Düşünsenize, tam da şu an oturduğunuz koltuktan belki sokağınızda belki hayalini kurduğunuz semtte bir ev sahibi olmaya çok yakınsınız. Bende bir muhabir olarak sokak sokak gezerken o "Satılık" levhalarını görüp iç geçiriyorum bazen. Hele ki 2026'ya girdiğimiz şu günlerde bankaların birbiriyle yarıştığı ikinci el konut kredisi kampanyası seçenekleri insanın aklını başından alıyor doğrusu. Peki bu kampanyaların iç yüzü ne? Hangi banka gerçekten avantajlı? O hesaplama dedikleri nasıl yapılır? Gelin biraz sohbet edelim, biraz karıştıralım rakamları. Ben yaşadığım şehirdeki emlakçıları tek tek dolaşıp bankacılarla konuşan biriyim sonuçta. Size de anlatayım.

İlk 100 kelimede söz verdiğim gibi, bu yazıda en uygun oranı bulmanın yollarını, güncel 2026 verileriyle bir hesaplama reçetesini ve detaylı bir banka karşılaştırması tablosunu bulacaksınız. Tabii ki her şeyden önce o kritik faiz oranı meselesini anlayacağız. Hazır mısınız?

İkinci El Konut Kredisi Kampanyası 2026: Nedir, Nasıl İşler?

Basitçe anlatayım, bankalar belirli dönemlerde ev almak isteyenlere daha cazip şartlar sunuyor işte. Normalden daha düşük faiz, sıfır dosya masrafı, uzun vadeler... Amaç müşteri çekmek tabii. 2026'nın ilk çeyreğinde özellikle Ziraat ve VakıfBank'ın öncülük ettiği bir hareketlilik var piyasada. Sanki herkes "Artık ev almanın tam zamanı" mesajı veriyor.

Bu kampanyalar genelde 3-6 ay gibi sınırlı süreli oluyor. Ve çoğu zaman "ilk 1000 başvuruya özel" gibi koşullar içeriyor. Yani duyduğunuz an harekete geçmek önemli. Bir de şu var: kampanya diye sadece faize odaklanmayın. Bütün pakete bakın. Mesela hayat sigortasını zorunlu tutuyor mu? Ekspertiz ücretini kim ödüyor? Bunlar küçük gibi görünen ama toplamda ciddi fark yaratan kalemler.

Önemli Not:

Bir ikinci el konut kredisi kampanyası nı değerlendirirken sadece aylık taksit rakamına bakmayın. Toplam Geri Ödeme Tutarını mutlaka sorun ve hesaplayın. Bazen düşük faizle uzun vade, yüksek faizle kısa vadeden daha pahalıya gelebiliyor. Matematiğe saygı duyun.

Kredi ve Toplum: Ev Almak Sadece Finansal Bir Karar Mı?

Burayı çok severim ben. Rakamlar soğuktur ama arkasındaki insan hikayeleri sıcacıktır. Türkiye'de bir eve sahip olmak sadece barınma değil adeta bir statü sembolü, bir güven hissiyatı. Aile büyükleri "Evladım bir evin olsun, sırtın yere gelmez" der ya hani, işte o. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com 'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Konut, bireyin toplumdaki yerini gösteren en somut göstergelerden biri. Özellikle genç yetişkinlerde ev sahibi olma arzusu, bağımsızlık ve yetişkinliğe geçişin bir ritüeli haline geldi. Bankaların kampanyaları da bu derin sosyolojik ihtiyaca cevap veriyor aslında."

Bu çok doğru. Ben de röportajlarımda görüyorum, insanlar kira ödemektense taksit ödemeyi tercih ediyor çünkü sonunda bir "mal varlığı" kalacak. TÜİK'in 2025 sonu verilerine göre, hanelerin yaklaşık %60'ı konutlarının sahibi. Bu oran aslında bizim toplumdaki kök salma arzumuzu anlatıyor. İkinci el konut tercihinin artmasının bir nedeni de hazır ve oturulmuş mahallelerde yaşama isteği. Yani sadece ekonomi değil sosyoloji de belirliyor kredi talebini.

Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz'ın dediği gibi: "Faizlerdeki istikrar ve bankaların agresif kampanyaları 2026'yı konut kredisi için cazip bir yıl haline getiriyor. Ancak tüketici, sosyal baskıyla değil, gerçek bütçe analiziyle hareket etmeli." Yani hem sosyolojik hem finansal dengeyi kurmak lazım.

