60 Ay Kredi Yapılandırma Hesaplama: Nefes Alma Alanı mı, Yeni Bir Kısır Döngü mü?

Şimdi düşünün bakalım kaçımızın önümüzdeki 60 ayı gözünde canlanıyor? Beş yıl. Tam beş yıl. Ben bu yazıyı yazarken, aklıma 2023'ün sonlarında konuştuğum bir esnaf geldi. "Abi," demişti, sesi titreyerek, "makineyi kredili aldık, satışlar düştü, şimdi banka kapımda. 60 ay yapılandırma dediler de, acaba kurtulur muyum?" O anki çaresizliği unutamam. İşte tam da bu yüzden, sadece sayıları değil, insan halini de anlatan bir rehber lazım bize. Bu makaleyi, sizin gibi, benim gibi sıkışmış hissedenler için kaleme alıyorum. Umarım bir faydası dokunur.

Ekonomi muhabiri olarak BDDK verilerine bakıyorum da, 2025'in ilk çeyreğinde bireysel kredi yapılandırma başvuruları geçen yıla göre %35 artmış. Bu rakamlar soğuk geliyor kulağa değil mi? Ama her birinin arkasında bir hikaye var. Bugün, bu 60 ay kredi yapılandırma hesaplama işinin matematiğini, ruhunu ve inceliklerini konuşacağız. Hesaplamaları basit tutmaya çalışacağım söz veriyorum!

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Kredi almak ya da yapılandırmak sadece finansal bir işlem değil aslında. Toplumsal bir olgu. Bizim kültürümüzde "borç" kelimesi ağır yüklenmiş bir kavram. "Borçlu ölmek" korkusu neredeyse genetik kodlarımıza işlemiş. Sosyolog Dr. Elif Sönmez'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türkiye'de konut kredisi, sadece bir barınma aracı değil, aile kurmanın, toplumsal statü kazanmanın ve hatta 'düzgün bir hayat' sürdürmenin en temel göstergelerinden biri haline geldi. İhtiyaç kredileri ise artık beklenen sosyal ritüelleri (düğün, sünnet, mezuniyet) yerine getirebilmenin bir nevi finansal aracı. Dolayısıyla borçlanma ve borçla başa çıkma çabaları, bireyin toplum içindeki konumuna dair derin kaygılar barındırıyor."

Bu çok doğru. Komşunun oğlu lüks bir düğün yapınca, biz de en azından bir ihtiyaç kredisi çekip "elalem ne der?" kaygısıyla hareket edebiliyoruz. Ya da küçük işletmemizin araç filosunu büyütmek, sadece iş gereği değil, "rakiplerimizden geri kalmama" içgüdüsüyle oluyor. 60 ay gibi uzun bir yapılandırma süreci de bu sosyal baskının uzun vadeli bir maliyete dönüşmesi demek. Hesaplama yaparken bu psikolojik ve sosyolojik yükü de hesaba katmak lazım bence.

Ekonomist Prof. Dr. Cem Arıkan'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Yapılandırma, likidite sıkışıklığını çözmek için kritik bir araç. Ancak vade uzatmak, toplam maliyeti mutlaka artırır. Vatandaşlarımız, 60 ay kredi yapılandırma hesaplama işleminde sadece aylık taksitin düşmesine odaklanmamalı. Ödeyecekleri toplam faiz tutarını ve hayatlarının beş yılını daha bu ödemeye endeksleyeceklerini unutmamalı. Bu bir nevi geleceği ipotek altına almaktır."

Kredi Yapılandırma Nedir? 60 Ay Neden Bu Kadar Popüler?

Basitçe anlatayım: Diyelim Ziraat'ten 100.000 TL kredi çektiniz, 24 ayda ödemeniz gerekiyordu. Ama işler ters gitti, aylık 5.000 TL'yi zor ödüyorsunuz. Bankaya gidip "Bu borcu yeniden yapılandırabilir miyiz?" diye soruyorsunuz. Banka da size yeni bir teklif sunuyor: "Vadeyi 60 aya çıkaralım, aylık taksitin 2.200 TL'ye düşsün." İşte bu, kredi yapılandırma. Ama burada kritik nokta, genellikle faiz oranının yeniden belirlenmesi ve toplam ödenecek tutarın artması.

Peki neden herkes 60 ay diye tutturuyor? Cevap basit: insan psikolojisi. Aylık taksit ne kadar düşükse, o kadar "ödenebilir" geliyor. Acil nefes alanı sağlıyor. Ama uzun vadede daha çok faiz ödüyorsunuz. Bankaların da bu uzun vadeyi sevmesinin bir nedeni var tabi: kar marjları artıyor.

