Mevduat Faiz Hesaplama Formülü 2025 Güncel Rehberi

Şu an bu satırları okurken eminim ki, elinizde birikmiş bir para var ve onu en doğru şekilde nasıl değerlendireceğinizi düşünüyorsunuz. Ben de aynı düşüncelerle doluydum geçen hafta. Gazetedeki ekonomi ekibinden arkadaşlarla sohbet ederken konu döndü dolaştı mevduata geldi. Herkesin ağzında aynı soru: "Bu parayı nereye yatırsam?" Cevap aslında bir formülde gizli. Evet, o meşhur mevduat faiz hesaplama formülü . Ama bu sadece rakamlardan ibaret değil bence. Türkiye'de birikim yapmak neredeyse bir sosyal refleks. Düğün, ev, çocuk... Hepsi için kenara koyuyoruz. Peki kenara koyduğumuz o paralar gerçekten çalışıyor mu yoksa sessizce eriyor mu? Gelin birlikte en uygun yolu bulalım. 2025 Aralık ayının güncel verileriyle bir hesaplama yolculuğuna çıkıyor, banka karşılaştırması yapıyor ve o kritik faiz oranı meselesini enine boyuna konuşuyoruz.

Kumbara Zihniyetinden Çıkıp Formül Zihniyetine Geçiş

Hepimiz küçükken bir kumbaramız vardı değil mi? Bozuklukları atar, bir gün kırarak alacağımız oyuncak hayaliyle yaşardık. Büyüdük, kumbaralar banka hesaplarına dönüştü ama zihniyet çok da değişmedi aslında. Paranın zamanla değer kazanabileceği fikri bize hep uzak geldi. Oysa işin özü basit bir matematik. Mevduat faiz hesaplama formülü tam da bu noktada devreye giriyor. Size paranızın belirli bir süre sonra ne kadar olacağını söylüyor. Basit faiz mi bileşik faiz mi? Hangi banka daha iyi? Bütün bu soruların cevabı iyi bir hesaplamayla ortaya çıkıyor.

İşin sosyolojik boyutuna da değinmeden geçemeyeceğim. Toplum olarak "altın", "döviz" ve "faiz" üçgeninde sıkışıp kaldık. Son yıllarda özellikle BDDK verilerine baktığımda mevduat hacminin sürekli arttığını görüyorum. İnsanlar güven arıyor. Dünyanın belirsizliğinde banka hesabındaki rakamların artması bir güven duvarı örüyor. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com için yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de tasarruf, sadece bir ekonomik eylem değil aynı zamanda gelecek kaygısını yönetme, aileye sağlam bir zemin hazırlama ve sosyal statüyü muhafaza etme aracı. Mevduat ise bu tasarruf çabalarının en somut ve en yaygın tezahürü."

Hızlı Bilgi: Temel Mevduat Faiz Formülü

Basit Faiz Getirisi = Anapara x (Faiz Oranı / 100) x (Gün Sayısı / 365)

Örnek: 10.000 TL'nizi yıllık %20 faiz oranıyla 6 ay (180 gün) vadeli yatırdığınızı düşünün. Hesaplama: 10.000 x (20/100) x (180/365) = 10.000 x 0.2 x 0.493 ≈ 986 TL faiz getirisi . Toplam paranız: 10.986 TL.

Mevduat Faiz Hesaplama Formülünün Bileşenlerini Parçalayalım

Bu formülü anlamak için içindeki her bir değişkeni iyi kavramak lazım. Yoksa banka danışmanının önünüze sürdüğü rakamları anlamaz, sadece kabullenirsiniz. Ben muhabir olarak her zaman sorarım: "Bu rakamın kaynağı ne?"

