Merhaba, ben ekonomi araştırmaları yapan ve finans muhabirliği de yapan biriyim. Size şu soruyu sormak istiyorum: Paranızı değerlendirirken en büyük korkunuz kur riski mi? Evetse, o zaman bu yazı tam size göre. Çünkü bugün, 2025 Aralık ayının güncel verileriyle kur korumalı mevduat hesaplama örnekleri ni masaya yatıracağız. Amacımız sadece hesaplama yapmak değil, hangi bankada en uygun faiz oranı var onu görmek ve bir banka karşılaştırması yaparak sizin için en iyi seçeneği bulmak. Geçen hafta bir dostum “Tamam da, bu işin matematiği nedir?” dedi. İşte o matematiği birlikte çözeceğiz.

Kur Korumalı Mevduat Hesaplama Örnekleri 2025: Güncel Rehber

Önce şunu netleştirelim: Kur korumalı mevduat, Türk Lirası cinsinden yatırdığınız paranın değer kaybetmesini engellemek için tasarlanmış bir ürün. Peki nasıl çalışıyor? Temelde iki katmanlı bir getirisi var. Bir yanda sabit bir faiz oranı, diğer yanda döviz kurundaki artıştan gelen ek getiri. Yani dolar ya da euro yükselirse siz de o yükselişten pay alıyorsunuz. Ama kur düşerse de en azından sabit faiziniz sizi koruyor. Bu kadar popüler olmasının sebebi de bu aslında. Türkiye'de son yıllarda kur hareketleri epey dalgalı, insanlar da “Acaba döviz mi alsam, TL'de mi kalsam” ikileminde. İşte tam bu noktada kur korumalı mevduat bir alternatif sunuyor.

Kur Korumalı Mevduat Nedir? Temel Tanım ve Çalışma Mantığı

Kur korumalı mevduat, TL ile yapılan ancak getirisi bir döviz kuru (genellikle USD/TRY) ile ilişkilendirilmiş mevduat türüdür. Bankaya TL yatırırsınız, vade sonunda hem sabit faiz hem de belirlenen döviz kurundaki artış oranında ek getiri alırsınız. Çalışma mantığı şu: Banka sizin paranızı alır, bir kısmını sabit getirili TL enstrümanlarına, bir kısmını da döviz işlemlerine yönlendirir. Riski kendisi yönetir, size ise önceden belirlenmiş formülle getiri sunar. BDDK verilerine göre 2025 üçüncü çeyrekte kur korumalı mevduat bakiyeleri bir önceki yıla göre %35 artmış. Bu da gösteriyor ki yatırımcılar bu ürüne ciddi rağbet gösteriyor.

Peki bu kadar rağbetin altında yatan sosyolojik bir gerçek var mı? Bence var. Türk toplumu olarak belirsizlikten hoşlanmıyoruz, ama aynı zamanda fırsatları da kaçırmak istemiyoruz. Kur korumalı mevduat tam da bu ikileme çözüm sunuyor. “Hem korunayım hem de fırsattan faydalayayım” diyenlerin ürünü. Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Türkiye'de yatırım kararları sadece finansal beklentilerle değil, toplumsal güven ve sosyal çevrenin etkisiyle şekilleniyor. Kur korumalı mevduat, bireylere 'akıllıca bir tercih yapıyorum' hissi vererek psikolojik bir rahatlama sağlıyor.” Gerçekten de çevremdeki pek çok insan, komşusunun veya akrabasının yaptığını görüp bu ürünü tercih ediyor. Toplumsal yayılma etkisi çok güçlü.

Kur Korumalı Mevduat Nasıl Çalışır? Adım Adım Mekanizma

Kur korumalı mevduatın çalışma mekanizmasını anlamak için basit bir örnekle başlayalım. Diyelim ki 50.000 TL'niz var ve 3 ay vadeli kur korumalı mevduat açmak istiyorsunuz. İlk adım, bankanın size sunduğu sabit faiz oranını öğrenmek. Diyelim ki bu oran yıllık %3. İkinci adım, başlangıç döviz kurunu (mesela USD/TRY = 40.00) ve vade sonundaki kuru (diyelim 42.00) bilmek. Bu bilgilerle hesaplama yapabiliriz.

