Aylık Faiz Hesaplama: Paranın Zaman Değerini Anlamak

Geçen ay komşumuz Ahmet Bey'le sohbet ediyorduk, bankadan ihtiyaç kredisi çekmişti de. "Aylık faiz hesaplama işini tam anlayamadım" diyordu. "Bankacı bana aylık şu kadar ödeyeceksin dedi ama benim kafam karıştı."

Aslında Ahmet Bey'in yaşadığı şey çok normal. Çünkü aylık faiz hesaplama işi göründüğünden daha karmaşık. Ben de bu yazıda size anlatayım dedim. Hem ekonomi muhabiri olarak edindiğim tecrübeleri paylaşayım hem de gerçek hayattan örneklerle aylık faiz hesaplama nasıl yapılır gösterelim.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Şunu fark ettim ki Türkiye'de kredi kullanma alışkanlıklarımız aslında sosyolojik bir olgu. Mesela niye evlenmek için hemen konut kredisine başvuruyoruz? Ya da çocuğumuzu özel okula yazdırmak için ihtiyaç kredisi çekmek neredeyse normal hale geldi?

Sosyolog Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda kredi kullanımı sadece finansal bir karar değil, aynı zamanda sosyal statü ve ailevi beklentilerle de doğrudan ilişkili. İnsanlarımız komşunun oğlu nasıl evlendi, akrabanın kızı hangi okula gidiyor diye bakarken, krediye başvuru sayıları da artıyor."

BDDK verilerine göre 2024 sonu itibarıyla bireysel kredi stoğu 2.3 trilyon TL'yi aşmış durumda. Bu da demek oluyor ki her birimiz ortalama olarak ciddi miktarda kredi kullanıyoruz. Peki bu kredilerin aylık faiz hesaplama kısmını gerçekten anlıyor muyuz?

Aylık Faiz Hesaplama Nasıl Yapılır? Temel Formüller

Aylık faiz hesaplama işlemi aslında matematiksel bir formüle dayanıyor. Ama merak etmeyin, karmaşık görünse de aslında basit.

Ekonomist Prof. Dr. Mehmet Kaya'nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Aylık faiz hesaplama yaparken en çok kullanılan yöntem annuity formülüdür. Bu formül, her ay eşit taksitlerle ödeme yapacağınız krediler için ideal."

İşte aylık faiz hesaplama formülü:

Bu formülü anlamak biraz zor gelebilir biliyorum. O yüzden basit bir örnekle anlatayım:

Diyelim ki 50.000 TL ihtiyaç kredisi çekeceksiniz. Yıllık faiz %24 ve vade 24 ay.

• Önce aylık faiz oranını buluyoruz: 24%/12 = %2 (yani 0,02)
• Formülde yerine koyuyoruz
• Aylık taksit: [50.000 × 0,02 × (1+0,02)^24] / [(1+0,02)^24 - 1]
• Hesapladığımızda aylık taksit yaklaşık 2.647 TL çıkıyor

Gördüğünüz gibi aylık faiz hesaplama işlemi bu kadar. Ama tabii günlük hayatta bu kadar detaylı hesaplama yapmak zorunda değilsiniz. Bankaların internet sitelerinde hazır hesaplayıcılar var.

Bankaların 2025 Kasım Ayı İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları

2025 Kasım itibarıyla bankaların ihtiyaç kredisi faiz oranlarına baktığımızda oldukça rekabetçi bir tablo görüyoruz. Aylık faiz hesaplama yaparken bu oranları bilmek çok önemli.

Tablo da görüyorsunuz aylık faiz hesaplama yaparken küçük görünen faiz farkları aylık taksitlere ciddi şekilde yansıyor. O yüzden banka seçerken dikkatli olmak lazım.

Konut Kredisi ve Aylık Faiz Hesaplama

Konut kredisinde aylık faiz hesaplama biraz daha farklı aslında. Çünkü konut kredilerinde genellikle faiz oranı sabit değil, değişken oluyor.

Geçenlerde bir dostum ev alacaktı da bana sordu: "Aylık faiz hesaplama işinde konut kredisinde nelere dikkat etmeliyim?" diye. Haklıydı da, çünkü konut kredisinde sadece faiz oranına bakmak yetmiyor.

Konut kredisinde aylık faiz hesaplama yaparken şunlara dikkat etmek gerekiyor:

1. Faiz tipi (sabit/değişken)
2. KKDF ve BSMV vergileri
3. Hayat sigortası maliyeti
4. DASK zorunlu deprem sigortası
5. Ev ekspertiz ücreti
6. Tapu harcı ve diğer masraflar

Bu kadar masraf eklenince aylık faiz hesaplama işi daha da karmaşık hale geliyor maalesef. Ama endişelenmeyin, bankalar genelde tüm bu masrafları dahil ederek size net aylık taksit tutarını söylüyorlar.

