Döviz mevduat faizi vs TL mevduat faizi karşılaştırması: 2025'te Akıl Karışıklığı

Dün akşam babam aradı, “Oğlum bankada bir miktar para birikti, dolar mı yapayım TL’de mi dursun?” diye sordu. İşte tam da bu soru yüzünden bu yazıyı kaleme alıyorum. Çünkü ben de bir ekonomi muhabiri olarak kendi paramı nereye koyacağım konusunda bazen tereddüt yaşıyorum. Hani şu meşhur ikilem: Döviz mevduat faizi mi daha iyi TL mevduat faizi mi?

2025 Aralık ayındayız ve ekonomi gündemi yine hareketli. BDDK verilerine göre TL mevduatların toplam büyüklüğü 5 trilyon TL’yi aşmış durumda ama döviz mevduatları da hala yüksek. Peki hangisi daha mantıklı? Sadece faiz oranına bakarak karar vermek büyük hata olabilir. Çünkü işin içine kur riski, enflasyon ve hatta toplumsal psikoloji giriyor. Gelin bu karmaşık denklemi birlikte çözelim.

Temel Kavramlar: Döviz Mevduatı ve TL Mevduatı Nedir Aslında?

Önce basit tanımlarla başlayalım. TL mevduat dediğimiz şey Türk Lirası cinsinden bankaya yatırdığınız paranız için belirli bir vade sonunda faiz getirisi elde etmeniz. Döviz mevduat ise Amerikan Doları, Euro gibi yabancı para birimleriyle yaptığınız aynı işlem.

Ama burada kritik fark şu: TL mevduatta faiz oranı yüksek görünür çünkü ülke risk primi ve enflasyon beklentisi yüksek. Döviz mevduatta ise faiz oranı düşüktür ama asıl kazancınız kur artışından gelebilir. Yani 1000 doları %2 faizle bir yıllığına yatırsanız, vade sonunda 1020 dolarınız olur. Ama dolar/TL kuru 40’tan 50’ye çıkmışsa, TL karşılığı olarak ciddi bir kazanç elde edersiniz. Tabi tam tersi risk de var.

Bazen insanlar döviz mevduat faizinin düşük olmasına aldanıp TL’ye yöneliyor. Oysa 2025 verilerine baktığımızda TL faizleri yıllık %40-50 bandında dolaşırken, döviz mevduat faizleri %1-3 arasında kalıyor. Aradaki bu devasa fark sadece rakamlardan ibaret değil. Arkasında ülkenin makroekonomik durumu yatıyor.

2025 Aralık Ayı İtibariyle Güncel Faiz Oranları

BDDK’nın 2025 Kasım ayı verilerini inceledim. Ortalama TL mevduat faizi 31-32 gün vadede %45.2 , 365 gün vadede ise %48.7 seviyesinde. Döviz mevduatta ise USD için ortalama %2.1, EUR için %1.8 civarı. Tablo daha net anlaşılsın diye aşağıya bir karşılaştırma koydum.

Kaynak: BDDK ve bankaların 2025 Aralık ayı web sitelerinden derlenmiştir. Faiz oranları değişkenlik gösterebilir.

Tabloyu görünce insanın aklına hemen “TL’de faiz çok yüksek, neden dövize gireyim ki?” sorusu geliyor. Haklısınız da. Ama unutmayın, bu oranlar nominal oranlar. Reel getiri için enflasyonu düşmeniz lazım. TÜİK’in 2025 Kasım enflasyon verisi %42.8 açıklandı. Yani TL faizleri enflasyonun sadece birkaç puan üstünde. Döviz mevduat faizi ise enflasyonun çok altında kalıyor ama kur artışıyla telafi edilebiliyor.

Getiri Hesaplama: Basit Formüller ve Gerçek Hayat Örneği

Hadi biraz matematik yapalım. Ben muhabir olduğum için rakamlarla aram iyidir ama sizi sıkmayacağım. Diyelim ki 100.000 TL’niz var. 1 yıllığına TL mevduata yatırıyorsunuz, faiz %48. Vade sonunda alacağınız faiz:

100.000 TL x (48/100) = 48.000 TL faiz geliri. Toplam paranız 148.000 TL olur.

Aynı parayı dövize çevirip mevduat yapalım. Diyelim ki dolar kuru 40 TL. 100.000 TL / 40 = 2.500 dolar eder. Bunu %2.1 faizle 1 yıllığına yatırırsanız vade sonu: 2.500 x (2.1/100) = 52.5 dolar faiz. Toplam 2.552.5 dolarınız olur.

Şimdi kritik soru: Vade sonunda dolar kuru ne olacak? Eğer kur 40’ta kalırsa, 2.552.5 dolar x 40 = 102.100 TL. Yani TL mevduattan çok daha az kazanırsınız. Ama kur 50’ye çıkarsa, 2.552.5 x 50 = 127.625 TL elde edersiniz. Hala TL mevduattan düşük. Kur 60’a çıkarsa 153.150 TL ile TL mevduatı geçersiniz.

