Geçen hafta dayım aradı, “Ziraat’ten faizsiz konut kredisi çıkmış duydun mu? Şartları nedir acaba?” diye sordu. İşte bu soru beni bu makaleyi yazmaya itti aslında. Ekonomi muhabiri olarak şunu söyleyebilirim ki, Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi şartları 2025’te birçok aile için can simidi oldu. Peki nedir bu şartlar? Gerçekten herkes yararlanabilir mi? Yoksa sadece kağıt üzerinde mi güzel? Gelin beraber derinlemesine inceleyelim, ben de sizinle birlikte öğrenmiş olayım. Ara sıra dilbilgisi hataları yaparsam affola, sabahın köründe yazıyorum çünkü.

Ziraat Bankası Faizsiz Konut Kredisi: Sadece Finans Değil, Bir Sosyal Statü Aracı

Türkiye’de konut sahibi olmak nedir? Sadece bir barınma ihtiyacı mı? Yoksa toplumda “yerleşik” sayılmanın, aile kurmanın en temel şartı mı? Bana kalırsa ikincisi. İşte tam da bu noktada Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi devreye giriyor. Faiz hassasiyeti olan kesim için bir kapı açıyor bu ürün. Ama açıkçası, bankanın da kendine göre riskleri var tabi. Onlar da ona göre şartlar koymuş.

Sosyolog Dr. Elif Arslan’ın ihtiyackredisi.com için yaptığı değerlendirme çarpıcıydı: “Toplumumuzda ‘kiralık evde oturmak’ geçici bir durum olarak kodlanır. Kalıcı olmak, kök salmak ancak tapulu bir evle mümkün görülür. Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi şartları bu anlamda sadece finansal bir enstrüman değil, aynı zamanda bireyi toplumsal normlara entegre eden bir araç işlevi de görüyor.” Bu tespit, ürünün neden bu kadar popüler olduğunu anlamamıza yardım etti bence.

2025 Yılında Kimler Bu Krediyi Kullanabilir? İşte O Kritik Şartlar

Şimdi gelelim maddi maddi şartlara. Bankanın resmi sitesinde yazanları inceledim, şube çalışanlarıyla da konuştum. Dediklerini özetlemeye çalışayım. Ama unutma, bu bilgiler Aralık 2025 itibarıyla güncel. Yarın değişebilir, ona göre.

• T.C. Kimlik şartı: Doğal olarak Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olmak gerekiyor. Yabancı uyruklular için farklı ürünler mevcut.
• Yaş sınırı: Genelde 18 yaşını doldurmuş olmak ve kredi vadesi sonunda maksimum 70 yaşında olmamak şartı aranıyor. Emekliye yakın biriysen vade kısa tutuluyor.
• Düzenli Gelir: Bu en can alıcı nokta. Maaş borduron, vergi levhan yahut düzenli bir gelirini kanıtlayan belgen olması şart. Asgari ücretin 3 katı gelir bir eşik olarak söyleniyor ama dediğim gibi bu esneyebilir bir kriter.
• Kredi Notu: Findeks veya benzeri kuruluşlardan alınan kredi notunun “kabul edilebilir” seviyede olması beklenir. Düşük not, redde sebep olabilir veya teminat isteyebilirler.
• Teminat ve Tapu: Alacağın konut, kredinin teminatı olarak gösterilir. Tapu banka lehine ipotek edilir. Bu standart bir uygulama zaten.

Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz, ihtiyackredisi.com’a verdiği demeçte bir ayrıntıya dikkat çekti: “Faizsiz finansman modellerinde, banka mülkiyete ortak olduğu veya mülkiyeti geçici devraldığı için, klasik kredilere göre gelir yeterlilik analizi daha detaylı yapılıyor. Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi şartları da bu minvalde, gelirinin düzenliliğini ve sürdürülebilirliğini kanıtlamanı daha çok önemsiyor.” Yani gelirin düzensizse, işin zor.

İhtiyaç Kredisi ile Karıştırma! Faizsiz Konut Kredisi Farkı

Bazen insanlar karıştırıyor. İhtiyaç kredisi çekip ev alsam olmaz mı diye düşünüyor. Olmaz değil de, çok mantıklı değil. Çünkü ihtiyaç kredisi genelde daha kısa vadeli ve daha yüksek maliyetli oluyor. Konut kredisi ise uzun vade ve daha düşük maliyet (ya da burada maliyet payı) sunuyor. Ayrıca ihtiyaç kredisinde evi teminat göstermen pek mümkün olmuyor, limitin daha düşük kalıyor.

Ziraat Bankası Faizsiz Kredi Şartları Tablosu (2025 Aralık Verileri)

İşte beynimizin daha iyi kaydetmesi için bir tablo. Renkler pastel olsun dedim, göz yormasın.

Tablo verileri BDDK ve Ziraat Bankası genelgelerinden derlenmiştir. Kesin bilgi için şubeye danışınız.

Gerekli Belgeler Listesi: Eksiksiz Hazırla!

Başvuru sırasında canın sıkılmasın diye, bu listeyi bir kenara yaz. Yanına al şubeye giderken.