2026 Kampanyalarının Finansal Anatomisi: Rakamlar Ne Söylüyor?

BDDK'nın 2025 son çeyrek verilerine baktığımızda konut kredisi portföyünde bir büyüme var. Bankalar riski seviyor gibi. Peki bu kampanyaların altında yatan sebep ne? Aslında bankalar için konut kredisi teminatı gayet sağlam bir varlık. Taşınmaz ipotek ediliyor çünkü. Bu yüzden riski düşük görüp faizi makul seviyelerde tutabiliyorlar.

Şimdi gelelim somut örneklere. Diyelim ki 500.000 TL'lik bir daire aldınız ve 400.000 TL'si için kredi çekeceksiniz. Hangi banka ne sunuyor?

Gördüğünüz gibi sadece faiz oranına bakarak karar vermek çok yanıltıcı olabilir. Ziraat düşük faizle öne çıkıyor ama VakıfBank'ın ekspertiz ücretini karşılaması da ciddi bir avantaj. Çünkü o ekspertiz ücreti ortalama 2.000-3.000 TL civarında. Yani aslında kampanyaları toplam maliyet üzerinden kıyaslamak zorundayız.

İkinci El Konut Kredisi Hesaplama: Korkma, Formül Burada!

Bir çok insan "Hocam hesaplama işleri karışık" diye korkuyor. Hiç de değil. Size basit bir formül vereyim, sonra da 50.000 TL ve 100.000 TL için örnek yapalım. Unutmayın bu hesaplama sadece ana para ve faiz için. Sigorta falan eklenmemiş hali.

Aylık Taksit Formülü (Annuity):

A = [P * (r * (1+r)^n)] / [((1+r)^n) - 1]

• A = Aylık Taksit
• P = Kredi Ana Tutarı (Çekmek istediğiniz net para)
• r = Aylık Faiz Oranı (Yıllık faizi 12'ye bölün, sonra 100'e bölün. %2.40 için: 2.40/12/100 = 0.002)
• n = Toplam Taksit Sayısı (Vade x 12)

Kafanız karışmasın hemen örnekleyelim.

Örnek 1: 50.000 TL Kredi, %2.40 Faiz, 60 Ay (5 Yıl) Vade

1. P = 50.000 TL
2. r = 2.40 / 12 / 100 = 0.002
3. n = 60
4. Hesap: [50000 * (0.002 * (1+0.002)^60)] / [((1+0.002)^60) - 1]
5. (1.002)^60 yaklaşık 1.127
6. Üst taraf: 50000 * (0.002 * 1.127) = 50000 * 0.002254 = 112.7
7. Alt taraf: 1.127 - 1 = 0.127
8. Aylık Taksit (A) = 112.7 / 0.127 ≈ 887 TL

Yani ayda 887 TL ödersiniz. Toplamda 887 * 60 = 53.220 TL ödemiş olursunuz. 3.220 TL faizdir.

Örnek 2: 100.000 TL Kredi, %2.10 Faiz, 120 Ay (10 Yıl) Vade

1. P = 100.000 TL
2. r = 2.10 / 12 / 100 = 0.00175
3. n = 120
4. Hesap: [100000 * (0.00175 * (1+0.00175)^120)] / [((1+0.00175)^120) - 1]
5. (1.00175)^120 yaklaşık 1.233
6. Üst taraf: 100000 * (0.00175 * 1.233) = 100000 * 0.00215775 = 215.775
7. Alt taraf: 1.233 - 1 = 0.233
8. Aylık Taksit (A) = 215.775 / 0.233 ≈ 926 TL

Görüyorsunuz, tutar iki katına çıktı ama vade uzadığı için aylık ödeme sadece 39 TL arttı! Ancak toplam geri ödeme 926 * 120 = 111.120 TL. Yani 11.120 TL faiz ödenecek. Vadenin etkisi işte bu.

Bu hesaplamaları yapmak için internette onlarca araç var ama kendi hesap makinenizle bu formülü bir kere anlayın, bir daha hiçbir banka sizi kandıramaz. Söz.

Başvuru Süreci: Evraklar, Onay ve Tapu

Süreç sanıldığı kadar karmaşık değil aslında. Ama dikkat edilmezse zaman kaybettirir. Benim gözlemlerime göre ortalama 10 iş günü içinde tamamlanıyor her şey. İşte adımlar:

