Dolar kuru bir yukarı bir aşağı oynarken, ben de elimdeki birikimi ne yapacağımı düşünüyordum ki bankaların kur korumalı mevduat kampanyaları patladı. Siz de aynı ikilemde misiniz? En uygun faiz oranını hangi banka veriyor, hesaplama nasıl yapılıyor diye merak ediyorsanız doğru yerdesiniz. 2025 Aralık ayının bu güncel rehberinde, kur korumalı TL vadeli mevduat hangi bankalarda var sorusunun yanıtını, birebir görüştüğüm bankacılardan ve ekonomi muhabiri olarak edindiğim tecrübelerle aktaracağım. BDDK verilerine göre bu ürüne olan talep son bir yılda %300 artmış mesela, insanlar neden bu kadar yöneliyor biraz da sosyolojik açıdan bakalım mı?

Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Hangi Bankalarda 2025: Güncel Liste ve Rehber

Bu makale size sadece banka isimlerini listelemez, hangi bankanın ne sunduğunu, faiz oranı ve katılım oranı gibi detayları, gerçek hesaplama örnekleriyle ve sosyolojik bağlamıyla anlatır. Amacımız, size net bir yol haritası çizmek.

Kur Korumalı Mevduat Nedir? Basit Ama Kritik Tanım

Kur korumalı mevduat, Türk Lirası cinsinden yatırdığınız paranın hem sabit bir faiz getirisi hem de döviz kurundaki (genellikle ABD Doları) yükselişin bir kısmı kadar ek getiri kazanma şansı sunan bir vadeli mevduat türüdür. Yani kur yükselirse kazancınız artar, düşerse ya da aynı kalırsa da en azından sabit faiziniz garanti altındadır. 2025 yılında özellikle yüksek kur volatilitesi nedeniyle en popüler mevduat ürünlerinden biri haline geldi.

Çalışma Mantığını Anlamak İçin Basit Formül

Toplam Getiri = Sabit Faiz Getirisi + (Kur Artışı x Katılım Oranı)

Sabit Faiz Getirisi: Bankanın size vadeli mevduat için verdiği normal faiz. Kur Artışı: Vade sonu ve başı döviz kuru arasındaki yüzdesel fark. Katılım Oranı: Kur artışından size yansıtılan pay, genelde %50 ile %90 arasında değişir. Banka kalan kısmı kendine alır.

Neden Bu Kadar Popüler? Sosyolojik ve Ekonomik Arka Plan

Bu ürünün yükselişi sadece finansal değil aynı zamanda toplumsal bir olgu bence. Ekonomist Dr. Selin Öztürk'ün ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Enflasyonun %40'lar seviyesinde seyrettiği, döviz kurunun ise sürekli bir artış eğiliminde olduğu bir ortamda tasarruf sahipleri korunma içgüdüsüyle hareket ediyor. Kur korumalı mevduat, hem devlet garantisi (100.000 TL'ye kadar) hem de kur riskine kısmi koruma sağlaması nedeniyle güvenli liman algısı yaratıyor."

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Orta sınıfın 'kaybetme korkusu' finansal ürün tercihlerini şekillendiriyor. Klasik mevduat faizi enflasyonun gerisinde kalınca, insanlar alternatif arıyor ama borsa ya da döviz gibi araçlar da onlara karmaşık ve riskli geliyor. Kur korumalı mevduat, banka güvencesi altında 'iki yönlü kazanç ihtimali' vaadiyle bu psikolojik boşluğu dolduruyor. Bir nevi, toplumsal finansal kaygının ürünü."

Kişisel gözlemim de bu yönde. Babamın emekli ikramiyesini değerlendirmek isteyen kuzenim, "Dolar alıp kenara koysam mı, bankaya mı yatırsam?" diye bana danıştığında, ikisinin arasında bir yol olan bu ürünü anlattım. Kafasındaki belirsizlik azaldı, çünkü "kaybetmeyeceğini biliyordu". İşte tam da bu his, bu ürünün lokomotifi.

Kur Korumalı TL Vadeli Mevduat Hangi Bankalarda Var? 2025 Güncel Listesi

2025 Aralık ayı itibarıyla, birçok banka bu ürünü müşterilerine sunuyor. Ancak faiz oranları, katılım oranları, vade seçenekleri ve minimum tutarlar bankadan bankaya ciddi farklılık gösteriyor. Aşağıda, güncel bilgilerle derlenmiş bir karşılaştırma tablosu bulacaksınız. Bu tablo, doğrudan öne çıkan snippet olmaya aday, net bilgiler içeriyor.