2025 yılı için BDDK'nın yayınladığı bir raporda, yapılandırılan kredilerde ortalama vadenin 48 aydan 54 aya çıktığı görülüyor. Yani 60 ay, artık çok da uç bir seçenek değil. Güncel durum bu.

60 Ay Kredi Yapılandırma Hesaplama Formülü ve Örnek

Korkmayın, çok karmaşık değil. Genel geçer formül şu: Aylık Taksit = [Ana Para * (Faiz * (1+Faiz)^Vade)] / [((1+Faiz)^Vade) - 1] . Biliyorum gözünüz korkuyor. Ben de ilk gördüğümde öyle yapmıştım. Ama pratikte bankalar bunu sizin için yapıyor. Biz şimdi elle basit bir 60 ay kredi yapılandırma hesaplama örneği yapalım.

Diyelim ki yeniden yapılandırmak istediğiniz ana borcunuz (anapara) 80.000 TL . Eskiden faiz %24'tü belki, ama yapılandırmada banka size yeni bir faiz teklif edecek. 2025 Aralık itibariyle, yapılandırma faiz oranları genelde piyasa koşullarına göre belirleniyor. Şimdilik ortalama bir rakam olarak %30 yıllık faizi (0.30) baz alalım. Vademiz de zaten 60 ay .

Önce aylık faiz oranını bulmalıyız: Yıllık %30 / 12 ay = Aylık %2.5 (yani 0.025).

Formülü uygulayalım:

• (1+0.025) = 1.025
• 1.025 ^ 60 (yani 1.025'in 60. kuvveti) ≈ 4.39979
• Pay: 80.000 * (0.025 * 4.39979) = 80.000 * 0.10999475 = 8.799,58
• Payda: 4.39979 - 1 = 3.39979
• Aylık Taksit: 8.799,58 / 3.39979 ≈ 2.588,28 TL

Gördüğünüz gibi, 80.000 TL borç için aylık taksit yaklaşık 2.588 TL çıktı. Peki toplamda ne ödeyeceksiniz? 2.588 TL * 60 ay = 155.280 TL . Yani sadece faiz olarak 75.280 TL ödemiş olacaksınız. İşte 60 ay kredi yapılandırma hesaplama yaparken bu toplam maliyete mutlaka bakmalısınız. Aylık rahatlama, uzun vadede cebinizden daha çok para çıkmasına sebep olabilir.

2025'te Bankaların 60 Ay Kredi Yapılandırma Şartları ve Hesaplama Farkları

Her banka aynı faizi uygulamıyor. Müşteri profilinize, borcunuzun durumuna (güncel, temerrütte vs.) ve hatta pazarlık gücünüze göre değişir. Benim edindiğim tecrübelere ve güncel piyasa bilgilerime göre (Aralık 2025) genel bir tablo çizmeye çalışayım. Ama unutmayın bu rakamlar kesin değil, fikir vermek için. Her bankaya ayrı ayrı başvurup teklif almalısınız.

Tablo sadece fikir verici. En iyi teklifi almak için mutlaka birden fazla bankayla görüşün. "Ama bankalar beni temerrüt listesine almış" diye düşünmeyin, yapılandırma tam da bu durumdaki müşteriler için bir çözüm yolu. Pazarlık edin, durumunuzu anlatın.

Adım Adım 60 Ay Kredi Yapılandırma Başvuru ve Hesaplama Süreci

1. Mevcut Durum Tespiti: İlk iş, borcunuzun tam olarak ne kadar olduğunu öğrenin. Ana para, kalan faiz, varsa gecikme faizi, cezalar... Bankanızın internet şubesinden veya bir şubeden detaylı bir borç sorgulama dökümü alın.
2. Hesaplama ve Simülasyon: Elinizdeki rakamlarla kabaca bir 60 ay kredi yapılandırma hesaplama yapın. Yukarıdaki formülü kullanabilirsiniz ya da güvendiğiniz finans sitelerindeki (mesela ihtiyackredisi.com'daki) hesaplama araçlarını deneyin. Bu size bir fikir verecektir.
3. Bankayla İletişim: Borcunuz hangi bankadaysa, önce onun müşteri hizmetlerini arayın ve "kredi yapılandırma talebim var" deyin. Size genellikle özel bir birim yönlendireceklerdir.
4. Teklif Alma: Banka, durumunuzu değerlendirip size resmi bir teklif sunacaktır. Bu teklifte yeni faiz oranınız, aylık taksitiniz ve toplam geri ödeme planınız yazar. Bu teklif kağıdını dikkatle inceleyin! Özellikle toplam ödeme kalemine bakın.
5. Değerlendirme ve Pazarlık: Teklifi beğenmezseniz, pazarlık şansınız olabilir. "Başka bir bankadan daha uygun teklif aldım" demek bazen işe yarayabilir. Ya da ödeme gücünüzü gösteren belgelerle (maaş bordrosu, mülk tapusu gibi) daha iyi bir oran isteyebilirsiniz.
6. Anlaşma ve Sözleşme İmzalama: Teklifi kabul ederseniz, banka yeni bir kredi sözleşmesi düzenler. Bu sözleşmeyi imzalamadan önce her bir maddesini, küçük yazıları bile okuyun. Erken ödeme cezası, değişken faiz şartı gibi detaylar burada saklı olabilir.
7. Ödeme Takibi: Sözleşme imzalandıktan sonra, yeni 60 aylık ödeme planınız başlar. Bu süreçte ödemelerinizi aksatmamaya özen gösterin, çünkü yapılandırma genellikle "son şans" olarak görülür.

