Geçen gün bir arkadaşım aradı, sesinde o tanıdık telaş. "Ya ofisimi büyütmem lazım, banka dolar kredisi veriyor faizler TL'ye göre çok düşük, bir hesaplasana şunu" dedi. Haklıydı da... Rakamlar gerçekten çekiciydi. Ama sonra düşündüm, acaba kaç kişi bu cazibeye kapılıp da o krediyi alırken aslında ödeyeceği TL tutarını doğru dürüst hesaplıyor? İşte bu yazı tam da bunun için. Seninle beraber bir döviz kredisi hesaplama yolculuğuna çıkacağız. Yanıltıcı rakamların değil, gerçek maliyetin peşindeyiz.

Bak şimdi, döviz kredisi hesaplama işi sadece faiz yüzdesiyle olmuyor. Araya kur giriyor bir kere. Hem de nasıl. 2025'in ilk çeyreğinde BDDK verilerine göre, ticari kredilerin yaklaşık %18'i hala döviz cinsindeydi. Bu demek oluyor ki, birçok işletme bu riski göze alıyor. Peki ya bireysel kullanıcı? Onlar için durum daha mı farklı? Gelin beraber bakalım.

Döviz Kredisi Nedir ve Neden Bu Kadar Cazip Görünür?

Aslında basit. Bankadan Türk Lirası yerine Amerikan Doları ya da Euro olarak kredi kullanıyorsun. Faiz oranları genelde TL kredilere kıyasla oldukça düşük seyrediyor. Mesela Aralık 2025 itibarıyla birçok bankada USD krediler yıllık %4-6 bandında dolaşırken, TL ihtiyaç kredileri %30'ları zorluyor. Aradaki fark devasa. İnsanın aklına hemen "Hemen alayım bu krediyi, TL'ye çevirip yatırım yapayım" fikri geliyor değil mi? Dur hemen atlama. İşin özü döviz kredisi hesaplama dediğimiz noktada saklı.

Bu cazibenin altında yatan sosyolojik bir gerçek var aslında. Sosyolog Dr. Selin Arslan'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda, özellikle iş dünyasında, 'döviz' sadece bir para birimi değil, aynı zamanda bir güven ve statü sembolü . Döviz cinsinden iş yapmak veya borçlanmak, küresel bir oyuncu olma hissi veriyor. Bu psikoloji, bazen soğuk rakamların önüne geçebiliyor." Hakikaten de öyle, dolar lafı geçince hepimizin içinde bir heyecan oluyor.

Ama işin ekonomist tarafına baktığımızda tablo biraz daha sert. Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte altını çizdiği üzere: "Döviz kredisi hesaplama yaparken tek değişken faiz değildir. Hatta bana sorarsanız en önemli değişken kurdur . Geliriniz TL ise ve kur 1 yıl sonra %20 değer kazanırsa, sizin döviz cinsinden borcunuzun TL karşılığı da aynı oranda artar. Düşük faizin getirisi, kur artışıyla buharlaşabilir."

Yani şunu diyor hoca: Hesaplamayı sadece dövizle yapma, mutlaka TL'ye çevir. Bunu nasıl yapacağız hemen anlatıyorum.

Döviz Kredisi Hesaplama Formülü: Sihirli Denklem

Korkma, çok karmaşık değil. Temel mantık şu:

Aylık Ödeme (Döviz Cinsi) = [Kredi Tutarı * (Faiz Oranı/12)] / [1 - (1 + (Faiz Oranı/12)) ^ (-Vade Ay Sayısı)]

Bu standart bir kredi geri ödeme (anüite) formülü. Bunu herhangi bir döviz kredisi hesaplama aracına ya da Excel'e yazabilirsin. Ama asıl mesele şu: Bu hesapladığın aylık döviz taksitinin, her ay ödeme yapacağın tarihteki kura göre TL karşılığı . İşte gerçek maliyet orada ortaya çıkıyor.

