Selam. Ben Selim. Ekonomi muhabirliği yapıyorum yıllardır. Sahada insanlarla konuşuyorum, bankacılarla görüşüyorum. En çok sorulan sorulardan biri bu: "kredi kartı kaç ay ödenmezse icra gelir?" Cevap aslında tek cümle: Genellikle 3 ile 6 ay arası. Ama işin içine girince görüyorsun ki her durum özel, her bankanın toleransı farklı. Mesela geçen ay konuştuğum Ahmet Abi, Ziraat'ten olan 5 aylık gecikmesi için henüz icra gelmediğini söyledi ama küçük bir market kredisi için 4. ayda kapıya icra memuru dayanmış. Kafa karıştırıcı değil mi? İşte bu yazıda, sadece rakamlarla değil, bu işin sosyolojisi ve pazarlama stratejileriyle de ilgili konuşacağız. En uygun çözüm yollarını, güncel 2026 verileriyle birlikte, bir hesaplama ve banka karşılaştırması yaparak anlatacağım. Tabii ki o kritik faiz oranı detaylarını da atlamayacağız.

Bu kararı verirken heyecanlı ve bir o kadar da tedirgin olabilirsiniz bu çok normal. Ben de ilk kredi kartımı aldığımda aynı hisleri yaşamıştım. Ama bilgi, korkuyu azaltır.

kredi karti kac ay odenmezse icra gelir? Sürecin Anatomisi

Direkt cevap: Ortalama 90-180 gün. Yani 3 ila 6 takvim ayı. 2026'nın ilk çeyreğinde BDDK eğilimlerine baktığımda bankaların özellikle yüksek limitli kartlarda 4. aydan sonra daha agresif davrandığını görüyorum. Ama bu bir yarış değil ki, banka süreci başlatırken sadece ay sayısına bakmıyor. Borcun büyüklüğü, müşterinin geçmiş ödeme alışkanlığı, hatta ekonomik konjonktür bile etkili. Örneğin Garanti BBVA, risk skorlama sisteminde 120 günü kritik eşik olarak belirlemiş olabilirken, Akbank daha erken harekete geçebiliyor. İcra gelmeden önce bir sürü aşama var aslında.

İcra Öncesi Banka İşlemleri Sıralaması

1. 30. Gün: Gecikme faizi işlemeye başlar. Hatırlatma SMS'i ve e-posta.
2. 60. Gün: Çağrı merkezi daha sık arar. "Ödeme planı oluşturalım" teklifi.
3. 90. Gün (3. Ay): Resmi ihtar mektubu gönderilme ihtimali yükselir. Bu mektup hukuki bir belgedir.
4. 120-180. Gün (4-6. Ay): İcra dosyasının açılması ve ödeme emri çıkarılması aşaması. Artık süreç bankanın hukuk biriminden çıkar, icra müdürlüğüne geçer.

Sosyolog Dr. Elif Korkmaz'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de borç ve icra meselesi sadece finansal değil, aynı zamanda toplumsal bir damgalamayı da beraberinde getiriyor. İnsanlar 'icralık oldu' denilmesinden, komşunun duymasından çekiniyor. Bu korku bazen borcun daha da büyümesine yol açıyor çünkü iletişim kesiliyor." Gerçekten de saha çalışmalarımda bunu çok gördüm. İnsanlar bankayla konuşmaktan kaçınıyor, halbuki iletişim ilk ve en önemli adım.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Neden borçlanıyoruz aslında? Sadece ihtiyaç için mi? Araştırmalar gösteriyor ki hayır. Özellikle konut kredisi, sadece bir barınma aracı değil artık. Evlilik, aile kurma, toplumda 'yer edinme' sembolü haline geldi. İhtiyaç kredisi de öyle. Düğün, sünnet, çocuğun okul masrafı... Bunların hepsi toplumsal beklentiler. Borç almak bireysel bir karar gibi görünse de aslında sosyal çevrenin baskısını içeriyor. İcra korkusu da bu yüzden daha ağır hissediliyor. "Acaba altından kalkamayacak mıyım?" sorusu, "Acaba insanlar ne der?" sorusuyla birleşiyor.

Finansal pazarlama uzmanı olarak şunu söyleyebilirim: Bankalar bu sosyal dinamikleri çok iyi biliyor. Reklamlarında hep "hayalleriniz", "ailenizin güvenliği", "çocuğunuzun geleceği" vurgusu yaparlar. Krediyi bir araç olarak değil, bir çözüm olarak sunarlar. Ama iş ödemeye gelince sistem çok katı işliyor. İşte bu ikilem, tüketici için stres kaynağı.

Bu noktada ekonomist Prof. Dr. Cem Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçteki şu sözleri paylaşmak isterim: "2026 verileri, hanehalkı borçluluk oranının kritik seviyede olduğunu gösteriyor. Bankalar, varlıklarını korumak için takip süreçlerini otomatize ediyor. Bir algoritma, ödemeyen hesabı işaretliyor ve süreç neredeyse insani müdahaleye gerek kalmadan ilerliyor. Bu yüzden 'benimle kimse ilgilenmiyor' diye düşünmek büyük hata. Tam aksine, dijital bir sistem sizi çok yakından takip ediyor."