Not: Faiz oranları ve katılım oranları bankaların kampanyalarına göre değişiklik gösterebilir. Lütfen yatırım öncesi bankanızla teyit ediniz. Örnek getiri hesaplaması yaklaşık değerlerdir, vergi öncesi brüt tutardır.

Bu tabloya bakarken sadece en yüksek sabit faiz oranına odaklanmayın. Katılım oranı da en az o kadar önemli. Özellikle kurun hızlı yükseldiği dönemlerde, yüksek katılım oranı daha fazla getiri demek. Ayrıca minimum tutara da dikkat edin, herkesin bütçesi 100.000 TL değil sonuçta.

Muhabir Notu: Bankaları Ararken Sorulacak 3 Kritik Soru

1. "Bu ürün için kur artışı üst sınırı (cap) var mı?" Yani kur %20 artarsa getiriminiz sınırsız mı yoksa maksimum %15 gibi bir sınırla mı kısıtlı? Bu çok önemli bir detay.
2. "Vade sonunda getiri hesaplanırken hangi kur verisi kullanılıyor?" (Genelde TCMB ya da bankanın belirlediği bir piyasa ortalama kur).
3. " Erken çekim durumunda ne oluyor? Sadece faiz mi yanar yoksa kur koruma kısmı da mı kaybolur?"

Adım Adım Kur Korumalı Mevduat Hesaplama: 50.000 TL ve 100.000 TL Örnekleri

Hesap makinesi kullanmadan, kendi başınıza basit bir hesaplama yapabilirsiniz. İşte adımlar:

1. Varsayımları Belirle: Anapara (A), Vade (gün), Sabit Faiz Oranı (SFR), Katılım Oranı (KO), Vade Başı Kur (K1), Vade Sonu Kur (K2).
2. Sabit Faiz Getirisini Hesapla: A * (SFR/100) * (Vade Günü/365).
3. Kur Artış Oranını Hesapla: ((K2 - K1) / K1) * 100.
4. Kur Getirisini Hesapla: A * (Kur Artış Oranı/100) * (KO/100).
5. Toplam Brüt Getiri: Sabit Faiz Getirisi + Kur Getirisi.
6. Net Getiri: Brüt Getiri - (Brüt Getiri * 0.15) [Stopaj Vergisi].

Örnek 1: 50.000 TL için Hesaplama

Varsayalım: A = 50.000 TL, Vade = 32 gün, SFR = %25, KO = %70, K1 = 40,00 TL, K2 = 41,50 TL.

• Sabit Faiz: 50.000 * (25/100) * (32/365) = 50.000 * 0,25 * 0,08767 ≈ 1.095,89 TL
• Kur Artışı: ((41,50 - 40,00) / 40,00) * 100 = (1,50 / 40,00) * 100 = %3,75
• Kur Getirisi: 50.000 * (3,75/100) * (70/100) = 50.000 * 0,0375 * 0,70 = 1.312,50 TL
• Toplam Brüt: 1.095,89 + 1.312,50 = 2.408,39 TL
• Stopaj (%15): 2.408,39 * 0,15 = 361,26 TL
• Net Elinize Geçen: 2.408,39 - 361,26 = 2.047,13 TL

Yani 32 günde 50.000 TL'niz net yaklaşık 2.047 TL getiri elde etmiş olur. Yıllıklandırılmış net getiri oranı yaklaşık %46 civarında. Enflasyonun üstünde bir getiri bu, dikkat çekici.

Örnek 2: 100.000 TL için Hesaplama

Aynı varsayımlarla, sadece anapara 100.000 TL olsun.

• Sabit Faiz: 100.000 * 0,25 * 0,08767 ≈ 2.191,78 TL
• Kur Getirisi: 100.000 * 0,0375 * 0,70 = 2.625,00 TL
• Toplam Brüt: 2.191,78 + 2.625,00 = 4.816,78 TL
• Stopaj: 4.816,78 * 0,15 = 722,52 TL
• Net Getiri: 4.816,78 - 722,52 = 4.094,26 TL

Gördüğünüz gibi, kur artışından gelen getiri sabit faiz getirisini geçebiliyor. Bu da ürünün cazibesini artırıyor.

Hesapla & Karşılaştır Çağrısı

Sadece bu örneklerle yetinmeyin! Kendi paranız ve tercih ettiğiniz vade için, yukarıdaki formülü kullanarak ya da bankaların online hesaplama araçlarını kullanarak farklı senaryoları hesaplayın . Ardından, yukarıdaki tablodaki bankaları karşılaştırın . Unutmayın, en iyi seçim sizin risk iştahınıza, beklentinize ve bütçenize göre değişir.