Burada şunu da eklemeliyim: Bankalar genellikle “referans kur” kullanır. Yani herhangi bir günün kuru değil, belirli tarihlerdeki ortalamalar veya piyasa kurları referans alınır. Bu detayı atlamamak lazım çünkü getirinizi direkt etkiler. Bir de bazı bankalar “katılma oranı” uyguluyor yani kur artışının sadece bir kısmını size yansıtıyor. Örneğin kur %5 artmışsa, katılma oranı %80 ise sizin getirinize yansıyan %4 olur. Bunları sormak lazım.

Kur Korumalı Mevduat Hesaplama Formülü: Matematiksel Gösterim

Kur korumalı mevduat hesaplama formülü aslında çok karmaşık değil. Toplam Getiri = Sabit Faiz Getirisi + Kur Farkı Getirisi. Sabit faiz getirisini şu formülle hesaplıyoruz: Anapara × (Sabit Faiz Oranı / 100) × (Vade Gün Sayısı / 365). Kur farkı getirisi ise: Anapara × ((Dönem Sonu Kur - Dönem Başı Kur) / Dönem Başı Kur). Eğer banka katılma oranı uyguluyorsa, kur farkı getirisini katılma oranıyla çarpmak gerekir.

Bu formülleri görünce gözünüz korkmasın. Aşağıda somut örneklerle her şeyi netleştireceğim. Zaten asıl mesele bu formülleri ezberlemek değil, mantığını anlamak. Ekonomist Prof. Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: “Kur korumalı mevduat hesaplamasında en kritik nokta, referans kurun nasıl belirlendiğidir. Yatırımcılar bankalardan bu kurların şeffaf şekilde açıklanmasını talep etmeli. Ayrıca 2025'te TCMB'nin politika faizindeki değişimler, sabit faiz bileşenini doğrudan etkiliyor.” Yani güncel verileri takip etmek şart.

50.000 TL için Kur Korumalı Mevduat Hesaplama Örneği (3 Ay Vadeli)

Şimdi gelelim somut örneklere. Diyelim ki 50.000 TL'niz var ve 3 ay (90 gün) vadeli kur korumalı mevduat açmayı düşünüyorsunuz. Bankanın sabit faiz oranı yıllık %3.5, katılma oranı %100. Başlangıç USD/TRY kuru 40.50, vade sonunda ise 42.50 olduğunu varsayalım.

İlk önce sabit faiz getirisini hesaplayalım: 50.000 × (3.5/100) × (90/365) = 50.000 × 0.035 × 0.2466 ≈ 431.55 TL.

Şimdi kur farkı getirisi: Kur artış oranı = (42.50 - 40.50) / 40.50 = 2 / 40.50 ≈ 0.0494 yani %4.94. Kur farkı getirisi = 50.000 × 0.0494 = 2.470 TL.

Toplam getiri = 431.55 + 2.470 = 2.901,55 TL. Vade sonunda ana paranız + getiri = 52.901,55 TL.

Basit değil mi? Ama unutmayın bu ideal bir senaryo. Kur düşerse ne olur? Diyelim ki vade sonunda kur 40.00'a düştü. O zaman kur farkı getirisi negatif olmaz, sıfır olur. Çünkü genellikle kur korumalı mevduatlarda kur düşüşünde sadece sabit faiz alırsınız, kaybetmezsiniz. O zaman sadece 431.55 TL getiriniz olur. Yani kısacası, aşağı yönlü riskiniz yok, ama yukarı yönlü potansiyeliniz var. Bu da ürünü cazip kılıyor.

100.000 TL için Kur Korumalı Mevduat Hesaplama Örneği (6 Ay Vadeli)

Bir de daha büyük tutar ve daha uzun vade deneyelim. 100.000 TL, 6 ay (180 gün) vadeli. Sabit faiz oranı yıllık %4, katılma oranı %90. Başlangıç kuru 41.00, vade sonu kuru 44.00.

Sabit faiz getirisi: 100.000 × (4/100) × (180/365) = 100.000 × 0.04 × 0.4932 ≈ 1.972,60 TL.

