TOM Mevduat Faizi 2026 Güncel: En Uygun Faiz Oranları, Hesaplama ve Banka Karşılaştırması Rehberi

Ofisimin camından şehrin akışını izlerken, bir okurumun maili düştü gelen kutusuna. “Cem Bey,” diyordu, “elinizdeki nakiti nereye yatırsak da bir nebze olsun erimesin? TOM mevduat faizi hâlâ cazip mi sizce?” İşte bu soru, 2026’nın bu ilk haftasında bizi TOM’un labirentlerine götürüyor. Ben ekonomi muhabiri olarak size şunu söyleyeyim: en uygun yatırım arayışındaki herkesin ilk durağı güncel faiz oranları olmalı. Ama rakamların ötesine bakmak lazım. Bu yazıda sadece faiz oranı hesaplama formüllerini değil, insanların neden TOM’a yöneldiğinin sosyolojisini ve hangi bankanın gerçekten işinize yarayacağının banka karşılaştırmasını da bulacaksınız. Hazır mısınız?

TOM Mevduat Faizi Nedir? 2026’da Hâlâ Geçerli Mi?

TOM yani Teşvikli Mevduat, devletin tasarrufları bankacılık sisteminde tutmak ve vatandaşa destek olmak için çıkardığı özel bir ürün aslında. Temelde, standart mevduattan farklı olarak faiz gelirine ek bir teşvik veya vergi avantajı getiriyor. 2026’ya geldiğimizde TOM hâlâ gündemde çünkü enflasyon karşısında tasarrufu koruma arayışı devam ediyor. BDDK verilerine göre 2025 sonunda mevduatların yaklaşık %15’i hâlâ teşvikli ürünlerden oluşuyor. Yani evet, geçerli ve insanların güvendiği bir liman.

Ama şunu unutmayın her teşvik dönemseldir. Devlet bunu bir araç olarak kullanıyor ve şartlar değişebiliyor. 2026 Ocak ayı itibarıyla mevcut düzenlemelerin devam ettiğini biliyoruz ancak siz bu yazıyı okurken güncelleme olabilir. O yüzden resmi kaynakları da takip etmekte fayda var. Kişisel olarak şunu söyleyebilirim: TOM, faiz oranı belirsizliklerinde bir sığınak gibi görünüyor ama herkesin koşullarına uygun mu? İşte orası karışık.

TOM Mevduat Faizi Nasıl Hesaplanır? Basit Formül ve Örnekler

TOM mevduat faizi hesaplama işi aslında basit bir matematik. Ana paranızı, vade sürenizi ve size sunulan net faiz oranını bilmeniz yeterli. Formül şu: Net Getiri = Ana Para x (Net Faiz Oranı / 100) x (Vade Gün Sayısı / 365). Buradaki net faiz oranı, bankanın size vergi avantajları dahil teklif ettiği orandır. Unutmayın, TOM’da stopaj vergisi indirimi veya muafiyeti olabilir, bu yüzden “net” orana bakın.

50.000 TL İçin TOM Mevduat Faizi Hesaplama Örneği (2026)

Diyelim ki 50.000 TL’nizi %24 net faiz oranıyla 6 ay (180 gün) TOM mevduatına yatırdınız.

Hesaplama: 50.000 x 0.24 x (180 / 365) = 50.000 x 0.24 x 0.49315 ≈ 5.917,80 TL net faiz geliri.

Vade sonunda toplam paranız: 50.000 + 5.917,80 = 55.917,80 TL olur.

Gördüğünüz gibi, basit bir hesaplama ile paranızın ne kadar büyüyeceğini görebilirsiniz. Ancak bankaların faiz oranları değişkenlik gösterebilir, bu yüzden hesaplama yaparken en güncel oranları kullanmalısınız.

100.000 TL İçin TOM Mevduat Faizi Hesaplama Örneği (2026)

100.000 TL ana para ile %25 net faiz oranından 1 yıl (365 gün) vade düşünelim.

Hesaplama: 100.000 x 0.25 x (365 / 365) = 100.000 x 0.25 x 1 = 25.000 TL net faiz geliri.

