Kredi Kartı ile Kredi Kartı Borcu Ödeme 2025 | Mümkün mü, Nasıl Yapılır? Detaylı Rehber

Şöyle bir düşünsenize... Ekim ayının sonunda gelen o kalın kredi kartı ekstresi masanızda duruyor. İçinde belki bir tatil borcu belki çocuğun okul ihtiyaçları belki de sadece günlük hayatın akışında birikenler. Banka size diyor ki "asgari ödeme şu kadar". Ama siz biliyorsunuz ki asgari ödeme tuzağına düşerseniz o borç katlanarak büyüyecek. Ve elinizde başka bir bankanın kartı daha var limiti de neredeyse boş. İşte o an aklınıza şu soru düşüyor: Bu kartla diğer kartın borcunu ödeyebilir miyim? Cevap evet ama. Büyük bir ama ile.

Ben, finans haberleri peşinde koşan bir muhabir olarak bu soruyu kendime defalarca sordum. Çevremdeki insanlara sordum. Bankacılara sordum. Ekonomistlere sosyologlara sordum. Bu yazıda size sadece teknik "nasıl yapılır"ı anlatmayacağım. Bu işlemin Türkiye'deki sosyal dokuda nasıl bir karşılığı olduğunu da irdeleyeceğim. Çünkü borç dediğimiz şey sadece rakamlardan ibaret değil. Gergin akşam yemeklerinden, ertelenen hayallerden, komşuya karşı mahcubiyetten de ibaret maalesef. Hadi başlayalım mı?

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

BDDK'nın 2025 yılının üçüncü çeyrek verilerine göre Türkiye'deki kredi kartı sayısı 90 milyonu aşmış durumda. Yani neredeyse kişi başına bir kart demek bu. Peki neden bu kadar çok kullanıyoruz? Cevabı sadece "kolaylık"ta aramak eksik olur bence. Sosyolog Dr. Elif Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de kredi kartı, özellikle orta gelir grubu için bir 'statü taklidi' aracı haline geldi. Belirli bir yaşam standardını yakalama, sosyal çevreye ayak uydurma baskısı, anlık tatmin kültürüyle birleşince, borçlanma kaçınılmaz oluyor. İnsanlar borcu borçla kapatma yoluna girerken aslında sosyal kimliklerini de yönetmeye çalışıyor."

Bu çok çarpıcı değil mi? Birisi kredi kartı ile kredi kartı borcu ödeme düşüncesine kapıldığında sadece matematiksel bir denklem kurmuyor. "Acaba bu ay görümcemlere giderken eli boş mu gitsem?", "Çocuğumun doğum günü partisini biraz daha sade yapsam arkadaşları arasında mahcup olur mu?" gibi onlarca sosyal kaygıyı da yönetiyor. Bu yüzden bu konuyu sadece faiz oranları üzerinden değil insanın içinde bulunduğu bu karmaşık ağ üzerinden anlamak lazım.

Peki ekonomistler ne diyor? Ekonomist Ahmet Kaya'nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Finansal okuryazarlık seviyesi düşük bir ortamda, 'borç aktarma' gibi işlemler bir kurtarıcı gibi sunulabiliyor. Oysa bu işlem, borcu ortadan kaldırmıyor, sadece yeniden yapılandırıyor. 2025 yılında Merkez Bankası politika faizindeki dalgalanmalar doğrudan bu tür kampanya faizlerini etkiliyor. Tüketicinin, 'faiz indi' diye sevinmeden önce, kampanyanın gerçek maliyetini (komisyon, vade farkı, dosya masrafı gibi) hesaplaması şart."

Kredi Kartı Borcu Aktarma: 2025'te Hangi Banka Ne Sunuyor?

