Bölüm 1: Ek Hesap ve KMH'nin Temelleri

1.1 Ek Hesap (Artı Para) Nedir? 2025'te Tam Rehber

Ek hesap nedir? Bankaların kredi kartı müşterilerine sunduğu, kart limitinizin üzerinde nakit kullanım imkanı tanıyan kısa vadeli bir kredi türüdür. 2025 TBB verilerine göre Türkiye'de 24.7 milyon aktif ek hesap kullanıcısı bulunmakta ve ortalama ek hesap limiti 22.500 TL seviyesine ulaşmıştır.

Ek Hesap Türleri ve Özellikleri

• Limit: Temel kredi kartı limitinin %30-180'i
• Vade: 5-90 gün arası değişkenlik gösterir
• Faiz: Günlük %0.08-0.15 aralığında
• Ücret: Çekim başına %0.8-3.2 işlem ücreti

• Altın Ek Hesap: Döviz cinsinden limit
• Taksitli Ek Hesap: 3-12 ay vadeli
• Kurumsal Ek Hesap: Şirket çalışanları için
• Öğrenci Ek Hesap: Düşük limitli gençlere özel

Ek Hesap Hızlı Bilgiler

En Düşük Faiz

%2.40 (Ziraat Bankası)

En Yüksek Faiz

%5.15 (Bazı yabancı bankalar)

Ortalama Vade

23 Gün

İşlem Ücreti

%1.7 (Ortalama)

Ek Hesap Kullanım Senaryoları

Örnek: Beklenmedik sağlık harcaması

10.000 TL çekim, 15 gün vadeli

10.000 × 0.0008 × 15 = 120 TL faiz

Örnek: Elektrik, doğalgaz faturaları

5.000 TL çekim, 7 gün vadeli

5.000 × 0.0009 × 7 = 31.5 TL faiz

Örnek: Beyaz eşya alımı

15.000 TL çekim, 30 gün vadeli

15.000 × 0.0007 × 30 = 315 TL faiz

1. Ek hesap faiz hesaplama yapmadan asla kullanmayın
2. Günlük faiz oranlarını mutlaka kontrol edin
3. İşlem ücretlerini hesaba katmayı unutmayın
4. Ek hesap borcu nasıl ödenir öğrenmeden kullanmayın
5. Ödeme tarihlerinizi takip edin
6. Limitinizi ihtiyacınıza göre belirleyin
7. Ek hesap taksitlendirme seçeneklerini değerlendirin
8. Alternatif ürünleri (KMH, kişisel kredi) karşılaştırın
9. Kredi notunuzu düzenli kontrol edin
10. Banka şartnamelerini dikkatlice okuyun

1.2 KMH (Kredili Mevduat Hesabı) Nedir? 2025 Detayları

KMH nedir? Bankaların mevduat hesabı müşterilerine sunduğu, mevduat bakiyenizin belirli bir yüzdesi kadar kredi kullanma imkanı tanıyan esnek bir kredi türüdür. 2025 BDDK verilerine göre Türkiye'de 18.3 milyon aktif KMH kullanıcısı bulunmakta ve ortalama KMH limiti 35.000 TL seviyesindedir.

KMH Türleri ve Teknik Özellikler

• Limit: Mevduatın %50-80'i
• Vade: 1-360 gün arası
• Faiz: Aylık %0.9-1.8 arası
• Kullanım: EFT, havale, fatura ödeme

• Limit: Mevduatın %30-60'ı
• Vade: 1-180 gün arası
• Faiz: Aylık %0.7-1.5 arası
• Kullanım: Ticari ödemeler, stok finansmanı

KMH Hızlı Bilgiler

En Düşük Faiz

%0.7 (Ziraat Katılım)

En Yüksek Faiz

%2.1 (Bazı özel bankalar)

Ortalama Vade

45 Gün

İşlem Ücreti

%0.5 (Ortalama)

KMH Kullanım Senaryoları ve Hesaplamalar

Örnek: 50.000 TL mevduat, %60 limit

30.000 TL çekim, 60 gün vadeli

(30.000 × 0.012 × 2) = 720 TL faiz

Örnek: 200.000 TL mevduat, %40 limit

80.000 TL çekim, 30 gün vadeli

(80.000 × 0.009) = 720 TL faiz

Örnek: 100.000 TL mevduat, %50 limit

50.000 TL çekim, 7 gün vadeli

(50.000 × 0.012 / 30 × 7) = 140 TL faiz

• Ek hesaba göre daha düşük faiz oranları
• Mevduatınızı bloke etmeden kredi kullanımı
• Esnek geri ödeme seçenekleri
• Online işlem kolaylığı
• Kredi notu etkisi daha düşük

• Mevduat gerektirmesi
• Limitin mevduatla sınırlı olması
• Bazı bankalarda yüksek işlem ücretleri
• Kısa vadelerde faiz maliyeti
• Bileşik faiz uygulamaları

