Kur Korumalı Faiz Hesaplama 2025 Güncel | Döviz Riskinden Korunurken Getiri Nasıl Hesaplanır?

Geçen hafta emekli dayım aradı, “Kızım” dedi sesi titreyerek, “birikmişim var da dolar mı alsam TL’de mi dursam? Biri yükselirse diğeri düşüyor, benim kafam allak bullak.” Bu soru sadece onun değil aslında hepimizin sorunu. Tam da bu noktada devreye kur korumalı mevduat giriyor. Peki bu ürünün faizi tam olarak nasıl hesaplanıyor? Bugün sizlerle, muhabir not defterimden, kur korumalı faiz hesaplama’nın tüm inceliklerini paylaşacağım. Hem de 2025’in en güncel oranlarıyla, banka karşılaştırmasıyla birlikte. Amacım en uygun yatırım kararını almanıza yardımcı olmak.

Ekonomi muhabiri olarak her gün onlarca veri, oran, istatistik arasında boğuluyorum. Ama itiraf edeyim ki bazen en basit sorular en zor cevapları doğuruyor. “Bu hesaplama nasıl yapılır?” sorusu mesela. Size söz, bu rehberde her şeyi anlaşılır kılmaya çalışacağım. Güncel bilgilerle.

Kur Korumalı Mevduat Nedir? Aslında Tam Olarak Ne Vaad Ediyor?

Basitçe söylemek gerekirse, kur korumalı mevduat, Türk Lirası cinsinden yatırdığınız paranıza iki kaynaktan getiri sağlayan bir mevduat türü. İlk bileşen, bankanın size vadeli hesap için verdiği sabit TL faiz oranı. İkincisi ise, mevduat vadeniz boyunca Amerikan Doları/TL kurunda yaşanan artış oranı. Yani dolar yükselirse, sizin getirinize o yükseliş de ekleniyor. Dolar düşerse veya hiç hareket etmezse bile, en azından sabit faiz getiriniz garanti. Ana paranız da tabii ki güvende.

BDDK’nın 2025 Ocak verilerine göre, kur korumalı mevduatlar toplam mevduatın yaklaşık %18’ini oluşturuyor. Bu da gösteriyor ki insanlar döviz riskinden korunurken getiri elde etmek istiyor. Peki bu hesaplama işi nasıl oluyor? Hemen basit bir formülle anlatayım.

Temel Hesaplama Formülü:

Toplam Getiri Oranı (%) = Sabit TL Faiz Oranı (%) + Kur Artış Oranı (%)

Ancak bu iki getiri bileşeni ayrı ayrı hesaplanıp toplanıyor. Üzerinden de stopaj vergisi (%15) kesiliyor unutmayın.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Neden böyle bir ürüne ihtiyaç duyuyoruz? Sadece finansal değil aslında bu sosyolojik bir mesele. Türkiye’de orta sınıfın en büyük kaygısı alım gücünü korumak. TÜİK’in 2025 yılı ilk çeyrek verileri, enflasyon karşısında tasarrufların eridiğini net gösteriyor. İnsanlar sadece birikimlerini korumak değil, aynı zamanda “komşunun döviz kazancından geri kalmamak” psikolojisiyle hareket ediyor. Düğün, ev alma, çocuk okutma… Tüm bu sosyal beklentiler, tasarrufları daha akıllıca değerlendirme zorunluluğunu doğuruyor.

Sosyolog Prof. Dr. Emre Arslan’ın ihtiyackredisi.com’a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Türk toplumunda tasarruf, sadece gelecek için bir kenara koymak değil, aynı zamanda sosyal statüyü muhafaza etme aracıdır. Kur korumalı mevduat gibi ürünler, belirsizlik dönemlerinde bireye ‘kontroldeyim’ hissi verir. Bu da finansal kararlarımızın arkasındaki görünmez toplumsal dinamiklerden biridir.”

Hakikaten de öyle değil mi? Dayımın telefonu aslında sadece bir para sorusu değil, bir güven arayışıydı. Ben de bu yazıyı yazarken onun yüzündeki o tedirgin ifadeyi hatırladım hep. Keşke her şey daha basit olsa.

Adım Adım Kur Korumalı Faiz Hesaplama: 50.000 TL ve 100.000 TL Örnekleriyle

Şimdi gelelim en can alıcı kısma: Hesaplama. Yukarıdaki formülü somutlaştıralım. 2025 Aralık ayı itibarıyla ortalama bir sabit TL faiz oranı %15, ortalama beklenen kur artışı da %10 üzerinden gidelim. Vade 6 ay (180 gün) olsun.

