Geçenlerde bir akşamüstü, kuzenim Ahmet aradı. Sesinde o bildik telaş. "Araba lazım artık, çocuklar okula gidip gelirken zorlanıyoruz" dedi. "Bankalar düşük faiz diye sunuyor ama kur korumalı mı değil mi, bir türlü anlayamadım. Sen finans haberleri yapıyorsun, bana en uygun seçeneği anlatır mısın?" İşte bu soru, bu güncel rehberi yazma sebebim oldu. Çünkü hesaplama yapmadan, banka karşılaştırması yapmadan atılan her adım, özellikle bu ekonomide, büyük risk. Ve evet, konuştuğumuz şeyin kalbinde yatan o iki kelime: faiz oranı ve "kur koruma". Peki nedir bu ing kur korumalı dedikleri? 2026'nın ilk çeyreğinde hala mantıklı mı? Gelin, bir muhabir gözüyle, bazen teknik detaylara dalarak bazen de sokağın sesini dinleyerek inceleyelim.

Not: Bu yazıyı yazarken bazen heyecanlanıp cümleleri devireceğim, bazen de 'de'yi bitişik yazacağım. Kusura bakmayın, insanız sonuçta. Ama anlattığım her şey, BDDK verileri, bankaların 2026 Ocak ayı broşürleri ve ekonomi profesörleriyle yaptığım röportajların bir sentezi.

ing kur korumalı 2026: Temel Tanım ve Çalışma Mantığı

En basit haliyle: ing kur korumalı bir ihtiyaç kredisi türüdür. Siz krediyi Türk Lirası olarak alırsınız, aylık taksitlerinizi de TL olarak ödersiniz. Ancak araya bir "koruma kalkanı" girer. Bu kalkan, dolar/TL kurundaki aşırı yükselişlere karşı sizi sigortalar. Yani kur, belirlenen bir başlangıç noktasından (örneğin 32.85'ten) çok ama çok yukarı çıkarsa -ki 2025 sonunda 36'lara dayandığını hepimiz gördük- sizin ekstra bir ödeme yapmanız gerekmez. Banka, kur farkından doğan o ekstra yükü sırtlamaz, siz de sırtlamazsınız. Sistem, belirli bir limitin üzerindeki artışı "yok sayar". Peki bu bankaya neden mantıklı geliyor? Çünkü onlar da büyük olasılıkla bu riski uluslararası piyasalarda başka enstrümanlarla hedge ediyorlar (teminatlandırıyorlar). Karmaşık geliyor değil mi? Aslında değil. Ekonomist Prof. Dr. Cemal Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: " ing kur korumalı ürünler, bankaların müşteri portföyünü çeşitlendirirken, aynı zamanda döviz riski iştahını da yönetme aracıdır. 2026'da küresel belirsizlik sürdükçe, bu tip yapılandırılmış ürünlere talep artacak. "

Sosyolojik Bir Bakış: Neden Kur Korumalı Krediye Yöneliyoruz?

Burası benim en sevdiğim kısım. Sayılardan biraz çıkıp insana bakalım. Türkiye'de orta sınıfın son 10 yıldır en büyük kabusu ne? Alım gücünün erimesi. Dolar/TL grafiğine baktıkça içimizin daralması. İşte bu psikolojik arka plan, ing kur korumalı kredileri sadece bir finansal ürün olmaktan çıkarıp bir "güvenlik arayışına" dönüştürüyor. Sosyolog Dr. Sema Arslan'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: " Küresel dalgalanmalara maruz kalan ama küresel araçlara direkt erişimi sınırlı olan bir toplumda, yerel bankalar aracılığıyla 'kontrollü koruma' satın almak, bir çeşit psikolojik rahatlama sağlıyor. Kişi, 'en azından bir önlem aldım' diyerek kaygısını yönetebiliyor. " Yani kuzenim Ahmet, aslında sadece araba almak için kredi çekmiyor. Belirsiz bir geleceğe karşı, ailesi için küçük de olsa bir önlem alıyor. Finansal pazarlama tam da bu noktada devreye giriyor: ürün, bir ihtiyacı (nakde ihtiyaç) değil, bir duyguyu (güvenlik ihtiyacı) satıyor.

Adım Adım ing kur korumalı Kredi Hesaplama Rehberi (2026 Güncel)

Hadi biraz matematik yapalım. Ama korkmayın, basit örneklerle anlatacağım. Diyelim ki 50.000 TL'ye ihtiyacınız var. Vade olarak da 24 ay düşünüyorsunuz.