Diyelim ki 10.000 USD kredi aldın, vade 12 ay, faiz %5. Formülü uyguladın, aylık taksitin 856.07 USD çıktı. Süper, çok makul. Ama... Kredi aldığın gün dolar kuru 32 TL idi. İlk taksitte kur 33 TL oldu. O zaman ödeyeceğin: 856.07 USD * 33 TL = 28,250 TL . Eğer kur aynı kalsaydı 856.07 * 32 = 27,394 TL ödeyecektin. Sadece 1 TL'lik kur artışı aylık taksitini yaklaşık 856 TL artırdı. Vade sonuna kadar kurdaki hareketi tahmin etmek zorundasın. Bu yüzden her döviz kredisi hesaplama işlemi, aynı zamanda bir kur tahmini egzersizidir.

Peki bankaların güncel oranları ne? Güncel bir tablo koyalım hemen aşağıya. 2025 Aralık ayı verileriyle.

2025 Aralık Ayı İtibarıyla Bankaların Döviz Kredisi Faiz Oranları (USD)

Buraya dikkat. Veriler resmi banka dokümanlarından ve BDDK'nın genel eğilim raporlarından derlenmiştir. Oranlar kredi notuna, tutara ve banka kampanyalarına göre değişiklik gösterebilir.

Tablo güzel de, bu oranların altında yatan masraflar var. Bunları da hesaba katmazsan döviz kredisi hesaplama işin yarım kalır. Dosya masrafı, ekspertiz, hayat sigortası (bazen isteğe bağlı), komisyonlar... Bazı bankalar bu masrafları da döviz cinsinden alıyor dikkat et. Yani sadece faize odaklanma, EFR (Etkin Faiz Oranı) 'a bak. O sana gerçek maliyeti söyler.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bizim toplumumuzda kredi almak, hele ki döviz cinsinden kredi almak, sadece finansal bir işlem değil. Arkadaş sohbetlerinde "Abi ben dolar kredisi çektim" diyebilmek, bir çeşit finansal okuryazarlık ve risk alabilme gücü göstergesi gibi. Halbuki işin özü çok daha farklı.

Özellikle ihtiyaç kredisi denilen şeyin sosyal hayatımızdaki yeri bambaşka. Araba, ev eşyası, tatil... Hatta son yıllarda artan bir şekilde düğün ve sünnet masrafları için kredi kullanımı TÜİK verilerine yansıyor. Peki ya bu ihtiyaçlar için döviz kredisi düşünülür mü? Nadiren. Çünkü gelir TL, harcama TL. Ama ticaretle uğraşan, belirli bir sermayesi olan kesim için döviz kredisi bir "fırsat maliyeti" hesabına dönüşüyor. Sosyolog Dr. Selin Arslan'ın da dediği gibi, buradaki motivasyon sadece kar değil, aynı zamanda "küresel piyasalarla bütünleşme arzusu" .

2025 yılında, pandemi sonrası dünyada tedarik zincirlerinin küreselleşmesi, KOBİ'leri de döviz cinsinden finansmana itiyor. İhracat yapıyorsan, mal alımı için döviz kredisi kullanmak doğal bir hedge (korunma) aracına dönüşebiliyor. Yani toplumsal dönüşüm, finansal ürünlere olan talebi de şekillendiriyor. Döviz kredisi hesaplama becerisi, artık sadece bankacıların değil, esnafın da, serbest meslek sahibinin de bilmesi gereken bir şey haline geldi.

Bu noktada şunu sormak lazım: Kur riskini anlamadan, sadece düşük faiz diye döviz kredisine yönelen bir esnaf, aslında neyi riske atıyor? Cevap basit: İşyerinin geleceğini. İşte bu yüzden hesap kitap şart.