Örnek 1: 50.000 TL Ana Para İçin Hesaplama

1. Sabit Faiz Getirisi: 50.000 TL x (%15 / 100) x (180 / 365) = 50.000 x 0.15 x 0.493 ≈ 3.698,63 TL
2. Kur Farkı Getirisi: 50.000 TL x (%10 / 100) = 5.000 TL
3. Brüt Toplam Getiri: 3.698,63 TL + 5.000 TL = 8.698,63 TL
4. Stopaj Vergisi (%15): 8.698,63 TL x 0.15 = 1.304,79 TL
5. Net Getiri: 8.698,63 TL - 1.304,79 TL = 7.393,84 TL
6. Vade Sonu Elinize Geçen: 50.000 TL + 7.393,84 TL = 57.393,84 TL

Yani 6 ay sonra 50.000 TL’niz, net yaklaşık %14.79’luk bir getiriyle (vergiden sonra) 57.394 TL’ye çıkıyor. Sadece sabit faiz olsaydı elinize 3.698 TL vergi sonrası 3.144 TL geçecekti. Kur koruması ekstra 4.250 TL civarı net getiri sağlamış oluyor. Fark ortada.

Örnek 2: 100.000 TL Ana Para İçin Hesaplama

Aynı oranlarla 100.000 TL için hesaplayalım ki karşılaştırma şansımız olsun.

Burada net getiri oranı yine yaklaşık %14.79. Ana para büyüdükçe getiri miktarı artıyor ama oran aynı kalıyor. Bu hesaplama size hangi bankanın daha iyi olduğunu göstermez tabii. Çünkü her bankanın sabit faiz oranı farklı. İşte şimdi onu karşılaştıralım.

2025 Aralık Güncel Banka Kur Korumalı Mevduat Oranları Karşılaştırması

Aşağıdaki tabloyu hazırlarken 10 Aralık 2025 tarihli bankaların resmi web sitelerinden ve BDDK verilerinden yararlandım. Lütfen unutmayın oranlar anlık değişebilir, son karar için bankayla teyitleşin. Tabloda 100.000 TL anapara, 6 ay vade ve varsayılan %10 kur artışı üzerinden örnek taksit (net aylık getiri) hesabı da yaptım.

Gördüğünüz gibi sabit faiz oranında ufak tefek farklar var. Ziraat Bankası şu an listede en yüksek sabit faizi veriyor. Ama sadece bu orana bakarak karar vermeyin. Bankanın size sunduğu hizmet kalitesi, dijital imkanlar, önceden kapama cezası gibi detayları da mutlaka sorun. “Hesapla” ve “Karşılaştır” derken kastettiğim tam olarak bu: Kendi paranız ve vadeniz için her bankayı ayrı ayrı hesaplayın.

Kur Korumalı Mevduat Açtırmak İçin Gerçek Başvuru Süreci: Adım Adım

Ekonomist Dr. Selin Kaya’nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: “2025’te dijital kanallar çok daha baskın. Ancak özellikle yüksek tutarlı işlemlerde ve yaşlı nüfusta birebir iletişim hala önemli. Süreç aslında çok basit ama doğru belgeleri hazırlamak zaman kazandırır.”

1. Banka Seçimi ve Araştırma: Yukarıdaki gibi bir karşılaştırma yapın. Bankanın internet sitesinden veya çağrı merkezinden güncel oranları teyit edin.
2. Belgelerin Hazırlanması: Nüfus cüzdanı aslı ve ikametgah belgeniz (yeni kimliklerde adres bilgisi varsa gerek olmayabilir). Gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası) bazen yüksek tutarlar için istenebilir.
3. Başvuru Yöntemi Seçimi: İnternet bankacılığı/mobil uygulama üzerinden (en hızlı yöntem), telefon bankacılığı ya da şubeye bizzat giderek.
4. Sözleşmenin İncelenmesi: Çok önemli! Sabit faiz oranı, vade, kur baz alımı (genelde TCMB döviz alış kuru), erken çekim koşulları, vergi kesintisi maddelerini dikkatle okuyun. Anlamadığınız yeri sorun.
5. Onay ve Para Yatırma: Sözleşmeyi onayladıktan sonra, belirlediğiniz tutarı ilgili TL hesabınıza yatırın. Banka işlemi başlatır.
6. Mevduat Dekontunuzu Saklayın: İşlem tamamlandığında size bir dekont veya sözleşme örneği verilir. Saklayın.

