Şöyle düşünün, tam ev bakmaya başladınız fiyatlar uçmuş faizler bir yandan kemiriyor bütçenizi. Sonra bir arkadaşınız “devlet destekli ev kredisi” diye bir şeyden bahsediyor. “Aa olur mu öyle şey” diyorsunuz ilk anda. Ben de tam öyle demiştim aslında ta ki bu işin derinlerine dalıp ekonomi muhabiri olarak dosyayı açana kadar. Size anlatayım.

Bu yazıyı yazarken sadece rakamlara bakmadım. Kapı kapı dolaşıp bu krediyi alan insanlarla konuştum, bankacılarla görüştüm, sosyologlara sordum “Bu kredi gerçekten de toplumumuzda bir karşılık buluyor mu?” diye. Cevaplar ilginçti. İşte size sadece faiz oranı değil, bir anlamda “yuva kurma” hikayesi de sunan bir rehber hazırladım. Yanlış anlaşılmasın her şey güllük gülistanlık değil. Eksileri de artıları da olduğu gibi anlatacağım. Başlayalım mı?

Devlet Destekli Ev Kredisi Nedir? Aslında Ne Değildir?

Önce şu yaygın yanlışı düzelteyim: Devlet size direk ev ya da nakit para vermiyor . Kafalar karışmasın. Model şu: Siz bir bankadan (Ziraat, Halkbank, VakıfBank gibi) normal bir konut kredisi çekiyorsunuz. Ama devlet diyor ki “Gel bu arkadaşa ben faizin bir kısmını ödeyeceğim”. İşte o “bir kısmı” ödemek meselesi kritik. Bazen tamamına yakınını ödüyor, bazen sadece belirli bir vade için ya da belirli bir tutara kadar destek sağlıyor.

Peki neden yapıyor bunu devlet? Sadece iyilik olsun diye mi? Tabii ki hayır. Sosyolog Dr. Elif Kaya'nın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: “Konut sahibi olmak Türkiye'de sadece bir barınma ihtiyacı değil, aynı zamanda sosyal statü, güvenlik hissi ve gelecek nesillere aktarılacak bir miras anlamı taşıyor. Devletin bu desteği, aslında sosyal dokuyu güçlendirmeye ve orta gelirli kesimin şehir hayatına tutunmasına yönelik stratejik bir hamle.” Yani hem ekonomiye can hem de topluma nefes aldırma çabası.

Benim gözlemim şu: İnsanlar “devlet destekli” ibaresini duyunca hemen sıfır faize yakın bir şey bekliyor. Bu büyük bir yanılgı. 2025 programlarını incelediğimde gördüm ki destek oranları bütçe imkanlarına, ekonomik göstergelere ve hatta seçim bölgelerine göre bile değişebiliyor. Yani herkesin yararlanabileceği sihirli bir formül yok.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bu konuya özel bir bölüm ayırmak istedim çünkü beni en çok etkileyen tarafı buydu. Muhabirlik yıllarımda yüzlerce ev kredisi başvurusu yapan insanla konuştum. Hiçbiri sadece “faiz oranı” için başvurmuyordu aslında. Arkada hep daha derin bir hikaye vardı.

Mesela Sivas'tan İstanbul'a gelmiş Murat Bey. “Köydeki annem ‘evin yoksa sen bu şehirde yabancısın’ derdi” dedi gözleri dolarak. İşte o “yabancı” olmama arzusu, onu 10 yıl boyunca iki işte çalışmaya itmiş. Ya da İzmir'de öğretmenlik yapan Burcu Hanım, kredi çekip aldığı küçük daireyi “Artık kimseye ‘kirayı zamlattılar’ diye açıklama yapmayacağım” diye tarif ediyordu. Burada söz konusu olan sadece finansal bir enstrüman değil, psikolojik bir güven hissi.

Devlet destekli ev kredisi işte tam da bu noktada devreye giriyor. Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte altını çizdiği gibi: “Bu krediler, yüksek faiz ortamında dar gelirli kesimin konut piyasasına erişimini sembolik olarak değil reel olarak artırma potansiyeline sahip. Ancak dikkat! Talep patlaması arzı karşılayamazsa fiyatları daha da yukarı çekme riski de var.” Yani her güzel şeyin bir riski var maalesef.

TÜİK'in 2024 sonu verilerine göre, hanelerin konut sahipliği oranı %60,7. Bu oranın 2025'teki devlet destekli kredi hamleleriyle %62'lere çıkması bekleniyor. Küçük bir artı gibi görünebilir ama milyonlarca insan demek bu. Toplumsal mobiliteyi doğrudan etkiliyor. Ev sahibi olan ailelerin çocuklarının eğitimde daha başarılı olduğunu gösteren araştırmalar da var. Yani zincirleme bir etki.