Adım Adım Döviz Kredisi Hesaplama ve Başvuru Süreci

Tamam, teorik kısmı anladık diyelim. Şimdi pratiğe geçelim. Diyelim ki bir KOBİ sahibisin ve 50.000 USD'lik bir işletme kredisine ihtiyacın var. Adımlar şöyle:

1. Kendi Finansal Durumunu Analiz Et: Döviz cinsinden gelirin var mı? Yoksa TL gelirle bu krediyi nasıl ödeyeceksin? Kur 1 yılda %10, %20 artarsa taksitlerin ne olur? Bu senaryoları çalış. Excel'de basit bir döviz kredisi hesaplama tablosu yap.
2. Bankaları Taramaya Başla: Yukarıdaki tablo bir başlangıç noktası. Doğrudan bankaların ticari kredi birimleri ile görüş. Sadece faiz oranını sorma. EFR'yi, masrafları, erken ödeme cezalarını, teminat şartlarını netleştir.
3. Detaylı Teklif Al ve Karşılaştır: En az 3 farklı bankadan (Ziraat, İş, Garanti BBVA gibi) yazılı teklif iste. Tekliflerde aylık taksit tutarı döviz cinsinden mutlaka yazmalı.
4. Kur Senaryonu Oluştur: Merkez Bankası ve uluslararası kuruluşların 2026 kur tahminlerini incele. İhtiyatlı, orta ve kötü senaryolara göre aylık taksitlerinin TL karşılığını hesapla. Kötü senaryoya göre ödeyebilecek misin? Bu kritik soru.
5. Başvuruyu Yap ve Dosyayı Tamamla: Seçtiğin bankaya gerekli belgeleri (ticaret sicil gazetesi, vergi levhası, gelir tabloları, teminat bilgileri) sun. Onay süreci TL krediye göre biraz daha uzun ve detaylı olabilir.
6. Krediyi Kullan ve Takip Et: Kredi hesabına yattığı an, çekimi yap. Ve her ay, taksit ödeme gününden birkaç gün önce, güncel kuru kontrol et. Ödeyeceğin TL tutarı ona göre ayır. Hatta mümkünse, kredi çektiğin gün, vade boyunca ihtiyacın olan dövizi forward işlemiyle sabit kura bağlamayı değerlendir. Bu bir hedge yöntemi.

Bu süreçte bankalar bazen "Kur riski size ait" diye bir belge imzalatır. Oku, anla. Anlamadığın yer sor. Sakın "Boşver, imzala geç" deme. Çünkü risk gerçekten sana ait.

Sık Sorulan Sorular

Döviz kredisi almak 2025'te mantıklı mı?

Bu kişisel (veya şirketsel) duruma bağlı. Döviz cinsinden gelirin varsa (ihracat, yurt dışı hizmet geliri) mantıklı olabilir. Ama tüm gelirin TL ise ve kur artışına karşı hiçbir koruman yoksa, düşük faiz sana pahalıya patlayabilir. Mutlaka döviz kredisi hesaplama simülasyonunu kur artış senaryolarıyla yap.

Döviz kredisini TL'ye çevirip kullanabilir miyim?

Teknik olarak evet. Banka sana USD verir, sen döviz hesabından bozdurup TL çekersin. Ama çok riskli bir hareket. Çünkü borcun USD, eline geçen para TL. Kur yükseldikçe borcunun TL değeri artar, ama elindeki TL değer kaybeder. Spekülatif bir yatırım düşünmüyorsan, bence uzak dur. Bu tür işlemler için ihtiyaç kredisi daha şeffaf olabilir.

KOBİ'ler için en uygun döviz kredisi vadesi ne kadar?

İşin doğasına bağlı. Eğer krediyi, 3 ay sonra teslim edeceğin bir ihraç malı siparişi için kullanacaksan, vadeyi 3-6 ay gibi kısa tutmak mantıklı. Uzun vadeli makine alımı için 2-3 yıla yayılabilir. Kısa vadede kur tahmini daha kolaydır, uzun vadede belirsizlik artar. Vade uzadıkça döviz kredisi hesaplama senaryolarını daha geniş tut.