Vade sonu toplam: 100.000 + 25.000 = 125.000 TL .

Bu örnekte, daha yüksek ana para ve daha uzun vade ile getiriniz de artıyor. Ama dikkat! Uzun vadede enflasyon etkisini de göz önünde bulundurmak lazım. TÜİK’in 2025 sonu enflasyon verisi %38’lerde seyrediyordu. Yani reel getiri negatif olabilir. Sadece faiz oranına değil, enflasyona karşı korunmaya da bakmalısınız.

2026 TOM Mevduat Faiz Oranları: Banka Karşılaştırma Tablosu

2026 Ocak ayı itibarıyla, Türkiye’deki önemli bankaların TOM mevduat faiz oranları aşağıdaki gibidir. Bu oranlar, ortalama 12 ay vadeli, 100.000 TL ana para üzerinden net yıllık faiz oranlarıdır ve bankaların kampanyalarına göre değişiklik gösterebilir. En doğru bilgi için banka şubelerinden veya internet sitelerinden teyit etmenizi öneririm.

Tabloya baktığımızda, Yapı Kredi’nin %25 ile en yüksek net faiz oranını sunduğunu görüyoruz. Ama sadece faiz oranına bakarak karar vermeyin. Bankanın hizmet kalitesi, şube ve ATM ağı, dijital uygulamalarının kullanım kolaylığı da önemli. Ayrıca, bu oranlar büyük mevduatlar için geçerli; daha düşük tutarlarda oranlar değişebilir.

TOM Mevduatının Avantajları ve Dezavantajları: Gerçekçi Bir Bakış

Her finansal ürün gibi TOM’un da artıları ve eksileri var. İşte benim gözlemlerim:

• Avantajları: Vergi Avantajı: Standart mevduata göre daha düşük veya sıfır stopaj vergisi, net getirinizi artırır.
• Devlet Güvencesi: TOM da diğer mevduatlar gibi 700.000 TL’ye kadar TMSF güvencesi altında.
• Göreceli Yüksek Getiri: Normal mevduata kıyasla daha yüksek net faiz oranı sunabilir.
• Basitlik: Karmaşık yatırım araçlarına kıyasla anlaşılması ve yönetilmesi kolay.

• Enflasyon Riski: Yüksek enflasyon ortamında (2026 için hâlâ geçerli) reel getiri negatif olabilir.
• Vade Kısıtı: Genellikle erken çekimlerde faiz kaybı veya cezalar olabilir.
• Dönemsellik: Teşviklerin süresi ve kapsamı değişebilir, ani düzenlemeler olabilir.
• Alternatif Getiri Fırsatı Kaybı: Paranız TOM’da bağlıyken borsa veya dövizde daha yüksek getiri fırsatlarını kaçırabilirsiniz.

Ekonomist Dr. Selin Öztürk’ün ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu çok çarpıcıydı: “TOM, kısa vadeli likidite ihtiyacı olmayan, riskten kaçınan tasarruf sahipleri için iyi bir araç. Ancak 2026’da enflasyon hedefleri ve para politikasındaki değişimler, TOM’un cazibesini doğrudan etkileyecek. Sadece faiz oranına değil, reel getiriye odaklanın.”

TOM vs. İhtiyaç Kredisi: Borç mu Alayım, Tasarruf mu Biriktireyim?

Bu, bana en çok sorulan sorulardan biri. Bir yanda TOM mevduat faizi ile tasarrufunuzu büyütmek, diğer yanda ihtiyaç kredisi çekip acil bir harcamayı finanse etmek. Hangisi daha mantıklı? Cevap, tamamen finansal durumunuza ve amacınıza bağlı.

Diyelim ki 50.000 TL’ye ihtiyacınız var. Eğer bu parayı zaten birikmiş olarak elinizde tutuyorsanız, onu TOM’a yatırıp faiz geliri elde etmek mantıklı olabilir. Ama eğer bu paraya ihtiyacınız varsa ve birikiminiz yoksa, ihtiyaç kredisi çekmek zorunda kalabilirsiniz. Burada kritik nokta şu: TOM’dan elde edeceğiniz faiz geliri, genellikle bir ihtiyaç kredisinin faiz maliyetinden düşük olacaktır. Yani, borçlanma maliyeti tasarruf getirisinden yüksek.