Peki herkes bu krediden eşit faydalanabiliyor mu? İşte orada işler karışıyor. Kırsalda yaşayanla metropolde yaşayanın, düzenli maaşlı çalışanla serbest meslek sahibinin önündeki engeller aynı değil. Bu eşitsizlik, kredinin toplumsal etkisini sınırlayan en büyük faktör belki de.

2025 Yılı Devlet Destekli Ev Kredisi Şartları Neler?

Güncel bilgi vermek boynumun borcu. 2025 yılı Aralık ayı itibariyle geçerli şartları BDDK ve ilgili bakanlık duyurularını tarayarak derledim. Unutmayın bu şartlar değişebilir, en güncel hali için ihtiyackredisi.com takipte kalın.

İşte o kritik şartlar:

• Gelir Şartı: Başvuru yapılan ilde geçerli brüt asgari ücretin 4 katını geçmemek. (Bazı özel durumlarda 5 kata çıkabiliyor)
• Konutun Değeri: Destek alınacak konutun piyasa değeri, bulunduğu il için belirlenen üst sınırı aşmamalı. Örneğin İstanbul'da bu rakam 2025 için 2.5 milyon TL ile sınırlandırılmış durumda.
• Tapu Kaydı: Daha önce Türkiye'de üzerinize kayıtlı bir konut tapusu olmaması gerekiyor. İstisnalar var tabi miras yoluyla geçen küçük hisseler gibi.
• Meslek ve Çalışma Durumu: Düzenli gelire sahip olmak şart. SGK'lı çalışan, memur, emekli ya da belgelendirilebilir düzenli geliri olan serbest meslek sahipleri başvurabiliyor.
• Yaş Şartı: Genellikle 18 yaşını doldurmuş, 65 yaşını da doldurmamış olmak gerekiyor. Kredi vadesi bitiminde 70 yaşı geçmemek kaydıyla.

Şartlar böyle ama pratikte işler nasıl dönüyor? Mesela gelir belgesi olarak ne kabul ediliyor? Sadece maaş bordrosu mu? Hayır. Serbest meslek erbabı kazanç belgesi, kiracı geliri varsa kira kontratları, düzenli temettü geliri varsa portföy ekstreleri de kabul edilebiliyor. Ama bankadan bankaya değişiyor bu. Garanti BBVA ile İş Bankası'nın istediği belgelerde ufak farklar olabiliyor.

Devlet Destekli Ev Kredisi Faiz Oranları ve Hesaplama 2025

En can alıcı kısım burası. “Destek ne kadar?” sorusunun cevabı. Hemen bir tablo ile başlayayım ki net görünsün. Veriler 2025 Aralık başı itibariyle geçerli, bankaların kampanyalarına göre %0,5-1 oynama olabilir.

Tabloyu yorumlayayım: Gördüğünüz gibi devlet desteği genellikle kredinin ilk yıllarını kapsıyor. 5 yıl (60 ay) sonrasında faiz, piyasa koşullarındaki orana (tablonun ikinci sütunu) yükseliyor. Bu çok önemli bir detay! Birçok başvurucu bunu atlıyor ve 6. yılda aylık taksitlerinin nasıl fırladığını görünce şok oluyor.

Hadi bir hesaplama yapalım:

Diyelim ki Ziraat Bankası'ndan 500.000 TL devlet destekli ev kredisi çekeceksiniz. Vade 120 ay (10 yıl). İlk 5 yıl net faiz %1,20, sonraki 5 yıl %2,49 olacak.

1. İlk 60 Ay (5 Yıl) Hesaplama: Aylık Faiz Oranı = %1,20 / 12 = %0,001 Formül biraz karışık gelebilir ama basit bir internet hesap makinesiyle yapabilirsiniz. Anüite formülüne girmeyeyim şimdi ama şöyle söyleyeyim: Yaklaşık 4.400 TL civarında bir aylık taksit ödersiniz ilk 5 yıl boyunca.
2. Son 60 Ay (5 Yıl) Hesaplama: Kalan anapara üzerinden (ki bu yaklaşık 330.000 TL olur) bu sefer %2,49 faizle devam edersiniz. Bu durumda aylık taksidiniz yaklaşık 3.800 TL'ye düşer çünkü anapara azalmıştır ama faiz oranı artmıştır. Toplam ödeme dengelenir.

