Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Örnek Hesaplama 2025: Paranızı Korumak ve Büyütmek

Dolar kuru şakır şakır tırmanırken, benim gibi elinde TL'yle ne yapacağını bilemeyen kaç kişi var acaba? Muhabirlik yıllarımda en çok bu soruyu sorardım kendime. Şimdi size, 2025 Aralık ayının en güncel verileriyle, kur korumalı TL vadeli mevduat örnek hesaplama nasıl yapılır onu anlatacağım. Hem de gerçek rakamlarla, banka banka karşılaştırmalı. Amacım sadece bir hesaplama göstermek değil, bu ürünün toplumumuzdaki yerini de anlamak. Çünkü finansal kararlar sadece sayılardan ibaret değil, içinde bir sürü sosyal kaygı, ailevi beklenti barındırıyor.

İlk 100 kelimede söz verdiğim gibi: Bu rehberde en uygun getiriyi nasıl bulacağınızı, güncel banka oranlarını, adım adım hesaplama tekniklerini, detaylı bir banka karşılaştırması ve tabii ki faiz oranı analizini bulacaksınız. Hadi başlayalım.

Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Nedir? Basit Ama Çarpıcı Mantık

Aslında ismi her şeyi anlatıyor. TL'nizle vadeli mevduat açıyorsunuz ama bir yandan da döviz kurundaki artıştan pay alabiliyorsunuz. Yani iki taraflı bir koruma/kazanç mekanizması. Dolar yükselirse, yükseliş oranında ekstra getiriniz oluyor. Dolar düşerse veya aynı kalırsa, en azından bankanın verdiği temel TL faizini alıyorsunuz. Bu ürün özellikle yüksek kur volatilitesi yaşadığımız şu dönemde cazip hale geldi. BDDK verilerine göre 2025'in ilk çeyreğinde kur korumalı mevduat tutarları bir önceki yıla göre %45 artmış durumda. Demek ki insanlar bir çare arıyor.

Finans ve Toplum: Paramız Neden Hep Tedirgin?

Burada biraz durmak istiyorum. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda tasarruf, sadece birikim değil aynı zamanda gelecek kaygısının somutlaşmış halidir. Kur korumalı ürünlere yönelim, küresel belirsizliklerin bireysel finansal kararlara etkisinin çarpıcı bir göstergesi. İnsanlar sadece faiz değil, 'değerini koruma' peşinde." Gerçekten de öyle değil mi? Ben de komşumun dolar aldığını duyunca içimde bir huzursuzluk başlıyor. Toplumsal bir refleks bu.

Kaynak: BDDK Aylık Bankacılık Sektörü Verileri (2025 Eylül) - Tablo, kur korumalı mevduatın payının nasıl arttığını gösteriyor.

Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz ise ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Enflasyon ve kur riski bir arada düşünüldüğünde, kur korumalı mevduat kısa vadeli likidite için mantıklı bir liman. Ancak unutulmamalı ki uzun vadede hisse senedi veya tahvil gibi varlıklar daha yüksek reel getiri sağlayabilir. ihtiyackredisi.com'daki karşılaştırma araçları bu seçimi yapmanıza yardımcı olacaktır." İşte bu yüzden doğru hesaplama çok önemli.

Adım Adım Kur Korumalı Mevduat Hesaplama Nasıl Yapılır?

Şimdi gelelim asıl meseleye: kur korumalı tl vadeli mevduat örnek hesaplama. Formül aslında basit ama bankaların uygulamalarında küçük farklar olabiliyor. İşte adımlar:

1. Ana Paranızı (P) Belirleyin: Örneğin 50.000 TL.
2. Vade Süresini (t) Gün Olarak Belirleyin: Örneğin 32 gün. Bankalar genelde 32, 64, 95 gün gibi vadeler sunar.
3. Bankanın Temel TL Faiz Oranını (r_TL) Öğrenin: Bu, standart TL mevduat faizidir. Diyelim %25 yıllık.
4. Kur Koruması Oranını veya Beklenen Kur Artışını (r_KUR) Öğrenin: Banka size "kur koruma oranı %40'a kadar" gibi bir ifade kullanır. Bu, vade boyunca USD/TRY'deki artış yüzdesi için bir üst limandır. Gerçekleşen artış bu oranı geçemez. Varsayalım vade sonunda dolar %30 artmış olsun.
5. Brüt Getiriyi Hesaplayın: İki bileşen var. TL Faiz Getirisi = P x (r_TL/100) x (t/365)
6. Kur Koruma Getirisi = P x (Gerçekleşen Kur Artışı / 100) [Ancak bu artış, bankanın belirlediği maksimum oranı (örn. %40) aşamaz]
7. Stopaj Vergisini (2025 için %15) Düşün: Net Getiri = Brüt Getiri x (1 - 0.15)

Kafanız karıştı değil mi? Hemen somut örneklere geçelim. Ben hesaplarken bile bazen virgülü unutuyorum ama sonuçta mantık önemli.