Kur artış oranı: (44.00 - 41.00) / 41.00 = 3 / 41.00 ≈ 0.0732 (%7.32). Katılma oranı %90 olduğu için etkin kur artışı: 0.0732 × 0.90 = 0.0659 (%6.59). Kur farkı getirisi: 100.000 × 0.0659 = 6.590 TL.

Toplam getiri = 1.972,60 + 6.590 = 8.562,60 TL. Vade sonunda toplam: 108.562,60 TL.

Gördüğünüz gibi tutar büyüdükçe getiri de katlanıyor. Ama buradaki kritik nokta katılma oranı. Eğer katılma oranı %100 olsaydı kur farkı getirisi 7.320 TL olacaktı. Ama banka %90'ını verdiği için 6.590 TL. Yani bankalar arasında dolaşırken sadece sabit faize değil, bu katılma oranlarına da bakmak lazım. Bazen düşük sabit faiz ama yüksek katılma oranı daha karlı olabilir. Hatta bazı bankalar “minimum garanti getiri” de sunuyor, ona da dikkat.

2025 Güncel Banka Kur Korumalı Mevduat Faiz Oranları ve Karşılaştırma Tablosu

2025 Aralık ayı itibarıyla, başlıca bankaların kur korumalı mevduat faiz oranlarını ve koşullarını derledim. Tabii bu oranlar sürekli değişebilir, o yüzden yatırım yapmadan önce mutlaka bankadan teyit alın. Aşağıdaki tabloda ortalama değerler göreceksiniz. Not: Tüm oranlar yıllık bazda ve USD/TRY kuru üzerinden.

*Örnek getiri, sabit faiz ve kur artışının %5 olduğu varsayımıyla yaklaşık hesaplanmıştır. Kesin rakamlar değildir, fikir vermek içindir.

Tabloya baktığımızda sabit faizde VakıfBank öne çıkıyor ama katılma oranı düşük. Yapı Kredi ise hem makul faiz hem %100 katılma oranı sunuyor. Karar verirken sadece bir rakama değil, tüm bileşenlere bakmak gerekiyor. Bir de bankaların müşteri memnuniyeti ve şube ağı gibi faktörler de önemli tabi. Mesela benim gözlemim, küçük şehirlerde yaşayan yatırımcılar için Ziraat ve Halkbank daha cazip oluyor çünkü şubeye ulaşım kolay. Bu da sosyolojik bir tercih aslında.

Kur Korumalı Mevduatın Avantajları ve Dezavantajları

Her ürün gibi bunun da artıları ve eksileri var. Önce avantajları sıralayalım:

• Döviz Kur Artışından Faydalanma: TL'niz dururken dolar/euro yükselişinden getiri elde edersiniz. Bu çok büyük bir koruma.
• Aşağı Yönlü Riskin Olmaması: Kur düşse bile sabit faiz getiriniz garanti. Paranız erimez.
• Devlet Güvencesi: Normal mevduatta olduğu gibi 750.000 TL'ye kadar devlet güvencesi var (2025 itibarıyla).
• Likidite: Vade seçenekleri esnek, 1 ay gibi kısa vadeler de mevcut. Acil paranızı çekmek isterseniz (faiz kaybıyla) çekebilirsiniz.
• Basitlik: Döviz alıp satmak, takip etmekle uğraşmazsınız. Banka her şeyi halleder.

Peki dezavantajları neler?

• Düşük Kur Senaryosunda Düşük Getiri: Kur artmazsa sadece sabit faiz alırsınız ki bu genelde düşük kalabilir. Hatta bazı dönemlerde normal TL mevduattan daha az getiri bile verebilir.
• Katılma Oranı Sınırlaması: Bankalar kur artışının tamamını vermeyebilir. Bu da potansiyel getirinizi kısıtlar.
• Erken Çekme Cezası: Vadeden önce para çekmek isterseniz, sadece sabit faiz değil kur farkı getirisini de kaybedebilirsiniz. Dikkatli olun.
• Vergi: Mevduat faiz gelirlerinde stopaj vergisi (2025'te %15) kesilir. Kur farkı getirisi de faiz geliri sayılır ve vergilendirilir.
• Karmaşıklık: Ürünü tam anlamadan yatırım yapmak, beklentinizi karşılamayabilir. “Nasıl olsa korunuyorum” deyip detayları atlamayın.

