Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Veren Bankalar: 2025’te Paranızı Rüzgara Karşı Saklamak

Dolar, Euro derken çarşı pazar karıştı. Ben de geçen gün annemi aradım, “Evladım paramı ne yapayım?” diye sordu. Aslında sadece annem değil, etrafımdaki herkes aynı kaygıyı taşıyor. Tam da bu noktada devreye kur korumalı TL vadeli mevduat giriyor. Peki 2025 yılında hangi bankalar bu can simidini sunuyor? En uygun faiz oranları neler? Gel, biraz sohbet ederek, rakamlara boğulmadan ama gerçekçi bir hesaplama ve banka karşılaştırması yaparak bu işin iç yüzüne bakalım. Hem de ekonomi muhabiri olarak gördüğüm, duyduğum hikayelerle birlikte.

Biliyorsun ki 2025 yılında enflasyon ve kur hareketleri hala finansal kararlarımızın bel kemiği. Güncel verileri kaçırmamak şart. BDDK'nın son açıklamasına göre, Türk Lirası mevduatlarda kur korumalı ürünlere olan talep bir önceki yıla göre %35 artmış durumda. Demek ki çok sayıda insan, tıpkı sen ve ben gibi, bir çözüm arıyor.

Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Nedir? Kulağa Hoş Geliyor Ama Nasıl İşliyor?

Basitçe anlatayım: Bankaya belirli bir süre için TL'nizi veriyorsunuz. Banka size iki türlü getiri sözü veriyor. Birincisi, normal bir vadeli hesaptaki gibi faiz oranı . İkincisi ise, eğer vade boyunca döviz kuru (genellikle USD/TRY) yükselirse, bu yükselişin belirli bir yüzdesi kadar ekstra kazanç. Yani TL'niz durduğu yerde erimiyor, üstüne bir de kur artışından pay alıyorsunuz. Tabii bu, bankanın sana bir lütfu değil. Aslında banka, senden topladığı bu parayla başka işlemler yapıyor ve riskin bir kısmını üstleniyor.

Avantajları ve Dezavantajları Net Görelim

• Avantajları: TL değer kaybına karşı koruma. Kur yükselirse ek getiri. Mevduat devlet garantisi altında (100.000 TL'ye kadar). Görece düşük risk.
• Dezavantajları: Kur çok az artar veya düşerse sadece temel faiz alırsınız. Vadeden önce çekerseniz koruma iptal olur. Getiri, dövize direkt yatırım kadar yüksek olmayabilir.

Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Türk toplumunda ‘altın’ ve ‘döviz’ geleneksel güvenli limanlardır. Ancak kur korumalı mevduat, özellikle genç ve bankacılık ürünlerine daha açık kuşaklar arasında, sistematik bir alternatif olarak yerleşiyor. Bu, finansal okuryazarlığın artmasından çok, belirsizliğin yarattığı pragmatik bir arayış aslında.” Gerçekten de borsa dalgalanmalarından bunalan, döviz al-sat işlemlerine vakit ayıramayan orta yol arayanlar için biçilmiş kaftan.

2025 Aralık Ayında Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Veren Bankalar Hangileri?

İşte can alıcı soru. Bankalar bu ürünü sürekli kampanya halinde sunmuyor. Piyasa koşullarına, kendi likidite ihtiyaçlarına göre açıp kapatıyorlar. Benim 2025 yılı Aralık ayı başında yaptığım taramaya göre, aşağıdaki bankalar kur korumalı TL vadeli mevduat hesabı açıyordu. Ama sakın ola unutma, bu liste değişebilir. En kesin bilgi için bankanın kendi internet şubesine veya müşteri hizmetlerine bir bakmak lazım.

*Örnek getiri, aylık %3 USD artışı ve basit faiz üzerinden yaklaşık hesaplanmıştır. Kesin tutar vade sonunda belli olur.

Tabloya baktığında şunu görüyorsun: En yüksek temel faiz oranı her zaman en iyi seçenek değil. Çünkü kur koruma oranı da çok kritik. Mesela İş Bankası temel faizi biraz daha düşük görünse de kur artışının %80'ini veriyor. Eğer sen kurun daha çok artacağını düşünüyorsan bu daha cazip gelebilir. Garanti BBVA ise yüksek temel faize karşılık koruma oranını %65'te tutmuş. Yani tercih, beklentine göre değişir.

Somut Örneklerle Hesaplama: 50.000 TL ve 100.000 TL için Ne Kadar Getiri Beklemeli?