50.000 TL İçin Detaylı Kur Korumalı Mevduat Örnek Hesaplama

Varsayalım 50.000 TL'miz var ve 32 günlük vade seçtik. Bankamızın temel TL faiz oranı %25, sunduğu maksimum kur koruma oranı ise %40. Piyasada USD/TRY'nin 32 günde %28 arttığını düşünelim (bu oran, bankanın limiti olan %40'ın altında olduğu için tamamı geçerli olacak).

Gördüğünüz gibi, kur artışı yüksek olunca getirinin büyük kısmı kur korumasından geliyor. TL faizi sadece 1.095 TL ama kur getirisi 14.000 TL. Tabii bu iyimser bir senaryo. Peki ya dolar hiç artmazsa? O zaman sadece 1.095,89 TL brüt faiz alacaksınız, vergi sonrası net yaklaşık 931 TL. Yani kur riski almadan, standart bir TL mevduattan farksız. İşte bu yüzden "koruma" kelimesi çok önemli.

100.000 TL İçin Daha da Net Bir Örnek Hesaplama

Şimdi de ana paramızı iki katına çıkaralım. 100.000 TL için hesaplayalım. Aynı koşullar geçerli: 32 gün, %25 TL faiz, %40 kur koruma limiti, gerçekleşen kur artışı %10 olsun (daha mütevazı bir artış).

• TL Faiz Getirisi: 100.000 x 0.25 x (32/365) = 2.191,78 TL
• Kur Koruma Getirisi: 100.000 x 0.10 = 10.000 TL (Çünkü %10, %40 limitin altında)
• Toplam Brüt Getiri: 2.191,78 + 10.000 = 12.191,78 TL
• Stopaj (%15): 12.191,78 x 0.15 = 1.828,77 TL
• Net Getiri: 12.191,78 - 1.828,77 = 10.363,01 TL
• Vade Sonu Para: 100.000 + 10.363,01 = 110.363,01 TL

Burada net getiri oranını hesaplayacak olursak: (10.363,01 / 100.000) * 100 = %10.36 (32 günlük) . Bunu yıllıklaştırırsak: (10.36 / 32) * 365 ≈ %118.2 gibi astronomik bir oran çıkıyor ama bu sadece 32 günlük performansın yıllık hali, yanıltıcı olabilir. Önemli olan vade boyunca kurun %10 artması. Bu da zaten ürünün özü.

2025 Aralık Banka Karşılaştırması: En İyi Kur Korumalı Mevduat Faiz Oranları

İşte can alıcı nokta! Bankaların teklifleri sürekli değişiyor. 2025 Aralık başı itibarıyla, büyük bankaların güncel oranlarını ve 50.000 TL için örnek taksit değil getiri simülasyonlarını araştırdım. Not: Kur artışını sabit %30 alıyorum hepsinde, ki karşılaştırma adil olsun.

Not: Net getiri tahminleri, %30 kur artışı ve %15 stopaj varsayımıyla yaklaşık olarak hesaplanmıştır. Kesin rakamlar için bankanıza danışın.

Gördüğünüz gibi, Halkbank ve Ziraat hem faiz hem kur limiti anlamında öne çıkıyor. Ama unutmayın bu oranlar anlık değişebilir. Ben muhabir olarak şunu söyleyebilirim: bankalar genelde ay sonuna doğru daha agresif kampanyalar yapabiliyor. Çünkü mevduat hedefleri var.

Avantajları ve Dezavantajları: Gerçekçi Bir Bakış

Her ürün gibi bunun da artıları ve eksileri var. Kendi paramı değerlendirirken hep bu listeyi yaparım.

Avantajları (Artıları)

• Çift Taraflı Koruma/Kazanç: TL faizi sabit, bir de kur artışından ek gelir potansiyeli. Bu çok cazip.
• Devlet Güvencesi: TL faiz kısmı, 250.000 TL'ye kadar TMSF güvencesi altında. Kur koruma kısmı da banka taahhüdüyle garanti altında.
• Kısa Vade Esnekliği: 32 gün gibi kısa vadelerde bile yüksek getiri fırsatı sunabilir. Likidite kaygınızı azaltır.
• Dövize Doğrudan Maruz Kalmadan Kur Riskinden Faydalanma: Dolar alıp satmakla uğraşmazsınız, kur yükselişinden TL cinsinden pay alırsınız.