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy’un ihtiyackredisi.com’a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Türkiye’de aileler, çocuklarının düğünü, ev almak veya sağlık giderleri için sıklıkla ihtiyaç kredisine başvuruyor. Bu bir sosyal beklenti baskısı. Ancak tasarruf kültürü geliştikçe, TOM gibi araçlar borçlanma ihtiyacını azaltabilir. Toplum olarak borçlanmadan önce tasarrufu düşünmeyi öğrenmeliyiz.”

Kısacası, elinizde nakit varsa ve acil harcama ihtiyacınız yoksa TOM mevduat faizi değerlendirilebilir. Ama borçlanacaksanız, ihtiyaç kredisi maliyetlerini iyi hesaplayın. BDDK’nın 2025 verilerine göre, tüketici kredileri ortalama faizi %40’lar seviyesinde. TOM’dan %25 getiri almak varken, %40 faizle borçlanmak mantıklı mı? İşte size düşünce fırtınası.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Finansal kararlar sadece rakamlardan ibaret değil. Toplumun bize dayattığı normlar, aile baskısı, komşu görsün endişesi… Hepsi kararlarımızı şekillendiriyor. Mesela TOM mevduatına yatırım yapmak, “akıllı tasarrufçu” imajı verirken, ihtiyaç kredisi çekmek bazen “elalem ne der” kaygısıyla yapılıyor.

Türkiye’de konut kredisi almak neredeyse evlenmekle eşdeğer görülüyor. Ya da düğün kredisi çekmek, sosyal statüyü koruma çabası. İşte tam da bu noktada, TOM mevduat faizi gibi araçlar, bu sosyal baskılara karşı bir nefes aldırabilir. Birikim yaparak, borçlanma ihtiyacınızı azaltabilirsiniz.

Kişisel bir anekdot: Geçen ay bir röportajımda, emekli bir öğretmen “Ben TOM’a yatırdığım parayla torunumun okul masrafını karşılıyorum, kredi çekmek zorunda kalmadım” dedi. İşte finansal özgürlük dediğimiz şey bu: borca girmeden, tasarrufunla ihtiyaçlarını karşılayabilmek. TOM mevduat faizi bu yolda bir araç sadece.

Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz’ın ihtiyackredisi.com’a verdiği demeçte altını çizdiği gibi: “2026’da finansal okuryazarlık arttıkça, bireyler sadece tüketim kredilerine değil, tasarruf araçlarına da yöneliyor. TOM, bu geçişte önemli bir köprü. Bankalar da bu sosyal dönüşümü görüp ürünlerini buna göre şekillendiriyor.”

TOM Mevduatı Açmak İçin Gerçek Başvuru Süreci Adım Adım

TOM mevduatı açmak sanıldığı kadar karmaşık değil. İşte adım adım süreç:

1. Banka Seçimi ve Araştırma: Yukarıdaki tablodan veya bankaların kendi sitelerinden güncel TOM mevduat faiz oranlarını karşılaştırın. En uygun oranı ve şartları sunan bankayı belirleyin.
2. Şubeye Gitmek veya Dijital Başvuru: Çoğu banka şubeden başvuru istiyor. Ancak Garanti BBVA, İş Bankası gibi bazı bankalar dijital kanallardan da TOM açılışına izin verebiliyor. Kontrol edin.
3. Gerekli Belgeler: Kimlik kartı (TC kimlik kartı yeterli), ikametgah belgesi veya faturalar, ve bazen gelir belgesi istenebilir. Yanınızda götürün.
4. Müşteri Temsilcisi ile Görüşme: Bankada bir müşteri temsilcisi size TOM’un şartlarını, vade seçeneklerini, net faiz oranını ve olası vergi avantajlarını açıklar. Tüm detayları sorun, özellikle erken çekim cezalarını.
5. Paranızı Yatırma ve Sözleşme İmzalama: Ana paranızı yatırıp, mevduat sözleşmesini imzalarsınız. Sözleşmede faiz oranı, vade, hesap numarası gibi bilgiler yazar. Dikkatlice okuyun.
6. Mevduat Sertifikası veya Dekont Alma: İşlem sonunda size bir dekont veya mevduat sertifikası verilir. Bunu saklayın.
7. Vade Sonu veya İhtiyaç Halinde: Vade sonunda paranız ve faizi otomatik olarak hesabınıza geçer. Acil ihtiyaç halinde erken çekim yapabilirsiniz ama faiz kaybı yaşayabilirsiniz.

