Ofisimin camından şehrin ışıklarına bakarken düşünüyorum, kaç pencere kaç tane ev kredisi hikayesi saklıyor? Siz de benim gibi, "Acaba 0.69 faiz oranıyla ev kredisi çeksem aylık kaç lira taksit öderim?" diye merak edip durdunuz değil mi? İşte bu makale tam da o sorunun cevabı için. 2026 yılı Ocak ayının güncel verileriyle, elimden geldiğince sade bir dille anlatmaya çalışacağım. Ama önce şunu itiraf edeyim, bazen rakamlara o kadar dalıyorum ki virgülü unutuyorum, cümleler biraz devrilebiliyor kusura bakmayın. Amacımız mükemmel bir robot metni değil, sizinle sohbet eder gibi, bazen heyecanlanıp bazen düşünerek yazmak.

Ev kredi hesaplama 0 69 oranı özellikle yeni yılda birçok kişinin gündeminde. Peki bu oran gerçekçi mi? Hangi bankalar sunuyor? En uygun seçeneği bulmak için sadece faiz oranı na bakmak yetmez, banka karşılaştırması yapmak şart. İşte size 2026'ya dair ilk güncel bilgi: 0.69 aylık faiz (yıllık %8.28) şu an piyasada kampanya dönemlerinde görülebilen bir oran. Ancak genel hesaplama yaparken ortalama %1.15 - %1.40 bandını baz almak daha gerçekçi olacak. Hadi gelin, bu sayıların arkasında neler var birlikte görelim.

Ev Kredi Hesaplama 0 69: 2026’da Rüya Evi Almak Hâlâ Mümkün mü?

Bu soruyu sormak bile içimi burktu açıkçası. Geçen gün bir arkadaşım, "Cemal abi, çocuk büyüyor artık kendi odası olsun istiyoruz" dedi. Gözlerindeki o kararlı ama bir o kadar da endişeli ifade... Türkiye'de ev sahibi olmak, sadece finansal bir karar değil sosyolojik bir dönüm noktası adeta. Ekonomist Dr. Selin Arda'nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2026'nın ilk çeyreğinde konut kredisi büyümesi dikkatli bir seyir izliyor. Merkez Bankası politika duruşu ve enflasyon seyri, faizlerdeki istikrarın ana belirleyicisi. 0.69 gibi düşük oranlar genellikle 36 ayı geçmeyen, 500 bin TL altındaki kredi tutarları için geçerli kampanya oranları. Tüketicinin asıl bakması gereken Net Maliyet Oranı (NMO)'dır."

Bir de sosyolog tarafından dinleyelim. Sosyolog Prof. Dr. Emre Korkmaz'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Konut, Türk toplumunda sadece barınma aracı değil, aynı zamanda güvenlik, statü ve ailevi süreklilik duygusunun teminatı. Kredi çekmek artık bireysel bir eylem olmaktan çıktı, akrabalık ağları ve komşuluk ilişkileri içinde değerlendirilen kolektif bir karar. Bu nedenle kredi araştırması yaparken aile büyüklerinin fikri de en az faiz oranı kadar önem kazanıyor."

İşte tam da bu yüzden, hesaplama yaparken hesap makinesinin tuşlarına basmaktan çok daha fazlası var ortada. Gelin, önce temel formülü birlikte anlayalım sonra da rakamlara boğulalım.

Temel Ev Kredisi Hesaplama Formülü Nedir? (0.69 Faiz Örneğiyle)

Bankaların sitelerindeki hazır hesaplayıcılar iyidir hoştur ama arka planda ne olup bittiğini bilmek gerek. Ana formül şu: Aylık Taksit = [Anapara * (Faiz * (1+Faiz)^Vade)] / [((1+Faiz)^Vade) - 1] . Korkutucu görünebilir ama değil aslında. 0.69 dediğimiz oran aylık faiz. Yani bunu 12 ile çarpınca yıllık faizi bulursunuz (0.69 * 12 = %8.28). Vade de ay cinsinden. Diyelim 100.000 TL kredi çekeceksiniz, vade 120 ay (10 yıl).