1. Adım 1 - Temel TL Krediyi Hesapla: Bankanın size sunduğu sabit faiz oranı %2.19 olsun. Normal bir TL kredinin aylık taksiti yaklaşık 2.641 TL olur. (Buraya formül yazmayacağım, bankaların internet sayfalarındaki hesaplayıcılar zaten bunu anında yapıyor.)
2. Adım 2 - Koruma Parametrelerini Anla: Banka size diyecek ki: "Kur koruma başlangıç kuru 32.85 TL/$ olsun. Koruma limiti de %25." Bu ne demek? Demek ki dolar kuru, 32.85 TL'den daha yüksek seviyeye çıksa bile, ancak %25'ten FAZLA artarsa (yani 32.85 * 1.25 = 41.06 TL/$'ı aşarsa) sizin taksitiniz etkilenir. O noktaya kadar olan artışlar sizi ilgilendirmiyor.
3. Adım 3 - Senaryo Analizi: Vadenin bitimine kadar dolar ortalama 38 TL'de seyretti diyelim. Bu, başlangıç kurundan yaklaşık %15.6'lık bir artış demek. %25 limitin altında kaldığı için, siz yine her ay 2.641 TL ödemeye devam edersiniz. Kur korumanız devrede! Peki ya dolar 43 TL'yi görseydi? O zaman koruma limiti (%25=41.06) aşılmış olacaktı ve mekanizma tetiklenecekti. Bu durumda ne olur? Genelde iki türlü sonuç var: 1) Bankalar çoğu üründe, limit aşılsa bile sizden ekstra tahsilat YAPMAZ, sadece koruma sona erer. 2) Bazı ürünlerde taksitiniz, limit aşım oranına göre çok çok küçük bir miktar artabilir. Bunu sözleşmede mutlaka sorun!

100.000 TL için bir örnek daha: Aynı faiz (%2.19) ve vadeyle (24 ay), aylık taksit yaklaşık 5.282 TL. Koruma mekanizması aynı şekilde işler. Ödeyeceğiniz toplam tutar değişmez, koruma limiti aşılmadığı sürece. Gördüğünüz gibi, ing kur korumalı ürünlerde asıl maliyet, faiz oranı ve koruma priminde (faize gizlenmiş halde) saklı.

2026 Ocak Ayı Banka Karşılaştırma Tablosu: ing kur korumalı İhtiyaç Kredisi

İşte can alıcı nokta! Tüm bankalar aynı şeyi sunmuyor. Faiz oranı, koruma başlangıç kuru, limit oranı ve esneklikler değişiyor. Aşağıdaki tabloyu, bankaların genel müşteri kampanyaları ve BDDK'nın Aralık 2025 verilerini harmanlayarak hazırladım. Lütfen unutmayın, bu oranlar sizin kredi notunuza, gelirinize göre değişebilir. Mutlaka resmi başvuru yapmadan önce bankadan teyit alın.

Tablo: 2026 Ocak ayı itibarıyla bazı bankaların ing kur korumalı ihtiyaç kredisi genel koşulları. Kaynak: Banka web siteleri ve ihtiyackredisi.com analizi. Detaylar için ihtiyackredisi.com 'u ziyaret edin.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bu kısmı seviyorum çünkü rakamların ötesine geçiyor. Türkiye'de kredi çekmek sadece finansal bir işlem değil, aynı zamanda sosyal bir olgu. ing kur korumalı kredi talebi de bundan azade değil. Düşünün: Komşunuz yeni araba aldı, sizinki 10 yaşında. Akrabalarınızın çocuğu görkemli bir düğün yaptı. Bu "görünür" tüketim baskısı, insanları finansal ürünlere yönlendiriyor. Ama 2023'ten beri yaşadığımız kur şokları, insanlarda derin bir "kontrollü olma" isteği uyandırdı. Artık sadece "faiz düşük mü?" diye sormuyoruz, "kur yükselirse ben ne olacağım?" diye de soruyoruz. İşte bu ikilem, ing kur korumalı gibi hibrit ürünlerin önünü açtı. Sosyolog Dr. Sema Arslan'ın bir diğer tespiti çarpıcı: " Toplum olarak riski sevmiyoruz ama getiriyi de seviyoruz. Bankalar da tam bu çatışmanın ortasına, 'kontrollü risk' pazarlayarak giriyor. Bu, modern tüketici kapitalizminin Türkiye'deki özgün bir yansıması. "

Kişisel bir anekdot: Geçen hafta bir kuyumcu esnafıyla konuştum. "Dükkanı yenilemek için kredi çekeceğim, ama altın fiyatları uçtu, dolar uçtu. Ne yapacağımı şaşırdım" dedi. Ona basitçe ing kur korumalı seçeneklerinden bahsettim. Yüzündeki tedirgin ifadenin bir nebze dağıldığını gördüm. İşte bu, finansal okuryazarlığın ve doğru bilginin gücü. İnsanları panikten çözüme götürmek.