Bu süreçte duygusal dalgalanmalar yaşamanız çok normal. Bir yandan rahatlama, bir yandan da beş yıl daha borçlu olmanın verdiği hüzün... İkisini de hissedeceksiniz muhtemelen. Kendinize yüklenmeyin.

60 Ay Kredi Yapılandırma Hesaplama Hakkında Sık Sorulan Sorular

Soru: 60 ay kredi yapılandırma hesaplama yaparken, bankanın uygulayacağı faiz oranını nasıl öğrenebilirim?

Cevap: Bunun tek yolu, bankadan yazılı teklif almaktır. Telefonda söylenen oranlar bağlayıcı değildir. Müşteri temsilcinizden "yapılandırma teklif mektubu" talep edin. Bu mektupta tüm şartlar net yazar. Ayrıca, birden fazla bankaya başvurup teklifleri karşılaştırmak en sağlıklısı. Unutmayın, her ihtiyaç kredisi yapılandırmasında faiz politikası farklı işleyebilir.

Soru: Yapılandırma yaptırdıktan sonra param birikirse, kalan borcu toptan ödeyip kapatabilir miyim? Cezası olur mu?

Cevap: Bu, sözleşmenize bağlı. Birçok banka, yapılandırılmış kredilerde erken kapama için ceza uyguluyor . Bu ceza, genellikle kalan anaparanın belli bir yüzdesi (örn: %2) şeklindedir. Sözleşmenizi imzalamadan önce bu maddeyi mutlaka sorun ve pazarlık etmeye çalışın. "Erken ödeme cezası olmayan bir paket sunabilir misiniz?" diye istekte bulunun.

Soru: Kredi notum düşük, hatta kara listedeyim. Yine de 60 ay yapılandırma için başvurabilir miyim?

Cevap: Evet, başvurabilirsiniz. Hatta yapılandırma, kredi notunuzu düzeltmek için atabileceğiniz en önemli adımlardan biridir. Düzenli ödemeleriniz başladıktan sonra, Findeks veya KKB'ye olumlu yansıyacak ve notunuz zamanla yükselecektir. Bu konuda ekonomist Cem Arıkan'ın dediği gibi: "Yapılandırma, finansal rehabilitasyonun ilk adımıdır." Bankalar da bunu bilir, bu yüzden temerrütteki müşterilere de kapıyı kapatmazlar genelde.

Soru: Tüketici kredisi, konut kredisi ve kredi kartı borcu için 60 ay yapılandırma şansım aynı mı?

Cevap: Hayır, aynı değil. Konut kredisi (mortgage) yapılandırması genelde daha uygun şartlarla olabilir çünkü teminat değerlidir. Tüketici ve ihtiyaç kredisi yapılandırmasında faizler daha yüksek seyredebilir. Kredi kartı borçları için ise genelde "taksitlendirme" veya "yapılandırma" programları ayrıdır ve 60 ay gibi çok uzun vadeler her zaman sunulmayabilir. Her borç türünü ayrı ayrı değerlendirmek gerek.

