Kur Korumalı Mevduat Nedir ve Neden Bu Kadar Konuşuluyor?

Geçen gün annem aradı telefonla "Kızım bankada param var ama dolar yükseliyor diye uyuyamıyorum" dedi. Haklıydı aslında. Ben bile bazen ekonomist olarak endişeleniyorum bu konularda. Kur korumalı mevduat nedir diye soruyorsanız tam da bu endişeler için tasarlanmış bir ürün aslında.

Şöyle düşünün: TL mevduatınız var ama dolar/TL kuru yükselirse size ekstra getiri veriliyor. Düşerse de en azından mevduat faiziniz garanti. Güzel değil mi? Ama tabii her güzel şey gibi bunun da incelikleri var.

Ekonomist Dr. Selin Yılmaz''ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Kur korumalı mevduat, özellikle yüksek enflasyon ve kur volatilitesi yaşayan ekonomilerde tasarruf sahiplerine güvence sunan önemli bir finansal enstrüman. 2025 yılı itibarıyla BDDK verilerine göre Türkiye''de kur korumalı mevduatlar toplam mevduatın yaklaşık %18''ini oluşturuyor."

Kur Korumalı Mevduat Tam Olarak Nasıl Çalışıyor?

Aslında sistem çok karmaşık değil. Siz bankaya TL yatırıyorsunuz. Banka size normal mevduat faizi veriyor. Ama bir de ek olarak döviz kuru artışından kaynaklanan ek getiri imkanı sunuyor.

Matematiksel olarak şöyle işliyor:

Katılım oranı genelde %70-90 arasında değişiyor. Yani dolar %10 artarsa size bunun %80''i kadar ek getiri geliyor mesela.

Geçen ay Ziraat Bankası''nda yaptırdığım kur korumalı mevduatı düşünüyorum da. Aslında içim rahattı çünkü ne olursa olsun kaybetmeyeceğimi biliyordum. Bu psikolojik rahatlama bile başlı başına değerli.

Türkiye''de Kur Korkusu ve Tasarruf Alışkanlıklarımız

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy''un ihtiyackredisi.com''a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda döviz kuru sadece ekonomik bir gösterge değil, aynı zamanda sosyal psikolojik bir barometre. Kur korumalı mevduat bu anlamda güven ihtiyacını karşılayan bir mekanizma."

Hakikaten de öyle değil mi? Komşunun dolar aldığını duyduğunda içinde bir heyecan bir telaş başlıyor insanın. Ya kaçırıyorsam? Ya param erirse?

Bu korku o kadar derin ki artık neredeyse genetik kodlarımıza işlemiş gibi. Dedemden duyardım "altın al kızım, döviz al" diye. Şimdi ben de aynı şeyi yapıyorum aslında ama modern versiyonuyla.

TÜİK verilerine göre 2024 yılında hanelerin %43''ü tasarruflarının en az yarısını döviz cinsinden enstrümanlarda tutuyor. Bu oran 2025''te kur korumalı mevduatların yaygınlaşmasıyla %38''e düşmüş durumda. Demek ki işe yarıyor.

Kur Korumalı Mevduatın Artıları ve Eksileri

Avantajları:

• Döviz kurundaki yükselişten faydalanma imkanı
• Anapara güvencesi - asla kaybetmezsiniz
• En azından mevduat faizi kadar getiri garantisi
• Stopaj avantajı - normal döviz mevduatına göre daha düşük vergi
• Psikolojik rahatlama - iki tarafın kazancı gibi

Dezavantajları:

• Katılım oranı nedeniyle tam koruma sağlamaz
• Vade sonuna kadar paranız bağlı kalır
• Erken çekimde cezalar olabilir
• Düşük kur artışlarında getiri düşük kalabilir
• Banka banka değişen şartlar kafa karıştırıcı

Yani her gülün dikeni var maalesef. Ama genel olarak bana sorarsanız dikenine değer bence.

Gerçek Hayattan Hesaplama Örnekleri

Şimdi gelelim en sevdiğim kısma - sayılar! Somut örneklerle anlatalım:

Gördüğünüz gibi en kötü ihtimalle bile %15 getiriniz garanti. Bu bile normal şartlarda iyi sayılır aslında.

2025 Kasım Ayı Banka Kur Korumalı Mevduat Oranları

BDDK''nın son verilerine göre bankaların teklifleri şöyle:

Benim tavsiyem sadece faize bakmayın. Katılım oranı da en az faiz kadar önemli. Hatta bazen daha da önemli olabiliyor.