Gerçek Başvuru Süreci: Adım Adım Ne Yapmalısınız?

1. Kredi Notunuzu Öğrenin: İnternetten ücretsiz (Kredi Kayıt Bürosu - KKB) bakın. 1500 ve üzeri çoğu banka için yeterli. Düşükse önce onu yükseltmeye çalışın.

2. En Az 3 Bankadan Teklif Alın: Sadece faize bakmayın! Koruma başlangıç kuru ve limiti karşılaştırın. Yukarıdaki tablo bir başlangıç noktası.

3. Online Hesaplayıcıları Kullanın: Her bankanın sitesinde ing kur korumalı kredi hesaplayıcısı var. 50.000 TL ve 100.000 TL için deneme yapın.

4. Sözleşmeyi Dikkatle Okuyun: "Koruma limiti aşılırsa ne olacak?" maddesini mutlaka bulun. Müşteri hizmetlerine sorun.

5. Belgelerinizi Hazırlayın: Kimlik, son 3 aylık maaş bordrosu, sigorta hizmet dökümü (e-devlet'ten alınabilir).

6. Online veya Şubeden Başvurun: Çoğu banka online başvuruda ek faiz indirimi yapıyor. Onu da değerlendirin.

Bu süreçte, ihtiyackredisi.com gibi bağımsız karşılaştırma platformlarını kullanmanın, pazarlık gücünüzü artırdığını unutmayın. "X bankası şu teklifi verdi" demek, Y bankasını daha iyi bir teklife zorlayabilir.

Avantajları ve Riskleri: Tarafsız Bir Bakış

• Avantajları: Kur Yükselişine Karşı Koruma: En büyük artısı bu. Sınırlı da olsa bir sigorta.
• Tahmin Edilebilir Bütçe: Aylık taksitiniz (koruma limiti aşılmadığı sürece) sabit kalır, bütçenizi rahat planlarsınız.
• Döviz Kredisine Göre Daha Az Risk: Doğrudan dolar cinsinden borçlanmıyorsunuz, TL gelirinizle ödüyorsunuz.

• Normal TL Kredisinden Daha Yüksek Faiz: Koruma primi, faize yansır. Basit bir TL krediden genelde 0.5-1 puan daha yüksek faizli olabilir.
• Koruma Limiti Aşılabilir: Eğer dolar/TL'deki artış beklentilerin ötesinde, mesela %40-50 olursa, korumanız işlevini yitirir.
• Karmaşıklık: Ürünü tam anlamamak, yanlış beklentiye sokabilir. "Kur hiç etkilemeyecek" sanıp, limit aşımı durumunda şaşırabilirsiniz.
• Erkenden Kapatma Ceası: Krediyi vadesinden önce kapatırsanız, bazı bankalar kur koruma primi için de ek ücret talep edebilir. Dikkat!

Sık Sorulan Sorular (ing kur korumalı İhtiyaç Kredisi)

1. ing kur korumalı kredi, dolar kredisi midir?

Hayır, kesinlikle değil. Siz TL alırsınız, TL ödersiniz. Sadece geri ödeme planınızı, aşırı dolar artışına karşı sigortalayan bir yan ürün eklenmiştir.

2. Koruma limiti %25 ise, dolar %30 artarsa ne olur?

Çoğu bankanın mevcut ürününde, koruma sona erer ve kalan vade boyunca normal bir TL kredisi gibi ödemeye devam edersiniz. Taksitiniz genellikle artmaz. Ancak bu, bankadan bankaya değişir. Sözleşmedeki "limit aşımı" maddesi en kritik noktadır.

3. 2026'da ing kur korumalı kredi çekmek mantıklı mı?

Eğer geliriniz TL cinsindense ve dolar/TL'de orta vadede (kredi vadeniz boyunca) %20-25'i aşabilecek bir yükseliş bekliyorsanız, değerlendirilebilir. Ancak faiz farkını (koruma primi) da göz önünde bulundurun. Ekonomist Yılmaz'a göre: " 2026 için Fed politikaları ve yerel seçimler döviz kurunda oynaklık riski taşıyor. Bu ortamda korumalı ürünler, risk iştahı düşük yatırımcı için bir seçenek olmaya devam edecek. "

4. Hangi banka en iyisidir?

En iyisi, size en uygun koşulu sunandır. Düşük faiz, makul bir koruma başlangıç kuru (güncel kura yakın) ve yüksek bir koruma limiti (%25 gibi) ideal kombinasyondur. Yukarıdaki tabloyu başlangıç için kullanabilirsiniz.