Bu hesaplamayı gözünüzde canlandıramadıysanız sorun değil. Önemli olan şu: Destek sonsuza kadar sürmüyor. Bütçenizi ona göre yapmalısınız. Bir de şu var: Bankalar bazen “erkenden kapatma cezası” alıyorlar bu kredilerde. Yani destek bitmeden krediyi kapatırsanız bir ceza ödemeniz gerekebilir. Dikkat!

Devlet Destekli Ev Kredisi Başvuru Süreci Adım Adım

Buraya kadar okuduysanız demek ki ciddi ciddi düşünüyorsunuz. O zaman pratik adımlara geçelim. Başvuru sürecini bazen bankalar öyle karmaşık hale getiriyor ki insan vazgeçiyor. Ama endişelenmeyin, adım adım anlatacağım.

1. Ön Hazırlık ve Belge Temini: - Nüfus cüzdanı aslı ve fotokopisi. - Gelir belgesi (maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü, vergi levhası vb.). - İmza sirküleri (eğer şirket ortağıysanız). - Varsa alacağınız konutun tapu fotokopisi ya da satış vaadi sözleşmesi. Not: Bu liste bankaya göre uzar, en iyisi önceden arayıp teyit etmek.
2. Bankayı Seçmek ve Ön Görüşme: Tabloda gördüğünüz bankalardan birini seçin. Hepsi de devlet destekli ev kredisi veriyor ama kampanya detayları farklı. Mesela Yapı Kredi bazen peşinat desteği de sunabiliyor. Akbank ise sigorta paketlerinde indirim yapıyor. İnternet sitelerinden ya da 0850'li müşteri hatlarından ön bilgi alın . Sakın direkt şubeye gidip saatlerce sıra beklemeyin.
3. Resmi Başvuru ve Onay Süreci: Belgelerinizle birlikte şubeye gidersiniz. Banka memuru sizi bir form doldurtur. Bu formdaki her bilgi çok önemli! Yanlış yazmayın. Daha sonra banka kredi skorunuzu, gelir durumunuzu merkezi sistemlerden kontrol eder. Bu süreç 2 iş günü ile 1 hafta arasında değişir.
4. Konut Değerleme ve Hukuki İnceleme: Kredi onayı çıktıktan sonra banka, almak istediğiniz konuta bağımsız bir eksper gönderir. Bu eksperin değerlemesi, bankanın vereceği kredi tutarını belirler. Eğer sattığın fiyat eksper değerlemesinden yüksekse aradaki farkı peşinat olarak ödemek zorunda kalırsın. Çok yaşadım bu durumu maalesef.
5. Kredi Sözleşmesi İmzalamak ve Tapu İşlemleri: Her şey tamamsa noter huzurunda kredi sözleşmesi imzalanır. Aynı gün ya da en geç ertesi gün tapu devir işlemi yapılır. Paranız satıcıya ödenir ve anahtar sizindir artık.

Bu süreçte en çok takılan yer 4. adım. Eksper değerlemesi genelde piyasa değerinin biraz altında çıkıyor. Pazarlık yaparken bunu göz önünde bulundurun. Satıcıya “Banka şu kadar değer biçti, aradaki farkı sen mi karşılayacaksın ben mi?” diye sormak zorunda kalabilirsiniz. Rahatsız edici bir durum ama gerçekçi olmak gerek.

Sık Sorulan Sorular (SSS) - İhtiyaç Kredisi ile Karşılaştırmalar

Bu bölümde en çok gelen soruları topladım. Aklınıza takılan bir şey olursa belki cevabı burada bulursunuz.

S: Devlet destekli ev kredisi ile normal ihtiyaç kredisi çekip ev almak arasında ne fark var?

C: Çok büyük fark var! İhtiyaç kredisi genelde kısa vadeli (en fazla 36 ay), daha yüksek faizli ve daha düşük limitlidir. 500 bin TL'lik bir evi ihtiyaç kredisi ile almanız neredeyse imkansız. Ayrıca ihtiyaç kredisinde konut ipotek gösterilmez, teminat genelde maaşınızdır. Devlet destekli ev kredisi ise uzun vadeli, düşük faizli ve teminatı tapunun kendisidir. Yani risk profili ve maliyeti çok farklı.

S: Daha önce konut kredisi çekmiştim ama ödedim. Yeniden devlet destekli ev kredisi alabilir miyim?