Tüm bu süreç, dijitalden yapılıyorsa 10 dakika, şubeden yapılıyorsa belki 30-40 dakikanızı alır. Acele etmeyin. Dayım gibi “acaba”lı sorularınızı başvuru sırasında banka yetkilisine sormaktan çekinmeyin.

Kur Korumalı Mevduatın Avantajları ve Dezavantajları: Gerçekçi Bir Bakış

Her ürün gibi bununda artıları ve eksileri var. Bunları bilerek hareket edin.

Avantajları (Artıları)

• Döviz Riskine Karşı Koruma: Ana paranız TL, dolar yükselirse kazanıyorsunuz, düşerse bile sabit faiziniz var.
• Ana Para Güvenliği: Türk Lirası mevduat devlet güvencesi (100.000 TL’ye kadar) altında. Kaybetme riskiniz yok.
• Enflasyona Karşı Kısmi Koruma: Kur artışı genellikle enflasyonla ilişkili olduğu için, satın alma gücünüzü korumaya yardımcı olabilir.
• Getiri Potansiyeli: Dolarizasyon eğilimindeki ekonomilerde, klasik TL mevduattan daha yüksek getiri sağlama şansı.

Dezavantajları (Eksileri)

• Kur Artmazsa Düşük Getiri: Eğer vade boyunca dolar hiç artmaz veya çok az artarsa, getiriniz sadece düşük sabit faizle sınırlı kalır. Bu durumda normal yüksek faizli TL mevduattan daha az kazanabilirsiniz.
• Vergi: Hem sabit faiz hem kur farkı getirisi %15 stopaj vergisine tabi. Bu net getiriyi düşürür.
• Erken Çekim Cezası: Vadeden önce paranızı çekmek isterseniz, ya çok düşük bir faizle ya da sadece anaparanızı alırsınız, kur koruması yanar.
• Karmaşıklık: Hesaplama mekanizması bazı yatırımcılara karışık gelebilir. Tam olarak ne kadar kazanacağınızı kur hareketine bağlı olduğu için kesin bilemezsiniz.

Sosyolog Prof. Dr. Emre Arslan’dan bir alıntı daha: “Avantaj ve dezavantaj listeleri rasyonel görünür. Ancak bireyin kararını asıl etkileyen, bu faktörlerin onun sosyal çevresinde nasıl algılandığıdır. ‘Komşu dövizden kazandı’ söylemi, mantıklı bir dezavantaj listesini bile görünmez kılabilir.” Doğru söze ne denir?

Kur Korumalı Faiz Hesaplama Hakkında Sık Sorulan Sorular

Kur korumalı mevduat faiz hesaplama için en doğru yöntem nedir?

En doğru yöntem, bankanın size teklif ettiği sözleşmedeki sabit faiz oranını ve başlangıç kurunu kullanmaktır. Vade sonunda TCMB’nin ilan ettiği kur ile arasındaki farkı hesaplayabilirsiniz. Pratikte çoğu banka, vade sonunda net tutarı size otomatik bildirir.

Kur korumalı mevduat ile normal mevduat arasında ne fark var?

Normal mevduatta sadece sabit bir TL faiz oranı vardır. Kur korumalıda ise bu sabit faize, döviz kurundaki artış da eklenir. Normal mevduatın faizi genellikle daha yüksek olabilir (çünkü banka kur riskini üstlenmez), ama kur çok yükselirse kur korumalı çok daha kârlı hale gelir.

Kur korumalı mevduata kimler yatırım yapmalı?

TL cinsinden birikimi olan, döviz kurunun yükseleceğini düşünen ama döviz almanın riskinden çekinen, ana parasını riske atmak istemeyen, orta vadeli (3-12 ay) yatırım yapabilecek herkes için uygundur. Özellikle emekliler ve yakın gelecekte büyük harcama planı olmayanlar.

Kur düşerse ne olur? Zarar eder miyim?

Hayır, asla ana paranızda zarar etmezsiniz. Kur düşerse, sadece sabit TL faiz getirisini alırsınız. Yani en kötü ihtimalle, klasik bir TL vadeli hesap kadar getiriniz olur. Kayıp söz konusu değildir.