1. Ön Görüşme ve Kampanya Seçimi: Bankayı seçtiniz, şubeye gidiyorsunuz veya online başvuruyorsunuz. Burada kredi limitiniz ön onayla belirleniyor.
2. Ekspertiz ve Değerleme: Banka, almak istediğiniz ikinci el konutu görmeye geliyor. Piyasa değerini belirliyor. Kredi tutarı genelde bu değerleme raporundaki tutarın %70-80'ini geçemez.
3. Evrak Toplama: Kimlik fotokopisi, gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası), tapu fotokopisi (satıcıdan), başvuru formu...
4. Kesin Onay ve Sözleşme: Evraklar tamam, ekspertiz uygun. Banka kesin onay veriyor. Siz sözleşmeyi imzalıyorsunuz.
5. Tapu İşlemleri ve Hestenin Çekilmesi: Noterde satıcıyla buluşuyorsunuz. Banka yetkilisi de orada oluyor. Tapu satıcıdan size geçiyor ama bankaya ipotek ediliyor (tapuya şerh konuyor). Paranız satıcıya banka tarafından ödeniyor.
6. İlk Taksit Ödemesi: Genelde ipotek işleminden 1 ay sonra ilk taksitiniz başlıyor.

Bu süreçte en çok takılan yer ekspertiz. Eğer siz 500.000 TL'ye anlaştığınız daireye banka 450.000 TL değer biçerse, 50.000 TL'lik farkı cebinizden tamamlamanız gerekiyor. Ona göre.

Avantajlar ve Dezavantajlar: Gerçekçi Olalım

Her güzel şeyin bir külfeti vardır. İkinci el konut kredisi kampanyalarının da artıları ve eksileri var.

✅ Avantajları (Artıları)

• Anında Taşınma: İkinci el konut hazırdır, tadilat sonrası hemen taşınırsınız.
• Mahalle Bellidir: Komşular, esnaf, ulaşım... Hepsi denenmiştir.
• Kampanyalı Faizler: Yeni konut kredisinden genelde daha yüksek faizli olsa da kampanyalarla bu fark kapanabiliyor.
• Değer Artış Potansiyeli: Merkezi ve talep gören bir lokasyondaysa değeri hızla artabilir.
• Daha Geniş Seçenek: Piyasada ikinci el konut sayısı çok daha fazladır.

❌ Dezavantajları (Eksileri)

• Yüksek Faiz Oranı: Genelde yeni konut kredisinden %0.30 - %0.50 puan daha yüksektir.
• Ekspertiz Riski: Bankanın değerlemesi sizin anlaşma fiyatınızın altında kalabilir.
• Bakım Masrafları: Eskiyen tesisat, boya, badana için ek bütçe ayırmak gerekir.
• Kredi Limiti Düşüklüğü: Banka ikinci ele daha az kredi verir (değerlemenin daha düşük yüzdesi).
• Tapu Şerhi: Kredi bitene kadar tapu ipotekli kalır, satmak isterseniz bankadan izin almanız gerekir.

Sık Sorulan Sorular: İhtiyaç Kredisi ile Karıştırmayın!

En çok karıştırılan şey: İkinci el konut kredisi ayrı bir şey, ihtiyaç kredisi ayrı. Konut kredisinin teminatı aldığınız evin kendisidir ve daha uygun faizlidir. İhtiyaç kredisi ise teminatsızdır, faizi çok daha yüksektir. Ev almak için asla ihtiyaç kredisi çekmeyin, çok pahalıya patlar.

İkinci el konut kredisi kampanyalarına başvururken en önemli kriter nedir?

En önemli kriter, toplam maliyeti oluşturan faiz oranı, dosya masrafı, ekspertiz ücreti ve hayat sigortası gibi tüm kalemleri bir arada değerlendirmektir. Sadece aylık taksite odaklanmak yanıltıcı olabilir.

2026 yılında ikinci el konut kredisi faiz oranları ne durumda?

2026 Ocak itibariyle ikinci el konut kredisi faiz oranları bankalara göre değişmekle birlikte yıllık %2.10 ile %2.85 bandında seyrediyor. Merkez Bankası politika kararları ve enflasyon seyri bu oranları doğrudan etkiliyor.

İkinci el konut kredisinde dosya masrafı alınıyor mu?

Evet, genellikle kredi tutarının yaklaşık %1-2'si oranında dosya masrafı alınır ancak bazı bankaların kampanyalarında bu masraf sıfırlanabiliyor. Detayları başvuru öncesi mutlaka sorgulayın.

İkinci el konut kredisi için en uygun vade süresi kaç ay?

En uygun vade, bütçenizi sarsmayacak bir aylık ödeme bulduğunuz süredir. Genelde 60 ile 120 ay arası tercih ediliyor. Unutmayın vade uzadıkça toplam ödediğiniz faiz artar ama aylık taksit düşer.

Daha önce kredi kullandım, yine başvurabilir miyim?

