5 Milyon TL\

Selam. Ben Selim. Ekonomi üzerine araştırmalar yapan, bir yandanda finans muhabirliği yapan biriyim. Portfolyomde TÜİK binalarının koridorları da var borsa katları da. Bana sık sorulan sorulardan biri, özellikle eski dönemlere dair: "Hocam, 2022'de 5 milyon liranın aylık faizi ne kadardı acaba?" diye başlar. Sonra eklerler, "Şimdi 2026'da hesap etsek, en uygun seçenek nedir?" İşte bu makale, tam da bu sorunun cevabını ararken, sadece rakamlara değil, bu rakamların arkasındaki insan hikayelerine ve toplumsal dinamiklere de bakmamız gerektiğini fısıldamak için yazıldı. 2022'yi analiz ederken, 2026'nın güncel verileriyle bir hesaplama yapacağız ve gerçek bir banka karşılaştırması sunacağız. Unutmayın, her faiz oranı aslında bir tercihin, bir beklentinin, bazen de bir çaresizliğin matematiğe dökülmüş halidir.

Kredi ve Toplum: 5 Milyonun Peşindeki Sosyolojik Hayaller

Paranın psikolojisinden bahsetsek? Aslında 5 milyon TL gibi bir rakam Türkiye'de çoğu insan için sadece bir birikim değil, bir "köşeyi dönme", "huzuru satın alma" veya "geleceği garantileme" hayalinin simgesi. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Yüksek tutarlı mevduat sahipliği, bireyin sadece finansal değil sosyal güvenlik arayışının da bir yansıması. Özellikle enflasyonist ortamlarda, faiz geliri, maaşlı çalışanın 'yan gelir' ile statüsünü koruma çabasına dönüşüyor."

2022 yılına gidelim biraz. O zamanlar faizler yüksekti evet. Hatırlıyorum da, emekli dayım bankaya gidip "Param duruyor, faize koysam" diye düşünürdü. Ama bir yanda da fiyatlar uçuyordu. Yani aslında o yüksek faiz, bir çeşit "avuntuydu" belkide. Paran eriyor ama bankadan gelen aylık faizle bir nebze olsun nefes alıyorsun. Bu çok insani bir durum. Peki, bu sosyal güvenlik arayışı, sizi en doğru finansal karara mı yönlendiriyor? İşte orada durup düşünmek lazım.

Ekonomist Görüşü: Rakamlar Ne Söylüyor?

Ekonomist Prof. Dr. Cemal Arıkan'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2022 yılı, merkez bankası politika faizlerindeki sert dalgalanmalarla hatırlanacak. Yıl ortalamasına baktığımızda, mevduata verilen net faizler %16-20 bandında seyretti. Ancak kritik nokta, o yıl TÜİK'en açıklanan enflasyonun çok daha yüksek olmasıydı. Bu, reel getirinin negatif olduğu anlamına gelir. 2026'da ise durum farklı. Enflasyon-faiz makası daralmış olsa da, yatırımcı hala reel pozitif getiriyi aramalı. 5 milyon TL gibi bir tutar söz konusu olduğunda, faiz oranı pazarlığı yapmak ve stopaj optimizasyonu düşünmek artık bir seçenek değil, zorunluluktur."

2022'de 5 Milyon TL'nin Aylık Faizi Nasıl Hesaplanırdı?

Hadi biraz matematik yapalım. Basit formül aslında: (Ana Para x Yıllık Net Faiz Oranı) / 12 . 2022 için ortalama bir net faiz oranı alalım, diyelim ki %18 .

1. Yıllık faiz getirisi: 5,000,000 TL * 0.18 = 900,000 TL .
2. Aylık faiz getirisi: 900,000 TL / 12 = 75,000 TL .

Bu brüt getiri. Ancak unutmayın, mevduat faizi geliri stopaj vergisine tabidir. 2022'de genel stopaj oranı %15'ti (bazı durumlarda %18 olabiliyordu). Yani:

• Stopaj Kesintisi: 75,000 TL * 0.15 = 11,250 TL .
• Net Aylık Elinize Geçen: 75,000 TL - 11,250 TL = 63,750 TL .

