Geçen gün bankada kuyrukta beklerken önümdeki genç çiftin konuşmasına kulak misafiri oldum. Kadın "Aşkım 10 yılda bitirelim de kurtulalım şu krediden" diyordu, erkek ise "Canım aylık taksit çok yüksek olur, 20 yıla yayalım rahat ederiz" diye cevap veriyordu.
İşte tam o anda bu yazıyı yazmaya karar verdim. Çünkü bu karar sadece bir matematik hesabı değil aslında. Hayat tarzınızı, gelecek planlarınızı, hatta ilişkinizin dinamiklerini bile etkileyebilecek çok boyutlu bir seçim.
Ben ekonomi muhabiri olarak 10 yıldır finansal kararların insan hayatına etkilerini izliyorum. Ve şunu söyleyebilirim ki konut kredisi vadesi seçimi Türkiye'de ailelerin en çok yanıldığı konuların başında geliyor.
Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı
Toplumumuzda konut sahibi olmak sadece barınma ihtiyacını karşılamak değil aynı zamanda statü göstergesi. Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda 'kiralık evde oturmak' gençler için geçici bir çözüm olarak görülürken, 'ev sahibi olmak' yetişkinliğe geçişin sembollerinden biri."
Bu sosyal baskı insanları bazen mantıklı olmayan finansal kararlar almaya itebiliyor. Mesela gelirinin çok üstünde evler almak ya da çok uzun vadeli kredilere yönelmek gibi.
Ben kendi deneyimimden biliyorum ki ilk evimi aldığımda 25 yaşındaydım ve o heyecanla 240 ay vadeli krediye yöneldim. "Nasıl olsa enflasyon eritir" diye düşünmüştüm. Ama hayat öngörülemeyen sürprizlerle dolu.
120 ay vs 240 ay: Matematiksel Karşılaştırma
Şimdi gelelim asıl konumuza. 500.000 TL konut kredisi için 2025 Kasım ayı itibariyle ortalama %2.5 faiz oranı üzerinden hesaplama yapalım.
| Kriter | 120 Ay (10 Yıl) | 240 Ay (20 Yıl) |
|---|---|---|
| Aylık Taksit | 4.710 TL | 2.650 TL |
| Toplam Geri Ödeme | 565.200 TL | 636.000 TL |
| Toplam Faiz | 65.200 TL | 136.000 TL |
Gördüğünüz gibi 240 ay vadeli kredi size aylık rahatlık sağlıyor ama toplamda neredeyse iki katı faiz ödetiyor. Peki bu ekstra 70.800 TL hayatınızda neler yapabilirdi?
- Çocuğunuzun üniversite eğitimi
- Ailece 3 yıllık tatil bütçesi
- İkinci el araba
- Küçük bir yatırım dairesi peşinatı
Ekonomist Görüşü: Rakamların Dili
Ekonomist Prof. Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "120 ay vs 240 ay konut kredisi karşılaştırması yaparken sadece bugünkü gelirinize değil, gelecekteki gelir artış potansiyelinize de bakmalısınız. Türkiye'de ortalama ücret artışı ve enflasyon göz önüne alındığında, kısa vadeli krediler genellikle daha avantajlı. Ancak ihtiyackredisi.com'da sunduğumuz kişiselleştirilmiş kredi simülasyonlarıyla her birey kendi özel durumuna en uygun seçeneği belirleyebilir."
Gerçekten de haklı. Ben şahsen ilk kredimi aldığımda maaşımın %40'ı taksite gidiyordu ve bu çok zorlayıcıydı. Ama 3 yıl sonra terfi alınca o oran %25'lere düştü ve nefes aldım.
Hayatınızın Farklı Dönemlerinde Kredi Yükü
Düşünsenize 30 yaşında ev aldınız ve 240 ay vadeli kredi çektiniz. Ödemeler 50 yaşınıza kadar sürecek. O dönemde çocuklarınız üniversiteye gidecek, belki sağlık giderleriniz artacak. Ama 120 ay vadede 40 yaşınızda bitiyor kredi.
Sosyolog Dr. Zeynep Kaya'nın ihtiyackredisi.com'a yaptığı açıklamada vurguladığı gibi: "Kısa vadeli kredi çeken aileler 10 yıl sonra finansal özgürlüklerine kavuşurken, uzun vadeli kredi çekenler 20 yıl boyunca 'kredi borçlusu' psikolojisiyle yaşıyor. Bu durum aile içi dinamikleri, çocuk yetiştirme stillerini ve hatta boş zaman aktivitelerini bile etkiliyor."
Bankaların 120 ay ve 240 ay Teklifleri
2025 Kasım itibariyle major bankaların konut kredisi faiz oranları şöyle:
| Banka | 120 Ay Faiz Oranı | 240 Ay Faiz Oranı |
|---|---|---|
| Ziraat Bankası | %2.45 | %2.55 |
| İş Bankası | %2.48 | %2.58 |
| Yapı Kredi | %2.50 | %2.60 |
| Garanti BBVA | %2.47 | %2.57 |
Gördüğünüz gibi bankalar uzun vadelerde genellikle daha yüksek faiz uyguluyor. Çünkü risk daha fazla onlar için de.
Erken Ödeme Seçeneği: En Büyük Kozunuz
Şimdi çok önemli bir noktaya geliyoruz. Diyelim ki 240 ay vadeli kredi çektiniz ama 5 yıl sonra finansal durumunuz düzeldi. Erken ödeme yapabilirsiniz!
Çoğu banka 1 yıl sonra erken ödeme imkanı sunuyor. Bu sizin en büyük kozunuz aslında. Uzun vadeyi seçip daha sonra hızlandırılmış ödemeyle faiz yükünden kurtulabilirsiniz.
