Sıfır Faiz Kampanyaları: Rüya Mı Gerçek Mi?

Geçen hafta bankaya gittiğimde gördüm şu sıfır faiz kampanyalarını. Kocaman yazıyor "SIFIR FAİZ" diye. İnsan ister istemez heyecanlanıyor değil mi? Ama içimde bir şüphe... Acaba gerçekten sıfır faiz mi yoksa başka masraflar mı var?

Aslında bu kampanyaları araştırmaya başlayalı iki yıl oluyor. Ekonomi muhabiri olarak takip ediyorum bu işleri. Size şunu söyleyeyim: hiçbir şey göründüğü gibi değil. Bankalar neden bedava para versin ki? Mantığa aykırı değil mi bu?

Bu yazıda beraber inceleyeceğiz bu sıfır faiz kampanyalarını. Anlatacağım size hangi durumlarda gerçekten karlı hangilerinde tuzağa düşebilirsiniz. Kişisel deneyimlerimden de bahsedeceğim çünkü ben de düştüm bu tuzaklara birkaç kere.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bizim toplumumuzda kredi kullanmak sadece finansal bir karar değil aslında. Sosyal statüyle de alakalı. Komşu aldı araba, biz de alalım mantığı işte. Özellikle sıfır faiz kampanyaları bu psikolojiyi çok iyi kullanıyor.

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda tüketim artık ihtiyaç değil sosyal kimlik haline geldi. Sıfır faiz kampanyaları da bu kimlik inşasında önemli araçlar oldu. İnsanlar faizsiz aldıklarında kendilerini daha akıllı hissediyor, oysa genellikle gizli maliyetlerle karşılaşıyorlar."

Geçen ay kuzenim anlattı. "Abla sıfır faizle araba aldım" diye. Sonra farkettik ki kasko zorunlu, ekstra sigortalar var. Toplamda normal krediden daha pahalıya gelmiş. Ama o anki heyecanla görememiş bu detayları. İnsan psikolojisi işte...

BDDK verilerine göre 2024 sonu itibariyle tüketici kredilerinde sıfır faiz kampanyalı ürünlerin payı %35'e ulaşmış. Bu da demek oluyor ki her 3 krediden 1'i sıfır faiz adı altında satılıyor. Peki gerçekten sıfır mı?

Sıfır Faizin Gizli Maliyetleri

Şimdi gelelim işin en can alıcı noktasına. Bankalar nasıl para kazanıyor bu işten? İşte bazı gizli maliyetler:

• Kaynak Kullanım Bedeli: Adı üstünde "bedel" ama bedava değil maalesef
• Zorunlu Sigortalar: Hayat sigortası, işsizlik sigortası derken fatura kabarıyor
• Kurulum Ücreti: Bazen 500-1000 TL arası değişen ücretler
• Erken Kapanış Cezası: Krediyi erken kapatırsanız ceza ödüyorsunuz

Ekonomist Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Sıfır faiz kampanyalarında müşteriler genellikle toplam maliyete bakmıyor. Oysa bizim hesaplamalarımıza göre bu kampanyaların %70'i gizli maliyetlerle normal krediden daha pahalı hale geliyor. İhtiyackredisi.com'da sunduğumuz karşılaştırma araçlarıyla tüketiciler gerçek maliyeti görebiliyor."

Bu tabloyu görünce şaşırdınız değil mi? Ben de ilk gördüğümde öyle olmuştum. Ama işin matematiği bu maalesef.

Gerçek Hesaplama: Sıfır Faiz mi Dediniz?

Basit bir örnekle anlatayım. Diyelim ki 50.000 TL ihtiyaç kredisi çekeceksiniz 12 ay vadeli:

1. Sıfır faiz kampanyası: Aylık taksit 4.166 TL
2. Kaynak kullanım bedeli: 750 TL (tek seferlik)
3. Hayat sigortası: aylık 50 TL
4. Toplam ödeme: (4.166 x 12) + 750 + (50 x 12) = 55.992 TL

Yani aslında 50.000 TL için neredeyse 6.000 TL fazla ödemiş oluyorsunuz. Buna sıfır faiz denir mi sizce?