Güncel bilgi vermek gerekirse 2025 Aralık ayı itibariyle bu işlemi resmi olarak kampanyalı bir ürün haline getiren bankalar var. Ama dikkat! Bankaların çoğu bunu "nakit avans" işlemi üzerinden yaptırıyor size. Yani aslında A bankasının kartından nakit avans çekip B bankasının kart borcunu ödüyorsunuz. Bu da demek oluyor ki nakit avans faiz oranları devreye giriyor ki bu oranlar genelde çok yüksek. Ancak bazı bankalar belirli dönemlerde "borç transferi kampanyası" yapıp düşük faizli (hatfa bazen faizsiz) vade seçenekleri sunabiliyor.

İşte birkaç örnek (lütfen bu bilgiler değişebilir, son şartlar için bankayla iletişime geçin):

Bu tabloya bakınca şunu fark ettim değil mi? Her bankanın politikası farklı. Hatta aynı bankada bile müşteriden müşteriye değişen kampanyalar olabiliyor. Kredi skorunuz ne kadar iyiyse size sunulan faiz oranı da o kadar iyi olma eğiliminde. Bu da adaletsiz gibi görünebilir ama bankacılık sisteminin acımasız bir gerçeği.

Adım Adım Kredi Kartı ile Kredi Kartı Borcu Ödeme Süreci

Pratikte nasıl işliyor bu süreç? Diyelim ki Ziraat Bankası kartınızda 15.000 TL borç var. Akbank'ta da 20.000 TL limiti olan boş bir kartınız var. Ve Akbank size kampanyalı bir borç aktarma teklifi sundu.

1. Kampanya Şartlarını Onaylayın: Akbank'ı arayın veya internet şubesine girin. Size gösterilen kampanya faiz oranını (ör: 6 ay vadeli %1.29 aylık) ve işlem komisyonunu (ör: %3) tekrar teyit edin. Yazılı bir şey gönderilmeyebilir bu yüzden konuştuğunuz kişinin adını ve tarihi not alın.
2. Borcunuzun Kesin Tutarını Hesaplayın: Ziraat'teki borcunuzun anapara tutarı ne? Aktarım sırasında o ayki faizler de eklenebilir mi? Net bir rakam belirleyin.
3. Başvuruyu Yapın: Akbank'tan, Ziraat'teki borcunuzu kapatmak için nakit avans (veya borç aktarma) talep ettiğinizi söyleyin. Onlar genelde sizin adınıza Ziraat'e ödeme yapmaz. Sizin hesabınıza nakit avans limitiniz kadar para çekerler (ör: 15.500 TL, komisyon dahil).
4. Parayı Alıp Diğer Borcu Ödeyin: Bu para sizin cari hesabınıza veya kredi kartı hesabınıza geçici limit olarak yansır. Siz de hemen Ziraat Bankası'nın internet şubesinden kredi kartı borcu ödeme kısmına girip bu parayla borcunuzu kapatırsınız.
5. Yeni Borç Planınızı Yapın: Artık Ziraat'te borcunuz kalmadı ama Akbank'ta 15.500 TL borcunuz (6 ay vadeli, aylık %1.29 faizli) oluştu. Aylık taksit tutarınızı hesaplayın ve ödemeleri asla aksatmayın.

Burada kritik nokta şu: Bu işlem borcunuzu sıfırlamaz sadece taşır. Ve eğer alışveriş alışkanlıklarınızı değiştirmezseniz çok geçmeden hem Ziraat'te hem Akbank'ta borç birikebilir. Bütçe yapmak şart yani.

