EMİN EVİM TASARRUF FİNANSMAN A.Ş.

Bu yazıyı yazmak için oturduğumda, önüme bir fincan Türk kahvesi koydum. Demlenmesini beklerken, tasarruf denen o kadim kavram üzerine düşündüm. İnsanoğlunun gelecek kaygısıyla biriktirdiği ilk buğday tanesinden, bugünün karmaşık finansal enstrümanlarına uzanan bir yolculuk bu. İşte tam da bu yolculuğun modern Türkiye'deki önemli duraklarından biri, EminEvim Tasarruf Finansman A.Ş. oldu. Onun hikayesini anlatmak, sadece bir şirketin kronolojisini vermek değil, biraz da ülkemizde bireysel finansal katılımın, özellikle de konut finansmanındaki dönüşümünün izlerini sürmek demek. Size hem geçmişini hem de bugününü, kendi anladığım ve yorumladığım kadarıyla, sohbet havasında anlatmaya çalışacağım. Yanılmış olabilirim, bazı detaylar hafızamda farklı kalmış olabilir, ama anlatacaklarımın özü doğru. Siz de bu kredi karşılaştırma sitesinde doğru kararı verebilmek için, finans kuruluşlarını köklerinden anlamalısınız diye düşünüyorum. Bu site de zaten öyle bir fırsat sunuyor, kurumları didik didik etmeden önce onların ruhunu anlamanızı sağlıyor. Neyse, lafı uzatmadan başlayalım. EminEvim'in temelleri, aslında 1990'ların başına, tam olarak 1991 yılına dayanıyor. O zamanların ekonomik ortamını hatırlayanlar bilir, enflasyon çok yükseklerde seyrediyordu, bankacılık sistemi daha farklı bir yapıdaydı ve bireysel tasarrufları konut edinmeye yönlendiren özel bir finansman kuruluşu fikri oldukça yeni ve cesur bir adımdı. Kuruluşundaki ana fikir, bir nevi "tasarrufun taşınabilirliği ve yönlendirilebilirliği" üzerineydi. Şöyle düşünün: Bir su birikintiniz var. Onu sadece bulunduğu yerde bekletirseniz buharlaşır, çamur olur. Ama onu küçük kanallarla, kontrollü bir şekilde, bir bahçeye, bir tarlaya yönlendirirseniz hem suyunuz bereketlenir hem de toprak yeşerir. EminEvim de benzer bir misyonla yola çıktı; küçük tasarrufları toplayıp, onları en temel ihtiyaçlardan biri olan konut sahibi olma hayaline kanalize etmek. Bu, o dönem için oldukça ileri görüşlü bir yaklaşımdı. Başlangıçta gayet mütevazı bir büyüklükte faaliyet gösterirken, 2000'li yılların başındaki ekonomik dalgalanmalardan, özellikle de 2001 krizinden, hasarsız çıkmayı başaramadı elbette. Hiçbir kurum çıkamadı zaten. O dönem, tüm finans sektörü için bir sınavdı ve EminEvim de bu sınavdan geçerek, operasyonlarını ve iş modelini yeniden gözden geçirdi, daha sağlam temeller üzerine oturtma ihtiyacı hissetti. Asıl dönüm noktası, bana kalırsa, BDDK'nın (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) finansal kiralama, faktoring ve finansman şirketleri üzerindeki düzenleyici çerçevesinin netleşmeye başladığı dönemlerdi. 2006-2007 yılları civarı, sektörde bir konsolidasyon ve profesyonelleşme dalgası vardı. EminEvim Tasarruf Finansman da bu dalganın içinde kendine yeni bir yol haritası çizdi. Adındaki "tasarruf" kelimesi sadece bir süs değildi; ana işinin özüydü. Müşterilerinden topladığı fonları, yine müşterilerine konut finansmanı, ihtiyaç kredisi gibi alanlarda kullandırmaya odaklandı. Geleneksel bankaların aksine, daha niş bir alanda, belki de daha hızlı karar veren, daha az kırtasiyeyle uğraşan bir yapı olmayı hedefledi. Burada kişisel bir anımı paylaşayım: 2010'lu yılların başında, bir arkadaşım ilk evini almak için bankalar arasında mekik dokurken, bir de EminEvim'e başvurmuştu. Bana anlattığına göre, süreç beklediğinden daha şeffaf ve hızlı ilerlemişti. Tabii o zamanlar faiz oranları ve koşullar bugünkünden çok farklıydı, ama o "farklı" bir alternatif olma hissi, müşteride bir güven duygusu uyandırıyordu. Zaten ismi de bunu çağrıştırıyor: "Emin Evim". Sadece bir kredi değil, bir "emin" liman, bir güvenli yuva vaadi. Şirketin sermaye yapısındaki değişimler de bu güveni pekiştirmek adına önemli adımlardı. Zaman içinde hisselerinde yaşanan değişiklikler, daha güçlü ortaklıklar, şirketin özkaynaklarını güçlendirdi ve piyasadaki duruşunu sağlamlaştırdı. 