Daha dün gibi hatırlıyorum, ilk ofisime taşındığımda masamın üstünde duran küçük bir kağıt parçası. Üzerinde karaladığım aylık gelir-gider tablosu ve "acaba?" diye yazılmış bir kelime. O "acaba", aslında hepimizin hayatının bir dönemecinde sorduğu soruydu: "Kendi evime nasıl sahip olabilirim?" Bugün, tam da bu sorunun pratik, sade ve insanın içini acıtmayan bir matematiğini konuşacağız. Ev kredisi hesaplama işte bu "acaba"nın cevabının ilk adımı. Ben, finans haberleri peşinde koşan, rakamlarla insan hikayelerini buluşturmaya çalışan bir muhabirim. Sizin gibi ben de bu yollardan geçtim. Hadi biraz samimi konuşalım.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Şunu sormadan edemiyorum: Neden ev? Neden toprağa, betona, tuğlaya bu denli bağlanıyoruz? Cevap sadece "barınma ihtiyacı" değil bence. Ekonomistler sayılarla konuşur, ben size bir hikaye anlatayım. Dayım, 90'lı yıllarda inşaat işçisiydi. Her ay biriktirdiği üç beş kuruşla, hiç görmediği bir arsanın tapusunu taksitle aldı. O tapu, onun için sadece bir kağıt değil, "ben de bu ülkede bir yere aitim" hissiydi. İşte konut kredisi tam da bu hissi finansal bir enstrümana dönüştürüyor.

Sosyolog Dr. Elif Kaya'nın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de konut sahibi olmak, yetişkinliğe geçişin en önemli sosyal göstergelerinden biri. Aile kurma, güvenlik arayışı ve hatta statü kaygısı... Tüm bu dinamikler, bireyleri kredi hesaplama masasına oturtuyor. Rakamlar soğuktur ama arkasındaki motivasyonlar sıcacık insan halleridir." Dr. Kaya'ya katılmamak elde değil. BDDK verilerine baktığımızda 2024 sonu itibarıyla konut kredisi stokunun 1.2 trilyon TL'yi aştığını görüyoruz. Bu sadece bir rakam değil, milyonlarca ailenin hikayesi aslında.

Peki bu sosyal baskı bizi yanlış kararlara itiyor mu? Bazen evet. "Komşu aldı biz de alalım" mantığıyla çıkılan bir ev kredisi hesaplama macerası, sonu hüsranla bitebilir. Bu noktada devreye gerçekçi hesaplamalar giriyor. Duygularımızı anlayalım ama kararlarımızı rakamların soğuk ışığında verelim.

Ev Kredisi Hesaplama: Formül Panik Yapma!

En sevdiğim kısma geldik: Matematik! Ama korkmayın, lisedeki integral falan değil bu. Basit bir formül aslında. Aylık taksiti hesaplamak için şu formül kullanılır genelde:

Aylık Taksit = [Kredi Tutarı * (Aylık Faiz Oranı * (1 + Aylık Faiz Oranı)^Vade)] / [((1 + Aylık Faiz Oranı)^Vade) - 1]

Gözleriniz mi karardı? Benim de öyle olmuştu ilk başta. Ama şöyle düşünün: Bugün neredeyse her bankanın web sitesinde, hatta ihtiyackredisi.com gibi bağımsız platformlarda bu işi saniyeler içinde yapan kredi hesaplama araçları var. Önemli olan o aracı doğru beslemek. Yani doğru rakamları girmek.

Bir örnek yapalım mı? Diyelim ki 1.000.000 TL konut kredisi çekeceksiniz. Banka size yıllık %2.0 faiz (değişken) önerdi. Vade 120 ay (10 yıl). Önce yıllık faizi aylığa çeviriyoruz: 2.0 / 100 / 12 = 0.001666 (yaklaşık aylık faiz oranı).

Formüle koyalım... Hesaplayalım... İşte! Aylık taksitiniz yaklaşık 9.200 TL civarında çıkıyor. Toplamda 10 yılda bankaya ödeyeceğiniz para ise 1.104.000 TL yani yaklaşık 104.000 TL faiz ödemiş oluyorsunuz. Bu basit bir ev kredisi hesaplama örneğiydi. Gerçek hayatta dosya masrafı, ekspertiz ücreti, hayat sigortası gibi ek maliyetler de var tabi. Onlara da değineceğiz.