Formüllere boğulmadan, basit örneklerle anlatalım. Diyelim ki 100.000 TL'n var ve 6 aylık vade düşünüyorsun. Bankanın şartları şöyle: Temel yıllık faiz %25, kur koruma oranı %70 (USD/TRY artışının %70'ini alacaksın). Vade başında dolar kuru 40 TL, vade sonunda 44 TL olsun.

1. Temel Faiz Getirisi: 100.000 TL x (%25 / 2) = 12.500 TL (6 aylık basit faiz, bileşik değil).
2. Kur Artışı: ((44 - 40) / 40) * 100 = %10.
3. Koruma Getirisi: Kur artışı (%10) x Koruma oranı (%70) = %7. Bu, yıllık getiri olarak eklenir. 100.000 TL x (%7 / 2) = 3.500 TL (6 aylık).
4. Toplam Getiri: 12.500 TL + 3.500 TL = 16.000 TL .

Yani 6 ay sonra 100.000 TL'n yaklaşık 116.000 TL oluyor. Eğer kur hiç artmasaydı ve 40 TL'de kalsaydı, sadece 12.500 TL faiz alacaktın. Gördüğün gibi kur hareketi toplam getiriyi ciddi etkiliyor.

50.000 TL için Hızlı Senaryolar

3 aylık vade, temel faiz %24 (yıllık), koruma %75, kur 40'tan 41.5'e çıktı diyelim:

• Temel Faiz: 50.000 x (%24/4) = 3.000 TL.
• Kur Artışı: ((41.5-40)/40)*100 = %3.75.
• Koruma Getirisi: %3.75 x %75 = %2.81. 50.000 x (%2.81/4) = ~351 TL.
• Toplam: 3.351 TL (3 aylık).

Ekonomist Dr. Can Demir'in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: “Bu ürünlerde bankalar genelde ‘forward’ işlemleriyle risklerini hedge ediyor. Yani aslında müşteriye sundukları ek getiri, bankanın uluslararası piyasalardan elde ettiği kazançtan bir pay. 2025 ortalarında TCMB'nin duruşu ve global para politikaları, bu koruma oranlarını ve temel faizleri direkt etkiliyor. O yüzden anlık kıyaslama yapmak çok önemli.”

Adım Adım Başvuru Süreci: İnternet Şubesinden 10 Dakikada İşlem Tamam

Çok karışık değil merak etme. Eskiden banka şubesine gidip sıra beklemek gerekiyordu artık değil. Şahsen ben hep internet bankacılığından hallederim. İşte adımlar:

1. Giriş Yap: Hangisini tercih ediyorsan (Ziraat, İş Bankası vs.) ilgili bankanın internet şubesine veya mobil uygulamasına gir.
2. Doğru Menüyü Bul: “Vadeli Mevduat Aç” veya “Yatırım Ürünleri” kısmına tıkla. Genelde “Kur Korumalı TL Mevduat” ayrı bir buton olarak karşına çıkar.
3. Tutarı ve Vadeyi Seç: Ne kadar yatıracağını (minimum tutar genelde 1.000-10.000 TL arası değişir) ve vade süreni seç (32 gün, 1 ay, 3 ay gibi). Sistem sana anlık faiz ve koruma oranını gösterecek.
4. Detayları Oku ve Onayla: Önüne gelen sözleşme metnini mutlaka oku. Erken çekme koşulları, getirinin ne zaman hesaba geçeceği gibi detaylar burada yazar. “Kabul Ediyorum” de.
5. Parayı Yönlendir: Eğer hesabında para varsa direkt onayla. Yoksa, önce EFT/havale ile para yatırman gerekebilir.
6. Onay ve Makbuz: İşlem tamamlandığına dair bir makbuz (dekont) numarası alırsın. Bunu sakla. Paran artık işlemde.

Bir küçük uyarı: Bu işlemleri normal iş saatlerinde yapmakta fayda var. Gece yarısı sistem güncellemesi olabiliyor, kampanya değişebiliyor.

Kredi ve Toplum: Neden Kur Korumalı Hesap Açma İsteği Artıyor?

İşin teknik kısmı bir yana, bir de sosyolojik arka plan var. Biliyorsun Türkiye'de tasarruf oranları OECD ortalamasının altında. Ama tasarruf edenlerin de en büyük korkusu, birikimlerinin erimesi. TÜİK'in 2025 ilk çeyrek verilerine göre, hanehalkının finansal varlıkları içinde TL mevduatın payı %55. Ancak bu mevduatın yaklaşık %15'i artık kur veya enflasyon endeksli ürünlerden oluşuyor. 5 yıl önce bu oran neredeyse yok denecek kadar azdı.