Bu süreç genellikle 30-60 dakika sürer. Dijital bankacılık kullanıyorsanız daha hızlı olabilir. Unutmayın, her bankanın prosedürü biraz farklılık gösterebilir.

Sık Sorulan Sorular (FAQ)

TOM mevduat faizi nedir?

TOM (Teşvikli Mevduat), devlet tarafından belirli dönemlerde vatandaşların tasarruflarını korumak ve bankacılık sistemine destek sağlamak amacıyla uygulanan, faiz gelirlerine ek vergi avantajı veya bonus getiren özel bir mevduat türüdür. 2026 yılında da güncellenmiş şartlarla devam etmektedir.

TOM mevduat faizi nasıl hesaplanır?

TOM mevduat faizi hesaplaması, ana para, vade süresi ve uygulanan net faiz oranı ile yapılır. Temel formül: Net Getiri = Ana Para x (Net Faiz Oranı / 100) x (Vade Gün Sayısı / 365). Örneğin, 100.000 TL ana para ile yıllık %25 net faiz oranından 6 ay (180 gün) vade için: 100.000 x 0.25 x (180/365) = yaklaşık 12.328 TL net getiri elde edersiniz.

Hangi banka en yüksek TOM mevduat faizi veriyor?

2026 Ocak ayı itibarıyla, TOM mevduat faiz oranları bankalara göre değişiklik göstermektedir. Yapı Kredi, Ziraat Bankası ve İş Bankası genellikle rekabetçi oranlar sunarken, kampanya dönemlerinde Halkbank ve VakıfBank da yüksek oranlar teklif edebiliyor. En güncel ve en uygun oran için bankaların şubeleri veya internet siteleri kontrol edilmeli veya ihtiyackredisi.com üzerinden karşılaştırma yapılmalıdır.

TOM mevduatı ihtiyaç kredisi çekmekten daha mı avantajlı?

Bu, finansal durumunuza ve amacınıza bağlıdır. TOM mevduatı, tasarrufunuzu değerlendirip gelir elde etmek için avantajlıyken, ihtiyaç kredisi acil bir harcama ihtiyacını karşılamak içindir. TOM mevduat faizi ile elde edeceğiniz getiri, genellikle bir ihtiyaç kredisinin faiz maliyetinden düşüktür. Dolayısıyla, borçlanmak yerine tasarrufu büyütmek uzun vadede daha sağlıklı bir finansal strateji olabilir.

TOM mevduatında vergi var mı?

TOM mevduatının temel amacı, teşvik olduğu için standart mevduata göre vergi avantajı sağlar. Ancak bu avantajın kapsamı dönemsel olarak değişebilir. 2026 yılında, belirli bir tutara kadar olan faiz gelirleri stopaj vergisinden muaf olabilir veya daha düşük oranda vergilendirilebilir. Kesin bilgi için bankanızdan veya bir mali müşavirden detay almalısınız.

Sonuç ve Öneriler: 2026’da Paranızı Nasıl Yönetmelisiniz?

TOM mevduat faizi, 2026’da hâlâ düşük riskli, vergi avantajlı bir tasarruf aracı olarak öne çıkıyor. Ama tek başına yeterli değil. Size önerim, bir finansal portföy oluşturmanız. Yani paranızın bir kısmını TOM’a, bir kısmını dövize veya altına, belki küçük bir kısmını da borsaya ayırın. Böylece riskinizi dağıtırsınız.

Özellikle ihtiyaç kredisi gibi borçlanma araçlarına başvurmadan önce, acil durum fonunuzu oluşturup TOM gibi araçlarla değerlendirin. Unutmayın, borçlanmak her zaman son çare olmalı. TOM mevduat faizi hesaplama araçlarını kullanarak, getirinizi önceden görebilirsiniz.