Gördüğünüz gibi döviz mevduat faizi vs TL mevduat faizi karşılaştırması tamamen kur tahminine bağlı. Kimse kuru kesin bilemez. O yüzden uzmanlar “tek sepete yumurta koymayın” diyor.

Risk Analizi: Kur Riski, Enflasyon Riski, Likidite Riski

Riskleri sıralamak gerekirse:

• Kur Riski: Döviz mevduatının ana riski. TL güçlenirse paranız erir. TL mevduatta ise kur riski yok ama enflasyon riski var.
• Enflasyon Riski: TL mevduatta faiz enflasyonun altında kalırsa reel kayıp yaşarsınız. Döviz mevduatta ise enflasyon riski dolaylı: Türkiye’deki enflasyon TL’yi değersizleştirerek dövizi yükseltebilir.
• Likidite Riski: Vadeniz dolmadan paraya ihtiyaç duyarsanız, hem TL hem döviz mevduatta erken çekim cezası ödersiniz. Bu cezalar faiz gelirinizi silip süpürebilir.

BDDK’nın son düzenlemelerine göre, TL mevduatta erken çekimde faiz gelirinizin tamamını kaybetmeyebilirsiniz ama yine de cayma bedeli ödersiniz. Döviz mevduatta da benzer kurallar geçerli. Bu nedenle acil durum fonunuzu mevduattan ayırmanız şart.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Buraya kadar teknik konuştuk. Ama asıl ilginç kısım sosyolojik boyut. Neden Türk halkı döviz biriktirmeye bu kadar meraklı? Sadece kazanç için mi? Değil.

Sosyolog Dr. Elif Şahin’in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu çarpıcı tespiti paylaştı: “Döviz tutmak Türkiye’de sadece bir finansal tercih değil, aynı zamanda güvensizlik ve gelecek kaygısının sembolik ifadesi . Tarihsel kriz dönemleri nesiller boyu hafızaya kazınmış. İnsanlar bankalara ve ulusal para birimine duydukları güvensizliği dövizle telafi ediyor. Bu bir sosyal güven arayışı.”

Hakikaten, babamın kuşağı 1994, 2001 krizlerini yaşadı. Benim kuşağım 2018’deki kur şokunu gördü. Dolayısıyla döviz bir nevi sigorta poliçesi haline geldi. TL mevduat faizi ne kadar yüksek olursa olsun, bu kolektif hafıza insanları dövize yönlendiriyor. Hatta bazen rasyonel olmayan tercihlere itiyor.

Diğer yandan, TL mevduat yapanlar genellikle “faiz geliriyle geçinme” hayali kuran emekliler veya kısa vadeli yüksek getiri arayan yatırımcılar. Bu da toplumdaki gelir dağılımı ve yaşam tarzı farklılıklarıyla ilgili. Yani sizin döviz mevduat faizi vs TL mevduat faizi tercihiniz aslında psikolojik profilizi de ele veriyor.

Ekonomist ve Sosyolog Görüşleri: 2025 İçin Ne Diyorlar?

Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz, ihtiyackredisi.com ’a yaptığı değerlendirmede önemli uyarılarda bulundu: “2025 yılı için TL mevduat faizleri reel anlamda pozitif getiri sağlıyor gibi görünse de bu durum kalıcı olmayabilir. Enflasyon ve kur baskısı devam ediyor. Yatırımcılar portföylerinin %60-70’ini TL mevduat, kalanını döviz mevduat ve altın gibi varlıklara ayırmalı. Unutmayın, döviz mevduat faizi düşük de olsa portföy çeşitlendirmenin vazgeçilmez bir parçası.”

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy ise toplumsal davranışlara dikkat çekti: “İhtiyaç kredisi çekmek yerine mevduat biriktiren kesim, aslında geleceğe dair kaygılarını finansal ürünlerle yönetmeye çalışıyor. Döviz mevduatı bir güvenlik hissi veriyor. Bankaların bu psikolojik ihtiyacı anlayarak ürün tasarlaması gerekiyor.”

Bu görüşlerden anlaşılacağı gibi, karar verirken sadece faiz oranlarına bakmamalı, kendi risk profilinizi ve psikolojinizi de göz önünde bulundurmalısınız.

Sık Sorulan Sorular (FAQ)

Döviz mevduat faizi neden TL’den düşüktür?

Çünkü dolar ve euro gibi para birimlerinin küresel faiz seviyeleri düşük. Ayrıca Türk Lirası’nda enflasyon riski ve kur riskine karşı yüksek faiz ödenir. Bu risk primi TL faizlerini yükseltiyor.

Döviz mevduatı mı TL mevduatı mı daha karlı 2025’te?