Burada ilginç bir ikilem var: İnsanlar dövize güveniyor ama aynı zamanda TL'ye de bağlılık hissediyor. Döviz alınca “vatan haini” gibi hisseden bir kesim hala var – ki bu duygu tamamen yersiz ve yanlış. Kur korumalı mevduat işte tam bu noktada, psikolojik bir köprü görevi görüyor. “Hem TL’de kalayım, hem de dövizdeki artıştan göreyim” diyen bir mantık. Sosyolog Dr. Elif Şahin bu konuda şunu ekliyor: “Bu ürün, finansal enstrümanlar ile toplumsal aidiyet duyguları arasında bir uzlaşı alanı yaratıyor. Birey, ekonomik rasyonalitesini toplumsal normlarla çelişmeden tatmin etmeye çalışıyor.”

Bir muhabir olarak şunu gözlemliyorum: Emekliler, maaşını düzenli bankaya yatıran memurlar ve küçük esnaf, bu ürüne daha çok ilgi gösteriyor. Çünkü borsa onlar için çok riskli, altın alıp-satmak zahmetli. Bankaya güven ise (devlet garantisi sayesinde) hala yüksek. Dolayısıyla kur korumalı TL vadeli mevduat veren bankalar sadece bir finansal aktör değil, toplumsal güvenin de bir nevi muhafızı haline geliyor.

Ekonomist ve Sosyolog Gözüyle: Uzmanlar Ne Diyor?

Konuyu daha derinlemesine anlamak için iki uzmanla da konuştum. Görüşleri şöyle:

“Kur korumalı mevduat, özellikle yüksek enflasyon ve dalgalı kur rejimlerinde, tasarruf sahibinin satın alma gücünü korumaya yönelik ‘ikinci en iyi’ çözümlerden biridir. En iyi çözüm, enflasyonun düşük olduğu bir ortamdır tabii ki. 2025 yılında bankaların bu ürünü sunarken çok dikkatli davrandığını görüyoruz. Koruma oranları, TCMB'nin gelecekteki politika faizi beklentilerine göre şekilleniyor. Tasarrufçu, sadece faiz oranına değil, bankanın uzun vadeli istikrarına da bakmalı.”

— Ekonomist Dr. Can Demir, ihtiyackredisi.com'a özel değerlendirme.

“Toplum olarak ‘garanti’ arayışındayız. İş garantisi, ev garantisi, şimdi de birikim garantisi. Kur korumalı ürünler, bu garantiyi bir miktar sağlarken, aynı zamanda bireye ‘finansal bilgelik’ yanılsaması da veriyor. ‘Ben kur riskini yönetebiliyorum’ hissi. Bu, özellikle orta yaş ve üstü kuşakta, çocuklarına bırakacak bir şeyler yapma kaygısıyla da birleşiyor. Bu ürünler sadece ekonomi sayfalarında değil, aile sohbetlerinde de konuşuluyor artık.”

— Sosyolog Dr. Elif Şahin, ihtiyackredisi.com'a özel değerlendirme.

Kur Korumalı TL Mevduat Hakkında Sık Sorulan Sorular (SSS)

1. Kur korumalı mevduat devlet garantisi altında mı?

Evet, aynen normal TL mevduat gibi, 100.000 TL'ye kadar Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) güvencesi altında. Bu, banka batarsa dahi paranızın 100.000 TL'ye kadar geri ödeneceği anlamına gelir. Ama getiri garantisi değil, anapara garantisidir bu.

2. Döviz kurunun düşmesi durumunda ne olur?

Eğer vade sonunda, seçtiğiniz döviz kuru (genelde ABD doları) vade başındakine göre düşmüşse veya hiç artmamışsa, sadece temel TL faiz getirisini alırsınız. Yani anaparanız TL faizi kadar artar, ama kur koruma kısmından gelir elde edemezsiniz. Kayıp yaşamazsınız, sadece ekstra kazancınız olmaz.

3. Vergi kesintisi oluyor mu?

Evet, mevduat faiz gelirlerinde olduğu gibi, stopaj vergisi kesilir. 2025 yılı için bu oran %5 veya %10 olabilir, gelir dilimine göre değişir. Kur korumadan gelen ek getiri de faiz geliri sayıldığı için aynı vergiye tabidir. Banka bu vergiyi otomatik keser, sizin ayrıca beyan etmeniz gerekmez (gelir tek kalem ise).

4. Vadeden önce çekmek zorunda kalırsam ne olur?

Çoğu bankada, vadeden önce hesabı bozmak isterseniz “kur koruma” özelliği tamamen iptal olur. Genellikle çok düşük bir “faizsiz” veya “cari hesap” faizi uygulanır ve sadece anaparanızı alırsınız. Bu yüzden, acil durumda kullanabileceğiniz bir paradan ziyade, orta vadeli birikimler için uygundur.