Yani, 2022'de ortalama şartlarda, 5 milyon TL'niz bankada duruyorsa, aylık net 63 bin 750 lira civarı bir gelir elde edebilirdiniz. Bu, bugünün rakamlarıyla bile hatırı sayılır bir meblağ. Ama dediğim gibi, enflasyonu hesaba katmayınca resmin yarısını görmüş oluruz.

Küçük Tutarlar İçin de Hesaplayalım mı?

Belki 5 milyon değil de, daha küçük birikimleriniz var. Onların da 2022'deki karşılığını merak ediyorsunuzdur. Hızlıca bakalım:

*Stopaj oranı %15 üzerinden hesaplanmıştır.

2026 Güncel Verilerle Banka Karşılaştırması ve En İyi Faiz Oranları

Gelelim bugüne. 2026 Ocak ayındayız. Piyasalar nispeten daha stabil görünüyor ama yine de kıyaslama şart. Büyük bankaların genel mevduat oranları, TCMB'nin son kararları ve enflasyon beklentileriyle şekilleniyor. Şunu net söyleyeyim: 5 milyon TL için bankayla birebir pazarlık şansınız çok yüksek . Aşağıdaki tablo, genel geçer oranları gösteriyor ama kapıyı çalıp "Ben 5 milyon yatıracağım, bana özel ne yapabilirsiniz?" dediğinizde bu rakamlar değişebilir.

*Oranlar 2026 Ocak başı genel müşteri kampanyalarını yansıtır, bilgilendirme amaçlıdır, anlık değişebilir.

Tabloya bakınca, aylık brüt getirilerin 2022'deki örneğimize (%18) göre biraz daha düşük olduğunu göreceksiniz. Çünkü genel faiz ortamı değişti. Ama burada asıl odaklanmamız gereken, stopaj sonrası net getiri ve enflasyon farkı . 2026 enflasyon beklentileri daha düşük seyrederse, reel getiriniz pozitif bile olabilir. Karar verirken sadece faiz oranına değil, bankanın size sunduğu ek hizmetlere de bakın. 5 milyonla gittiğinizde, "hoş geldiniz" paketleri, ücretsiz eft, düşük kredi faizi taahhüdü gibi sürprizlerle karşılaşabilirsiniz.

Enflasyonu Hesaba Katmadan Faiz Hesaplamak Eksik Kalır!

İşin can alıcı noktası burası bence. Faiz geliriniz ne kadar yüksek olursa olsun, eğer enflasyon daha yüksekse, paranızın alım gücü aslında eriyor. Buna reel getiri diyoruz. Basit formül: Reel Getiri = (1 + Net Faiz Oranı) / (1 + Enflasyon Oranı) - 1 .

2022 yılı için TÜİK yıllık enflasyonunu hatırlayalım (resmi açıklamaları baz alıyoruz). Çok yüksek bir rakamdı. Diyelim ki %65 olsun (örnekleme amaçlı). Net faiz oranımız %18. Hesaplayalım:

• (1 + 0.18) / (1 + 0.65) = 1.18 / 1.65 ≈ 0.715
• 0.715 - 1 = -0.285 yani yaklaşık -%28.5 .

Yani 2022'de, enflasyon karşısında paranızın alım gücünde yaklaşık %28.5'lik bir kayıp yaşanıyordu. Aylık 63 bin lira gelse de, aslında alım gücü olarak daha azına denk geliyordu. Bu yüzden sadece nominal faize bakmak yanıltıcıdır. 2026'da karar verirken, 2026 enflasyon tahminlerini (Merkez Bankası beklenti anketleri, TÜİK öngörüleri) mutlaka sorgulayın.