Bu dezavantajları görünce insan “Acaba normal mevduat mı daha iyi?” diye düşünebilir. O yüzden bir karşılaştırma yapalım.

Kur Korumalı Mevduat vs Döviz Mevduatı vs Normal TL Mevduat

Hangi ürün daha iyi? Cevap: Beklentinize ve risk iştahınıza bağlı. Kur korumalı mevduat, ikisinin arasında bir noktada duruyor. Döviz mevduatında direkt döviz kur riski/alımı vardır. Kur yükselirse karlı, düşerse zararlı çıkarsınız. Normal TL mevduatta ise kur hareketlerinden etkilenmezsiniz, sadece faiz getirisi alırsınız. Aşağıdaki tablo farkları özetliyor:

Tabloyu yorumlayacak olursak: Eğer kurdan çok korkuyor ve yükselme ihtimaline karşı da korunmak istiyorsanız kur korumalı mevduat mantıklı. Ama “Kur kesin yükselecek” diyorsanız döviz mevduatı daha cazip. “Hiç risk almayayım, sabit faiz bana yeter” diyorsanız normal TL mevduat. Ben şahsen portföy çeşitlendirmesi açısından bir miktar kur korumalı mevduatı öneriyorum. Hele ki 2025'te küresel belirsizlikler sürerken.

Sosyolojik Perspektif: Neden Kur Korumalı Mevduat Tercih Ediliyor?

Bu bölüm biraz daha derinlere inelim. Türkiye'de finansal ürün tercihleri sadece sayılarla açıklanamaz. Sosyolojik faktörler çok etkili. Mesela aile büyüklerinin “Altın al, döviz al” tavsiyeleri nesilden nesile aktarılır. Ama son yıllarda kur korumalı mevduat, bu geleneksel tavsiyelerle modern finansın bir kesişimi gibi. İnsanlar “Hem babamın dediği gibi dövize yatırım yapmış oluyorum hem de banka güvencesinde” diye düşünüyor.

Bir başka sosyolojik olgu da “komşu etkisi”. Mahallede bir kişi kur korumalı mevduat yaptığında ve getirisi iyi olduğunda, diğerleri de hızla bu ürüne yöneliyor. Özellikle orta yaş ve üzeri grupta bu yayılma çok hızlı. Sosyolog Dr. Fatma Yıldız'ın ihtiyackredisi.com'a aktardığına göre: “Türkiye'de finansal okuryazarlık arttıkça, bireyler daha karmaşık ürünlere yöneliyor. Ancak bu yönelimde sosyal onay ve referans gruplarının etkisi çok büyük. Kur korumalı mevduat, bu anlamda ‘güvenilir’ ve ‘akıllıca’ bir seçim olarak algılanıyor, bu da sosyal statüye pozitif yansıyor.” Yani sadece para kazanmak değil, aynı zamanda “doğru karar veren biri” olarak görülmek de motive edici.

Ben de muhabirlik yaptığım dönemde, Anadolu'nun birçok şehrinde insanlarla konuştum. Çoğu “Bankaya paramı yatırıyorum, kur yükselirse kazanıyorum, düşerse de faizim garanti” diyor. Bu basit mantık, ürünün yaygınlaşmasının temel nedeni. Ama şunu da gördüm: Birçok kişi katılma oranı veya referans kur gibi detayları bilmiyor. Sadece banka çalışanının anlattıklarıyla yetiniyor. O yüzden bu yazıyı yazma ihtiyacı hissettim.

Ekonomist Görüşü: Kur Korumalı Mevduatın 2025 Ekonomisindeki Yeri

Ekonomistler ne diyor? Kur korumalı mevduat, aslında bir tür hedge (korunma) aracı. Özellikle enflasyonun yüksek ve kurun oynak olduğu ekonomilerde talep görüyor. Türkiye'de 2025 yılında enflasyonun tek hanelere düşme hedefi var ama kur oynaklığı devam ediyor. Bu durumda kur korumalı mevduat, tasarruf sahipleri için bir sığınak.