Kesin bir cevap yok. TL mevduat faizi yüksek ama enflasyon erozyonu var. Döviz mevduat faizi düşük ama kur artışıyla kazanç sağlayabilirsiniz. Karlılık kur tahminine bağlı. Çoğu uzman 2025 için dengeli bir dağılım öneriyor.

Döviz mevduat faizi vergisi var mı?

Evet, döviz mevduat faiz geliri de TL mevduat gibi gelir vergisine tabi. Stopaj kesintisi banka tarafından yapılır. 2025 için mevduat faizi gelir vergisi oranı %10-20 arasında değişiyor.

Döviz mevduatı yaparken en çok hangi banka tercih ediliyor?

Ziraat, İş Bankası, Yapı Kredi gibi köklü bankalar daha yaygın. Ancak faiz oranları sürekli değiştiği için karar vermeden önce ihtiyackredisi.com gibi platformlardan güncel listeleri kontrol etmekte fayda var.

Döviz mevduatı ile ihtiyaç kredisi faizini karşılaştırmak doğru mu?

Bu iki farklı şey. İhtiyaç kredisi faizi ödediğiniz bir maliyet, mevduat faizi ise elde ettiğiniz gelir. Ancak şunu söyleyebilirim: Eğer elinizde nakit varsa ve yüksek faizle ihtiyaç kredisi çekmeyi düşünüyorsanız, belki de o parayı mevduata koymak daha mantıklı olabilir. Ama acil bir ihtiyaç için kredi çekmek zorundaysanız, karşılaştırma yapmak anlamsız.

Sonuç ve Öneriler: Paranızı 2025'te Nasıl Değerlendirmelisiniz?

Uzun lafın kısası, döviz mevduat faizi vs TL mevduat faizi ikileminde sihirli bir formül yok. Ama şu adımları izleyebilirsiniz:

1. Aciliyet fonunuzu ayırın: 3-6 aylık giderlerinizi nakitte veya vadesiz hesapta tutun.
2. Kısa vadeli hedefleriniz için TL mevduatı düşünün: 1 yıldan kısa sürede ihtiyacınız olacak parayı yüksek faizli TL mevduata koyabilirsiniz.
3. Orta ve uzun vadede portföyünüzü çeşitlendirin: Paranızın bir kısmını döviz mevduata, bir kısmını TL mevduata, belki bir kısmını da altın veya döviz cinsinden tahvillere yatırın.
4. Takip edin: Faiz oranları ve kurlar değişken. En az ayda bir durumunuzu gözden geçirin.

Ben şahsen kendi paramı %50 TL mevduat, %30 döviz mevduat (çoğunlukla USD), %20 altın olarak dağıttım. Çünkü ne tamamen risk almaya cesaretim var ne de tamamen güvende hissetmeye. Sanırım bu Türkiye gerçeğine uygun bir denge.

Uzman Tavsiyeleri: İhtiyaç Kredisi Kullanmadan Önce Mevduatı Değerlendirin

Eğer büyük bir harcama planınız varsa (araba, ev eşyası, tatil) ve bunun için ihtiyaç kredisi çekmeyi düşünüyorsanız, lütfen önce bir hesap yapın. Mevcut birikimlerinizi mevduatta değerlendirip kredi çekmekten kaçınabilir misiniz? Bazen kredi faizi ödemektense, birikiminizi harcayıp yeniden biriktirmek daha mantıklı olabilir.

Örneğin 50.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisi çekerseniz, 12 ay vadede ödeyeceğiniz toplam faiz 15.000 TL civarı olabilir (ortalama %30 faizle). Aynı parayı TL mevduata koysanız 1 yılda 24.000 TL faiz geliri elde edersiniz. Aradaki fark net 9.000 TL lehinize. Tabi bu, paranızın tamamını harcamanız gerektiği anlamına gelmez. Kısmi kredi kısmi mevduat da bir seçenek.

Uzmanların dediği gibi: “Borçlanmadan önce birikimini değerlendir.” Bu basit prensip birçok ailenin bütçesini kurtarabilir.

Önemli Uyarı

Bu yazıda yer alan tüm bilgiler genel bilgilendirme amaçlıdır. Hiçbir şekilde yatırım tavsiyesi olarak yorumlanamaz. Faiz oranları, kurlar ve mevzuat anlık olarak değişebilir. Herhangi bir finansal karar vermeden önce, mutlaka ilgili bankadan veya bağımsız bir finansal danışmandan güncel bilgi alınız. ihtiyackredisi.com yazıdaki bilgilerin kullanımından doğabilecek zararlardan sorumlu tutulamaz.

Mevduat hesabı açarken, bankanızla imzalayacağınız sözleşmeyi satır satır okuyun. Erken çekim koşullarını, vergi kesintilerini ve diğer masrafları öğrenin. Unutmayın, paranızı en iyi siz koruyabilirsiniz.

Editör: Aylin Demir

Yazar ve Araştırmacı: Cem Arslan

Röportajı Alan Muhabir: Emre Kaya

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.