5 Milyon TL ve Mevduat Faizi Hakkında Sık Sorulan Sorular

2022'de 5 milyon TL mevduatın aylık faizi ne kadardı?

Ortalama %18 net faiz ile, brüt 75.000 TL, stopaj (%15) düşüldükten sonra net aylık yaklaşık 63.750 TL idi. Ancak bankadan bankaya ve vadeden vadeye değişiklik gösterebilirdi.

Günümüzde (2026) en yüksek mevduat faizi veren bankalar hangileri?

Katılım bankaları (Vakıf Katılım, Ziraat Katılım vb.) genellikle daha yüksek oranlar sunabilirken, ticari bankalar da özel müşteriler için rekabetçi teklifler yapıyor. Yukarıdaki tabloda güncel ortalama oranları görebilirsiniz. Unutmayın, büyük tutarlar için doğrudan private banking departmanlarıyla görüşmek en iyisidir.

Mevduat faizi geliri vergilendirilir mi?

Evet, kesinlikle. Bankalar faiz ödemesini yaparken, gelir vergisi stopajı keserler. 2026 yılı için geçerli oran, gelir diliminize bağlı olarak genellikle %15 veya %18'dir. Bu kesinti otomatik yapılır, sizin ayrıca beyan etmenize gerek kalmaz (sadece mevduat faizi geliriniz varsa).

Büyük meblağlı mevduat için özel müşteri avantajları var mı?

Kesinlikle var. 5 milyon TL, neredeyse tüm bankaların "private" veya "kurumsal bireysel" müşteri segmentine girmenizi sağlar. Size özel bir hesap yöneticisi, daha yüksek faiz için pazarlık imkanı, ücretsiz bankacılık işlemleri, öncelikli davetler ve hatta bazı yatırım danışmanlığı hizmetleri sunulabilir. Bunun için bankanın ilgili departmanına başvurmanız yeterli.

Enflasyon karşısında mevduat mantıklı mı? Başka ne yapabilirim?

Enflasyonun yüksek olduğu dönemlerde, tek başına TL mevduat, alım gücünüzü korumakta yetersiz kalabilir. Reel getiriyi (faiz - enflasyon) mutlaka hesaplayın. Alternatif olarak, döviz mevduatı, döviz cinsinden tahvil/bono (Eurobond), fonlar (değişken, karma, altın fonları) veya çok dikkatli bir şekilde borsa değerlendirilebilir. Ancak bu alternatiflerin hepsi kendi risklerini taşır. 5 milyon TL gibi bir tutar söz konusuysa, mutlaka bir finansal danışmandan profesyonel destek almanızı öneririm. İhtiyackredisi.com'un uzman ağı bu konuda size yol gösterebilir.

Sonuç ve Öneriler: 5 Milyonunuzu Nasıl Değerlendirmelisiniz?

Tüm bu analizlerin sonunda, kişisel bir yorum yapmak istiyorum. 5 milyon TL, hayatınızı değiştirebilecek bir fırsat. Onu sadece "bankaya atıp aylık faizini yemek" en kolay yol belki ama en akıllıcası mı, emin değilim. Öncelikle, acil ihtiyaç fonunuz (6 aylık-1 yıllık giderleriniz) bu paranın dışında mı? Değilse, onu ayırın.

Kalanı için bir varlık dağılımı (asset allocation) yapın. Belki bir kısmı düşük riskli TL mevduatta (likidite için), bir kısmı döviz veya altın gibi enflasyon korunaklı araçlarda, bir kısmı da orta-uzun vadeli getiri beklediğiniz yatırım fonlarında olabilir. Tek bir enstrümana (sadece TL mevduata) tüm paranızı bağlamayın.

