Merhaba, ben Can. Size kendimden bahsedeyim, aslında ekonomi muhabiriyim ama finansal verilerin arkasındaki insan hikayelerini de hep merak ettim. Bugün konutumuz konut kredisi ve o meşhur 1.20 hesaplaması. Ama dürüst olayım, bana ilk evimi alırken bankacıların anlattığı bu formüller kafamı epey karıştırmıştı. Sizde de öyle oluyor mu? Belki de bu yüzden buradayız.

Şimdi, 2025 Aralık ayındayız ve piyasalar yine hareketli. Konut kredisi faizleri inişli çıkışlı bir grafik çiziyor. İnsanlar ise ev sahibi olma telaşında. Peki neden? Sadece barınmak için mi? Aslında hayır. Toplumumuzda ev almak, bir statü, bir güvence hatta evlilik için bir ön koşul sayılıyor bazen. Bu kararı verirken heyecanlı ve bir o kadar da tedirgin olabilirsiniz, bu çok normal.

İşte tam da bu noktada, bankaların kapısını çalmadan önce kendi başınıza basit hesaplamalar yapabilmek çok kıymetli. Konut kredisi 1.20 hesaplama da bu basit yollardan biri. Ama nedir bu? Gelin beraber, hem rakamlara hem de bu rakamların anlattığı sosyal hikayelere bakalım.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Düşünün, bir akraba ziyaretindesiniz. Muhabbet dönüp dolaşıp “Evi ne zaman alacaksın?” sorusuna geliyor. Garip değil mi aslında? Bir sosyolog olan Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de konut, sadece dört duvar değil, sosyal kimliğin bir parçasıdır. Aile olmanın, topluma ‘yerleşik’ bir birey olarak kabul edilmenin simgesidir. Kredi çekmek ise bu simgeye ulaşmanın modern ritüeli." Çok doğru. Belki de farkında olmadan, biz de bu ritüelin bir parçası oluyoruz.

TÜİK'in 2024 verilerine göre, evli çiftlerin yaklaşık %65'i evliliğin ilk 5 yılı içinde konut kredisi kullanmış. Bu çok yüksek bir oran. Demek ki toplumsal baskı ya da beklenti, finansal kararlarımızı doğrudan yönlendiriyor. İşte bu yüzden, kredi hesaplaması yaparken sadece aylık taksitleri değil, bu taksitlerin 20-30 yıl boyunca hayat standartlarımızı nasıl etkileyeceğini de düşünmeliyiz.

Ekonomist Ayşe Demir hanımefendinin ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Finansal okuryazarlık arttıkça, bireyler 1.20 gibi pratik hesaplamalarla bile kıyaslama yapıp daha bilinçli seçimler yapabiliyor. Platformumuz da bu bilinci yaymayı hedefliyor." Yani, aslında basit bir çarpan bile bizi güçlendirebilir.

Peki, Bu 1.20 Hesaplama Nereden Çıktı? Formül Aslında Ne?

Matematikten korkmayın, söz veriyorum karmaşık olmayacak. Bankalar genelde aylık faiz oranı verir. “Aylık %1.25” gibi. Siz ise kafanızda yıllık maliyeti canlandırmak istersiniz. İşte tam burada 1.20 devreye giriyor. Mantık şu: Aylık faizi 1.20 ile çarptığınızda, yaklaşık yıllık faizi bulursunuz.

Neden 1.20? Çünkü bileşik faiz formülü (1 + aylık faiz) 12 - 1 işlemini basitleştirmek isteyen biri, aylık faiz oranları düşük olduğunda (mesela %0.5-1.5 arası) bu çarpanın yaklaşık 1.20 olduğunu farketmiş. Mesela aylık %1 için (1.01) 12 ≈ 1.1268. Yani yıllık %12.68 eder. 1.20 ile çarparsanız %12 bulursunuz. Yakın mı? Evet. Kesin mi? Hayır. Ama hızlıca fikir verir.