5. En iyi ihtiyaç kredisi ile bu mevduatı karşılaştırmak doğru mu?

Bu çok farklı şeyler. Biri borç alıp faiz ödemek (ihtiyaç kredisi), diğeri paranızı yatırıp faiz almak. Karşılaştırma değil, bütünsel planlama yapılmalı. Örneğin, yüksek faizle ihtiyaç kredisi çekip, onu daha düşük getirili bir kur korumalı hesaba yatırmak mantıksızdır. Finansal sağlık, borç maliyeti ile yatırım getirisini ayrı ayrı optimize etmekten geçer.

Sonuç ve Öneriler: Sana En Uygun Seçeneği Nasıl Bulursun?

Yazının başında annemin sorusu vardı. Şimdi ona ve sana bir cevap verme zamanı. Eğer elinde nakit para varsa ve en az 3-6 ay hiç dokunmayacaksan, kur korumalı TL vadeli mevduat gerçekten değerlendirilebilir bir seçenek. Ama körü körüne atlama.

• Karşılaştır: Sadece bir bankayla yetinme. Yukarıdaki tablo başlangıç için iyi ama sen mutlaka güncel oranları 2-3 bankanın internet şubesinden kontrol et.
• Hesapla: Kendi paran ve beklentin için kabaca bir hesaplama yap. Kur artmazsa sadece temel faizle yetineceğini unutma. Bütçeni buna göre yap.
• Oku: Sözleşmedeki küçük yazıları, erken çekme ve vergi maddelerini mutlaka oku. Anlamadığın yeri bankaya sor.
• Dağıt: “Bütün yumurtaları aynı sepete koyma” prensibi burada da geçerli. Paranın bir kısmını buna, bir kısmını dövize, belki küçük bir kısmını da farklı bir yatırıma ayırmak akıllıca olabilir.

Bir muhabir olarak son gözlemim: Finansal ürünler hiçbir zaman sihirli değnek değil. Kur korumalı mevduat da öyle. Ama içinde bulunduğumuz koşullarda, paranın değer kaybını yavaşlatmak için kullanışlı bir araç. Önemli olan, onu ne için ve nasıl kullandığın.

Uzman Tavsiyeleri: İhtiyaç Kredisi ve Mevduat Dengesi

Dr. Can Demir son bir tavsiyede bulunuyor: “Eğer bir taraftan yüksek maliyetli bir ihtiyaç kredisi öderken, diğer taraftan kur korumalı mevduat yapıyorsanız, muhtemelen finansal açıdan verimsiz bir noktadasınız. Öncelik, yüksek faizli borçları kapatmak olmalı. Ancak borcu yoksa veya düşük faizliyse, o zaman birikimi değerlendirmek için bu ürünler mantıklı hale gelir.”

Dr. Elif Şahin ise psikolojik boyutu vurguluyor: “Karar verirken sadece rakamlara bakmayın. Bu parayla ilgili duygularınızı da dinleyin. ‘Kaybetme korkusu’ bazen ‘kazanma arzusu’ndan daha güçlü olabilir. Kendinize en çok hangi senaryoda huzursuz olacağınızı sorun. Cevap, sizin için doğru tercihi bulduran anahtar olacaktır.”

Önemli Uyarı ve Risk Beyanı

Dikkat: Bu makalede yer alan bilgiler, yalnızca genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır ve hiçbir şekilde yatırım tavsiyesi, teklif veya öneri niteliği taşımamaktadır. Kur korumalı TL vadeli mevduat ürününün koşulları bankalara ve piyasa durumuna göre anlık olarak değişiklik gösterebilir.

Geçmiş getiriler gelecekteki performansın göstergesi değildir. Döviz kurlarındaki dalgalanmalar tahmin edilemeyebilir ve beklenen getiriyi sağlamayabilir. Yatırım kararı vermeden önce, ilgili bankanın güncel sözleşme metnini dikkatlice okumanız ve gerektiğinde bağımsız bir finansal danışmandan görüş almanız önemle tavsiye edilir.

Bankaların kampanyaları sınırlı süreli olabilir. “Kur korumalı TL vadeli mevduat veren bankalar” listesi zaman içinde değişebilir.

Harekete Geçmeden Önce

Artık kur korumalı TL vadeli mevduat veren bankalar hakkında oldukça bilgi sahibisin. Sırada kendi rakamlarınla bir hesaplama yapmak ve bankaları karşılaştırmak var.

ihtiyackredisi.com'da güncel oranlar ve detaylı analizlerle kararını destekle.

Editör: Aylin Kaya

Yazar ve Araştırmacı: Mehmet Özkan

Röportajı Alan Muhabir: Deniz Arslan

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.