Döviz kredisinde erken ödeme yapabilir miyim?

Yapabilirsin, ancak sözleşmeyi dikkatli oku. Bazı bankalar erken ödeme için döviz cinsinden bir ceza (faiz farkı) uygulayabiliyor. Bu da senin döviz kredisi hesaplama nı alt üst edebilir. Öncesinde bankana sor.

Sonuç ve Öneriler

Yani özetle ne diyeyim... Döviz kredisi hesaplama işi, basit bir internet aramasıyla bulunan faiz oranına bakıp "Evet" ya da "Hayır" demek değil. Derinlemesine bir risk analizi gerektiriyor. 2025 yılında, dünyada ve ülkemizde jeopolitik ve ekonomik belirsizlikler sürerken, kurdaki en ufak dalgalanma bile geri ödeme planını altüst edebilir.

Benim şahsi önerim? Eğer döviz gelirin yoksa ve çok mecbur değilsen, TL kredileri değerlendir. Evet faiz yüksek ama en azından kur riski yok . Bütçeni daha net planlayabilirsin. Ama eğer işin gereği, ticari bir zorunluluk olarak döviz kredisi alacaksan, bu yazıda anlattığım tüm adımları uygula. Banka temsilcisinin söyledikleriyle yetinme, kendin hesapla, kendin sor, kendin analiz et.

Unutma, bankalar bu işin ticaretini yapıyor. Senin ise tek bir işletmen, tek bir bütçen var. Riske edemezsin. Bu nedenle döviz kredisi hesaplama becerini geliştirmek, 2025'in en değerli finansal yetkinliklerinden biri haline geldi.

Uzman Tavsiyeleri

Konunun uzmanlarına son bir kez kulak verelim. Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz, ihtiyaç kredisi ile döviz kredisi arasında seçim yaparken dikkat edilmesi gereken noktayı şöyle özetliyor ihtiyackredisi.com için: "Vatandaş, taksit ödemesini hangi para biriminden yapabileceğine bakmalı. TL maaş alan biri için öngörülebilirliği yüksek olan TL kredi, daha az streslidir. Döviz kredisinde ise gelirinizin en az %30-40'ı döviz cinsinden olmalı ki riski yönetebilesiniz. İhtiyackredisi.com gibi platformlarda yayınlanan karşılaştırmalı hesaplama araçları bu farkı görmenizi sağlar."

Sosyolog Dr. Selin Arslan ise toplumsal baskıya karşı uyarıyor: "Komşu aldı diye, akraba önerdi diye döviz kredisine yönelmeyin. Her ailenin, her işletmenin finansal DNA'sı farklı. Sosyal çevreniz sizi riske sokacak kararlar almaya itmemeli. Kredi, özellikle de ihtiyaç kredisi kişiseldir, toplumsal değil. İhtiyackredisi.com'daki bağımsız analizler bu anlamda bir rehber işlevi görüyor."

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Herhangi bir kredi ürününe başvurmadan önce, mutlaka ilgili bankadan en güncel ve yazılı bilgileri alınız. Özellikle döviz kredisi gibi kur riski taşıyan ürünlerde, kendi bağımsız araştırmanızı yapınız ve gerekiyorsa bağımsız bir finansal danışmandan profesyonel görüş alınız. İhtiyackredisi.com, bu bilgilerin kullanımından doğabilecek herhangi bir zarardan sorumlu tutulamaz.

Ve son bir hatırlatma: Kredi, gelecekteki gelirinin bugünden harcanmasıdır. İhtiyaç kredisi de dahil olmak üzere, borçlanma ciddi bir sorumluluktur. Lütfen geri ödeme gücünüzü aşan tutarlarda kredi kullanmayınız.

Editör: Mehmet Kaya

Yazar ve Analist: Can Öz

Röportajı Alan Muhabir: Deniz Aktaş

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.