Geçen hafta arkadaşım Cem, heyecanla aradı. "Artık ev sahibi olacağım!" dedi. "Bankada 0.69 konut kredisi şartları görünce dayanamadım, başvuru yaptım." Telefondaki o heyecanı duymak güzeldi. Ama sonra ekledi: "Peşinat tamam, ama bu faiz oranı gerçek mi sence? Bir baksana, sen bu işleri araştırıyorsun ya..." İşte bu yazının çıkış noktası bu. Cem'in ve onun gibi binlerce insanın kafasındaki soru işaretleri. Ben de oturdum, 2025 Aralık ayının bu sıcak gündemini, sadece rakamlarla değil insanların hikayeleriyle beraber anlamaya çalıştım. Bankaların vitrinindeki o cazip oranın arkasında neler var? Bu şartlar gerçekten kime hitap ediyor?

Biliyorsunuz ben sadece ekonomi yazmıyorum, biraz da insan halleriyle ilgileniyorum. Finans dediğimiz şey aslında hayallerimizin, korkularımızın ve toplumun bize dayattığı "başarı" tanımının rakamlara dökülmüş hali sanki. 0.69 gibi bir oran karşısında hepimiz bir anlığına durup hayal kuruyoruz. Ama işin gerçekleri var bir de.

0.69 Konut Kredisi: Rakamların Dili ve Toplumun Beklentisi

Şöyle düşünün: Türkiye'de "yuva kurmak" dendiğinde akla ilk gelen somut adım, bir ev sahibi olmak. İşte sosyolog Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com 'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Konut kredisi sadece bir finansman aracı değil, toplumsal statüye geçişin, aile olarak tanınmanın bir sembolü. Özellikle genç nüfusta, düğün tarihinden önce konut kredisi onayı almak, modern bir 'başlık parası' ritüeline dönüşmüş durumda." Bu çok doğru. Yani biz 0.69'u konuşurken aslında sadece faizden bahsetmiyoruz, bir sosyal kabul aracından bahsediyoruz.

Peki bu oran nereden çıktı? 2025 yılında Merkez Bankası'nın izlediği politika ve enflasyondaki kısmi düşüş eğilimi, bankaların maliyetlerini bir nebze düşürdü. Rekabet de kızışınca özellikle "ilk konut" alacak müşteriyi kapmak için bazı bankalar vitrinde böyle kampanyaları öne sürdü. Ama dikkat! Vitrindeki yazı her zaman içeride satılan ürünü göstermez.

*YMM: Yıllık Maliyet Oranı (Faiz + Sigorta + Masraflar). Kaynak: BDDK 2025 3. Çeyrek Verileri ve banka kampanya dokümanları.

Tabloya bakınca görüyorsunuz değil mi? 0.69 konut kredisi şartları denince akla gelen en düşük oran ama hemen yanında YMM var işte asıl bakmamız gereken. Yıllık Maliyet Oranı. Bu oran bize gerçekte ne ödeyeceğimizi söylüyor. Şöyle basit bir formülle anlatayım:

Aylık Faizi Yıllığa Çevirme: (1 + 0.0069)^12 - 1 ≈ 0.086 yani %8.6

Ama işte bu sadece faiz. Banka dosya masrafı alır ekspertiz ücreti alır. Hayat sigortası yaptırmanız şarttır konut sigortası da. İşte tüm bunlar YMM'yi o %12'lere, %13'lere taşır. Yani aylık %0.69'la başlayan macera yıllık %13'e dönüşebilir. Bu ayrıntıyı banka temsilcisi bazen o heyecanla unutabiliyor anlatmayı.

Kimler Bu Krediyi Gerçekten Alabilir? Şartlar Sandığınızdan Sıkı

Herkes bu krediyi alamıyor maalesef. 0.69 konut kredisi şartları aslında bankanın "en risksiz" gördüğü müşteri kitlesine özel. Ekonomist Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Bu kampanya oranları, kredi notu çok yüksek, geliri düzenli ve düşük ödeme riski taşıyan segmenti hedefliyor. Amacı uzun vadeli müşteri ilişkisi başlatmak. Yani sadece kredi değil, size sigorta, kredi kartı, yatırım ürünleri de satmak istiyorlar." Bu çok önemli bir bakış açısı.