Kendi evimi alırken mesela, bankacı aylık %1.15 dedi. Ben de hemen 1.15 * 1.20 = 1.38 yaptım. “Yıllık yaklaşık %13.8” dedim içimden. Sonra detaylı hesaplama yapınca gerçek değerin %14.7 civarı olduğunu gördüm. Aradaki fark, uzun vadede ciddi para demek aslında. O yüzden bu hesaplama sadece ilk bakış için.

2025 Yılı Aralık Ayı İçin Güncel Banka Faiz Oranları Karşılaştırması

BDDK'nın 2025 son çeyrek verilerine göre, konut kredisi kullandırımı bir önceki yıla göre %15 artmış. Piyasa canlı yani. Aşağıda, güncel (Aralık 2025) bazı bankaların oranlarını, 1.20 ile hesaplanan ve gerçek bileşik faizi yan yana koydum. Tabloyu hazırlarken açık renkler kullanmaya özen gösterdim, göz yormasın diye.

Gördüğünüz gibi, 1.20 ile yaptığımız hesap her zaman gerçek bileşik faizden biraz düşük kalıyor. Bu, bankaların aslında bileşik faizle kazandığını gizleyen bir durum değil aslında, matematiksel bir gerçek. Ama siz yine de karşılaştırma yaparken gerçek sütununa bakın derim.

Adım Adım: Gerçek Bir Konut Kredisi Başvuru Süreci Nasıl İşler?

Hesaplamayı öğrendik diyelim, peki ya sonrası? Süreci biliyor muyuz? İşte size bir muhabir gözüyle, birebir görüştüğüm bankacıların anlattıklarından derlediğim adımlar:

1. Kredi Notu Kontrolü: İlk iş, Findeks veya bankaların kendi sistemlerinden kredi notunuzu öğrenin. 1500 ve üzeri genelde iyi kabul edilir. Notunuz düşükse önce onu yükseltmeye bakın. Nasıl mı? Kredi kartı borçlarını düzenli ödeyerek, mevcut kredileri aksatmadan.
2. Gelir Belgelerinin Hazırlanması: Maaş bordronuz (son 3 ay), sigorta işe giriş bildirgeniz, eğer serbestseniz vergi levhanız ve gelir tablolarınız. Banka sizin ödeme gücünüzü görmek ister.
3. Evin Değerlemesi: Beğendiğiniz ev için banka bağımsız bir eksper gönderir. Eksperin değer biçtiği tutar, bankanın size vereceği kredi üst limitidir. Genelde ev değerinin %70-80'i kadar kredi çıkabilir.
4. Bankaları Karşılaştırma ve Ön Onay: En az 3-4 bankaya (Ziraat, İş, Garanti BBVA gibi) gidip ya da online başvurup ön onay alın. Bu aşamada aylık faiz, vade, aylık taksit, toplam geri ödeme ve masrafları (dosya, sigorta) sorun. Konut kredisi 1.20 hesaplama yöntemini burada hızlıca kullanabilirsiniz.
5. Resmi Başvuru ve Onay: En uygun bankayı seçip tüm belgelerle resmi başvuru yapın. Banka detaylı inceleme yapar, onay verirse sizi arar.
6. Sözleşme İmza ve İpotek: Kredi sözleşmesini imzalarsınız. Evin tapusu, banka lehine ipotek edilir. Noter ve tapu masrafları da cabası.
7. Paranın Satıcıya Aktarılması ve Ödemelerin Başlaması: Banka parayı satıcıya devreder. Siz de bir sonraki ay itibarıyla taksit ödemelerine başlarsınız.

Bu süreç bazen 2 hafta bazen 1 ay sürebiliyor. Sabırlı olun. Benim tecrübem, eksper raporunun gecikmesi yüzünden süre uzamıştı mesela. Her şeyi önceden planlamak yetmiyor, biraz da esnek olmak gerekiyor.