Ve belki de en önemlisi: Bir ihtiyaç kredisi çekmek yerine, bu parayı neden kullanmıyorsunuz? Eğer bir ev alacaksanız, araba alacaksanız veya bir iş kuracaksanız, kredi faizi ödemektense kendi paranızı kullanmak çok daha mantıklı olabilir. Özellikle tüketici kredisi faizleri mevduat faizlerinden çok daha yüksektir. Kendi paranızla alım yaparak, o faiz ödemesinden kurtulursunuz. Bu da en garantili "getiri"dir aslında.

Eylem Çağrısı (CTA): Hesapla ve Karşılaştır!

Artık elinizde bilgi var. Sıra harekete geçmekte. İhtiyackredisi.com olarak sizlere iki tavsiyemiz var:

1. Hesapla: Kendi tutarınızı ve tercih ettiğiniz vadeyi girin, güncel faiz oranlarıyla aylık ve yıllık getirinizi anında hesaplayın. (Sitemizdeki mevduat hesaplama aracını kullanabilirsiniz).
2. Karşılaştır: Birden fazla bankanın güncel kampanyalarını, sadece faiz oranı değil, ek şartları ve avantajlarıyla birlikte karşılaştırın. En iyi teklifi bulana kadar araştırın.

Bu büyük bir karar. Acele etmeyin. Pazarlık yapın. Soru sorun. Ve eğer kafanız çok karışıyorsa, profesyonel yardım almaktan çekinmeyin.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Ne Diyor?

Makaleyi, konunun iki farklı uzmanından aldığımız son görüşlerle bitirmek istiyorum. Bu görüşler, sadece rakamsal değil, hayatınıza dokunan perspektifler sunuyor.

"Türkiye'de bireyler, birikimlerini genellikle 'emanet' gibi görürler. Banka, güvenilir bir akraba gibidir. 5 milyon TL'yi faize yatırmak, sosyal olarak 'akıllı ve tedbirli' biri olarak algılanmanızı sağlar. Ancak modern finansal okuryazarlık, bu emaneti daha etkin şekilde değerlendirmenin yollarını aramayı gerektirir. Aileniz ve çevreniz size 'faiz ye' diyor olabilir, ama siz 'büyüt' demenin yollarını araştırın. İhtiyackredisi.com gibi platformlar, bu araştırmanın tarafsız bir başlangıç noktası olabilir."

"2022'den 2026'ya faiz ortamı değişti ama riskler farklı formlarda devam ediyor. 5 milyon TL yatırımında en büyük risk, 'fırsat maliyeti'dir. Yani, paranızı mevduata kilitleyip, daha iyi bir yatırım fırsatını kaçırmak. Özellikle genç yatırımcılar, uzun vadeli bir perspektifle, getirisi mevduattan yüksek ama riski kontrollü araçlara (düşük maliyetli endeks fonları gibi) küçük bir pay ayırmayı düşünmelidir. Unutmayın, ihtiyackredisi.com'da bu alternatifleri de karşılaştırabilir, bilinçli adım atabilirsiniz."

Önemli Uyarı ve Yasal Sorumluluk Reddi

Bu makale, ihtiyackredisi.com editörleri ve yazarları tarafından, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. İçerikte yer alan hiçbir bilgi, yatırım danışmanlığı, mali tavsiye veya teklif niteliği taşımaz. Faiz oranları ve banka uygulamaları anlık olarak değişiklik gösterebilir. Nihai ve en güncel bilgi için ilgili bankaların resmi kaynaklarına ve müşteri hizmetlerine başvurmanız esastır.

Alacağınız tüm finansal kararların sorumluluğu size aittir. Büyük tutarlı işlemler öncesinde, bağımsız bir finansal danışmandan görüş almanız önemle tavsiye edilir. Geçmiş performans, geleceğe dair garanti teşkil etmez.

Editör, Yazar ve Röportajı Alan Muhabir

Editör: Deniz Arslan

Yazar ve İçerik Stratejisti: Selim Özkan

Röportajı Alan Muhabir: Aylin Tekin

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.