C: Genel kural, daha önce konut kredisi kullanmamış olmanız yönünde. Ama eğer kredinizi kapattıysanız ve tapuda halen size ait bir konut yoksa, bazı özel durumlarda (konutun satılması, tapunun başkasına devri gibi) tekrar başvuru hakkı doğabiliyor. Bu çok net çizgileri olan bir konu değil, bankanın kredi politikasına ve devletin o anki yönergesine bağlı. Kesin bilgi için bankayla görüşün.

S: Krediyi aldım, 2 yıl sonra işim değişti ve daha yüksek faizli bir krediye dönüştü. Ne yapmalıyım?

C: Maalesef devlet desteği süresince krediyi yeniden yapılandırmanız ya da başka bir bankaya taşımanız (kredi kartı aktarımı gibi) çok zor. Çünkü devlet sizin adınıza belirli bir bankaya belirli bir süre için taahhüt vermiş oluyor. Destek süresi bitiminde ise serbestsiniz. O zaman kalan anaparanızı başka bir bankadan daha uygun faizle çekebilirsiniz (yeniden finansman).

S: Ev inşaat halinde, devlet destekli ev kredisi çekip tapu henüz yoksa nasıl alabilirim?

C: Müteahhit ile yapacağınız satış vaadi sözleşmesi ve bankanın müteahhidi de risk olarak görmemesi koşuluyla, inşaat halindeki konutlar için de kredi kullanılabilir. Ancak banka paranızı peyderpey müteahhide öder, tamamlanma aşamalarına göre. Riskli bir süreç, sözleşmenizi bir avukata mutlaka kontrol ettirin.

Uzman Tavsiyeleri ve Son Sözler

Buraya kadar geldiyseniz tebrik ederim, demek ki konuyu ciddiye alıyorsunuz. Şimdi işin uzmanlarından son tavsiyeleri aktarayım. Ekonomist Doç. Dr. Selin Arslan, ihtiyackredisi.com için yaptığı analizde çok önemli bir uyarıda bulunuyor: “2025 yılı için devlet destekli ev kredisi gibi bir imkan varsa, bunu sadece ‘ucuz kredi’ olarak değil, ‘geleceğe yatırım’ olarak görün. Ancak yatırım yapacağınız konutun lokasyonu, yapı kalitesi ve potansiyel rant alanına yakınlığı, faiz avantajından çok daha önemli. Ucuz faizle aldığınız vasat bir konut, pahalı faizle aldığınız iyi bir konuttan daha az kazandırır size uzun vadede.”

Benim eklemek istediğim şey şu: Acele etmeyin. Bütün bankaların kampanyalarını karşılaştırın. Sadece aylık taksite değil, toplam geri ödeme tutarına bakın. Kredi hesaplama araçlarını kullanın. ihtiyackredisi.com üzerindeki güncel hesaplayıcılar bu konuda oldukça isabetli sonuçlar veriyor deneyimlerime göre.

Ve en önemlisi, bütçenize uygun hareket edin. Devlet destekli ev kredisi sizi ev sahibi yapabilir ama “ev yoksulu” da yapmamalı. Aylık gelirinizin %40'ından fazlasını konut taksidine ayırmak, hayat kalitenizi düşürür. Unutmayın ev almak bir başlangıç, içini doldurmak, yaşamak asıl amaç.

Önemli Uyarı ve Sonuç

Son olarak yasal uyarılarımı yapayım. Bu yazıda verilen tüm bilgiler, 2025 yılı Aralık ayı başı itibariyle geçerli olan mevzuat, banka duyuruları ve kamuoyu açıklamalarından derlenmiştir. Finansal ürünlerde şartlar aniden değişebilir. Herhangi bir ihtiyaç kredisi ya da konut kredisi başvurusu yapmadan önce, ilgili bankanın güncel şartlarını ve sözleşme metinlerini bizzat okuyunuz, mümkünse bağımsız bir finans danışmanına danışınız.

Devlet destekli ev kredisi ciddi bir fırsat ama herkes için uygun olmayabilir. Geliriniz düzensizse, önümüzdeki 5-10 yıl içinde şehir değiştirmeyi planlıyorsanız ya da finansal olarak çok sıkışık bir dönemden geçiyorsanız, belki de kira ödemeye devam etmek daha akıllıca bir tercih olabilir. Kararı duygularınızla değil, rakamlarla verin.

Umarım bu kapsamlı rehber, ev sahibi olma hayalinize bir adım daha yaklaşmanıza yardımcı olur. Sorularınız olursa yorum kısmına yazabilirsiniz, elimden geldiğince cevaplamaya çalışırım. Sağlıcakla kalın.

Editör: Deniz Kaya

Yazar ve Araştırmacı: Cem Öztürk

Röportajı Alan Muhabir: Aylin Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.