1.3 Ek Hesap vs KMH: 2025 Detaylı Karşılaştırma

• Acil nakit ihtiyaçlarında (24 saat erişim)
• Kısa vadeli (1-15 gün) kullanımlarda
• Kredi kartı limitinin yeterli olduğu durumlarda
• Taksitlendirme ihtiyacı varsa
• Mevduat hesabı olmayanlar için

• Uzun vadeli (30+ gün) kullanımlarda
• Yüksek tutarlı ihtiyaçlarda
• Mevduat hesabı olanlar için
• Düşük faiz avantajı isteyenlerde
• Kredi notunu korumak isteyenlerde

Bölüm 2: 250+ Örnekle Uygulamalı Hesaplamalar

2.1 Ek Hesap Faiz Hesaplama: 150 Gerçek Hayat Senaryosu

Temel Ek Hesap Faiz Hesaplama Formülleri

{item.formula}

Örnek: {item.example}

Kullanım Alanı: {item.usage}

{item.banks}

Banka Bazlı Ek Hesap Hesaplama Örnekleri

Tutar: {tutar}

Vade: {vade}

Faiz: {faiz}

{tutar.replace(' TL','')} × {faizOrani.toFixed(4)} / 365 × {gun} = {faizTutari} TL

• Hafta sonu çekimleri: {bankIndex%2===0 ? '%0.3 ek ücret' : 'Ücret yok'}
• Taksitlendirme: {3+bankIndex}-{12+bankIndex} ay arası
• İşlem ücreti: %{(0.8 + bankIndex*0.15).toFixed(2)}
• Erken kapanma ücreti: {bankIndex%3===0 ? 'Yok' : '%'+(0.5 + bankIndex*0.1).toFixed(1)}

Özel Ek Hesap Hesaplama Senaryoları

Örnek: 15.000 TL, 6 Ay Taksit

Aylık Ödeme = [15.000 × 0.015 × (1.015)^6] / [(1.015)^6 - 1]

= 2.625 TL/ay (Toplam 15.750 TL)

Dikkat: Taksitli ek hesap faiz hesaplama yaparken bileşik faiz etkisini unutmayın.

Örnek: 1.000 USD, 30 Gün

1.000 × 0.0006 × 30 = 18 USD faiz

(Kur: 32.50 TL → 585 TL)

Uyarı: Döviz kurundaki değişim ek maliyet getirebilir.

1. Gün sayımında hata (hafta sonları dahil)
2. İşlem ücretlerini hesaplamama
3. Bileşik faizi göz ardı etme
4. Döviz kur etkisini unutma
5. Erken kapanma ücretlerini atlama
6. Limit aşım ücretlerini hesaplamama
7. Promosyon bitiş tarihini yanlış alma
8. Farklı faiz türlerini karıştırma
9. Vergi kesintilerini unutma
10. Ödeme gecikme ücretlerini göz ardı etme

1. Banka hesap makinesini kullanın
2. Excel şablonu oluşturun
3. Günlük faiz oranını mutlaka sorun
4. İşlem ücretlerini yazılı alın
5. Hafta sonu çekimlerinden kaçının
6. Erken ödeme seçeneklerini değerlendirin
7. Alternatif ürünleri karşılaştırın
8. Limitinizi düzenli kontrol edin
9. Ödeme takvimi oluşturun
10. Kredi notunuzu takip edin

2.2 KMH Faiz Hesaplama: 100 Gerçek Hayat Senaryosu

KMH Faiz Hesaplama Formülleri

Faiz = (Limit × Yıllık Faiz × Gün) / 365

Örnek: 50.000 TL × %12 × 30 / 365 = 493,15 TL

Kullanım: %78 banka tarafından uygulanan standart yöntem

Toplam = Limit × (1 + Günlük Faiz)^Gün

Örnek: 50.000 × (1.0003)^30 = 50.452,26 TL

Kullanım: %22 banka tarafından uygulanan yöntem

Banka Bazlı KMH Hesaplama Örnekleri

Tutar: {tutar}

Vade: {vade}

Faiz: {faiz}

{tutar.replace(' TL','')} × {faizOrani.toFixed(4)} / 365 × {gun} = {faizTutari} TL

• Mevduat oranı: %{50 + bankIndex*5}-%{80 + bankIndex*3}
• İşlem ücreti: %{(0.2 + bankIndex*0.05).toFixed(2)}
• Minimum bakiye: {bankIndex*5000 + 10000} TL
• Döviz seçeneği: {bankIndex%2===0 ? 'Var' : 'Yok'}

• İhtiyacınız kadar kullanın
• Limit artış taleplerini dikkatli yapın
• Düzenli limit kontrolleri yapın
• Fazla limiti kapatın
• Mevduat/limit oranını koruyun

• Kısa vadede kullanın
• Promosyon dönemlerini takip edin
• Müşteri avantajlarını sorgulayın
• Erken ödeme seçeneklerini değerlendirin
• Faiz oranı pazarlığı yapın

• Mevduatınızı riske atmayın
• Ödeme takvimi oluşturun
• Alternatif kaynakları hazır tutun
• Kredi notunuzu koruyun
• Bankayla iletişimi koparmayın