• Kredi Notu: En az 1500, ama 0.69'u yakalamak için 1700 ve üzeri neredeyse şart. KKB'den ücretsiz bakabilirsiniz.
• Gelir Belgesi: Bordro (asgari 6 ay) veya vergi levhası. "Benim maaşım yüksek ama nakit alıyorum" diyenler bu krediden uzak durmalı. Banka somut belge ister.
• Meslek: Kamu çalışanı, büyük özel şirketlerde beyaz yaka, serbest meslek sahibi (yüksek gelirle).
• Peşinat: Konut değerinin en az %20'si. Bazı bankalar özel kampanyalarla %15'e düşürebiliyor ama oran değişir.
• Konutun Durumu: İlk kez konut alacaklara öncelik var çoğu kampanyada. Tapu kadastro çekmiş, ruhsatı tam olmalı.

Yani diyeceğim o ki eğer düzenli bir geliriniz yoksa kredi notunuz ortalama bir seviyedeyse bu 0.69'lar sizin için geçerli olmayabilir. Ama hemen umutsuzluğa kapılmayın. Bankalar alternatif ürünler de sunuyor. Normal konut kredisi oranları da yine makul seviyelerde.

İhtiyaç Kredisi ile Karşılaştırma: Hangisi Daha Mantıklı?

Bazen insanlar "acil nakit lazım" diyerek konut kredisi çekmeyi düşünüyor. Bu çok yanlış. İhtiyaç kredisi ayrı bir ürün. Amaç farklı. İhtiyaç kredisi şartları genelde daha esnektir vadesi kısadır teminatsızdır. Konut kredisi ise uzun vadeli ipotekli bir ürün. Karıştırmamak lazım.

Kafanız karışmasın: Ev alacaksanız konut kredisi. Başka bir şey için nakit lazımsa ihtiyaç kredisi. İhtiyaç kredisi çekip ev almak diye bir şey yok neredeyse imkansız. Banka size o kadar yüksek tutarlı teminatsız kredi vermez.

Başvuru Süreci: Adım Adım Neler Yaşayacaksınız?

Cem'in başına gelenleri anlatayım size. Belki siz de aynı şeyleri yaşarsınız. Hazır olun.

1. Ön Araştırma ve Hayal Kırıklığı: Cem internetten 0.69'u görüp bankaya gitti. "Evet kampanyamız var" dediler. Ama sonra eklediler: "Kredi notunuz kaç acaba?" Cem 1480'miş. "O zaman sizin için oran 0.79 olacak" dediler. İlk hayal kırıklığı.
2. Eksik Evrak Maratonu: İmza silsilesi başladı. Bordro, kimlik, tapu fotokopisi (satıcıdan), eski ev sahibinden kira kontratı... Ekspertiz için randevu beklendi.
3. Sigorta Baskısı: Banka sadece hayat sigortası değil, "işsizlik sigortası" da diye bir ürün satmaya çalıştı. Aylık ödemeye 120 TL daha ekliyordu. Cem tereddüt etti.
4. Nihai Onay ve İmza: Tüm evraklar tamamlandıktan 10 iş günü sonra onay geldi. Ama sözleşmede yazan faiz 0.79'du, YMM ise %13.4. Cem biraz buruk da olsa imzaladı. "Eve kavuşmanın bedeli bu" dedi.

Bu hikayeden çıkarılacak ders: 0.69 konut kredisi şartları size özel olmayabilir. Başvurmadan önce mutlaka kredi notunuzu öğrenin ve en az 3 farklı bankadan yazılı teklif alın.

Sık Sorulan Sorular

S: Bu krediyi ikinci el ev için alabilir miyim?

C: Evet alabilirsiniz. Ancak ekspertiz değeri bankanın belirleyeceği tutarı etkiler. Yeni konut (ilk teslim) kadar yüksek kredi çıkmayabilir. Bazı kampanyalar sadece yeni konuta özel olabiliyor dikkat edin.