Ekonomist Dr. Can Aydın'ın ihtiyackredisi.com için yaptığı değerlendirme şöyle: “Merkez Bankası'nın rezerv pozisyonu ve döviz likiditesi, bankaların bu ürünü sunma kapasitesini belirliyor. 2025'te döviz rezervlerindeki iyileşme, bankaların daha agresif katılma oranları sunmasına imkan tanıyabilir. Ayrıca, küresel piyasalarda Fed'in faiz kararları USD/TRY kurunu etkileyeceğinden, yatırımcıların vade seçimlerini dikkatli yapması gerekiyor.” Yani dış faktörleri de takip etmek önemli.

Bir de makroekonomik etkisi var: Kur korumalı mevduat, tasarrufların bankacılık sisteminde kalmasını sağlıyor ve TL'nin değer kaybı baskısını hafifletiyor. Çünkü insanlar döviz almak yerine bu ürünü tercih ederse, döviz talebi bir miktar azalıyor. Bu da kur üzerinde istikrara katkı sağlayabilir. Tabi bu etki sınırlı, ama yine de pozitif.

Kur Korumalı Mevduat ve Vergiler: 2025 Güncel Stopaj Oranları

Getiriniz vergiye tabi, bunu unutmayın. 2025 yılında mevduat faiz gelirlerinde stopaj vergisi oranı %15. Kur korumalı mevduatta da hem sabit faiz hem kur farkı getirisi bu kapsamda. Yani yukarıdaki örnekte 2.901,55 TL getiriniz olduysa, bunun üzerinden %15 (435,23 TL) vergi kesilir. Elinize geçen net getiri 2.466,32 TL olur. Bu vergi banka tarafından kesilir ve siz hiç uğraşmazsınız. Ama yıllık toplam getiriniz belirli bir limiti aşarsa (2025 için 50.000 TL) gelir vergisi beyan etmeniz gerekebilir, onu da unutmayın. Çoğu yatırımcı için bu limit aşılmaz ama yine de bilmekte fayda var.

Sık Sorulan Sorular (FAQ)

S: Kur korumalı mevduat hesabı açmak için ne gerekiyor? C: TC kimlik numaranız, ikametgah bilgileriniz ve bir banka hesabınız olması yeterli. Çoğu banka online olarak da açıma imkan veriyor. Minimum tutarlar bankaya göre 5.000 TL ile 10.000 TL arasında değişiyor.

S: Kur korumalı mevduat getirisi nasıl ödenir? C: Vade sonunda anapara ve toplam getiri tek seferde hesabınıza yatar. İsterseniz faizin aylık ödendiği ürünler de var ama onlar daha nadir.

S: Kur korumalı mevduat için en uygun vade süresi ne? C: Kur beklentinize bağlı. Kısa vadede kur tahmini zor. Genelde 3-6 ay makul kabul edilir. Uzun vade (12 ay) de tercih edilebilir ama sabit faiz oranı daha yüksek olabilir.

S: Kur korumalı mevduat ile ihtiyaç kredisi çekebilir miyim? C: Hayır, kur korumalı mevduat bir yatırım aracıdır, teminat gösterip kredi çekmek için uygun değildir. Kredi ihtiyacınız için ayrıca ihtiyaç kredisi başvurusu yapmanız gerekir.

S: Döviz kurundaki aşırı oynaklık getirimi nasıl etkiler? C: Referans kur genellikle belirli tarihlerdeki ortalamalar alındığı için aşırı oynaklık tek bir günün etkisini azaltır. Getiriniz daha istikrarlı olur.

Sonuç ve Öneriler

Uzun bir yazı oldu ama umarım kur korumalı mevduat hesaplama örnekleri konusunda kafanızdaki sorular cevap bulmuştur. Sonuç olarak, bu ürün özellikle kur riskinden çekinen ama döviz alıp satmakla uğraşmak istemeyen yatırımcılar için iyi bir alternatif. 2025 yılında bankaların rekabeti sayesinde oranlar nispeten cazip. Ama yatırım yapmadan önce mutlaka:

1. En az 3-4 bankanın güncel faiz oranlarını ve katılma oranlarını karşılaştırın.
2. Referans kurun nasıl belirlendiğini sorun.
3. Erken çekme cezalarını öğrenin.
4. Vergi etkisini hesaba katın.
5. Kendi kur beklentinizi gözden geçirin.