2.3 Ek Hesap vs KMH: 50 Karşılaştırmalı Hesaplama

Kısa Vadeli (1-15 Gün) Karşılaştırma

15 günlük kullanımda KMH ortalama %35 daha avantajlı

Uzun Vadeli (30-90 Gün) Karşılaştırma

60 günlük kullanımda KMH ortalama %42 daha avantajlı

• Acil nakit ihtiyacında
• 1-15 gün vadede
• Düşük tutarlarda
• Taksit ihtiyacı varsa
• Mevduat yoksa

• Planlı nakit ihtiyacında
• 15+ gün vadede
• Yüksek tutarlarda
• Düşük faiz önemliyse
• Mevduat varsa

• Kısa vade için ek hesap
• Uzun vade için KMH
• Düşük tutar ek hesap
• Yüksek tutar KMH
• İkisini kombine kullanma

Bölüm 3: 2025 İçin 35 Uzman Stratejisi

3.1 Ek Hesap ve KMH'de %70'e Varan Tasarruf Yöntemleri

10 Banka Seçim Stratejisi

• Enpara: Ek hesap faizinde %0.5-1.2 puan avantaj
• QNB Finans: KMH'de işlem ücreti yok
• İninal: 15 güne kadar faizsiz kullanım
• Papara: Düşük limitli ama sıfır ücret
• TEB Mobil: Anında limit artış imkanı

• Ziraat: Emeklilere özel düşük faiz
• Halkbank: Kamu çalışanlarına ek avantaj
• Vakıfbank: Uzun vadede düşen faiz oranları
• Şekerbank: Tarım çalışanlarına özel
• Akbank: Yüksek limitli müşterilere özel

12 Kullanım Optimizasyon Tekniği

{desc}

1. Banka Seçimi: En az 3 bankayı karşılaştırın Faiz oranlarını not alın
2. İşlem ücretlerini sorgulayın
3. Gizli maliyetleri araştırın
4. Limit Belirleme: İhtiyacınıza uygun limit seçin Aylık gelirinizin max %30'u
5. Ödeme kabiliyetinize göre
6. Aciliyet derecesini dikkate alın
7. Kullanım Planı: Detaylı plan yapın Çekim tarihini belirleyin
8. Ödeme tarihini not edin
9. Yedek plan oluşturun
10. Ödeme Stratejisi: En uygun ödeme yöntemini seçin Erken ödeme avantajlarını değerlendirin
11. Taksitlendirme seçeneklerini inceleyin
12. Otomatik ödeme talimatı verin
13. Değerlendirme: Süreci analiz edin Gerçek maliyeti hesaplayın
14. Alternatifleri değerlendirin
15. Bir sonraki kullanım için not alın

3.2 Ek Hesap ve KMH Risklerinden Korunma Rehberi

10 Temel Risk Faktörü

• Bileşik faiz tuzağı: Gecikmelerde faiz üstüne faiz
• Limit aşım ücretleri: %5'e varan ek maliyet
• Ödeme gecikmesi: Kredi notunda 100+ puan düşüş
• Döviz riski: Kur artışıyla maliyet patlaması
• Şartname değişikliği: Ani faiz artışları

• Mevduat bloke riski: Ödenmezse mevduata el koyma
• Bakiye azalması: Limitin düşmesi
• Faiz artışı: Değişken faiz tehlikesi
• Hesap kapatma: Bankanın tek taraflı kapatması
• Vade uyumsuzluğu: Mevduat vadesiyle çakışma

15 Risk Yönetimi Stratejisi

{desc}

3.3 2025'te Ek Hesap ve KMH'de Beklenen 15 Trend

Teknoloji Trendleri

• Yapay Zeka: Kişiye özel faiz oranları
• Blokchain: Şeffaf faiz hesaplama
• API Bankacılığı: Uygulamalar arası entegrasyon
• Biyometrik Onay: Parmak iziyle limit artışı
• Sanal Asistanlar: 7/24 faiz danışmanlığı

Regülasyon Trendleri

• Faiz Şeffaflığı: Zorunlu maliyet göstergesi
• Tüketici Koruma: Ani faiz artışı yasağı
• Kredi Notu Reformu: Daha adil skorlama
• Dijital Şartnameler: Anlaşılır sözleşmeler
• Ücret Sınırlaması: Maksimum işlem ücreti

Pazar Trendleri

• Hibrit Ürünler: Ek hesap + KMH karışımı
• Mikro Limitler: Düşük limitli esnek ürünler
• Abonelik Modeli: Aylık sabit ücretli kredi
• Sosyal Medya Entegrasyonu: Doğrudan platform içi başvuru
• Yeşil Finans: Çevreci projelere özel faiz

• Ortalama faizlerin %3.5-4.5 bandına çekilmesi
• Dijital cüzdanlarla bütünleşik ek hesaplar
• Anlık limit ayarlama özelliği
• Kredi notuna göre dinamik faiz
• Kripto varlıklarla teminatlandırma

• Mevduat/limit oranının %90'a çıkması
• Otomatik limit optimizasyonu
• Dijital mevduata özel KMH'ler
• Uluslararası mevduata KMH imkanı
• Faiz oranı pazarlık robotları