Pratik Örnekler: 500.000 TL Kredi için Hesaplama

Somutlaştıralım. Diyelim ki 500.000 TL konut kredisi çekeceksiniz. Vade 10 yıl (120 ay). Banka size aylık %1.20 faiz önerdi.

1.20 Yöntemiyle Yıllık Faiz: 1.20 * 1.20 = 1.44 → %14.4 (yaklaşık).

Detaylı Aylık Taksit Hesaplama: Formül biraz karışık ama Excel'de =AYÖDEME(0.012;120;500000) fonksiyonu ile hesaplanır. Sonuç: yaklaşık 8.600 TL aylık taksit.

Toplam Geri Ödeme: 8.600 TL * 120 ay = 1.032.000 TL. Yani, 500.000 TL kredi için 532.000 TL faiz ödüyorsunuz. İşte tam da bu yüzden faiz oranındaki 0.1 puanlık fark bile çok önemli. Düşünün, faiz %1.15 olsaydı aylık taksit ~8.250 TL, toplam geri ödeme ~990.000 TL olurdu. 40.000 TL'den fazla fark!

Bu hesap bize şunu gösteriyor: Sadece aylık taksite odaklanmayın, toplam geri ödemeyi mutlaka sorun. Bankalar bazen düşük aylık taksit için vadeyi uzatır, ama toplamda ödediğiniz faiz patlar.

Konut Kredisi vs. İhtiyaç Kredisi: Hangisi Ne Zaman?

Bazen insanlar “Acaba ev eşyası için de konut kredisi çeksem mi?” diye soruyor. Cevap: Hayır. Çünkü konut kredisi sadece konut alımı veya inşası için kullanılabilir. Tapuya ipotek konur. İhtiyaç kredisi ise teminatsızdır, daha kısa vadeli (en fazla 5 yıl) ve faizi daha yüksektir. Sosyolojik açıdan bakarsak, ihtiyaç kredisi genelde sosyal beklentileri (düğün, sünnet, tatil) karşılamak için kullanılıyor. Toplum bizi bazen harcamaya itiyor, biliyorsunuz.

Ekonomist Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Tüketiciler, düşük faizli konut kredisini başka amaçlar için kullanmanın yollarını arıyor ama bu riskli. Banka ipotekli konutu haczedebilir. Doğru olan, ihtiyacın niteliğine uygun kredi türünü seçmek. Platformumuzda her iki ürünü de detaylıca karşılaştırıyoruz."

Kısacası, ev almak için konut kredisi, araba ya da diğer tüketim harcamaları için ihtiyaç kredisi. Karıştırmayın.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Konut kredisi 1.20 hesaplama her zaman doğru sonuç verir mi?

Hayır, kesinlikle vermez. Yaklaşık bir değer içindir. Özellikle aylık faiz oranı %1.5'in üzerine çıktığında hata payı artar. Kesin hesaplama için bileşik faiz formülü veya güvenilir online hesaplayıcılar kullanın.

İhtiyaç kredisi faizi neden daha yüksektir?

Çünkü teminatsızdır. Banka için risk daha fazladır. Konut kredisinde elinizde ipotek edilmiş bir taşınmaz vardır, banka riski daha düşük görür. Ayrıca, ihtiyaç kredisi daha kısa vadeli olduğu için yıllık maliyet oranı (APR) yüksek çıkabilir.

Kredi notum düşükse ne yapmalıyım?

Öncelikle neden düşük olduğunu anlayın. Gecikmiş ödemeler varsa hemen kapatın. Kredi kartı borçlarınızı düzenli ödeyin. Küçük tutarlı bir ihtiyaç kredisini düzgün ödeyerek notunuzu yükseltebilirsiniz. Sabırlı olun, bu süreç 6-12 ay alabilir.

Sabit faiz mi, değişken faiz mi seçmeliyim?

2025 yılında enflasyon beklentileri yüksek seyrediyor. Birçok uzman, enflasyon ortamında sabit faizin daha güvenli olduğunu söylüyor. Çünkü değişken faiz, piyasa koşullarına bağlı olarak artabilir ve bütçenizi zorlayabilir. Ancak, başlangıçta değişken faiz daha düşük olabilir. Risk iştahınıza göre karar verin.

