Geçen ay Ziraat kartımın ekstresi gelmişti. Bakiyeye baktım, gözlerim faltaşı gibi açıldı. Asgarisini ödeyip geçiştirdiğim o borç sanki büyümüştü, hatta üstüne bir şeyler binmişti. O an anladım ki bu faiz denen şey sadece kağıt üzerinde bir yazı değil, cebimden sessizce para çalıyordu. Peki ya siz, hiç kredi kartının asgarisini ödemek faiz işler mi diye düşündünüz mü? Cevap maalesef çok net: Evet, hem de nasıl!

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bizim toplumumuzda borç denilince yüzler buruşur ama bir yandan da kredi kartı bir statü sembolü gibi taşınır. Komşunun yaptırdığı yeni mutfak, yeğenin sünnet düğünü, belki de çocuğun okul masrafı... Hepsi birer sosyal baskı unsuru. Sosyolog Dr. Elif Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com 'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Tüketim artık bireysel bir ihtiyaçtan çok, ait olma ve görünür olma çabası. Kredi kartı da bu çabanın en kolay finanse edilme aracı. Asgari ödeme ise bu gerçeği erteleme, sorunu geleceğe atma halinin finansal sistemdeki karşılığı." Yani asgari ödeme yapmak sadece matematiksel bir hata değil, sosyolojik bir kaçış aslında.

BDDK'nın 2025 üçüncü çeyrek verilerine göre Türkiye'deki toplam kredi kartı borcu 1.2 trilyon TL sınırını aşmış durumda. Ve bu borcun yaklaşık %65'i sadece asgari ödeme yapılarak taşınıyor. Şaşırtıcı değil mi? Hepimiz aynı gemideyiz diyebilirim.

Bu tabloya bakınca kredi kartının asgarisini ödemek faiz işler mi sorusunun cevabı rakamlarla çok net ortaya çıkıyor. Faiz işliyor hem de hiç acımadan.

Asgari Ödeme Tuzağı: Faiz Tam Olarak Nasıl İşliyor?

Birçok kişi faizin sadece kalan bakiyeye işlediğini sanır. Hayır, durum öyle değil. Genelde her yeni harcama için ayrı bir "faiz koridoru" oluşur. Asgari ödeme yaptığınız anda, ödemediğiniz kısım için faiz süreci başlar. Diyelim ki 10.000 TL borcunuz var. Asgari ödeme tutarı %20 yani 2.000 TL. Siz 2.000 TL ödediniz. Kalan 8.000 TL için banka size aylık %3 faiz uygular. Basit hesapla 8.000 x 0.03 = 240 TL. Bu 240 TL bir sonraki ay borcunuza eklenir. Ve bu böyle katlanarak gider. Üstelik bazı bankalar "faizin faizi" dediğimiz bileşik faiz bile uygulayabiliyor.

Ekonomist Prof. Dr. Murat Kaya'nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Asgari ödeme, finansal okuryazarlığı düşük bireyleri tuzağa düşüren bir sistem. Borçlu, her ay ödediği için borcunu ödüyor hissine kapılıyor. Oysa ki anapara neredeyse hiç eksilmiyor. Bu durumda kredi kartının asgarisini ödemek faiz işler mi diye sormak bile yetersiz kalır. Asgari ödeme, borcu ödememek için yapılan bir ödemedir." Kulağa sert geliyor ama gerçek bu.

Hadi Birlikte Hesaplayalım: Somut Bir Örnek

10.000 TL borcunuz olduğunu, aylık faiz oranınızın %3 olduğunu ve asgari ödeme oranının %20 olduğunu varsayalım. Sadece asgari ödeme yaparsanız:

1. 1. Ay: Borç: 10.000 TL. Asgari ödeme: 2.000 TL. Kalan: 8.000 TL. İşleyen faiz: 240 TL. Yeni Borç: 8.240 TL.
2. 2. Ay: Borç: 8.240 TL. Asgari ödeme: 1.648 TL. Kalan: 6.592 TL. İşleyen faiz: 197.76 TL. Yeni Borç: 6.789.76 TL.
3. 3. Ay: Borç: 6.789.76 TL. Asgari ödeme: 1.357.95 TL. Kalan: 5.431.81 TL. İşleyen faiz: 162.95 TL. Yeni Borç: 5.594.76 TL.

Gördünüz mü? 3 ayın sonunda 6.000 TL civarı ödeme yapmışsınız ama borcunuz hala 5.594 TL! Yani anaparaya neredeyse hiç dokunamamışsınız. İşte bu yüzden asgari ödeme bir kara delik gibi.

Asgari Ödeme mi, İhtiyaç Kredisi mi? Hangisi Daha Avantajlı?

Bu noktada akla şu soru geliyor: Bu yüksek faizli borcu taşımaktansa, daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisi kullanıp kapatmak mantıklı olmaz mı? Hadi bir karşılaştırma yapalım.