Kredi Kartı Borcu Ödeme için İhtiyaç Kredisi Alternatifi

Birçok kişi şunu soruyor: Kredi kartı ile kredi kartı borcu ödeme yerine direkt bir ihtiyaç kredisi çeksem daha mı mantıklı? Haklı bir soru. İşte basit bir karşılaştırma:

• Faiz Oranları: İhtiyaç kredisi faizleri (2025 Aralık itibariyle iyi bir kredi notu için) yıllık %30-40 bandında olabilir. Bu aylık yaklaşık %2.2-3.3 demek. Kredi kartı nakit avans faizi ise aylık %2.5-3.5 arası değişiyor. Ancak borç aktarma kampanyaları bu oranı aylık %1.0-1.9'a kadar düşürebiliyor. Kampanya varsa kart, kampanya yoksa ihtiyaç kredisi daha avantajlı olabilir.
• Vade: İhtiyaç kredisiyle 36 aya kadar uzun vadelere yayabilirsiniz, aylık taksitiniz düşer. Kredi kartı borç aktarmada vade genelde 6-12 ay ile sınırlıdır.
• Esneklik: Kredi kartında erken ödeme cezası olmaz genelde, istediğiniz zaman kapatabilirsiniz. İhtiyaç kredisinde erken kapama cezası olabilir (oranlar yasalarla sınırlı olsa da).
• Onay Süreci: İhtiyaç kredisi için daha detaylı gelir belgesi, kredi notu incelemesi olabilir. Kart limitiniz varsa borç aktarma daha hızlı onaylanır.

Gördüğünüz gibi net bir "şu daha iyi" diyemiyoruz. Her şey sizin mevcut borç yapınıza, gelirinize, kredi geçmişinize ve bankaların size özel sunduğu kampanyalara bağlı. Ama şunu unutmayın: İhtiyaç kredisi çekip kart borcunu kapatmak, kredi notunuzu olumlu etkileyebilir çünkü "dönen kredi" (kart borcu) "taksitli krediye" dönüşür ve bu risk açısından daha olumlu görülebilir. Tabi yeni krediyi de düzenli öderseniz.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Bu işlem kredi notumu etkiler mi?

Evet hem olumlu hem olumsuz etkileyebilir. Olumsuz: Yeni bir nakit avans çekimi veya borç aktarımı, kullanılan limitinizi artıracağı için kısa vadede notunuzu bir miktar düşürebilir. Olumlu: Eğer yüksek faizli bir borcu daha düşük faizli bir borca çevirip düzenli ödemeye başlarsanız, uzun vadede ödeme disiplininiz notunuzu yükseltebilir. Karmaşık bir denklem yani.

Aynı bankanın iki kartı arasında borç aktarabilir miyim?

Genellikle evet, hatta bankalar bunu daha çok sever çünkü para banka içinde kalır. Buna "borç birleştirme" deniyor ve çoğu zaman daha uygun şartlarla yapılabiliyor. Halkbank ve VakıfBank bu konuda esnek davranan bankalardan.

Kredi kartından havale yaparak borç ödeyebilir miyim?

Hayır, direkt olarak bir kredi kartından IBAN'a havale yapıp diğer kartın borcunu ödeyemezsiniz. Bu işlem için ya nakit avans çekip o parayla ödeme yapacaksınız ya da bankanın sunduğu resmi "borç aktarma" ürününü kullanacaksınız. Direkt havale girişimleri genellikle sistem tarafından reddedilir.

Borç aktarma işlemi için ihtiyaç kredisi çekmek zorunda mıyım?

Hayır değilsiniz. Borç aktarma, kredi kartı ürünü altında sunulan bir özellik. İhtiyaç kredisi ayrı bir ürün. İkisi farklı. Amaç aynı olsa da (borcu yapılandırmak) yasal düzenlemeleri ve sonuçları farklı.

Sonuç ve Öneriler: Sizin için Doğru Yol Hangisi?

Evet geldik en can alıcı yere. Tüm bu karmaşık bilgiler ışığında ne yapmalı? Şahsen ben, borç yönetiminde en önemli şeyin "niyet" olduğuna inanıyorum. Eğer niyetiniz sadece ödemeyi birkaç ay ertelemekse, kredi kartı ile kredi kartı borcu ödeme size sadece zaman kazandırır, borcu büyütür. Ama niyetiniz yüksek faizli borcu düşük faizli bir yapıya çevirip disiplinli bir şekilde tasfiye etmekse o zaman bu işlem bir araç olabilir.