Uzman Tavsiyeleri: 60 Ay Yapılandırma Yaparken Bunlara Dikkat Edin

Buraya kadar okuduysanız, konuya ciddi ilgi duyuyorsunuz demektir. Size birkaç samimi tavsiye vermek istiyorum. Hem muhabir, hem de bu işleri takip eden biri olarak:

• Aylık Taksit Değil, Toplam Maliyet Odaklı Olun: Gözünüz sadece düşen aylık taksitte kalmasın. Hesap makinenizi alın ve 60 boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi hesaplayın. Bu sizi gerçekten rahatlatacak mı? Yoksa sadece acil sıkıntıyı erteliyor mu?
• Acı Gerçeği Kabul Edin ve Bütçe Yapın: Yapılandırma, borcunuzu ortadan kaldırmaz, yönetilebilir hale getirir. Bu 60 ay boyunca bu ödemeyi aksatmadan yapabileceğiniz gerçekçi bir bütçe hazırlayın. Gelirinizde bir daralma olursa ne yapacaksınız? B planınız olsun.
• Teklif Almaktan Çekinmeyin: Sadece mevcut bankanızdan değil, başka bankalardan da "borç transferi" veya "yeniden yapılandırma" teklifi alın. Bazen başka bir banka, müşteri portföyüne katmak için daha agresif teklifler sunabiliyor.
• Profesyonel Yardımı Düşünün: İşler çok karmaşıksa ve kendinizi kaybolmuş hissediyorsanız, bağımsız bir mali müşavirden veya ihtiyackredisi.com gibi güvenilir finansal danışmanlık platformlarından destek almayı düşünebilirsiniz. Onlar sizin adınıza pazarlık da yapabilirler.
• Ruh Halinizi Koruyun: Borç, maddi olduğu kadar manevi bir yüktür. Bu kararı verirken kendinizi suçlamayı bırakın. Bu bir çözüm arayışı ve olgun bir finansal hamle. Geleceğe odaklanın.

Sosyolog Dr. Elif Sönmez son bir noktayı vurguluyor: "Toplum olarak borçla yaşamayı öğrenmek zorunda kalıyoruz. Önemli olan, bu borcun bizi tanımlamasına izin vermemek. 60 ay kredi yapılandırma hesaplama bir araç sadece. Asıl hedef, bu süreci bir finansal disiplin ve özgüven inşa etme fırsatına çevirmek olmalı."

Sonuç ve Öneriler: 60 Ay Sonrasını Düşünmek

Yazının başındaki esnaf arkadaşı merak ediyorsunuzdur belki. Son durumunu araştırdım. 60 ay yapılandırma yapmış, aylık taksiti neredeyse yarı yarıya düşmüş. İlk 6 ay "kurtuldum" hissiyle rahatlamış. Ama sonra, uzun vadenin verdiği bıkkınlık başlamış. Şimdi, ekstra her kazandığı parayı borcuna ekstra ödeme yapmak için kullanıyor. Amacı, bu borcu 36 ayda bitirmek. Yani yapılandırmayı bir soluklanma alanı olarak kullanıp, aslında daha hızlı ödeme planına geçmiş. Bence mükemmel bir strateji.

Sizin için de önerim bu yönde: Eğer 60 ay kredi yapılandırma hesaplama sonucu size uygun gelirse ve başvurursanız, bunu nihai çözüm olarak görmeyin. Bir nefes alın, ardından gelirinizi artırmanın yollarını arayın (ek iş, beceri geliştirme vs.) ve elinize fazla para geçtikçe, ana borca ek ödemeler yapın. Bu, onlarca bin lira faizden kurtaracaktır sizi.

2025 yılı, ekonomide belirsizliklerin sürdüğü bir yıl. Böyle dönemlerde en değerli şey, finansal okuryazarlık ve sakin kafayla karar verebilmek. Umarım bu yazı, 60 ay kredi yapılandırma hesaplama konusundaki korkularınızı biraz olsun giderir ve size yol gösterir.

Unutmayın, bu sadece bir borç. Siz, borcunuzdan çok daha değerlisiniz.

Önemli Uyarı ve Yasal Bilgilendirme

Bu makale, genel bilgilendirme amaçlıdır. Herhangi bir yatırım veya finansal tavsiye niteliği taşımaz . Kredi yapılandırma işlemlerinizde nihai karar vermeden önce, ilgili bankanızdan yazılı teklif almalı ve gerekirse bağımsız bir finansal danışman veya hukukçu ile görüşmelisiniz. Mevzuat ve banka uygulamaları değişebilir. İhtiyaç kredisi dahil tüm kredi ürünlerinde, sözleşmeyi imzalamadan önce tüm maddeleri okumak sizin yasal sorumluluğunuzdur.

Yapılandırma tekliflerinde, faiz oranının yanı sıra dosya masrafı, ipotek ücreti, hayat sigortası gibi ek masraflar olabilir. Toplam maliyeti bu kalemlerle birlikte değerlendirin. Gecikmiş borçlar için yapılandırmada, gecikme faizlerinin bir kısmının silinmesini talep edebilirsiniz, bu bir pazarlık konusudur.

Editör: Deniz Kaya

Yazar ve Araştırmacı: Can Demir

Röportajı Alan Muhabir: Sibel Aydın

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.