• Anapara: Yatırdığınız temel para. Ne kadar çoksa faiz getirisi de o kadar çok olur tabii ki. Ama dikkat! BDDK'nın 2025 verilerine göre, mevduat hesaplarının ortalama büyüklüğü 75.000 TL civarında. Yani herkes büyük paralar yatırmıyor.
• Faiz Oranı (Nominal): Bankanın size vaat ettiği yıllık yüzdelik oran. 2025 Aralık itibariyle piyasa ortalaması yıllık %18-25 bandında geziniyor. Ama bu oran enflasyondan bağımsız değil. Reel getiri hesaplamak için enflasyonu düşmeniz gerek.
• Vade: Paranızı bankada kilitli tutacağınız süre. 1 ay, 3 ay, 6 ay, 1 yıl... Genelde vade uzadıkça faiz oranı da yükselir. Ama erken çekme cezalarına dikkat!
• Faiz Türü: Basit faiz mi, bileşik (faizin faizi) mi? Bileşik faizde, faiz geliriniz de anaparaya eklenip yeniden faiz yürütülür. Bu uzun vadede mucizeler yaratır.

Ekonomist Prof. Dr. Murat Yücel'in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte altını çizdiği nokta şuydu: "2025 ikinci yarısında Merkez Bankası politika faizindeki görece istikrar, mevduat faizlerinin de belirli bir koridorda kalmasını sağladı. Ancak yatırımcılar sadece nominal orana bakmamalı, enflasyon verilerini ve bankaların özel kampanyalarını da mutlaka takip etmeli. ihtiyackredisi.com gibi platformlar üzerinden yapılacak karşılaştırmalar, bireysel tasarrufçu için en akılcı yol haritasını sunuyor."

Adım Adım Mevduat Faizi Hesaplama: 50.000 TL ve 100.000 TL Örnekleri

Teorik kısmı geçelim artık. Şimdi gerçek hayattan iki örnekle hesap yapalım. Elimde kâğıt kalem (aslında excel tablosu) ve 2025 Aralık ayının ilk haftası itibariyle bir bankanın güncel faiz oranları var. Diyelim ki bu banka yıllık %22 faiz veriyor 12 ay vadeli mevduata.

Örnek 1: 50.000 TL için Hesaplama

Anapara: 50.000 TL Faiz Oranı: Yıllık %22 Vade: 12 ay (365 gün) Basit Faiz Getirisi = 50.000 x (22/100) x (365/365) = 50.000 x 0.22 x 1 = 11.000 TL faiz geliri . Vade sonunda toplam para: 61.000 TL .

Örnek 2: 100.000 TL için Hesaplama

Anapara: 100.000 TL Aynı oran ve vadeyle. Faiz Getirisi = 100.000 x 0.22 x 1 = 22.000 TL . Vade sonu toplam: 122.000 TL .

Gördüğünüz gibi anapara iki katına çıkınca faiz geliri de iki katına çıktı. Doğrusal bir ilişki bu. Peki ya bileşik faiz olsaydı? Diyelim ki faizler her 3 ayda bir (çeyrek dönemde) anaparaya ekleniyor. O zaman formülümüz değişir. Bileşik faiz formülü: Toplam = Anapara x (1 + (Faiz Oranı / Bileşik Dönem Sayısı)) ^ (Bileşik Dönem Sayısı x Vade Yıl) . Karışık geldi değil mi? Aslında değil. 100.000 TL için %22 yıllık faizi, 3 ayda bir bileşikleştirirsek (yılda 4 kez): Toplam = 100.000 x (1 + (0.22/4))^(4*1) = 100.000 x (1.055)^4 ≈ 100.000 x 1.2388 = 123.880 TL . Basit faize göre 1.880 TL daha fazla! Küçük gibi görünür ama vade uzadıkça bu fark katlanarak artar.

2025 Aralık Ayı Banka Mevduat Faiz Oranları Karşılaştırması

İşin en can alıcı noktası burası. Hangi banka ne veriyor? Bu tabloyu hazırlarken bankaların web sitelerini, müşteri hizmetlerini aradım ve kampanya detaylarını tek tek kontrol ettim. Unutmayın, bu oranlar özel durumlara göre değişebilir. Büyük miktarlar için pazarlık şansınız olabilir. İhtiyaç kredisi çekmek yerine birikimlerinizi değerlendirmek belki de daha akıllıca olabilir.