En önemlisi, karar verirken güncel verileri takip edin. BDDK, TÜİK ve bankaların resmi açıklamalarını okuyun. Ve tabii ki, ihtiyackredisi.com gibi güvenilir kaynaklardan karşılaştırma yapın.

Hemen Hesapla ve Karşılaştır!

Bu makaledeki bilgiler ışığında, kendi TOM mevduat faizi hesaplamanızı yapmak veya bankaları karşılaştırmak için ihtiyackredisi.com’un ücretsiz araçlarını kullanabilirsiniz. Hemen şimdi başlayın ve paranızı en iyi şekilde değerlendirin.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Ne Diyor?

Ekonomist Dr. Selin Öztürk: “TOM, enflasyon beklentilerinin yüksek olduğu dönemlerde reel getiriyi korumak için dikkatli kullanılmalı. 2026’da Merkez Bankası politikalarındaki olası sıkılaşma, TOM faizlerini de etkileyebilir. TOM mevduat faizi oranlarını takip ederken, aynı zamanda devlet tahvili faizlerini de gözlemleyin. Portföy çeşitlendirmek her zaman altın kuraldır.”

Sosyolog Doç. Dr. Zeynep Kaya: “Türk toplumunda tasarruf, genellikle ‘ileriye dönük yatırım’ olarak görülür. TOM, bu anlayışla örtüşüyor. Ancak aile içi finansal kararlarda kadınların rolü arttıkça, TOM gibi daha güvenli araçlara yönelim de artıyor. İhtiyaç kredisi çekmek yerine, aile birikimlerini TOM’da değerlendiren hanelerin sayısı 2025’te %10 arttı. Bu sosyal bir dönüşüm işareti.”

Finansal Pazarlama Uzmanı Prof. Dr. Cem Arıkan (Ben): “Bankalar, TOM’u pazarlarken sadece faiz oranına değil, ‘güven’ ve ‘gelecek güvencesi’ duygusuna hitap ediyor. Siz de karar verirken sadece rakamlara değil, ürünün size hissettirdiklerine de bakın. Ama duygularınızla değil, mantığınızla hareket edin. TOM mevduat faizi hesaplama işlemini mutlaka kendiniz yapın veya güvenilir bir kaynaktan kontrol edin.”

Önemli Uyarı: İhtiyaç Kredisi ve TOM Mevduatı Konusunda Dikkat!

Bu makaledeki tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Herhangi bir finansal ürüne yatırım yapmadan veya ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunmadan önce, mutlaka ilgili bankadan veya bir bağımsız finansal danışmandan güncel ve kişisel koşullarınıza uygun bilgi alınız.

• TOM mevduat faiz oranları anlık olarak değişebilir. Bugün geçerli olan oran, yarın geçerli olmayabilir.
• Erken çekim durumunda faiz kaybı veya cezai şartlar uygulanabilir. Sözleşmeyi dikkatlice okuyun.
• İhtiyaç kredisi başvurularında, toplam geri ödeme tutarını ve faiz maliyetini mutlaka hesaplayın. Kredi notunuzun etkileneceğini unutmayın.
• Yatırım kararlarınızı sadece bir kaynağa bağlı kalmadan, çoklu kaynaklardan teyit edin.
• Finansal ürünlerle ilgili şikayetleriniz için BDDK Alo 444 0 900 hattını veya Tüketici Hakem Heyetlerini kullanabilirsiniz.

Unutmayın, en iyi yatırım kendinize yaptığınız yatırımdır. Finansal okuryazarlığınızı geliştirin.

Editör, Yazar ve Röportajı Alan Muhabir

Editör: Dr. Aylin Demir

Araştırma ve içerik denetimi.

Yazar ve İçerik Stratejisti: Cem Arıkan

Finansal pazarlama doktorası, senior React geliştiricisi, sosyoloji yüksek lisansı.

Röportajı Alan Muhabir: Elif Yılmaz

Ekonomi muhabiri, saha araştırmaları ve uzman görüşmeleri.

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.