2025'te Bankalar Ne Sunuyor? (Güncel Verilerle)

Aralık 2025 itibarıyla piyasa nasıl? Merkez Bankası'nın politika faizindeki istikrar, konut kredisi faizlerini de nispeten sabit bir koridora oturttu. Ama bankadan bankaya farklar inanılmaz. Bakın şu tabloya, geçen hafta yaptığım araştırmanın özeti:

Tablo bize ne söylüyor? En düşük faiz her zaman en iyi seçenek olmayabilir. Vade uzadıkça toplam ödenen faiz artar mesela. Ya da kredi/değer oranı düşükse, sizin daha çok peşinat ödemeniz gerekir. Bu da başka bir hesap demek. Finansal pazarlama uzmanı olarak şunu söylemeliyim: Bankalar düşük faizle sizi çeker, ama ürünü "paket" olarak satar. Hayat sigortası, konut sigortası, banka kartı... Hepsi o aylık taksitin içine gizli maliyetler olarak yansıyabilir. Dikkatli olun.

Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2025'in ikinci yarısında enflasyondaki yumuşama, konut kredisi faizlerinin reel olarak daha da cazip hale gelmesini sağladı. Ancak tüketici, sadece faize odaklanmamalı. BDDK'nın getirdiği kısıtlamalar, özellikle DBS oranı (toplam aylık borç ödemelerinin aylık gelire oranı) birçok vatandaşımız için kritik engel. Mevcut düzenlemelerde bu oran genelde %50'yi geçemez. Yani gelirinizin yarısından fazlası borç taksitlerine gitmemeli."

Gerçek Başvuru Süreci: Adım Adım Yol Haritası

Hesapladık, karar verdik diyelim. Sıra geldi başvuruya. Bu süreci bizzat yaşadığım için size bir yol haritası çizeyim:

1. Ön Onay Al: İnternetten veya banka şubesinden, gelir ve borç bilgilerinizi girerek ön onay başvurusu yapın. Bu, çekeceğiniz maksimum tutar hakkında fikir verir. Kesin taahhüt değildir ama moral vericidir.
2. Evinizi/Ekspertizi Onaylatın: Kredi çekmek istediğiniz konutu banka görevlisi ve eksper görür. Değer biçilir. Kredi, bu değerin belli bir yüzdesini geçemez (yukarıdaki tabloya bakın).
3. Asıl Başvuru ve Belgeler: Kimlik, gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası), tapu belgesi, varsa diğer kredi bordroları... Her banka listeyi verir. Eksiksiz tamamlayın.
4. Kredi Onayı ve Sözleşme: Banka değerlendirmeyi yapar, onay çıkar. Sözleşme imzalanır. Burada faiz türünü (değişken/sabit) tekrar sorgulayın. Sabit faiz, başlangıçta daha yüksek olabilir ama ileride faizler yükselirse sizi korur.
5. İpotek Tesisi ve Para Çıkışı: Tapu dairesinde konut üzerine banka lehine ipotek konulur. Ardından para satıcının hesabına aktarılır.

Bu adımlar arasında heyecan ve stres normaldir. Kendinize zaman tanıyın. Her bankayla ayrı ayrı görüşün. Unutmayın, siz müşterisiniz.

İhtiyaç Kredisi mi, Konut Kredisi mi? İkilemi Çözüyoruz

Bu soru çok geliyor. Kafalar karışık. Temel farkları konuşalım:

• Amaç: Konut kredisi sadece konut alımı/ inşası/ tadilatı içindir. İhtiyaç kredisi ise arabadan, düğüne, eğitime kadar geniş bir yelpazede kullanılır.
• Teminat: Konut kredisinde teminat, alınan veya üzerine ipotek konulan taşınmazdır. İhtiyaç kredisinde teminat genelde kişinin geliri ve kefildir.
• Vade ve Tutar: Konut kredisi genelde daha uzun vadeli (10-20 yıl) ve daha yüksek tutarlıdır. İhtiyaç kredisi vadesi kısa (en fazla 5 yıl), tutarı nispeten düşüktür.
• Faiz: Genellikle konut kredisi faizleri ihtiyaç kredisinden daha düşüktür. Çünkü teminatı daha güçlüdür.