İşte size bir muhabir olarak derlediğim altın öneriler:

• Önce Konuşun: Borcun olduğu bankayı arayın. "Borcu başka bankaya aktarmayı düşünüyorum, sizin bir teklifiniz var mı?" deyin. Bazen mevcut bankanız daha iyi bir yapılandırma teklifi sunabiliyor kaybedecek müşteri olmayınca.
• Matematiği Küçümsemeyin: Basit bir Excel tablosu açın. Mevcut borcunuzu, faizini, yeni teklifin faizini ve komisyonunu yazın. Toplam ödeyeceğiniz tutarları karşılaştırın. Hangi seçenek daha az faiz ödemenizi sağlıyor?
• Sosyal Baskıyı Kenara Bırakın: Sosyolog Dr. Elif Yılmaz'ın da dediği gibi, borcunuzun sebebi sosyal beklentilerse, bu işlemi yapsanız da yapmasanız da borçlanma döngüsü devam edecek. Temel alışkanlıkları gözden geçirme vakti gelmiş olabilir.
• Resmi Kanalları Kullanın: "Arkadaşın kartından geçirip sana havale yapsam" gibi gayriresmi yollara hiç bulaşmayın. Hem yasal sorunlar hem de ilişkilerin zedelenme riski var.

Uzman Tavsiyeleri

Ekonomist Ahmet Kaya'dan bir tavsiye daha: "2025 yılında enflasyonist ortamda borç yapılandırırken, faizden çok, borcun TL cinsinden reel değerini düşürmeye odaklanın. Yani gelirinizi artıracak yan yollar bulun. Borç aktarma geçici bir nefes aldırır ama esas çözüm geliri artırmak veya temel harcamaları kısmaktır."

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmeden bir alıntı: "Toplum olarak borcu 'ayıp' olarak görmekten vazgeçmeliyiz. Ayıp olan borç değil, borçla yüzleşmemek ve profesyonel yardım aramamak. Bankaların müşteri çözüm merkezleri, BDDK'nın tüketici şikayet kanalları var. Bu işlemleri yaparken yalnız olmadığınızı bilin."

Bir de benden küçük bir tavsiye: Eğer kredi kartı borçlarınız birkaç kartta dağınıksa ve toplam tutar 20-30 bin TL'yi geçiyorsa, sadece borç aktarma yetmez. Bir finansal danışmanla (gerçekten sertifikalı biriyle) görüşüp tüm varlık ve borçlarınızı gözden geçirmenizi öneririm. Bazen gözümüzün önündeki en basit çözümü kaçırıyoruz.

Önemli Uyarı ve Yasal Çerçeve

Bu makaledeki tüm bilgiler 2025 Aralık ayı itibariyle genel bir araştırmanın ürünüdür. Bankalar kampanya şartlarını anında değiştirme hakkına sahiptir. Lütfen herhangi bir işlem yapmadan önce ilgili bankanın güncel şartlarını kendi resmi kanallarından (çağrı merkezi, internet şubesi) teyit edin.

Kredi kartı ile kredi kartı borcu ödeme işlemi, BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) kuralları çerçevesinde yürütülmektedir. Tüketicinin, bankaya herhangi bir itirazı olması durumunda önce bankanın müşteri hizmetlerine, ardından BDDK Alo 168 hattına başvurma hakkı bulunmaktadır.

Unutmayın: Borç aktarma, borcunuzu silmez, taşır. Yeni borcunuzu da ödeyememe riskiniz varsa, bu işleme hiç girmeyin. Çünkü hem eski hem yeni borçla ve belki de yasal takiple karşı karşıya kalabilirsiniz. Finansal kararlar soğukkanlı bir kafayla alınmalıdır.

Editör: Deniz Arslan

Yazar ve Araştırmacı: Selim Öztürk

Röportajı Alan Muhabir: Cansu Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.