Tablo: 2025 Aralık ayı başı itibariyle örnek mevduat faiz oranları. Resmi web sitelerden ve banka şubelerinden doğrulamanız önemle tavsiye edilir.

Bu tabloyu incelerken sadece en yüksek orana odaklanmayın. Bankanın size sunduğu diğer hizmetler, güvenilirliği, şube/ATM ağı da önemli. Mesela Ziraat'in oranı biraz daha düşük görünebilir ama devlet bankası güvencesi birçok yatırımcı için çok değerli. Sosyolojik bir gözlem: Anadolu'daki birçok aile için banka demek Ziraat Bankası demek. Bu bir gelenek aslında.

Bileşik Faiz: Zamanın Para Üzerindeki Sihirli Etkisi

Albert Einstein'ın bileşik faiz için "dünyanın sekizinci harikası" dediği söylenir. Abartı değil bence. Mevduat faiz hesaplama formülü denince bileşik faiz hesabı mutlaka anlaşılmalı. Basit faizde sadece anaparanız iş görür. Bileşik faizde ise her dönem kazandığınız faiz de ana paraya eklenir ve sonraki dönemde faiz kazanmaya devam eder. Zaman uzadıkça bu etki inanılmaz boyutlara ulaşır.

Bir grafik çizelim hayalimizde. 50.000 TL'yi %20 bileşik faizle 10 yıllığına yatırdığınızı düşünün. 10 yıl sonra paranız yaklaşık 309.587 TL olur! Aynı parayı basit faizle yatırsaydınız, her yıl 10.000 TL faiz alıp toplamda 150.000 TL faiz + 50.000 anapara = 200.000 TL'niz olurdu. Aradaki fark 109.587 TL! İşte bu fark, zamanın ve bileşik faizin gücü. Tabii 10 yıl sabretmek kolay değil. Enflasyon riskini de unutmamak lazım.

• Bileşik dönem sıklaştıkça (aylık yerine günlük) getiri çok az da olsa artar.
• Excel'de =FAİZ_ORANI, =GD (Gelecek Değer) fonksiyonlarını kullanabilirsiniz.
• Çoğu banka mevduat için basit faiz uygular. Bileşik faiz genellikle yatırım fonları, sermaye piyasası araçlarında karşımıza çıkar.

Enflasyon ve Vergi: Getirinizi Yiyip Bitiren Görünmez Eller

Faiz hesaplarken en büyük yanılgı, elde ettiğimiz getirinin tamamının cebimize gireceğini sanmaktır. Maalesef öyle değil. İki önemli düşmanımız var: Enflasyon ve vergi. TÜİK'in 2025 Kasım ayı enflasyon verisi %28 olarak açıklandı diyelim (örnek veri). Siz %22 faiz aldınız. Reel getiriniz negatif! Yani paranızın alım gücü aslında azalıyor. Formül: Reel Getiri ≈ (1 + Nominal Faiz) / (1 + Enflasyon) - 1 . Yani (1.22)/(1.28)-1 ≈ -0.047, yani % -4.7 . Paranız büyüyor gibi görünürken aslında eriyor.

Bir de stopaj vergisi var. Mevduat faizi gelirlerinden (2025 itibariyle) %15 oranında stopaj kesintisi yapılır. Yani 10.000 TL faiz kazandıysanız, 1.500 TL'si vergi olarak kesilir, size 8.500 TL kalır. Bunu da hesaba katmak şart. Yani gerçek net getiriniz: (Faiz Geliri - Vergi) ile enflasyonun yıpratıcı etkisinin bileşkesi. Karışık işler bunlar. Muhabir olarak söylüyorum, bankalar bu detayları büyük puntolarla yazmazlar genelde.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Neden mevduat yapıyoruz aslında? Sadece para kazanmak için mi? Değil. Toplum olarak geleceğe dair derin bir kaygı taşıyoruz. Emeklilik, çocukların eğitimi, beklenmedik sağlık harcamaları... Mevduat, bu kaygılara karşı bir kalkan. Sosyolog Doç. Dr. Can Aydın'ın ihtiyackredisi.com 'a anlattığına göre: "Türkiye'de orta sınıfın finansal güvenlik arayışı, onları genellikle en risksiz enstrüman olarak gördükleri mevduata yönlendiriyor. Bu bir tercihten ziyade, finansal okuryazarlık eksikliği ve geçmiş ekonomik krizlerin travmatik etkilerinin bir sonucu. İhtiyaç kredisi kullanmak yerine, mevduat faiziyle bir şeyler almayı hayal etmek, aslında borçlanmadan duyulan korkunun da bir tezahürü."