Güncel Hesaplama: 50.000 TL ve 100.000 TL Borç için İcra Öncesi Maliyet

Hadi biraz rakamlara dalalım. Diyelim ki 50.000 TL kredi kartı borcunuz var ve 3 ay ödemediniz. Sadece gecikme faizi ve masraflar ne kadar olur? 2026'nın ilk ayı için ortalama aylık gecikme faizi oranı %4.5 civarında. Basit bir formül: Gecikme Faizi = Anapara Borç x (Gecikme Faiz Oranı) x Gecikilen Ay . Ama unutmayın, bu faiz de faizlendirilebilir (bileşik faiz). Ayrıca her ay için gecikme masrafı (yaklaşık 150 TL) ve ihtar masrafı (200-500 TL) eklenir.

*Hesaplamalar tahmini olup, bankanın uyguladığı gerçek faiz ve masraflara göre değişir. Bileşik faiz etkisi göz önünde bulundurulmuştur.

Gördüğünüz gibi, 6. aya gelmeden borç neredeyse %30-35 artabiliyor. İcra geldiğinde ise icra masrafları (dosya masrafı, harç, vekalet ücreti) devreye giriyor ve bu da borcun üzerine biniyor. Yani "kaç ay ödenmezse" sorusunun cevabı sadece zaman değil, aynı zamanda paranızın da nasıl eridiğiyle ilgili.

Banka Karşılaştırması 2026: Hangi Banka Ne Zaman İcra Açıyor?

Tüm bankalar aynı değil. Kimisi daha sabırlı kimisi daha hızlı. Bu, bankanın müşteri portföyüne, risk iştahına ve iç politikasına bağlı. Piyasa gözlemlerim ve sektör temsilcileriyle konuşmalarımdan derlediğim 2026'nın ilk çeyreği için bir tablo hazırladım. Lütfen unutmayın bu genel eğilimlerdir, kesin bir kural değil.

Tabloda da görüldüğü gibi devlet bankaları biraz daha uzun süre tanıma eğiliminde. Ama bu onların icra açmayacağı anlamına gelmiyor. Sadece süreç biraz daha uzun işliyor. Özel bankalar ise daha hızlı davranabiliyor çünkü risk yönetim modelleri farklı. Bu banka karşılaştırması sadece bilgi amaçlı, her bireysel vaka farklıdır diye tekrar altını çizeyim.

İcra Gelirse Adım Adım Ne Yapmalı? Gerçek Başvuru Süreci

"Evet, icra kapıya geldi" diyelim. Panik yok. Hukuk çerçevesinde atabileceğiniz adımlar var. İşte gerçekçi bir yol haritası:

• Adım 1: Kaçmayın. Tebligatı alın. Ödeme emrini okuyun. Üzerinde borç tutarı, icra müdürlüğü bilgileri ve itiraz süresi (genellikle 7 gün) yazar.
• Adım 2: Bankayla Hemen İletişime Geçin. İcra açılmış olsa bile banka ile anlaşma şansınız olabilir. "İcrayı kaldırmak için ne yapabiliriz?" diye sorun. Bazen borcun tamamını ödeyemeseniz bile bir kısmını ödeyip kalanı için yapılandırma isteyebilirsiniz.
• Adım 3: İcra Müdürlüğüne Gidin. Ödeme planı teklif edin. Maaşınız, geliriniz varsa belgelerinizle birlikte başvurun. Kanunen, borçlunun geçimini sağlayacak miktar (iaşe hacizden muaf) dışında kalan kısımdan taksitlerle ödeme planı yapılabilir.
• Adım 4: İtiraz Hakkınızı Kullanın. Borcu kabul etmiyorsanız veya miktarında hata olduğunu düşünüyorsanız, ödeme emrinin tebliğ tarihinden itibaren 7 iş günü içinde itiraz edebilirsiniz. Bu, icrayı durdurur ve iş mahkemesine taşır.
• Adım 5: Hukuki Destek Almayı Düşünün. İşler karmaşıksa, avukatlık bürolarına veya baroların adli yardım birimlerine başvurun.

En büyük hata, hiçbir şey yapmamak. Süreç işledikçe masraflar artar. Bir an önce harekete geçmek her zaman daha iyidir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

1. Kredi kartı borcu için icra geldi, maaşıma haciz konur mu?

Evet konabilir. Ancak 2026 yılı için belirlenen iaşe miktarı (haczedilemeyecek asgari geçim tutarı) yaklaşık aylık 9.000 TL'dir. Bu tutarın altındaki gelirinize haciz konamaz. Maaşınız 15.000 TL ise, yaklaşık 6.000 TL'lik kısmından taksitler kesilebilir.

2. İhtiyaç kredisi borcunda icra süresi daha mı kısa?

Genelde evet. İhtiyaç kredisi taksitleri aylık olduğu ve vadesi daha kısa olduğu için, 2-3 ardışık taksit ödenmemesi bankayı harekete geçirebilir. Ancak banka yine de aynı ihtar sürecini izler. İhtiyaç kredisi borcunuz varsa ve ödeyemeyeceğinizi anlarsanız, vakit kaybetmeden bankanızla görüşün.