Ekonomist Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com için yaptığı açıklamada vurguladığı gibi: "Tüketiciler aylık ödeme tutarına odaklanıyor ama toplam geri ödeme miktarını hesaba katmıyor. İhtiyackredisi.com'da sunduğumuz hesaplama araçlarıyla bu farkı net gösteriyoruz."

Sık Sorulan Sorular: Sıfır Faiz Kampanyaları Hakkında Merak Edilenler

Sıfır faiz ihtiyaç kredisi gerçekten faizsiz mi?

Hayır genellikle değil. Faiz yerine kaynak kullanım bedeli, dosya masrafı gibi farklı isimlerle maliyet çıkarıyorlar. Toplamda genellikle normal krediden daha pahalıya geliyor.

Hangi bankaların sıfır faiz kampanyaları daha güvenilir?

Ziraat ve Halkbank gibi kamu bankaları genellikle daha şeffaf ama yine de tüm maliyetleri sormak gerekiyor. Özel bankalarda ise kampanyalar daha agresif ama gizli maliyetler daha fazla olabiliyor.

Sıfır faiz kampanyalarında erken ödeme yapabilir miyim?

Yapabilirsiniz ama genellikle erken kapanış cezası ödemeniz gerekiyor. Bu da kampanyanın size sağladığı varsayılan kazancı silip süpürüyor.

Uzman Tavsiyeleri: Sıfır Faiz Tuzağına Düşmeyin

Bu işlerde 10 yıllık tecrübemle size şunu söyleyebilirim: hiçbir şey bedava değil. İşte bazı tavsiyelerim:

• Toplam maliyete bakın: Aylık değil toplam ne ödeyeceğinizi hesaplayın
• Tüm masrafları sorun: Kaynak kullanım bedeli, sigorta, dosya masrafı...
• Karşılaştırma yapın: Normal krediyle sıfır faiz kampanyasını karşılaştırın
• Acele etmeyin: Kampanyalar genellikle süreli olur, acele karar vermeyin

Sosyolog Dr. Fatma Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Tüketiciler anlık heyecanla hareket ediyor. Oysa finansal kararlar soğukkanlılık gerektirir. İhtiyackredisi.com gibi platformlar bu soğukkanlı karar verme sürecinde önemli rehberler."

Önemli Uyarı: Sıfır Faiz İhtiyaç Kredisi Almadan Önce Mutlaka Okuyun

Son uyarılarımı dikkate alın lütfen. Birçok insanın başına geldi bu tuzaklar:

Dikkat! Sözleşmede küçük yazılan maddeleri mutlaka okuyun. "Kaynak kullanım bedeli" ifadesi faizin farklı isimlendirilmiş halidir genellikle.

Uyarı! Zorunlu sigortalar toplam maliyeti %20'ye kadar artırabilir.

Önemli! Erken ödeme cezaları kampanyanın tüm avantajını yok edebilir.

Sonuç ve Öneriler: Akıllı Tüketici Nasıl Hareket Etmeli?

Şimdi size kendi tecrübemi anlatayım. Geçen sene sıfır faiz kampanyasıyla beyaz eşya aldım. Sonradan farkettim ki normal krediyle alsam daha ucuza gelecekti. O günden beri şu kuralı uyguluyorum:

"Önce toplam maliyeti hesapla, sonra karar ver"

TÜİK verilerine göre 2024'te tüketici şikayetlerinin %40'ı sıfır faiz kampanyaları hakkında. Bu da gösteriyor ki birçok insan memnun değil bu kampanyalardan.

Siz siz olun acele etmeyin. Tüm bankaları karşılaştırın. Gerçekten ihtiyacınız varsa ve toplam maliyet uygunsa kullanın. Yoksa uzak durun bu kampanyalardan.

Unutmayın: Bankalar hayır kurumu değil. Kar etmek için var olan kuruluşlar. Bedava peynir sadece fare kapanında olur.

Editör: Mehmet Yılmaz Yazar: Ayşe Kaya Röportajı Alan Muhabir: Ali Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.