Kur korumalı mevduat için en uygun vade süresi ne kadardır?

Piyasa belirsizliğine göre değişir. Genelde 6 ay ile 1 yıl arası vadeler önerilir. Çok kısa vadelerde kur hareketi tahmini zor, çok uzun vadelerde ise erken çekim ihtimaliniz artabilir. Ekonomistler 2025 için 6 aylık vadeyi makul buluyor.

Sonuç ve Öneriler: Akıllı Bir İhtiyaç Kredisi Alternatifi Olarak

Uzun lafın kısası, kur korumalı faiz hesaplama sandığınızdan daha basit ama dikkat edilmesi gereken detayları var. 2025 yılında, enflasyon ve kur belirsizliği devam ederken, birikimlerinizi değerlendirmenin akıllıca yollarından biri. Eğer elinizde nakit varsa ve “acaba dolar mı alsam” ikilemindeyseniz, bu ürün tam size göre.

Önerilerim: Önce kendi finansal durumunuzu gözden geçirin. Acil kullanabileceğiniz bir parayı uzun vadeye kilitlemeyin. Oranları mutlaka birkaç bankada karşılaştırın. Sadece sabit faize değil, bankanın itibarına ve size sunduğu hizmete de bakın. Hesaplama yaparken vergiyi unutmayın. Ve en önemlisi, sözleşmeyi detaylıca okuyun.

Dayımı arayıp bu yazıdakileri özetleyeceğim. Belki onun da içi biraz rahatlar. Umarım sizin de öyle olur.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Ne Diyor?

Ekonomist Dr. Selin Kaya’dan son bir görüş: “2025’in ikinci yarısında TCMB politika faizinin sabit kalması bekleniyor. Bu da TL faizlerin belirli bir bandda dalgalanacağı anlamına geliyor. Kur korumalı mevduat, özellikle dış politikadaki gerilimlerin kur üzerinde yukarı yönlü baskı oluşturduğu dönemlerde cazip. Ancak yatırımcı, sabit faiz bileşeninin o dönemki normal TL mevduat faizinden çok düşük olmamasına dikkat etmeli. ihtiyackredisi.com gibi platformlardaki karşılaştırmalı veriler bu noktada hayati önemde.”

Sosyolog Prof. Dr. Emre Arslan ise şu yorumu yapıyor: “Toplum olarak kolektif finansal travmalar yaşadık. Kur korumalı ürünler, bireye ‘hem dövizden kazanıyorum hem de TL’min güvende olduğunu hissediyorum’ gibi psikolojik bir rahatlama sağlıyor. Bu duygu, salt matematiksel getiriden daha değerli olabiliyor. Karar verirken kendi risk algınızı ve sosyal çevrenizin etkisini de hesaba katın.”

Önemli Uyarı ve Yasal Hatırlatmalar

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla araştırma ve uzman görüşlerine dayalı olarak hazırlanmıştır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Kur korumalı mevduat faiz oranları ve koşulları bankadan bankaya ve zamana göre anlık değişiklik gösterebilir. Herhangi bir finansal ürüne yatırım yapmadan önce, ilgili bankadan en güncel ve resmi bilgileri teyit etmeniz, sözleşmeyi eksiksiz okuyup anlamanız, kendi finansal danışmanınıza başvurmanız esastır. Geleceğe yönelik kur tahminleri kesin olmayıp, gerçekleşmeme ihtimali vardır.

Mevduatlar, 100.000 TL’ye kadar Türkiye Sigorta ve Mevduat Sigorta Fonu (TMSF) güvencesi altındadır. Bu sınır, bir gerçek kişinin bir bankadaki tüm TL mevduat hesabı bakiyelerinin toplamı için geçerlidir.

Harekete Geçin: Hesapla ve Karşılaştır

Artık teorik bilgiye sahipsiniz. Sıra uygulamada. Kendi miktarınızı ve tercih ettiğiniz vadeyi yazarak, farklı bankaların size özel getirisini hesaplayın. Unutmayın, en iyi karşılaştırmayı sizin koşullarınıza göre yaparsınız.

İlk adım: ihtiyackredisi.com ana sayfasından güncel kredi ve mevduat hesaplayıcılarını kullanabilirsiniz.

Editör: Mehmet Can

Yazar ve İçerik Stratejisti: Deniz Yılmaz

Röportajı Alan Muhabir: Ahmet Tekin

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.