Dezavantajları (Eksileri)

• Kur Düşerse Düşük Getiri: En büyük risk bu. Dolar artmazsa, hatta düşerse, sadece düşük TL faizi alırsınız. Bu da enflasyon karşısında erime anlamına gelebilir.
• Üst Sınır (Cap) Kısıtı: Kur %80 arttı ama bankanın limiti %40 ise, sadece %40'ını alırsınız. Getiriniz sınırlanır.
• Vergi: %15 stopaj, özellikle yüksek getirilerde ciddi bir kesinti demek.
• Karmaşık Hesaplama: Bir çok kişi tam olarak nasıl hesaplandığını anlamıyor. Bizim gibi kur korumalı tl vadeli mevduat örnek hesaplama rehberleri işte bu yüzden önemli.

Kimler İçin Uygun? Sosyolojik Profil Analizi

Sosyolog Dr. Elif Şahin'den tekrar alıntı yapacağım: "Bu ürün, geleneksel tasarruf eğilimli ama küresel finansal dalgalanmalardan korkan, orta yaş ve üstü, teknolojiye yeterince hakim olmayan bireylerin 'güvenli liman' arayışına hitap ediyor. Genç nesil ise daha çok kripto veya borsaya yöneliyor." Bence de öyle. Annem mesela, banka memuruna "Kurum artsın ben de kazanayım" diyebilecek bir ürün arıyor. Dolayısıyla şu profillere uygun:

• Kısa vadeli (1-3 ay) elinde nakit durmasını istemeyenler,
• Döviz alım-satım işlemlerine aşina olmayan ama kur artışından faydalanmak isteyenler,
• Ana parasının tamamını riske atmak istemeyen muhafazakar yatırımcılar,
• Acil durum fonunu değerlendirmek isteyenler.

Kimler için uygun değil? Uzun vadeli (5-10 yıl) birikim yapmak isteyenler, yüksek risk alabilenler, faiz gelirinin stopaj vergisinden rahatsız olanlar. Onlar için belki daha farklı enstrümanlar düşünülmeli.

Sık Sorulan Sorular (SSS) - İhtiyaç Kredisi ile İlgili de Merak Edilenler

Kur korumalı mevduat ile ihtiyaç kredisi çekip yatırmak mantıklı mı?

Kesinlikle DEĞİL . Bu çok riskli bir arbitraj denemesi olur. İhtiyaç kredisi faizleri (2025'te %30-40 civarı) genelde kur korumalı mevduattan beklenen net getiriden çok daha yüksektir. Aradaki farkı kapatmak için kurun çok yüksek oranda artması gerekir ki bu garantili değil. Üstelik kredi geri ödeme yükümlülüğünüz var. Böyle bir stratejiyi asla önermiyoruz. ihtiyackredisi.com olarak amacımız borçlanmayı teşvik etmek değil, bilinçli finansal kararlar aldırmaktır.

Kur korumalı mevduat faizi aylık mı yıllık mı?

Bankaların açıkladığı temel TL faiz oranı her zaman yıllık (per annum) bazdadır. Siz vadenize göre (32/365 gibi) oransal olarak hesaplarsınız. Kur koruma getirisi ise, vade boyunca gerçekleşen kur artış yüzdesi üzerinden hesaplanır, o da dönemsel bir orandır.

Vade bitmeden para çekilirse ne olur?

Vadeli mevduat olduğu için, vadeden önce çekmek isterseniz genelde ya hiç faiz alamazsınız ya da çok düşük bir faiz (cari hesap faizi) alırsınız. Kur koruma getirisi de tahakkuk etmez. Bu nedenle, acil kullanmayacağınız parayı yatırmak önemli.

Kur korumalı mevduat için en uygun vade hangisi?

Kurun yönünü tahmin etmek zor. Genelde 32 gün gibi kısa vadeler, piyasa volatilitesini yakalamak için daha esnektir. Ancak bazı bankalar 95 gün gibi uzun vadelerde daha yüksek kur koruma limiti sunabiliyor. 2025 ortalaması 58 gün civarında (yukarıdaki TÜİK tablosu). Karar, kur beklentinize bağlı.

Döviz mevduatı mı yoksa kur korumalı TL mevduat mı?

Bu kişisel tercih ve beklenti meselesi. Döviz mevduatında (USD) ana para döviz cinsindendir, kur yükselirse TL karşılığınız artar ama faiz oranı düşüktür (ör. %1-2). Kur korumalı TL'de ana para TL, faiz daha yüksek, kur artışından da faydalanırsınız. Risk iştahınıza göre seçim yapmalısınız. ihtiyackredisi.com 'da her iki senaryoyu da hesaplayabilirsiniz.