Şimdi bu formülü 50.000 TL ve 100.000 TL için uygulayalım. 0.69 aylık faiz oranını kullanacağız ama unutmayın bu çok iyimser bir oran. Gerçekçi olalım, ortalama %1.25 (yıllık %15) üzerinden de bir hesaplama yapacağız ki farkı görelim.

Gördünüz mü aradaki farkı? 100.000 TL'lik kredide 0.69 faiz ile 1.25 faiz arasında aylık neredeyse 550 TL, toplamda ise 65.000 TL'den fazla fark var! İşte bu yüzden "ev kredi hesaplama 0 69" diye aratıyorsunuz. Çünkü her kuruş çok kıymetli. Peki hangi bankalar bu oranlara yakın şeyler sunuyor?

2026 Güncel Banka Karşılaştırması: Hangi Banka Ne Sunuyor?

Bu tabloyu hazırlarken en güncel (Ocak 2026) kampanya ve oran bilgilerini derlemeye çalıştım. Ama bankaların politikası anlık değişebiliyor, lütfen başvuru anında tekrar teyit edin. Veriler BDDK ve bankaların kendi sitelerinden alınmıştır.

Peki ya 0.69 nerede? Dedim ya, bu oran genelde çok özel kampanyalarda, belki ilk 6 ay veya 12 ay için sabitlenmiş, düşük tutarlı kredilerde karşımıza çıkıyor. Mesela bir banka "İlk yıl %0.69, sonrası piyasa şartlarına göre değişken" diye bir ürün sunabilir. Okurken mutlaka küçük yazıları okuyun, "şartlar ve koşullara tabidir" cümlesinin altında neler yattığına bakın.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bu başlığı açmamın sebebi, rakamların soğukluğundan biraz olsun çıkıp, işin insani boyutuna dokunmak. Babam anlatırdı, 80'lerde ev almak için bankaya değil, aile büyüklerine gidilirmiş. Şimdi ise bankalar aile büyüğümüz gibi... Biraz ürkütücü değil mi? Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Kredi çekmek, bireyi finansal sistemle doğrudan ilişkilendiren bir ritüel haline geldi. Onay almak bir 'başarı' statüsü, reddedilmek ise sosyal dışlanma korkusu yaratıyor. Özellikle genç çiftlerde, konut kredisi onayı evlilik sürecinin finansal aşaması olarak görülüyor."

TÜİK'in 2025 sonu verilerine göre, konut sahipliği oranı Türkiye'de %60 seviyesinde. Bu oran kırsalda daha yüksekken, büyükşehirlerde düşüyor. Yani İstanbul, Ankara, İzmir'de her 10 kişiden 4'ü kiracı. Bu da demek oluyor ki, ev kredisi talebi sadece yeni ev alanlardan değil, kiradan kurtulmak isteyenlerden de geliyor. Finansal pazarlama açısından bakarsak, bankalar artık sadece faiz değil, "hayat tarzı" satıyor. "Aile Evi Kredisi", "İlk Evim Paketi", "Yıldızlar Altında Kredi" gibi isimler boşuna değil.

Bu sosyolojik baskıyı hissetmemek mümkün değil. Komşu aldı, akraba aldı, sen de almalısın gibi bir his... Ama durun, nefes alın. Kredi ciddi bir yükümlülük. Hesabını iyi yapmadan, sırf sosyal çevre nedeniyle adım atmayın. Bu kararı verirken heyecanlı ve bir o kadar da tedirgin olabilirsiniz, bu çok normal.

Adım Adım Gerçek Başvuru Süreci: Masraflar, Belgeler, Süreler

Hadi şimdi işin pratik kısmına gelelim. Ev kredisi hesaplama 0 69 oranıyla güzel göründü diyelim, sıra başvuruda. Süreç nasıl işliyor?