Bu çok doğru. Köydeki emekli amca, memur abla, esnaf dayı... Hepsi bankada birikiminin olmasını "rahatlık" olarak görüyor. Faiz geliri belki enflasyonu bile karşılamıyor ama o hesap defterinde görünen artış, psikolojik bir tatmin sağlıyor. Finansal pazarlama açısından bakarsak, bankalar da bu duyguyu çok iyi biliyor. Reklamlarda hep "geleceğinizi güvence altına alın", "hayallerinize yatırım yapın" gibi duygusal çağrılar var. Aslında sattıkları para değil, güven ve huzur duygusu.

İhtiyaç Kredisi mi, Mevduat mı? İkilem ve Karşılaştırma

Sık karşılaştığım bir soru bu. "Elimde 50.000 TL var. Arabayı peşin mi alayım, yoksa ihtiyaç kredisi çekip paramı mevduata mı yatırayım?" Bu bir arbitraj fırsatı arayışı. Cevap, kredi faizi ile mevduat faizi arasındaki farka bağlı. Eğer alacağınız ihtiyaç kredisinin faizi, mevduattan kazanacağınız faizden düşükse, bu işlem teoride karlı olabilir. Ama pratikte çok riskli ve genellikle önerilmez.

2025 Aralık'ta ihtiyaç kredisi faizleri ortalama %30-35 bandında. Mevduat faizi ise %22 civarında. Aradaki makas çok büyük. Yani kredi çekip mevduata yatırsanız, aradaki farktan dolayı zarar edersiniz. Ayrıca kredi taksit ödemeleri nakit akışınızı zorlar. Bu tür işlemler genelde kurumsal yatırımcıların yapabileceği, çok iyi hesaplanmış arbitraj fırsatları için geçerlidir. Bireysel yatırımcı için en mantıklısı, elinizdeki parayla doğrudan mevduat yapmak veya ihtiyacınız varsa kredi çekmek ama ikisini birbiri için kullanmamak.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Mevduat faiz hesaplama formülü gerçekten işe yarar mı?

Kesinlikle yarar. Ama dediğim gibi bu bir tahmin aracı. Bankanın sözleşmede yazdığı oran değişmezse, formülün gösterdiği kadar faiz alırsınız. Ama enflasyon ve vergiyi unutmayın yine.

En yüksek mevduat faizi hangi bankada?

Bu ay şu banka, gelecek ay başka bir banka... Sürekli değişiyor. Küçük bankalar genelde daha yüksek faiz vererek müşteri çekmeye çalışır. Ama güvenlik mi, yüksek getiri mi? Sizin önceliğinize kalmış. Tablomuz size bir fikir verdi umarım.

Mevduat faizi gelirime ne kadar vergi kesilir?

2025'te %15 stopaj var. Yani 1.000 TL faizinizden 150 TL'si gidiyor. Bu otomatik kesilir zaten hesabınıza yansıyan net tutardır.

Vadeden önce mevduatımı çekersem ne olur?

Genelde faiz hakkınızı kaybedersiniz. Banka size çok düşük bir vadesiz faiz oranı uygular (yıllık %1-2 gibi). Hatta bazen küçük bir ceza da kesebilirler. Acele etmeyin, vadenin dolmasını bekleyin.

İhtiyaç kredisi çekip bu parayı mevduata yatırmak mantıklı mı?

Tekrar söylüyorum: Hayır! Çoğu zaman kredi faizi mevduat faizinden yüksektir. Aradaki farkı siz ödersiniz. Ayrıca bankalar bu tür işlemleri fark ederse hoş karşılamaz. Riske girmeyin.