Tablo açıkça gösteriyor ki, kredi kartı asgari ödeme tuzağına düşmektense, disiplinli bir şekilde planlanmış bir ihtiyaç kredisi kullanmak çok daha mantıklı. Ancak burada da dikkat edilmesi gereken nokta, yeni krediyi alıp kart borcunu kapattıktan sonra aynı kartı yeniden doldurmamak. Yoksa iki kat borç altında kalırsınız.

Sık Sorulan Sorular

Kredi kartımın asgarisini ödedim, faiz işlemeye ne zaman başlar?

Genellikle, hesap kesim tarihinizi takip eden ödeme due date'inden itibaren, ödenmeyen bakiyeniz üzerinden faiz işlemeye başlar. Yani asgariyi ödediğiniz an değil, ödemediğiniz kısım için süreç işler.

Asgari ödeme tutarını ödeyemezsem ne olur?

Bu durumda gecikme faizi (ki bu daha yüksektir) ve gecikme cezası uygulanır. Ayrıca kredi notunuz ciddi şekilde düşer. Bu da ileride ihtiyaç kredisi , konut kredisi gibi ürünleri alamamanıza neden olur.

Kredi kartı faizinden nasıl kurtulurum?

İlk adım, mümkün olan en kısa sürede tüm bakiyeyi kapatmaktır. Eğer bu mümkün değilse, borç yapılandırması için bankanızla görüşün veya düşük faizli bir ihtiyaç kredisi ile kart borcunuzu konsolide edin.

Bankalar neden asgari ödemeyi teşvik ediyor gibi görünüyor?

Çünkü onların kar modelinin önemli bir parçası bu faiz gelirleri. Sosyolog Dr. Elif Yılmaz'ın da dediği gibi, bu bir "geleceği ipotek altına alma" biçimi. Sistem, sizin sürekli faiz ödemeniz üzerine kurulu.

Sonuç ve Öneriler: Bu Kısır Döngüden Çıkış Yolları

Evet, kredi kartının asgarisini ödemek faiz işler mi sorusunun cevabını artık biliyorsunuz. Peki ne yapmalı? İşte size bizzat denediğim ve etrafımdakilere tavsiye ettiğim yollar:

• Panik Yok, Önce Borcunuzu Netleştirin: Tüm ekstrelerinizi toplayın, toplam borcu, faiz oranlarını yazın. Görünür hale getirin.
• Bütçe Yapın, Acil Durum Fonu Oluşturun: Gelirinizden daha fazlasını harcamayı bırakın. Küçük de olsa bir acil fon, karta sarf etmenizi engeller.
• Borç Konsolidasyonunu Değerlendirin: Yüksek maliyetli kart borcunu, daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisi ile kapatmak mantıklı bir hamle olabilir. Ama tek şart: Kartları kapatmak veya limiti düşürmek.
• Bankayla Konuşun: Bazen bankalar, ödeme güçlüğü çeken müşterileri için özel ödeme planları sunabiliyor. Hiç çekinmeden müşteri hizmetlerini arayın.

Unutmayın, bu bir maraton. Bir anda halledemezsiniz belki ama ilk adımı atmazsanız hiç halledemezsiniz.

Uzman Tavsiyeleri: İhtiyaç Kredisi ve Finansal Sağlık

Ekonomist Murat Kaya'dan son bir tavsiye: "Finansal ürünler birer araçtır. Kötü niyetli değillerdir ama nasıl kullandığınız çok önemli. Kredi kartı acil ve nakit sıkıntısı anında kullanılacak bir tampon olmalı, finansman aracı değil. Uzun vadeli bir ihtiyaç için zaten ihtiyaç kredisi gibi daha uygun ürünler var. Amacınıza ve geri ödeme gücünüze uygun ürünü seçin."

Sosyolog Dr. Elif Yılmaz ise toplumsal baskıya karşı şunu söylüyor: "Çevrenizdekilerin tüketim alışkanlıkları sizin finansal sağlığınızdan daha önemli değil. 'Ayıp olur' diye yapılan harcamaların faturası ağır oluyor. Kendi bütçenize odaklanın, açıklama yapma ihtiyacı hissetmeyin. Gerçek dostlar ve aile, sizin banka hesabınızla değil, sizinle ilgilenir."

Önemli Uyarı ve Yasal Çerçeve

Bu makalede verilen bilgiler, genel eğitim ve bilgilendirme amaçlıdır. Herkesin finansal durumu benzersizdir. Önemli bir finansal karar vermeden önce mutlaka bir bankacılık uzmanına veya bağımsız bir finansal danışmana başvurmanızı öneririm. Unutmayın, Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve BDDK düzenlemeleri tüketici lehine bazı haklar tanır. Örneğin, kart borcunu yapılandırma talebinde bulunabilirsiniz. Ancak her bankanın politikası farklıdır.

En kritik uyarı: Yüksek faizli borcu kapatmak için gelişigüzel alınan yeni bir ihtiyaç kredisi , eğer ödeme disiplini oluşturulamazsa, sizi daha derin bir borç batağına sürükleyebilir. Lütfen önce bütçe disiplinini sağlayın.

Editör: Deniz Arslan Yazar ve Araştırmacı: Cemre Solmaz Röportajı Alan Muhabir: Onur Tekin

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.