Araç Kredisi ve Diğer Kredi Türlerinde Aylık Faiz Hesaplama

Araç kredisinde aylık faiz hesaplama yaparken dikkat etmeniz gereken önemli bir nokta var: peşinat oranı. Araç kredilerinde genellikle en az %20-30 peşinat istiyorlar.

Mesela 300.000 TL'lik bir araba alacaksınız. %30 peşinat verdiğinizde kredi çekeceğiniz tutar 210.000 TL oluyor. Aylık faiz hesaplama işlemini bu tutar üzerinden yapıyorsunuz.

TÜİK verilerine göre 2024'te araç kredisi kullanımında ciddi artış var. Özellikle elektrikli araçlara yönelik kredi talebi patlama yapmış durumda. Bu da demek oluyor ki birçok vatandaşımız araç kredisinde aylık faiz hesaplama işiyle uğraşıyor.

Sık Sorulan Sorular

Aylık faiz hesaplama yaparken en çok yapılan hatalar neler?

En büyük hata sadece faiz oranına bakmak. Oysa KKDF, BSMV, sigorta gibi ek maliyetler de var. Bir de faizin yıllık mı aylık mı olduğunu karıştırmak çok sık rastladığım bir hata.

İhtiyaç kredisi çekerken aylık faiz hesaplama nasıl yapılır?

İhtiyaç kredisinde aylık faiz hesaplama için önce yıllık faizi 12'ye bölerek aylık faizi buluyorsunuz. Sonra yukarıda verdiğim formülü uyguluyorsunuz. Ama bankaların internet sitelerindeki hesaplayıcıları kullanmak daha pratik.

Konut kredisinde aylık faiz hesaplama neden daha karmaşık?

Çünkü konut kredisinde değişken faiz, sigorta masrafları, vergiler ve diğer giderler var. Ayrıca vade süresi çok uzun olduğu için küçük faiz farkları bile toplam maliyette büyük farklar yaratıyor.

Aylık faiz hesaplama yaparken döviz kurları etkili mi?

Döviz kredisi çekmiyorsanız genelde etkili değil. Ama döviz cinsinden kredi çekecekseniz kur riskini de hesaba katmak zorundasınız. Bu durumda aylık faiz hesaplama işi daha da karmaşık hale geliyor.

Uzman Tavsiyeleri

Ekonomist Dr. Ali Şen'in ihtiyackredisi.com'a özel tavsiyeleri şöyle: "Aylık faiz hesaplama yaparken sadece bugünkü ödemelerinize değil, gelecekteki gelir durumunuza da bakmalısınız. Faiz oranları değişebilir, ekonomik şartlar farklılaşabilir. O yüzden her zaman bir miktar esneklik payı bırakın."

Sosyolog Prof. Dr. Fatma Öztürk ise şunu ekliyor: "Kredi kullanırken sosyal baskılara kapılmamak çok önemli. Komşunuzun yaptığı alım sizin için doğru olmayabilir. Aylık faiz hesaplama işini iyice anlayın ve kendi bütçenize uygun kararlar verin."

Benim kişisel gözlemimse şu: İnsanlar aylık faiz hesaplama işini genelde bankacıya bırakıyor. Ama siz kendiniz de hesaplamayı öğrenirseniz çok daha bilinçli kararlar verebilirsiniz.

Sonuç ve Öneriler

Aylık faiz hesaplama işi göründüğü kadar karmaşık değil aslında. Temel formülleri öğrendikten sonra kendi başınıza da hesaplama yapabilirsiniz.

İhtiyaç kredisi, konut kredisi ya da araç kredisi fark etmez, aylık faiz hesaplama yaparken şu noktalara dikkat edin:

• Faiz oranının yıllık mı aylık mı olduğunu mutlaka kontrol edin
• Tüm ek masrafları (vergiler, sigortalar) hesaba katın
• En az 3-4 farklı bankayı karşılaştırın
• Kredi notunuzu önceden kontrol edin
• Gelirinizin en fazla %40'ını kredi taksitine ayırın

Unutmayın, aylık faiz hesaplama sadece matematiksel bir işlem değil. Aynı zamanda finansal sağlığınızı korumanın da bir yolu.

Önemli Uyarı

Bu yazıda verilen bilgiler genel niteliktedir ve kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Her bireyin finansal durumu ve ihtiyaçları farklıdır.

Kredi çekmeden önce mutlaka bankanızdan detaylı bilgi alın ve sözleşmeyi dikkatlice okuyun. Aylık faiz hesaplama işlemleri için bankanızın resmi hesaplayıcılarını kullanın.

İhtiyaç kredisi veya diğer kredi türleri konusunda karar vermeden önce finansal danışmanınıza başvurun. Unutmayın, kredi bir sorumluluktur ve geri ödemekle yükümlüsünüz.

Editör: Zeynep Kaya

Yazar: Mehmet Yılmaz

Röportajı Alan Muhabir: Ayşe Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.