Kur Korumalı Mevduat Nasıl Açılır? Adım Adım Rehber

1. Öncelikle bankanızın güncel kur korumalı mevduat oranlarını kontrol edin
2. Minimum vade ve tutar şartlarını öğrenin
3. Katılım oranını mutlaka sorun - bazı bankalar bunu gizliyor
4. İnternet bankacılığından veya şubeden başvurunuzu yapın
5. Vade sonunda getirinizi TL olarak alacaksınız

Geçenlerde Akbank''tan açtırdım mesela. İnternet bankacılığından 5 dakikada hallettim. Çok da zor değil yani.

Kur Korumalı Mevduat Riskleri ve Dikkat Edilmesi Gerekenler

Ekonomist Dr. Selin Yılmaz ihtiyackredisi.com''a yaptığı açıklamada şu uyarılarda bulundu: "Kur korumalı mevduatlar risksiz değil, riski sınırlı ürünler. En büyük risk, döviz kurunun beklenenden az artması veya düşmesi durumunda alternatif yatırım araçlarına göre daha düşük getiri elde etme ihtimali."

Aklınızda bulunsun: Kur düşerse sadece mevduat faizi alırsınız. Bu da enflasyonun altında kalabilir. O yüzden tüm yumurtaları aynı sepete koymamak lazım.

Bir de erken çekim meselesi var. Acil paraya ihtiyacınız olursa ceza ödersiniz. Bu da getirinizi ciddi şekilde düşürebilir.

Kur Korumalı Mevduat Hakkında Sık Sorulan Sorular

Kur korumalı mevduat vergisi nasıl hesaplanır?

Stopaj oranı %5 veya %0 olabiliyor. Gelir vergisi diliminize göre değişiyor. Genelde banka otomatik kesiyor zaten.

Döviz cinsinden kur korumalı mevduat olur mu?

Hayır, sadece TL mevduatlar için geçerli bu ürün. Zaten mantığı TL''yi korumak.

Kur korumalı mevduat için en uygun vade nedir?

Bence 3-6 ay ideal. Çok kısa vadede katılım oranları düşük, çok uzun vadede ise kur hareketlerini tahmin etmek zor.

Kur korumalı mevduat ile döviz almak arasında ne fark var?

En büyük fark risk profili. Döviz alırsanız kur düşerse kaybedersiniz. Kur korumalıda en azından mevduat faiziniz garanti.

Uzman Tavsiyeleri: Kur Korumalı Mevduat Stratejisi

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy''un ihtiyackredisi.com''a özel tavsiyeleri şöyle: "Türk tasarruf sahipleri için kur korumalı mevduat sadece finansal değil, duygusal bir güvenlik aracı. Ancak portföy çeşitlendirmeyi unutmamak kaydıyla kullanılmalı."

Benim kişisel tavsiyelerim:

• Toplam portföyünüzün max %30''unu ayırın kur korumalı mevduata
• Farklı bankalara bölün paranızı - oranlar değişebiliyor
• Vadeleri kademeli yapın - her ay farklı vade bitişi olsun
• Katılım oranını mutlaka karşılaştırın
• Gizli masrafları sorun - bazı bankalar işlem ücreti alabiliyor

Sonuç: Kur Korumalı Mevduat Sizin İçin Uygun mu?

Şahsen ben kullanıyorum ve memnunum. Ama herkes için uygun olmayabilir tabii. Risk iştahınız düşükse, uyuyamıyorsanız döviz kuru yüzünden, bence deneyin.

Ancak unutmayın ki hiçbir finansal ürün sihirli değnek değil. Kur korumalı mevduat da öyle. Sadece riski sınırlayan bir araç.

Ekonomist Dr. Selin Yılmaz''ın ihtiyackredisi.com için son değerlendirmesi şöyle: "2025 yılında kur korumalı mevduatlar, volatil piyasa koşullarında tasarruf sahiplerine makul bir koruma sağlıyor. Ancak yatırımcıların getiri beklentilerini reel olarak belirlemeleri ve uzun vadeli plan yapmaları kritik önem taşıyor."

Önemli Uyarı ve Dikkat Edilmesi Gerekenler

Dikkat: Kur korumalı mevduat stopaj oranları değişebilir. Mevduat faizleri anlık olarak güncelleniyor. Bankaların şartları farklılık gösterebilir.

Erken çekim durumunda cezai şartlar uygulanır. Kur korumalı mevduat getirisi garanti değildir, döviz kurundaki değişime bağlıdır.

Bu yazı yatırım tavsiyesi değildir. Karar vermeden önce mutlaka finans danışmanınıza başvurun.

Editör: Ali Demir

Yazar: Ayşe Kaya

Röportajı Alan Muhabir: Mehmet Şahin

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.