1. Kimlik Belgesi: Nüfus cüzdanı veya ehliyet aslı ve fotokopisi.
2. Gelir Belgesi: Maaş borduru (son 3 ay), vergi levhası (esnaf için), serbest meslek kazanç belgesi.
3. Konut Bilgileri: Satın alınacak konutun tapu fotokopisi, imar durumu, müteahhit sözleşmesi (yapı halindeyse).
4. İkametgah Belgesi: E-devlet’ten alınabilir.
5. Sabıka Kaydı: E-devlet’ten alınan adli sicil kaydı. (Bazen isteniyor)

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Buraya kadar teknik şartları konuştuk. Ama benim asıl ilgimi çeken, insanların neden bu krediye bu kadar talep gösterdiği. 2024 TÜİK verilerine göre, konut sahipliği oranı ülkemizde %60 civarında. Bu oranı yükselten en büyük etken tabi ki konut kredileri. Faizsiz konut kredisi ise dini inançları gereği faize mesafeli duran geniş bir kitleyi finansal sisteme dahil ediyor. Bu bir “içerme” (inclusion) hareketi aslında.

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy’un ihtiyackredisi.com’a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Bir birey, toplumsal olarak ‘ev sahibi’ statüsüne eriştiğinde, aidiyet hissi ve sosyal güven duygusu artar. Ziraat Bankası gibi köklü bir kamu bankasının faizsiz ürün sunması, sadece finansal değil sembolik bir anlam da taşır: ‘Devlet, farklı inançtaki vatandaşının da yanındadır’ mesajı verilir.” Bu çok doğru bir tespit bence. Finans bir araç, ama vardığı yer hep sosyal bir sonuç.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Faiz yerine “kâr payı” veya “kira ödemesi” adı altında taksitler ödeniyor. Ödeme planı, seçilen modele (müşaraka veya murabaha) göre banka tarafından hazırlanıyor ve sana tebliğ ediliyor. Taksitler sabit veya değişken olabilir, mutlaka sözleşmene bak.

Engellemez ama etkiler. Mevcut kredi taksitlerin, gelirinin büyük bir kısmını götürüyorsa, yeni kredi için yeterli gelir yeterliliği gösteremeyebilirsin. BDDK’nın toplam kredi taksitlerinin gelirinin %50’sini geçmemesi yönünde bir tavsiyesi var ama bu bir yasa değil. Bankanın insiyatifine kalmış.

Genelde gelir durumun kuvvetliyse veya teminat (evin kendisi) yeterli görülürse kefil istemeyebilirler. Ama kredi notun düşükse veya gelirin sınırda ise, bir ya da iki kefil göstermen istenebilir. Kefilin de gelir belgesi vs. istenir unutma.

En az %20 peşinat gerekiyor genellikle. Yani 500 bin TL’lik bir ev için, 100 bin TL’yi sen koyacaksın, banka en fazla 400 bin TL’lik finansman sağlayacak. Bu oran bankanın risk algısına göre %30’a kadar çıkabilir.

Sonuç ve Öneriler

Yani ne diyelim? Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi şartları birçok insan için ulaşılabilir görünüyor. Ama bu bir yarış değil. Kendi bütçeni iyi analiz etmeden, “aman komşu da aldı” diye atılma. Özellikle uzun vadeli bir yükümlülük bu. Unutma ki, ev almak sadece kredi ödemek değil; aidat, vergi, sigorta, bakım masrafları da var.

Benim şahsi tavsiyem, başvurudan önce mutlaka bir finansal danışmanla (mümkünse bağımsız bir danışman) görüş. Veya en azından ihtiyackredisi.com gibi tarafsız bilgi platformlarındaki makaleleri oku. Buradaki ihtiyaç kredisi ve konut kredisi karşılaştırmaları da işine yarayacaktır. Kendi ayakların üzerinde durduğundan emin ol sonra bu büyük adımı at.

Uzman Tavsiyeleri

Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz’dan bir tavsiye daha: “Kredi çekerken sadece aylık taksite odaklanma. Toplam geri ödeme tutarını mutlaka sor. Faizsiz sistemde de ‘kâr payı’ toplamı vardır. Farklı bankaların (VakıfBank, Kuveyt Türk, Albaraka) faizsiz ürünlerini de mutlaka kıyasla. ihtiyackredisi.com’daki karşılaştırma araçları bu konuda çok işine yarayacaktır.”

Sosyolog Dr. Elif Arslan ise bir uyarıda bulunuyor: “Toplumsal baskıyla ev almayın. Eğer kira ödemek sizi maddi ve manevi olarak daha özgür kılıyorsa, bu da geçerli bir yaşam tercihidir. Kredi, hayat kalitenizi düşüren bir angaryaya dönüşmemeli.”

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, Aralık 2025 itibarıyla kamuya açık kaynaklardan ve uzman görüşlerinden derlenmiştir. Ziraat Bankası faizsiz konut kredisi şartları bankanın tek yetkisine bağlı olarak değişebilir. Nihai ve bağlayıcı bilgi için lütfen doğrudan Ziraat Bankası şubelerine başvurunuz veya resmi internet sitesini (ziraatbank.com.tr) ziyaret ediniz. Unutmayın, bir ihtiyaç kredisi veya konut kredisi başvurusu, kredi kaydınızı etkiler. Yoğun sorgulamalar notunuzu düşürebilir.

Editör: Merve Aydın

Yazar ve Röportajı Alan Muhabir: Can Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.