Evet başvurabilirsiniz. Mevcut kredi taksitlerinizin toplamı, aylık gelirinizin belirli bir yüzdesini (genelde %50-60'ını) aşmıyorsa ve kredi notunuz yeterliyse ikinci el konut kredisi kampanyalarına başvurmanız mümkün.

Sonuç ve Öneriler: Akıllıca Bir İhtiyaç Kredisi mi, Konut Kredisi mi?

Uzun lafın kısası, 2026 ikinci el konut kredisi kampanyaları ciddi anlamda fırsatlar barındırıyor. Ama her fırsat herkes için uygun değildir. Kendi bütçenizi, gelecek planlarınızı ve risk toleransınızı iyi analiz etmelisiniz. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in dediği gibi "Ev almak duygusal bir karardır, ama ödemeler matematikseldir." Bu ikisini dengeleyebilenler kazanır.

Benim şahsi önerim: En az 3 bankadan teklif alın. Hepsine aynı kredi tutarı, aynı vade için başvurun. Elinizde somut teklifler olmadan karşılaştırma yapamazsınız. Ve sakın ola "Aylık 100 TL az öderim" diye toplamda 10.000 TL fazla ödeyeceğiniz bir seçeneğe yönelmeyin. Uzun vadede fark eder.

Muhabir Notu: Bu yazıyı yazarken iki emlakçı bir banka şube müdürü ile konuştum. Hepsi de "Müşteri araştırsın, sorsun" diyor. Siz de sorun. "Bu faiz oranı sabit mi, değişir mi?", "Erken kapatma cezası var mı?" gibi soruları sormaktan çekinmeyin. Bilgi sizin en büyük gücünüz.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Ne Diyor?

Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2026, konut kredisi için nispeten istikrarlı bir yıl olacak gibi. Enflasyondaki yavaşlama ve Merkez Bankası'nın ihtiyatlı politikası faizleri belirli bir koridorda tutacak. Ancak tüketici, aylık taksitin gelirinin maksimum %35'ini geçmemesine dikkat etmeli. Hayatı kredilere endekslememeli."

Sosyolog Dr. Elif Şahin ise şu değerlendirmeyi yapıyor: "Toplum olarak 'kiralık değil kendi evimizde oturalım' baskısı çok güçlü. Bu baskı bazen insanları olmayacak kredilere yönlendiriyor. Oysa ki kiracı olmanın da özgürlüğü vardır. Finansal kararlar sosyal statü kaygısıyla değil, kişisel refah ve huzur odaklı alınmalı. İyi bir ihtiyaç kredisi planlaması, konut kredisi almaktan daha akıllıca olabilir bazı durumlarda."

İki uzmanında dediği ortak nokta: Dengeli hareket et. Evet ev sahibi olmak güzel ama uykunuzu kaçıran taksitlerle değil.

Önemli Uyarı: Bunları Asla Unutma!

Son bir kez vurgulayayım, ihtiyaç kredisi çeker gibi konut kredisi çekilmez. Bu çok ciddi bir yükümlülüktür. Dikkat etmeniz gerekenler:

• Kredi Notu: Düşük kredi notu ya red sebebidir ya da çok yüksek faize neden olur. Notunuzu ihtiyackredisi.com gibi güvenilir kaynaklardan öğrenin.
• Gelir Beyanı: Gerçek gelirinizi beyan edin. Sahte belge hem suçtur hem de banka anında anlar.
• Erken Kapatma: Sözleşmede erken kapatma cezası (genelde kalan ana paranın %1-2'si) olup olmadığına bakın.
• Sabit/Değişken Faiz: Kampanyalar genelde sabit faizlidir. Değişken faize dönüşüm şartlarını okuyun.
• Sigorta Zorunluluğu: Hayat sigortası genelde zorunludur ve fiyatı değişir. Fiyat teklifini isteyin.

Bir gazeteci olarak söylüyorum, bankaların önündeki broşürlerde yazan faiz herkes için geçerli olmayabilir. Sizin risk profilinize, gelirinize göre kişiselleşir. Yani "Aa banka reklamda %2.10 yazıyor" diye gidip size de aynısı verilecek diye bir şey yok. Moralinizi bozmayın, pazarlık edin.

Harekete Geçme Zamanı!

Artık elinizde bir rehber var. Sıra, bu bilgileri kullanarak kendiniz için en doğru seçimi yapmakta.

İhtiyackredisi.com'un güvenilir araçları ile gerçek faiz oranınızı hesaplayın, bankaları anında karşılaştırın.

Editör: Deniz Arslan

Yazar ve İçerik Stratejisti: Mehmet Kara

Röportajı Alan Muhabir: Ayşe Gündüz

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.