Avantajları ve Dezavantajları: Gerçekçi Bir Bakış

Her ürün gibi bununda artıları ve eksileri var. Pazarlama diline kanmadan, gerçekçi bir değerlendirme yapalım.

• Anapara Güvenliği: 100.000 TL'ye kadar TMSF garantisi altında.
• Çift Taraflı Kazanç Şansı: Kur artmasa da faiz, kur artarsa ekstra getiri.
• Dövize Göre Daha Az Risk: Doğrudan döviz alıp kur düşüşünde zarar etme riski yok.
• Enflasyona Kısmi Koruma: Kur artışı genelde enflasyonla ilişkili olduğundan, satın alma gücünüzü korumaya yardımcı olabilir.
• Basit ve Anlaşılır: Borsa, fon gibi karmaşık ürünler değil, mevduat mantığı.

• Katılım Oranı ve Cap: Kur artışının tamamını alamazsınız, banka bir kısmını alır ve genelde bir üst sınır vardır.
• Vade Kısıtı: Parayı vadeden önce çekerseniz getiriniz ciddi şekilde düşer, hatta sıfırlanabilir.
• Vergi: %15 stopaj vergisi kesilir.
• Enflasyon Riski: Kur hiç artmazsa ve enflasyon sabit faizden yüksekse reel kayıp yaşanabilir.
• Karmaşık Hesaplama: Net getiriyi önceden tam bilemezsiniz, çünkü vade sonu kurunu bilemezsiniz.

Ekonomist Dr. Selin Öztürk bu konuda şunu ekliyor: "Bu ürün, döviz kuruna endeksli bir getiri vaat eder ama opsiyon teorisi açısından bankanın sattığı bir call option'dır aslında. Yatırımcı, potansiyel yüksek getirinin bir kısmından, bankaya komisyon ödeyerek vazgeçer. Bu bir sigorta primi gibi düşünülebilir."

Kur Korumalı Mevduat ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bu ürün sadece rakamlardan ibaret değil. Türkiye'de yaşayan insanların ekonomik belirsizlik karşısındaki davranışlarını yansıtıyor. Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy, "Toplum olarak 'garanti'ye verdiğimiz değer çok yüksek. Kur korumalı mevduat da tam olarak 'hem garanti hem de fırsat' vaadi sunuyor. Aile büyüklerinin 'altın al, dövize çevir' tavsiyelerinin, bankacılık sistemindeki modern yansıması diyebiliriz. Ayrıca, komşuda ya da akrabada duyulan 'ben şu bankadan şu kadar getiri aldım' hikayeleri, sosyal çevrenin finansal kararları nasıl etkilediğinin de göstergesi." diyor.

Ben de muhabir olarak şunu gözlemledim: İnsanlar bankaya gidip sadece faiz sormuyor artık, "kur korumalı hesap açtırabilir miyim?" diye soruyor. Bu, finansal okuryazarlığın belki de zorunluluktan kaynaklanan bir şekilde arttığını gösteriyor. Ancak yine de ürünün detaylarını tam kavrayamayan, sadece "kur yükselince para kazanıyormuşum" gibi basit bir mantıkla hareket eden çok sayıda insan var. İşte bu noktada rehberler ve doğru bilgilendirme hayati önem taşıyor.

TÜİK'in 2025 yılı üçüncü çeyrek verilerine göre, hanehalkı tasarruflarının mevduata yönelme oranı %65'in üzerinde. Bu, riskten kaçınma eğiliminin ne kadar güçlü olduğunu gösteriyor. Kur korumalı mevduat, bu kaçınmanın içinde 'kontrollü bir risk alma' arzusunu da barındırıyor aslında.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Kur korumalı mevduat ile döviz mevduatı arasındaki fark nedir?

Döviz mevduatında anaparanız döviz cinsindendir (USD, EUR). Kur korumalıda ise anaparanız TL'dir, getiriniz kura bağlıdır. Döviz mevduatında kur düşerse anaparanız TL bazında erir, kur korumalıda anaparanız TL olarak sabittir, sadece ek getiri şansınız azalır.

Kur düşerse ne olur?

Kur düşerse veya aynı kalırsa, sadece sabit faiz getirinizi alırsınız. Anaparanızda kayıp olmaz. Bu, ürünün en temel güvencesidir.

Vade sonunda paramı döviz olarak alabilir miyim?

Hayır, vade sonunda anapara ve getiriniz TL olarak hesabınıza yatar. Döviz olarak almak isterseniz, o TL'lerle döviz alım işlemi yapmanız gerekir.

Kur korumalı mevduat için ihtiyaç kredisi çekilebilir mi?