Benim kişisel önerim, portföyünüzün bir kısmını bu ürüne ayırmanız. Tüm paranızı tek bir enstrümana bağlamayın. Ayrıca, özellikle ihtiyaç kredisi gibi borçlanmalarınız varsa, önceliğiniz borç ödemek olmalı. Çünkü kredi faizi, mevduat faizinden genelde yüksektir. Borcunuz yoksa ve elinizde nakit duruyorsa kur korumalı mevduat değerlendirilebilir.

Uzman Tavsiyeleri

Ekonomist ve sosyologların görüşlerini harmanlayarak birkaç tavsiye:

• Vade Seçimi: Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy, “Toplumsal olayların (seçimler, küresel krizler) kurları etkilediği dönemlerde, vadeyi çok uzun tutmamakta fayda var” diyor. Yani 2025'teki olası siyasi gelişmeleri göz önünde bulundurun.
• Banka Seçimi: Ekonomist Ayşe Demir, “Büyük ve devlet bankaları daha istikrarlı oranlar sunabiliyor. Ancak özel bankalar kampanya dönemlerinde daha cazip teklifler yapabilir” diye ekliyor.
• Getiri Takibi: Yatırım yaptıktan sonra “kur nereye gidiyor” diye takıntı yapmayın. Zaten ürün sizi koruyor. Sürekli takip stres yaratır.
• Alternatifler: Sadece kur korumalı mevduata bağlı kalmayın. Altın, borsa veya tahvil gibi farklı enstrümanlara da küçük tutarlarla da olsa yatırım yapın.
• Danışmanlık: Karışık geliyorsa, bankanızın müşteri temsilcisinden detaylı bilgi isteyin. Ama sadece onun söyledikleriyle yetinmeyin, kendi araştırmanızı yapın.

Önemli Uyarı

Bu yazıda yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kur korumalı mevduat hesaplama örnekleri varsayımlara dayalıdır ve gerçek getiriyi garanti etmez. Herhangi bir yatırım kararı vermeden önce, resmi banka kaynaklarından ve yetkili finans danışmanlarından güncel bilgileri teyit etmeniz şarttır. Unutmayın, tüm yatırım araçları risk içerir. Geçmiş performans geleceğin göstergesi değildir. Ayrıca, acil nakit ihtiyacınız olabileceği durumları göz önünde bulundurarak, vadenizi buna göre belirleyin. Bu yazı bir yatırım tavsiyesi değildir.

Özellikle ihtiyaç kredisi gibi borçlarınız varsa, yatırım yapmadan önce borçlarınızı önceliklendirmeniz daha sağlıklı olacaktır. Çünkü kredi faizi, mevduat getirisinden genellikle daha yüksektir.

Hesapla ve Karşılaştır: Eylem Çağrısı

Artık teorik bilgiye sahipsiniz. Sıra uygulamada. Hesaplama yapmak için ihtiyackredisi.com ana sayfamızdaki finansal araçları kullanabilirsiniz. Orada sadece kur korumalı mevduat değil, diğer yatırım ve kredi ürünleri için de hesaplama imkanı bulacaksınız. Ama unutmayın, en doğru bilgiyi bankaların kendi web sitelerinden veya şubelerinden alabilirsiniz. Hemen bugün birkaç bankayı arayın veya online teklif isteyin. Karşılaştırma yapmak, en iyi seçimi yapmanın ilk adımıdır.

Umarım bu rehber, 2025 yılında kur korumalı mevduat hesaplama örnekleri konusunda size yol gösterici olmuştur. Sorularınız olursa yorum bırakmaktan çekinmeyin. Sağlıcakla kalın.

Editör: Deniz Kaya

Yazar: Ahmet Selim

Röportajı Alan Muhabir: Elif Özkan

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.