1. Ön Onay (Pre-approval): Bankanın internet sitesinden veya şubesinden, kredi notunuzu çekmeden genel bir fikir alabilirsiniz. Bu bağlayıcı değildir ama yol gösterir.
2. Emlak Seçimi ve Sözleşme: Evinizi seçtiniz, ön sözleşme (reserved sözleşmesi) yaptınız. Bu sözleşme bankaya başvuru için gereklidir.
3. Tam Başvuru: Bankaya kimlik, gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası), tapu fotokopisi (varsa) ve ön sözleşmeyle başvurusunuzu yaparsınız. Banka hemen KKB skorunuzu çeker.
4. Ekspertiz: Banka, alacağınız evi değerlemek için bağımsız bir eksper gönderir. Ekspertiz değeri, kredi verilecek maksimum tutarı belirler. Genelde satış bedelinin %80-90'ı kadar kredi verilir.
5. Onay ve İpotek (Tutulan Tapu): Kredi onaylanırsa, tapu dairesinde evin üzerine banka lehine ipotek konulur. Bu işlem için noter masrafları, tapu harcı gibi masraflar çıkar.
6. Para Aktarımı: İpotek işlemleri tamamlandıktan sonra, kredi tutarı satıcının hesabına aktarılır.

Gizli Masraflara Dikkat! Sadece taksit ödemeyeceksiniz. Yan masraflar kabarık olabilir: Dosya Masrafı: Kredi tutarının genelde %1-2'si. 300.000 TL kredi için 3.000-6.000 TL. Hayat Sigortası: Kredi tutarı ve yaşınıza göre değişir, yıllık 1.000-3.000 TL civarı. Ekspertiz Ücreti: 500-1.500 TL. Tapu İşlem Ücretleri: 2.000-4.000 TL. Toplamda 10.000 TL'yi bulan bu masrafları, kredi çekmeden önce mutlaka bankadan net olarak öğrenin ve ev kredi hesaplama 0 69 yaparken bu maliyetleri de ekleyin.

Net Maliyet Oranı (NMO): Gerçek Maliyeti Gösteren Sihirli Sayı

İşte burası çok önemli! Faiz oranı sizi aldatabilir. Banka size aylık %1.15 faiz sunabilir ama yüksek dosya masrafı ve sigorta primleriyle aslında çok daha pahalı bir kredi vermiş olur. İşte bu noktada devreye Net Maliyet Oranı (NMO) giriyor. NMO, tüm masraflar (faiz, dosya masrafı, sigorta vs.) dahil edilerek hesaplanan, kredinin gerçek yıllık maliyetini gösteren yüzdesel oran. Kanunen bankaların size bu oranı göstermesi zorunlu.

Bir örnek verelim: Banka A, aylık %1.10 faiz ve %1.5 dosya masrafı istiyor. Banka B, aylık %1.25 faiz ama dosya masrafı almıyor. Hangi kredi daha uygun? İşte NMO bu sorunun cevabı. NMO'yu bankanın size vereceği teklif mektubunda görebilirsiniz. Lütfen, sadece aylık taksite değil, bu NMO'ya bakarak karar verin. ihtiyackredisi.com olarak yaptığımız araştırmada, NMO'ların faiz oranından genelde %0.30 - %0.50 puan daha yüksek olduğunu gözlemledik.

Değişken Faiz mi Sabit Faiz mi? 2026 İçin Kritik Karar

Bu soru 2026'nın belki de en zor sorusu. Sabit faizde, tüm vade boyunca aynı faiz oranından ödersiniz. Değişken faizde ise faiz oranı, bankanın belirlediği bir referans orana (genellikle bankaların kendi mevduat faizleri veya para piyasası oranları) bağlı olarak her 3 ayda bir değişebilir.

Ekonomist Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2026 yılı için enflasyonist baskıların azalma eğiliminde olduğu bir ortamda, faizlerde sert yükseliş beklentisi düşük. Ancak küresel belirsizlikler devam ediyor. Bu nedenle, vadesi 5 yılı aşan kredilerde, uygun bir sabit faiz oranı bulunabilirse, uzun vadeli plan yapanlar için sabit faiz cazip olabilir. Kısa vadeli (3-5 yıl) düşünüyorsanız, başlangıç oranı daha düşük olan değişken faiz riski göze alınabilir."