Sonuç ve Öneriler: Paranızı Nasıl Değerlendirmelisiniz?

Uzun bir yazı oldu biliyorum ama umarım kur korumalı tl vadeli mevduat örnek hesaplama konusunda kafanızda soru işareti kalmamıştır. Şahsi kanaatim şu: Bu ürün, özellikle belirsizlik ortamında kısa vadeli bir sığınak. Tüm paranızı tek bir sepete koymayın. Portföyünüzü çeşitlendirin. Belki bir kısmını kur korumalı mevduata, bir kısmını daha uzun vadeli yatırımlara, bir kısmını da likit fonlara ayırın.

Ekonomist Yılmaz'ın dediği gibi, ihtiyaç kredisi gibi borçlanma araçlarıyla yatırım yapmaya kalkmayın. Elinizdeki birikimi doğru yönetmek her zaman daha akıllıcadır. Bankaları iyice karşılaştırın, faiz oranlarını ve kur limitlerini sorun. Hesap açmadan önce mutlaka "şu kadar paramla, şu vadede, kur %X artarsa/artmazsa net olarak elime ne geçer?" diye yazılı bir simülasyon isteyin.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Görüşleri

Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz (ihtiyackredisi.com için yorumladı): "2025'in son çeyreğinde enflasyon beklentileri ve Merkez Bankası politikaları, TL faizlerini belirleyecek. Kur korumalı mevduat, politika faizi ile reel getiri arasındaki makas daralırsa cazibesini kaybedebilir. Ancak önümüzdeki 2-3 ay için hala korunma arayanlar için geçerli bir seçenek. Vatandaşlarımız, ihtiyackredisi.com gibi platformlardaki bağımsız hesaplama araçlarını kullanarak farklı senaryoları test etmeli."

Sosyolog Dr. Elif Şahin (ihtiyackredisi.com'a özel değerlendirme): "Toplumsal güven endeksi düştükçe, bireyler somut ve devlet güvenceli enstrümanlara yöneliyor. Kur korumalı mevduat da bu arayışın ürünü. Ancak finansal okuryazarlık seviyemiz, ürünün karmaşık yapısını anlamaya yetmiyor. ihtiyackredisi.com'un bu detaylı rehberi gibi içerikler, sadece hesaplama değil, sosyolojik arka planı da anlatarak çok değerli bir boşluğu dolduruyor."

Önemli Uyarı ve Riskler

Son olarak, her zamanki gibi muhabir titizliğiyle uyarılarımı sıralıyorum:

• Yatırım Tavsiyesi Değildir: Bu makale, sadece bilgilendirme amaçlıdır. Kur korumalı tl vadeli mevduat örnek hesaplama tekniklerini gösterir. Nihai karar sizin sorumluluğunuzdadır.
• Getiri Garantisi Yok: Kur koruma getirisi, döviz kurunun artışına bağlıdır. Gelecekteki kur hareketleri tahmin edilemez.
• Enflasyon Riski: Aldığınız net getiri, enflasyonun altında kalabilir. Yani paranızın alım gücü eriyebilir. Reel getiriye bakın.
• Bankaya Özel Şartlar: Her bankanın ürün yapısı, hesap açma/ kapama koşulları, üst limitleri farklıdır. Sözleşmeyi dikkatle okuyun.
• Acil Durum Fonu: Acil durumlar için ayırdığınız parayı, vadelı mevduata kilitlemeyin. Likit fon veya vadesiz hesap gibi anında ulaşılabilir araçlarda tutun.
• Vergi: Stopaj kesintisi otomatik yapılır. Gelir vergisi beyannamesi vermeniz gerekebilir, mali müşavirinize danışın.

Unutmayın, hiçbir finansal ürün sihirli değnek değil. Kendi risk profilizi, gelirinizi, hedeflerinizi iyi analiz edin. Bazen en iyi yatırım, kendinize yaptığınız yatırımdır, mesela bir eğitim.

Hesapla ve Karşılaştır! (CTA - Eylem Çağrısı)

Artık teori bitti, sıra uygulamada! Kendi rakamlarınızla denemek ister misiniz?

ihtiyackredisi.com'un güçlü mevduat hesaplama aracını kullanarak, farklı bankaları, farklı ana para ve kur artış senaryolarını anında karşılaştırabilir, en uygun getiriyi bulabilirsiniz. Hızlı, ücretsiz ve tamamen bağımsız.

Editör: Zeynep Aydın

Yazar ve Araştırmacı: Mehmet Kara

Röportajı Alan Muhabir: Deniz Yılmaz

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.