Uzman Tavsiyeleri: Sadece Hesaplama Değil, Akıllı Strateji

• Kredi Notuna Odaklanın: Notunuz ne kadar yüksekse, pazarlık gücünüz o kadar artar. Faiz indirimi talep edebilirsiniz.
• En Az Üç Teklif Alın: Sadece bir banka ile yetinmeyin. Ziraat'ten, İş Bankası'ndan, Garanti BBVA'dan teklif alıp karşılaştırın. Konut kredisi 1.20 hesaplama ile hızlıca süzgeçten geçirin.
• Aylık Ödeme Gelirinizin %35-40'ını Geçmesin: Bankalar bu oranı baz alır ama siz daha da düşük tutmaya çalışın. Hayat beklenmedik sürprizlerle dolu. Benim yaşadığım bir örnek: Arabam bozuldu, bir de kredi taksiti ödemek zor gelmişti. Ekonomist Ayşe Demir'in dediği gibi: "Kredi, geleceğin gelirini harcamaktır. Geleceğinizde mutlaka bir pay bırakın."
• Erken Kapatma Seçeneğini Sorun: İleride durumunuz düzelirse krediyi erken kapatmak isteyebilirsiniz. Bazı bankalar erken kapatma cezası alıyor, bazıları almıyor. Sözleşmede bu maddeyi iyi okuyun.
• Hayat Sigortasını Zorunlu Tutmayın: Konut kredisinde hayat sigortası genelde zorunludur ama farklı sigorta şirketlerinden teklif alıp bankaya sunabilirsiniz. Bazen daha ucuza gelir.

Sonuç ve Öneriler: Bilinçli Bir Adım Atın

Yazının başında söylediğim gibi, bu sadece bir rakam oyunu değil. Ev almak, hayatınızın en önemli finansal (ve sosyal) kararlarından biri. 1.20 hesaplaması gibi pratik yöntemler, size ilk filtrelemede yardımcı olsun. Ama nihai kararınızı, detaylı hesaplamalar, bankalarla birebir görüşmeler ve kendi iç sesinizi dinleyerek verin.

Unutmayın, herkesin koşulu farklı. Kimi için uzun vade daha rahat, kimi için düşük taksit. Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un da dediği gibi, "Toplumsal normlar bizi yönlendirebilir ama finansal sağlığımızı korumak önceliğimiz olmalı." Yani, komşunuz aldı diye siz de 30 yıllık krediye girmeyin.

Son bir tavsiye: İnternetteki her bilgiye güvenmeyin. Resmi kurumların (BDDK, TÜİK) verilerini ve ihtiyackredisi.com gibi uzman görüşlerine de yer veren platformları takip edin. Çünkü doğru bilgi, en değerli sermayedir.

Önemli Uyarı ve Yasal Hususlar

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla derlenmiştir. Yatırım tavsiyesi değildir. Her bankanın ürün şartları, faiz oranları ve masrafları değişiklik gösterebilir. Lütfen nihai kararınızı vermeden önce ilgili bankadan güncel ve resmi bilgileri teyit ediniz.

Konut kredisi, taşınmazınızı ipotek ettiğiniz uzun vadeli bir yükümlülüktür. Ödeme güçlüğüne düşmeniz durumunda, ipotekli konut haciz yoluyla satılabilir. Bu nedenle, ödeme planınızı yaparken gerçekçi olun, işsizlik, hastalık gibi risklere karşı birikimlerinizi de göz önünde bulundurun.

Kredi sözleşmesini imzalamadan önce, tüm sayfaları , özellikle küçük puntolu yazıları dikkatlice okuyun. Anlamadığınız her madde için banka çalışanından yazılı açıklama isteyin. Haklarınızı bilin.

Editör: Ali Kaya Yazar: Can Demir Röportajı Alan Muhabir: Zeynep Çelik

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.