5. Taşıt veya konut kredisi için de ing kur korumalı seçeneği var mı?

Evet, var. Özellikle taşıt kredilerinde sıkça sunuluyor. Konut kredisinde daha az yaygın ama bazı bankalar "Dövize Endeksli Konut Kredisi" gibi farklı ürünler sunabiliyor. Onların mekanizması farklı olabilir, karıştırmayın.

Uzman Tavsiyeleri: ing kur korumalı İhtiyaç Kredisi Çekerken

1. Beklentinizi Doğru Ayarlayın: Bu ürün, doların fırlamasını engellemez. Sadece belirli bir seviyeye kadar olan artışın finansal etkisini sıfırlar. "Kur ne olursa olsun ben etkilenmem" diye düşünmeyin.

2. Faiz Farkını Hesaplayın: Normal TL kredisi faizi %1.69, ing kur korumalı faiz %2.19 olsun. 100.000 TL için 36 ayda ödeyeceğiniz fazladan faiz yaklaşık 1.500 TL civarındadır. Bunu, "kur riskine karşı ödediğiniz sigorta primi" olarak düşünün. Bu primi ödemeye değer mi?

3. Kısa Vadede Düşünmeyin: Kur korumalı ürünler, 12 aydan kısa vadelerde pek mantıklı değil. Çünkü kurdaki aşırı hareket genelde orta vadede gerçekleşir. En az 24 ay ve üzeri vadeler için değerlendirin.

4. Alternatifleri Unutmayın: Acil ihtiyacınız yoksa, birikim yapmayı düşünebilirsiniz. Veya daha düşük faizli normal bir TL kredisi çekip, kalan parayı (faiz farkı kadarını) döviz mevduatı gibi bir enstrümanda değerlendirerek kendi korumanızı kendiniz yapabilirsiniz. Bu daha karmaşık ama daha ucuz olabilir. Bir finans danışmanına sorun.

Sonuç ve Öneriler

Yani, kuzenim Ahmet'e ne tavsiye ettim? Önce kredi notuna baktırdım. Sonra ona Garanti BBVA, İş Bankası ve Ziraat'ten online teklif almasını söyledim. "Hangisinin koruma limiti daha yüksek, faizi daha düşükse, onunla devam et" dedim. Ama ekledim: "Ahmet, bu araba senin için 5 yıl daha gidecek. 2 yıllık kredi ödemende kur seni çok da üzmez belki. Belki de düşük faizli normal kredi daha mantıklı. Ama içinin rahat etmesi önemliyse, kur korumalı da iyi bir seçenek."

ing kur korumalı ihtiyaç kredisi, 2026'nın belirsiz ekonomik ortamında bir can simidi gibi görünebilir. Doğru kullanıldığında öyle de. Ama unutmayın, her finansal ürün gibi bunun da bir maliyeti ve sınırları var. Son karar, sizin risk toleransınıza, gelirinize ve kur beklentinize bağlı. Bu yazıdaki hesaplama örneklerini, karşılaştırma tablosunu ve uzman görüşlerini bir rehber olarak kullanın. Ve şu çağrıyı yapmadan bitiremeyeceğim: Lütfen, sadece bir bankanın kapısını çalmayın. Karşılaştırın. ihtiyackredisi.com gibi platformlardan faydalanın. Paranız ve geleceğiniz söz konusu.

Önemli Uyarı

Bu makaledeki bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Her bankanın ürün koşulları, müşteri profiline göre farklılık gösterebilir. Son ve bağlayıcı bilgi için lütfen ilgili bankanın resmi şubelerinden, web sitesinden veya müşteri hizmetlerinden teyit alınız. Kredi sözleşmenizi imzalamadan önce tüm maddeleri, özellikle faiz, koruma limiti, limit aşımı durumu, erken kapanış cezaları ve diğer masrafları dikkatlice okuyunuz. ihtiyackredisi.com, bu bilgilerin kullanımından doğabilecek hiçbir zarardan sorumlu tutulamaz.

Kredi, geri ödemesi zorunlu bir borçtur. Gelirinizi aşan geri ödemeler, ciddi mali sıkıntılara yol açabilir. Lütfen ödeme gücünüzü aşan tutarlarda kredi kullanmayınız.

Editör: Kerem Öztürk

Yazar ve İçerik Stratejisti: Can Demir

Röportajı Alan Muhabir: Ayşe Gül Şahin