Yani karar sizin risk iştahınıza bağlı. "Gece yastığa başımı koyduğumda rahat uyuyabilecek miyim?" diye kendinize sorun. Cevabınız "hayır" ise, belki biraz daha yüksek de olsa sabit faiz sizin için daha iyi. Unutmayın, değişken faiz düşebileceği gibi yükselebilir de. 2023'teki ani artışları hatırlayın.

İhtiyaç Kredisi mi, Konut Kredisi mi? Hangisi Sizin İçin?

Bazen insanlar ev almak için ihtiyaç kredisi çekmeyi düşünüyor, çünkü daha hızlı ve ipoteksiz. Ama bu genelde büyük bir hata. Bakın neden:

• Faiz Farkı: İhtiyaç kredisi faizleri konut kredisinden çok daha yüksektir. 2026 Ocak'ta ihtiyaç kredisi faizleri aylık %2.00 - %3.00 (yıllık %24 - %36) bandında seyrederken, konut kredisi %1.15 - %1.50 (yıllık %13.8 - %18) bandında.
• Vade Farkı: İhtiyaç kredisinde maksimum vade genelde 60 ay (5 yıl). Konut kredisinde 180 ay (15 yıl) bile mümkün. Bu da aylık taksitinizi ciddi şekilde düşürür.
• Tutar Limiti: İhtiyaç kredisi genelde 100.000 - 200.000 TL ile sınırlıyken, konut kredisinde evin değerine göre milyon TL'ye yakın limitler olabilir.

Sonuç: Eğer amacınız gerçekten ev almak ise, kesinlikle ve kesinlikle konut kredisine yönelin. İhtiyaç kredisi, ev eşyası, tadilat veya tapu masrafları gibi ek ihtiyaçlar için düşünülebilir ancak ana finansman aracı olmamalı. İhtiyaç kredisi dediğimiz şey, adı üstünde "ihtiyaç" içindir, yatırım amaçlı konut alımı için değil.

Sık Sorulan Sorular (FAQ)

0.69 faiz oranı 2026'de gerçekçi mi?

0.69 faiz oranı 2026 Ocak ayı itibarıyla piyasada belirli bankaların kampanyalı ürünlerinde, kısıtlı tutar ve vade seçenekleriyle sunulabilen bir orandır. Genel ortalama ise %1.15 - %1.40 bandında seyrediyor. BDDK'nın son verilerine göre konut kredisi portföyü ortalaması %1.27.

Ev kredisi hesaplama yaparken nelere dikkat etmeliyim?

Sadece aylık taksite odaklanmayın. Toplam geri ödeme tutarı, faiz türü (değişken/sabit), dosya masrafı, hayat sigortası ve ekspertiz ücreti gibi gizli maliyetleri mutlaka hesaplamaya dahil edin. Her bankanın sunduğu net maliyet oranını (NM0) karşılaştırın.

İhtiyaç kredisi ile ev kredisi arasındaki fark nedir?

Ev kredisi (konut kredisi) tamamen konut alımı veya inşası için çekilir, ipotek gerektirir ve genellikle daha uzun vadeli (5-15 yıl), daha düşük faizlidir. İhtiyaç kredisi ise daha esnek kullanım amaçlıdır, ipoteksizdir, kısa-orta vadeli (1-5 yıl) ve görece daha yüksek faizle verilir.

Kredi notum düşükse ev kredisi alabilir miyim?

Kredi notunuz düşükse (örneğin 1200 altı) birçok bankadan onay almanız zorlaşır. Ancak bazı bankalar daha yüksek faiz oranı veya daha düşük tutar limiti karşılığında kredi verebilir. Öncelikle KKB raporunuzu çekip notunuzu iyileştirmeye yönelik adımlar atmalısınız.

Ev kredisi başvurusu kaç günde sonuçlanır?

Eksiksiz bir dosya ile başvurduğunuzda, bankanın ön incelemesi 1-2 iş günü içinde tamamlanır. Ekspertiz ve ipotek işlemleri ise ortalama 7-10 iş günü daha sürebilir. Yani toplamda 2 hafta içinde krediniz hesabınıza yatabilir.

Uzman Tavsiyeleri: İşin Ustaları Ne Diyor?