3. İcra dosyası kapandıktan sonra kredi notum düzelir mi?

Düzelir, ama hemen değil. Borcunuzu kapattıktan sonra, bu bilgi KKB'ye (Kredi Kayıt Bürosu) "kapalı" olarak iletilir. Ancak kaydın sistemden tamamen silinmesi 5 yılı bulabilir. Bu süre içinde yeni kredi başvurularınız zorluk çıkarabilir veya yüksek faizle onaylanabilir.

4. Banka, icra açmadan önce mutlaka ihtar gönderir mi?

Çoğu zaman ever. İhtar, hukuki bir zorunluluk değil ama bankaların büyük çoğunluğu usul gereği gönderir. Ancak bazı küçük ölçekli finansman şirketleri veya bankaların hızlı süreçleri bu adımı atlayabilir. İhtarname gelmedi diye rahatlamayın.

5. İcra sürecinde avukat tutmak şart mı?

Şart değil ama özellikle borcu tartışmalıysanız veya karmaşık bir durumunuz varsa (iflas, miras borcu vb.) avukatlık desteği çok değerlidir. Basit bir ödeme planı oluşturma durumunda icra müdürlüğü yetkilileriyle de görüşülebilir.

Sonuç ve Öneriler: İcra Gelmeden Yapılacaklar

Tüm bu anlattıklarımdan çıkarılacak en önemli ders: Proaktif olmak. Borçlanmak hayatın bir parçası olabilir ama yönetilemez hale geldiğinde hayatı zorlaştırır. Eğer ödemelerinizde zorlanıyorsanız:

• Erken Davranın: İlk gecikme ayında bankanızı arayın. Durumunuzu anlatın.
• Yapılandırma Talep Edin: Neredeyse tüm bankalar, özellikle ihtiyaç kredisi ve kredi kartı borçları için yapılandırma seçeneği sunar. Faiz oranı yüksek olsa da, icra masraflarından ve stresinden kurtarırsınız.
• Bütçenizi Yeniden Gözden Geçirin: Gelir-gider dengesizliği nerede? Gereksiz harcamaları kesmek için bir finansal danışmandan yardım alabilirsiniz.
• KKB Notunuzu Takip Edin: Kredi notunuzu düzenli kontrol edin. Düşük not, gelecekteki tüm finansal işlemlerinizi etkiler.

Unutmayın, bankalar sizden para tahsil etmek istiyor, sizi mağdur etmek değil. İletişim kanallarını açık tutmak, en akıllıca stratejidir.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Görüşleri

Ekonomist Dr. Mehmet Aksoy (ihtiyackredisi.com için değerlendirdi): "2026'da enflasyonist ortamda reel faizler negatif seyrederken, bankaların tahsilat politikaları daha da sıkılaşacak. Vatandaşların, kredi kartı borcunu asgari ödeme tuzağından kurtulup, anapara odaklı ödeme planları yapması çok kritik. Bir diğer önemli nokta, değişken faizli ürünlerden sabit faizli ihtiyaç kredisine geçişi değerlendirmek olabilir. ihtiyackredisi.com gibi platformlarda sunulan karşılaştırma araçları bu konuda hayati önemde."

Sosyolog Prof. Dr. Ayşe Gür (ihtiyackredisi.com'a konuştu): "Borçluluk, modern toplumun bir yüzü. Ancak Türkiye'de aile ve akraba dayanışması hala güçlü bir güvenlik ağı. İcra korkusu yaşayan bireyler, bu sosyal sermayeyi kullanmaktan çekiniyor. Oysa aile içi şeffaf bir finansal konuşma, borcun erken çözümü için destek sağlayabilir. Damgalanma korkusu, sorunu büyütüyor. Toplum olarak finansal okuryazarlığı ve borç yönetimini konuşabilmeliyiz."

Önemli Uyarı ve Yasal Uyarılar

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kesinlikle hukuki veya mali tavsiye niteliği taşımaz. Her borç ve icra süreci kendine özgüdür. Lütfen kişisel durumunuz için bir banka müşteri hizmetleri temsilcisi, icra müdürlüğü veya bir avukattan profesyonel destek alın.

• İcra ve iflas hukukuna ilişkin nihai ve bağlayıcı bilgi kaynağı Türk mevzuatı ve ilgili mahkeme kararlarıdır.
• Banka faiz oranları ve masrafları anlık olarak değişebilir. Lütfen bankanızın güncel tarifesini kontrol edin.
• Ödeme planı yaparken, ödeyebileceğiniz gerçekçi bir tutar üzerinde anlaşın. Yeni bir ödememe durumu, süreci başa döndürür ve daha ağır sonuçlar doğurabilir.
• İhtiyaç kredisi veya kredi kartı borç yapılandırması için yapılan anlaşmaları mutlaka yazılı olarak alın ve şartlarını iyi okuyun.

Editör: Deniz Kaya

Yazar ve İçerik Stratejisti: Selim Arıkan

Röportajı Alan Muhabir: Ceyda Öztürk

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.