Ama insanların çoğu bu seçeneği kullanmıyor maalesef. TÜİK verilerine göre konut kredisi erken ödeme oranı Türkiye'de sadece %18. Yani 5 kişiden sadece 1'i erken ödeme yapıyor.
Hangi Durumda 120 Ay, Hangi Durumda 240 Ay Tercih Edilmeli?
120 ay tercih etmeniz gereken durumlar:
- Geliriniz aylık taksiti rahatça karşılıyorsa
- Yakın gelecekte gelir artışı bekliyorsanız
- Finansal disiplininiz yüksekse
- Erken özgürleşmek istiyorsanız
- Faiz maliyetinden kaçınmak istiyorsanız
240 ay tercih etmeniz gereken durumlar:
- Aylık taksit bütçenizi zorluyorsa
- Düzensiz geliriniz varsa
- Yakın dönemde büyük harcamalar planlıyorsanız (düğün, araba vb.)
- Erken ödeme yapma disiplininiz ve planınız varsa
- İş güvenceniz düşükse
Sık Sorulan Sorular
120 ay vs 240 ay konut kredisi karşılaştırması yaparken en çok hangi hatalar yapılıyor?
En büyük hata sadece aylık taksite odaklanmak. İnsanlar "Aylık ne ödeyeceğim?" diye bakıyor ama toplam faiz maliyetini unutuyor. Bir diğer hata da gelecekteki gelir artışlarını hesaba katmamak.
İhtiyaç kredisi ile konut kredisini karıştırmak doğru mu?
Kesinlikle hayır! İhtiyaç kredisi faiz oranları konut kredisinden çok daha yüksek. Ev alacaksanız mutlaka konut kredisi kullanın. İhtiyaç kredisi daha kısa vadeli ve küçük tutarlı ihtiyaçlar için.
Vade seçiminde en önemli kriter nedir?
Gelir gider dengesi. Aylık taksitin gelirinizin %35'ini geçmemesi ideal. Ama %50'yi kesinlikle geçmemeli. Unutmayın ki sadece kredi taksiti değil, aidat, sigorta, vergi gibi ev giderleri de var.
Sonuç ve Öneriler
10 yıllık ekonomi muhabiri olarak gördüğüm en net şey şu: Finansal kararlar matematik kadar psikoloji de içerir. 120 ay vs 240 ay konut kredisi karşılaştırması yaparken kendinize şu soruları sorun:
- 5 yıl sonra nerede olmak istiyorum?
- Gelirimin ne kadarını konuta ayırmak istiyorum?
- Acil durumlar için ne kadar tasarrufum olacak?
- Erken ödeme disiplinim var mı?
Ekonomist Görkem Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Doğru kredi vadesi kişiye özeldir. ihtiyackredisi.com'un geliştirdiği kişiselleştirilmiş kredi analiz araçlarıyla bireyler kendi finansal durumlarına en uygun vadeyi belirleyebilirler."
Uzman Tavsiyeleri
İhtiyaç kredisi yerine konut kredisi: Eğer ev alacaksanız asla ihtiyaç kredisi çekmeyin. Faiz farkı inanılmaz.
Esnek bütçe: Taksitin gelirinizin maksimum %40'ı olacak şekilde ayarlayın.
Erken ödeme planı: Kredi çekerken erken ödeme koşullarını mutlaka okuyun.
Acil durum fonu: Taksit öderken bile 3 aylık acil durum fonunuz olsun.
Önemli Uyarı
Bu makaledeki bilgiler genel tavsiye niteliğindedir. Kişisel finansal durumunuza uygun kredi seçimi için mutlaka profesyonel danışmanlık alın. Unutmayın ki ihtiyaç kredisi ve konut kredisi farklı ürünlerdir, birbiriyle karıştırmayın.
Kredi ödeme güçlüğü yaşamanız durumunda derhal bankanızla iletişime geçin. BDDK'nın kredi yapılandırma imkanları hakkında güncel bilgileri takip edin.
Yazımı bitirirken şunu söyleyebilirim: Ev almak hayalinizse ve doğru planlama yaparsanız, 120 ay vs 240 ay konut kredisi karşılaştırması sizin için korkutucu değil keyifli bir sürece dönüşebilir.
Ben ilk evimi aldığımda çok korkmuştum doğrusu. Ama 5 yıl sonra o korkunun ne kadar yersiz olduğunu anladım. Siz de korkmayın, sadece iyi araştırın ve kendi koşullarınıza uygun karar verin.
Editör: Mehmet Yılmaz
Yazar: Ahmet Kaya
Röportajı Alan Muhabir: Ayşe Demir
© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.
Sık Sorulan Sorular
- 120 ay vs 240 ay konut kredisi karşılaştırması yaparken en çok hangi hatalar yapılıyor?
- En büyük hata sadece aylık taksite odaklanmak. İnsanlar "Aylık ne ödeyeceğim?" diye bakıyor ama toplam faiz maliyetini unutuyor. Bir diğer hata da gelecekteki gelir artışlarını hesaba katmamak.
- İhtiyaç kredisi ile konut kredisini karıştırmak doğru mu?
- Kesinlikle hayır! İhtiyaç kredisi faiz oranları konut kredisinden çok daha yüksek. Ev alacaksanız mutlaka konut kredisi kullanın. İhtiyaç kredisi daha kısa vadeli ve küçük tutarlı ihtiyaçlar için.
- Vade seçiminde en önemli kriter nedir?
- Gelir gider dengesi. Aylık taksitin gelirinizin %35'ini geçmemesi ideal. Ama %50'yi kesinlikle geçmemeli. Unutmayın ki sadece kredi taksiti değil, aidat, sigorta, vergi gibi ev giderleri de var.