2010'ların ortalarına geldiğimizde, Türkiye'de konut ve tüketici kredisi piyasası inanılmaz bir büyüme ivmesi yakalamıştı. Talep patlaması yaşanıyordu. İşte bu dönemde, EminEvim gibi kuruluşlar, bankaların doldurmakta zorlandığı ya da çok da odaklanmadığı bazı boşlukları doldurma şansı buldular. Mesela, düzensiz geliri olan, banka kredi geçmişi sınırlı ama gayrimenkul teminatı güçlü bireylere ulaşmak gibi. Bu, onlar için bir stratejik avantaj alanı oldu. Risk yönetimini sıkı tutarak, bu segmentte başarılı olduklarını söyleyebiliriz. İstatistiklere baktığımızda, o yıllarda finansman şirketlerinin portföy büyüklüklerindeki artış dikkat çekicidir. EminEvim de bu trendin bir parçası oldu ve aktif büyüklüğünü dikkate değer ölçüde artırdı. Rakamlara takılıp kalmayalım ama, örneğin 2015'ten 2018'e portföyünün iki katına çıktığını gösteren veriler mevcut. Bu, piyasanın genişlemesi kadar, şirketin alandaki kabiliyetinin de bir göstergesiydi. Peki, bugün nerede EminEvim Tasarruf Finansman? 2020'lerin bu ilk yarısında, faiz oranlarındaki oynaklığın ve kur dalgalanmalarının gölgesinde, tüm finans sektörü gibi zorlu bir parkurda koşuyor. Ancak benim gözlemim, bu tür özel finansman kuruluşlarının, bürokrasisi daha hafif ve karar mekanizması daha çevik olduğu için, değişen piyasa koşullarına büyük bankalara kıyasla bir adım önde tepki verebildikleri yönünde. EminEvim'in mevcut faaliyetlerine baktığımızda, temel odağının hala konut finansmanı ve tüketici ihtiyaç kredileri olduğunu görüyoruz. Ancak artık sadece kredi vermenin ötesinde, dijitalleşme ve müşteri deneyimi üzerine de eğiliyorlar. Online başvuru süreçleri, mobil uygulamalar, daha hızlı onay mekanizmaları… Bunlar artık olmazsa olmaz. Hatta şöyle bir metafor kullanayım: Eskiden finans kuruluşları devasa, heybetli, mermer binalardı. İçeri girmek için cesaret gerekiyordu. Şimdi ise, EminEvim de dahil olmak üzere birçok kurum, cebinizdeki akıllı telefonun içine sığan, 7/24 ulaşılabilir, daha samimi bir "dijital komşu"ya dönüşmeye çalışıyor. Bu dönüşüm kaçınılmaz. Tabii, burada size tavsiyem, bu site üzerinden karşılaştırma yaparken, sadece faiz oranına değil, bu dijital altyapının kalitesine, müşteri hizmetlerinin erişilebilirliğine de bakmanız. Çünkü bir krediyi öderken yaşayacağınız sıkıntı veya kolaylık, bazen o yarım puanlık faiz farkından çok daha değerli olabiliyor. Bu sitenin en güzel yanı da, sadece rakamları değil, bu tür deneyimsel faktörleri de değerlendirmenize olanak tanıyacak bilgiler sunması bence. Risk tarafında ise, şirketin bugünkü en büyük sınavı, küresel belirsizlik ortamında kredi tahsilatlarını sağlıklı bir şekilde yönetmek. Enflasyonist ortamda reel olarak eriyen gelirler, kredi geri ödemelerini zorlaştırıyor. Bu, tüm sektörün sorunu. EminEvim'in, geçmişten gelen deneyimiyle, teminat değerleme ve risk analiz konularında daha titiz davrandığını umuyorum. Sonuçta isminde "Emin" var, bu sorumluluğu taşımalı. Kişisel yorumum, önümüzdeki dönemde bu tür şirketlerin büyümesinin, makroekonomik istikrar kadar, bireysel müşterilerle kurdukları güvene dayalı, şeffaf ilişkiye de bağlı olacağı yönünde. Müşteri artık sadece bir "kredi dosyası" değil, veri noktalarından oluşan bir varlık da değil. İhtiyaçları, kaygıları, gelir döngüsü olan bir birey. Bunu anlayan kurumlar ayakta kalacak. Sonuç olarak, EminEvim Tasarruf Finansman A.Ş.'nin hikayesi, Türk finans sektöründeki çeşitliliğin ve özel sektör dinamizminin ilginç bir örneği. 90'lardaki filizlenmesinden, 2000'lerdeki yeniden yapılanmasına, 2010'lardaki büyümesinden, bugünün dijital ve ekonomik rüzgarlarına kadar uzanan bir serüven. Bir banka kadar devasa değil belki, ama bu onun çevikliği ve belirli bir alanda derinleşmesi için fırsat da olabilir. Siz değerli okurlar, eğer konut veya ihtiyaç kredisi düşünüyorsanız, karşılaştırma yaparken sadece büyük isimlere değil, bu tür niş oyunculara da bir şans verin derim. Tabii ki, her zaman olduğu gibi, sözleşmenin en ince ayrıntısına kadar okuyun, anlamadığınız yeri sorun. Finans dünyasında "emin" olmanın yolu, bilgiden ve karşılaştırmadan geçer. Neyse ki, bu güzel site gibi platformlar, bu bilgiye ulaşmanızı eskisinden çok daha kolay hale getiriyor. Umarım bu yazı, EminEvim'i ve benzeri kurumları anlamanızda küçük bir katkı sağlar. Sağlıcakla kalın.