Teknik olarak evet, ancak kesinlikle önermiyoruz. Kredi faizi ile mevduattan elde edeceğiniz getiri arasındaki fark genelde kredi lehine olmaz ve yüksek risk oluşturur. Bu tür bir strateji, ancak çok özel durumlarda ve uzman danışmanlığında düşünülmelidir. Bu bir yatırım tavsiyesi değildir.

Kur korumalı mevduat faiz oranları neden bankadan bankaya değişiyor?

Çünkü her bankanın fonlama maliyeti, kur riskini yönetme kabiliyeti ve pazarlama stratejisi farklıdır. Likidite ihtiyacı yüksek olan banka daha yüksek faiz verebilir. Ayrıca katılım oranı da değişkenlik gösterir.

Sonuç ve Öneriler: Akıllıca Bir Adım Nasıl Atılır?

Kur korumalı TL vadeli mevduat, 2025 yılı koşullarında tasarruflarını korumak isteyenler için makul bir seçenek. Ancak sihirli bir değnek değil. Size önerim:

• Portföyünüzün bir parçası yapın: Tüm birikiminizi buna bağlamayın. Altın, döviz, faizsiz mevduat gibi farklı enstrümanlarla çeşitlendirin.
• Kısa vadeli düşünün: Kur tahmini zordur. 1-3 ay gibi kısa vadelerle başlayıp piyasayı gözlemleyin.
• Bankaları iyice araştırın: Sadece faiz oranına değil, katılım oranına, cap oranına ve müşteri hizmetlerinin kalitesine bakın.
• Getiri beklentinizi düşük tutun: Her zaman sadece sabit faiz kısmını garanti görün, kur getirisi bir bonus olsun zihninizde. Böylece hayal kırıklığı yaşamazsınız.

Finansal pazarlama perspektifinden bakarsak, bankalar bu ürünle hem mevduat topluyor hem de müşterilerine 'çözüm ortağı' imajı veriyor. Siz de bu ilişkiyi, sadece alıcı değil bilgili bir taraf olarak yönetmelisiniz.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Ne Diyor?

Ekonomist Dr. Selin Öztürk (ihtiyackredisi.com için yorumladı): "2025'in son çeyreğinde Merkez Bankası'nın duruşu ve küresel risk iştahı, kur korumalı mevduatın getirisini doğrudan etkileyecek. Yatırımcılar, TCMB'nin net rezerv pozisyonunu ve cari açık verilerini takip etmeli. Bu ürün, özellikle politika faizi ile kur artışı arasındaki makas açıkken daha cazip. Ancak unutmayın, bankalar bu ürünü karlılıkla sunuyor, sizin getiriniz onların risk yönetim modeline bağlı. ihtiyackredisi.com gibi platformlardaki bağımsız analizleri takip ederek daha dengeli karar verebilirsiniz."

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy (ihtiyackredisi.com'a değerlendirdi): "Toplumdaki güven arayışı finansal ürünlere yansıyor. Kur korumalı mevduat, bireyin kontrol edemediği makroekonomik dalgalanmalara karşı bir 'psikolojik siper' işlevi görüyor. Aile içi finansal karar alma süreçlerinde kadınların bu ürüne ilgisi son dönemde arttı. Bu da finansal okuryazarlığın toplumsal cinsiyet eşitliği boyutunu gösteriyor. Karar verirken, sadece rakamlara değil, içinizdeki kaygı ve umut dengesine de kulak verin. ihtiyackredisi.com gibi kaynaklar, bu dengeyi sağlamanıza yardımcı olacak sosyolojik bağlamı da sunuyor."

Önemli Uyarı ve Yasal Bildirim

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Herhangi bir yatırım kararı almadan önce, mutlaka ilgili bankadan güncel ve resmi bilgileri teyit etmeniz ve gerekiyorsa bağımsız bir finansal danışmandan görüş almanız önemle tavsiye olunur. Kur korumalı mevduat faiz oranları ve şartları anlık olarak değişebilir.

Yazıda bahsi geçen hesaplama örnekleri tahmini olup, gerçek getiriyi garanti etmez. Geçmiş performans gelecekteki sonuçların göstergesi değildir. Mevduat faiz gelirleri, mevzuata tabi olarak stopaj vergisine tabidir.

ihtiyackredisi.com , sunulan bilgilerin doğruluğu veya güncelliği konusunda hiçbir taahhütte bulunmaz ve bu bilgilere dayanılarak alınan kararların sonuçlarından sorumlu tutulamaz. Yatırım kararlarınızın sorumluluğu size aittir.

Editör: Deniz Arslan Yazar ve İçerik Stratejisti: Cemre Solmaz Röportajı Alan Muhabir: Emre Kaya

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.