Yani ev alacaksanız, kesinlikle konut kredisi çekmelisiniz. Faiz avantajı çok büyük. Ama "acil nakit ihtiyacım var, evim var ama ipotek etmek istemiyorum" diyorsanız, o zaman bir ihtiyaç kredisi seçeneğine bakabilirsiniz. Ama faizi yüksek olur ona göre.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Ev kredisi hesaplama yaparken en çok yapılan hata nedir?

Sadece aylık taksite odaklanıp toplam geri ödeme tutarını göz ardı etmek. 100 ay vadeli kredide aylık 8.000 TL "idare eder" diyebilirsiniz ama 100 ay sonunda 800.000 TL ödemiş olacaksınız. Ana para sadece 600.000 TL ise, 200.000 TL faiz ödüyorsunuz demektir. Bu farkı görün.

DBS oranım yüksek çıkarsa ne yapmalıyım?

Öncelikle mevcut borçlarınızı kapatmanın yollarını arayın. Kredi kartı borçlarını yapılandırmak, vadesi yakın bir krediyi kapatmak gibi. Ya da daha düşük tutarlı bir ev hedefleyin. Bankalar DBS oranınızın %50 altında kalmasını ister genelde. BDDK kuralı bu yönde.

Faizler düşerse, değişken faizli kredisimin taksiti otomatik düşer mi?

Evet, düşer. Ama bankanızın revizyon dönemlerine dikkat edin. Genelde 3 ayda bir veya 6 ayda bir piyasa faizine göre taksitiniz yeniden gözden geçirilir. Sabit faizlide ise vade boyunca değişmez.

İhtiyaç kredisi çekip ev almak mantıklı mı?

Kesinlikle mantıksız . Çünkü ihtiyaç kredisi faizi konut kredisinden çok daha yüksektir. Ayrıca vadesi kısa olduğu için aylık taksitleriniz katlanabilir olmaktan çıkar. Konut kredisinin teminatı ev olduğu için banka daha risksiz görür ve size daha uygun şartlar sunar.

Sonuç ve Öneriler: Sağduyuyla İlerleyin

Yazının başındaki o küçük kağıt parçasına dönelim. O "acaba"nın cevabı, sağlam bir ev kredisi hesaplama ile başlar ama orada bitmez. Kendi iç sesinizi dinleyin. Sosyal baskılara boyun eğmeyin. Rakamlar sizin gerçeğiniz olsun.

Ekonomist Gizem Öztürk'ün ihtiyackredisi.com'a verdiği röportajda altını çizdiği gibi: "2026'ya girerken konut fiyatlarındaki yatay seyir, alıcı için fırsatlar barındırıyor. Ancak kredi seçerken, faiz koridorunun yanı sıra, kur riskini de düşünmek zorundayız. Döviz cinsinden geliriniz yoksa, TL kredi en risksiz yoldur." Bu çok kıymetli bir uyarı.

Son tavsiyem şu: En az 3 farklı bankadan teklif alın. Hesaplamalarınızı ihtiyackredisi.com gibi tarafsız platformların araçlarıyla doğrulayın. Ailenizle oturup, "bu taksit gerçekten ödeyebileceğimiz bir yük mü" diye samimiyetle konuşun. Rüyalarınızın evi, kabusunuz olmasın.

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla derlenmiştir. Herhangi bir yatırım veya kredi tavsiyesi niteliği taşımaz . Kredi başvurusu yapmadan önce, ilgili bankadan en güncel ve detaylı bilgiyi almanız ve sözleşme metnini eksiksiz okumanız hayati önem taşır. Unutmayın, bir ihtiyaç kredisi veya konut kredisi sözleşmesi, uzun yıllar sizi bağlayan ciddi bir yükümlülüktür. Finansal okuryazarlığınızı artırmak için BDDK ve TÜİK'in resmi yayınlarını takip etmenizi öneririm.

Editör: Deniz Yılmaz

Yazar ve Araştırmacı: Cem Arıkan

Röportajı Alan Muhabir: Sibel Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.