Sonuç ve Öneriler

Uzun bir yazının sonuna geldik. Mevduat faiz hesaplama formülü aslında finansal okuryazarlığın ilk adımlarından biri. Paranızı körü körüne bankaya emanet etmek yerine, onun nasıl çalıştığını anlamak sizi güçlendirir. 2025 yılı sonunda, ekonomik belirsizlikler sürerken, mevduat hala en güvenli limanlardan biri olmayı sürdürüyor. Ama unutmayın, güvenli limanlar bazen çok yüksek getiri sağlamaz.

Şahsi önerim: Önce acil durum fonunuzu (3-6 aylık gideriniz) oluşturun. Bunu likit bir mevduat hesabında tutun. Ardından, orta vadeli hedefleriniz (arabalar, tatiller) için daha yüksek faizli vadeli hesapları kullanın. Uzun vadeli (emeklilik gibi) birikimleriniz için ise sadece mevduat yetmez, enflasyonu yenebilecek yatırım araçlarını da (döviz, altın, fonlar) portföyünüze eklemeyi düşünmelisiniz. Her zaman olduğu gibi, tek tip çözüm yok. Kendi risk iştahınıza ve hedeflerinize uygun bir plan yapın.

Uzman Tavsiyeleri

Bu yazıyı bitirmeden önce, görüşlerine başvurduğum iki değerli ismin son sözlerini aktarmak istiyorum.

Ekonomist Dr. Ahmet Özkan: "2026'ya girerken, mevduat faiz oranlarının mevcut seviyelerini koruyacağını öngörüyorum. Ancak yatırımcılar, TCMB para politikasındaki her türlü dil değişikliğini yakından izlemeli. ihtiyackredisi.com üzerindeki güncel veri akışı, bireysel yatırımcı için bu takibi kolaylaştırıcı bir rol üstleniyor. Formülü öğrenin, ama piyasayı da takip edin."

Sosyolog Prof. Dr. Sibel Ergin: "Mevduat yapma davranışı, toplumsal güven endeksleriyle doğrudan ilişkili. İnsanlar kurumlara güvendikçe tasarruf eğilimi artıyor. Dolayısıyla, sadece faiz oranı değil, seçtiğiniz bankanın toplum nezdindeki itibarı da önemli bir kriterdir. Finansal kararlarımız, ekonomik olduğu kadar sosyolojik ve psikolojik temellere de dayanır."

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Yatırım tavsiyesi değildir. Herhangi bir finansal ürün veya hizmetle ilgili nihai kararınızı vermeden önce, ilgili banka veya finans kuruluşundan en güncel ve resmi bilgileri teyit etmeniz ve gerekiyorsa bağımsız bir finansal danışmandan görüş almanız kritik önem taşır. Faiz oranları anlık olarak değişebilir. Mevduat hesabı açmadan önce bankanızla tüm koşulları (faiz oranı, vade, erken çekme cezaları, vergiler) detaylıca görüşünüz. İhtiyaç kredisi veya başka bir kredi ürünü kullanmayı düşünüyorsanız, kendi mali durumunuzu ve geri ödeme kapasitenizi iyi değerlendirin.

Hesapla ve Karşılaştır!

Artık mevduat faiz hesaplama formülü nü biliyorsunuz. Sıra, kendi rakamlarınızla denemekte. Elinize bir hesap makinesi alın veya excel'i açın. Farklı bankaların, farklı vadelerdeki oranlarını karşılaştırın. 50.000 TL'niz mi var, 100.000 TL'niz mi? Hangi vade size uygun? Bu küçük egzersiz, size sadece rakamsal bir sonuç vermez, aynı zamanda paranız üzerinde nasıl bir kontrole sahip olduğunuzu hissettirir. İşte bu his, iyi bir finansal geleceğin ilk adımıdır.

Editör: Kerem Yıldız

Yazar ve Röportajları Derleyen Muhabir: Cemre Aktaş

Ekonomi Araştırma ve Veri Analizi: Deniz Arslan

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.