S: Faiz oranı sabit mi değişken mi?

C: Genellikle bu tip kampanya oranları değişken faizli oluyor. Yani Merkez Bankası faizi değiştikçe sizin aylık ödemeniz de değişebilir. Sabit faiz isterseniz oran biraz daha yüksek teklif edilir.

S: Kredi ödemem bittiğinde toplam ne kadar faiz ödemiş olacağım?

C: 300.000 TL kredi, 0.69 aylık faiz, 240 ay vade ile: Aylık taksit yaklaşık 2.650 TL . Toplam geri ödeme 636.000 TL civarı. Yani faiz olarak 336.000 TL ödemiş olacaksınız. Gördüğünüz gibi aslında çok ciddi bir maliyet.

S: İhtiyaç kredisi şartları daha mı kolay?

C: Evet genelde daha kolaydır. Çünkü teminatsızdır ve riski banka daha geniş bir kitleye yayar. Ama tutar düşük vade kısa olduğu için aylık ödeme yükü konut kredisinden fazla olabilir dikkat.

Sonuç ve Öneriler

Yazının başındaki soruya dönelim: 0.69 konut kredisi şartları rüya mı tuzak mı? Cevabım: İkisi de değil . Bu bir pazarlama aracı. Gerçek bir fırsat olabilir ama sadece belirli bir kesim için. Siz bu kesimde değilseniz moralinizi bozmayın. Diğer ürünlere bakın.

Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un dediği gibi: "Finansal ürün seçimi artık bir kimlik tercihi. İnsanlar sadece ödeme planına bakmıyor, 'bu kredi bana uygun mu, beni nasıl bir geleceğe taşır' diye sorguluyor." İşte bu yüzden sadece en düşük faize odaklanmayın. Bankanın hizmet kalitesi esneklikleri olası bir işsizlik durumunda yapılandırma politikası bunlar da çok önemli.

Benim size kişisel önerim: Acele etmeyin. 2025 yılı Aralık ayındaki bu koşullar belki 2026'da değişebilir. Belki daha iyi kampanyalar çıkar. Eğer hemen almak zorunda değilseniz biraz daha birikim yapıp peşinatı artırmak en akıllıcası. Daha az kredi daha az faiz demek.

Uzman Tavsiyeleri

Ekonomist Ahmet Yılmaz'dan bir tavsiye daha: "Kampanya dönemlerinde bankaların ihtiyaç kredisi tekliflerini de inceleyin. Bazen konut kredisi ile kombine paketler sunuluyor. Ev alırken aynı bankadan düşük faizli bir ihtiyaç kredisi çekip ev eşyası almak mantıklı olabilir. Ama bunu ihtiyackredisi.com gibi bağımsız platformlarda karşılaştırmadan yapmayın."

Bir de şunu unutmayın: TÜİK verilerine göre konut fiyatları artmaya devam ediyor. Faiz düşse bile ev fiyatları yüksek. Belki de kredi çekmek yerine kirada kalıp birikim yapmak sizin için daha mantıklı bir yatırım stratejisidir. Herkesin koşulu farklı.

Önemli Uyarı

Lütfen dikkat: Bu yazıdaki tüm bilgiler 2025 Aralık ayı itibarıyla genel değerlendirme amaçlıdır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. Her bankanın şartları ve her müşterinin profili farklıdır. Son kararınızı vermeden önce mutlaka ilgili bankadan yazılı ve detaylı teklif alınız. Anlamadığınız hiçbir maddeyi imzalamayınız. Unutmayın, konut kredisi 20-30 yıllık bir yükümlülüktür. İhtiyaç kredisi ise kısa vadeli bir çözümdür, karıştırmayın.

BDDK'nın son açıklamasına göre kredi kullanımında aşırı borçlanmaya karşı dikkatli olunması gerekiyor. Aylık taksit, net aile gelirinizin %50'sini kesinlikle geçmemeli , ideal olarak %30-35 aralığında kalmalı.

Editör: Zeynep Akar Yazar ve Araştırmacı: Selim Kara Röportajı Alan Muhabir: Deniz Yılmaz

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.