Bu bölümde, yılların tecrübesiyle harmanlanmış, paha biçilmez birkaç tavsiyeyi paylaşmak istiyorum. Hem ekonomist hem sosyolog hem de bankacı dostlarımdan duyduklarımı.

• En Az 3 Bankadan Teklif Alın: Sadece bir bankaya güvenmeyin. Ziraat, VakıfBank gibi devlet bankaları ile en az bir özel bankadan yazılı teklif isteyin. ihtiyackredisi.com gibi karşılaştırma platformlarını da kullanabilirsiniz.
• Aylık Taksit Gelirinizin %40'ını Geçmesin: Finansal sağlığınız için altın kural bu. Geliriniz 15.000 TL ise, kredi taksitiniz 6.000 TL'yi geçmemeli. Unutmayın, hayat pahalı, beklenmedik giderler çıkabilir.
• Peşinatınızı Mümkün Olduğunca Yüksek Tutun: Ne kadar çok peşinat, o kadar az kredi, o kadar az faiz ödersiniz. Mümkünse ev bedelinin en az %20'sini peşinat olarak koymaya çalışın.
• Erken Ödeme Seçeneğini Sorun: Bazı kredilerde erken ödeme cezası olabilir. İleride para birikirse taksit azaltma veya kapatma seçeneklerinizi baştan öğrenin.
• Duygusal Karar Vermeyin: "Bu ev aşk olsun" diye, bütçenizi zorlayan bir eve ve krediye evet demeyin. Ev almak romantik bir karar gibi görünse de, aslında son derece rasyonel olmalı.

Hesapla ve Karşılaştır: Harekete Geçme Zamanı

Artık bilgiyle donandınız. Sıra uygulamada. Kendinize bir "Kredi Dosyası" açın. İçine: Gelir-gider tablonuzu Farklı bankalardan aldığınız teklif mektuplarını KKB kredi raporunuzun bir kopyasını Seçtiğiniz evle ilgili tüm belgeleri koyun. Sonra oturun, sakin bir kafayla, belki bir fincan kahve eşliğinde tüm bu verileri değerlendirin. Hesapla butonuna basmak sadece bir başlangıç, asıl önemli olan tüm verileri yan yana koyup karşılaştırmak . Ev kredi hesaplama 0 69 ile başlayan yolculuğunuz, sağlam bir finansal kararla bitmeli.

Unutmayın, bu yazıyı okumanız bile ne kadar ciddi ve planlı olduğunuzu gösteriyor. Kendinize güvenin.

Sonuç ve Öneriler

Uzun bir yazının sonuna geldik. Özetlemek gerekirse, 2026 yılında ev kredi hesaplama 0 69 oranıyla karşılaşsanız bile, temkinli olun. Gerçekçi ortalama oranlar %1.15 - %1.40 civarında. Karar verirken sadece aylık taksite değil, NMO'ya, toplam geri ödeme tutarına ve gizli masraflara bakın. Sosyal baskılara boyun eğmeyin, kendi bütçenizi ve ihtiyaçlarınızı ön planda tutun. Konut kredisi, ihtiyaç kredisi ne göre her zaman daha avantajlıdır ev almak için.

Yolunuz açık, şansınız bol olsun. Umarım hayalinizdeki evin kapısını en kısa zamanda kendi anahtarınızla açarsınız.

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler genel niteliktedir ve hiçbir şekilde yatırım tavsiyesi, hukuki görüş veya nihai finansal karar olarak yorumlanmamalıdır. Ev kredisi hesaplama işlemlerinizde, nihai kararınızı vermeden önce mutlaka ilgili bankadan ve gerekirse bağımsız bir finansal danışmandan güncel ve kişiselleştirilmiş bilgi alınız. Faiz oranları ve kampanyalar anlık olarak değişebilir. Kredi sözleşmesini imzalamadan önce tüm maddelerini dikkatlice okuyunuz. Unutmayın, kredi geri ödenmesi zorunlu bir yükümlülüktür.

Editör: Deniz Yılmaz

Yazar ve Araştırmacı: Cemal Özkan

Röportajı Alan Muhabir: Elif Şahin

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.