Dün akşam komşumuz Ahmet Bey kapıyı çaldı, yüzünde o malum heyecan. "Oğlumu evlendiriyorum" dedi, "bankada 3 yıl ödemesiz kredi kampanyası varmış, doğru mu?" Biraz konuştuk, biraz hesapladık. İşin içinden çıkamadık doğrusu. Sonra düşündüm, ben bu işin muhabirliğini yapıyorum, araştırmacıyım, hala kafam karışıyorsa sizinki nasıldır?

Bu yazıyı yazma sebebim tam da bu. 2025 yılı Aralık ayındayız ve Türkiye'de 3 yıl ödemesiz kredi kelimesi neredeyse sihirli bir formüle dönüştü. Peki gerçekten var mı? Varsa şartları neler? Yoksa bu bir pazarlama hilesi mi?

Size şimdi anlatacaklarım sadece banka broşürlerindeki gibi değil. Bizzat banka şubelerine gidip sorduğum, BDDK verilerini incelediğim, ekonomistlerle konuştuğum ve sosyologların toplum analizlerini dinlediğim bir araştırmanın sonucu. Hazırsanız başlıyoruz.

3 Yıl Ödemesiz Kredi Nedir? Matematiksel Gerçekler

Öncelikle şunu netleştirelim: Tam anlamıyla "ödemesiz" diye bir şey yok . Bankalar para vakıfları değil sonuçta. Peki ne bu?

Basit Formül:

Kredi Tutarı: 100.000 TL

Vade: 60 ay

Yıllık Faiz: %2.5 (mevcut kampanya oranı)

Ödemesiz Dönem: 36 ay

36 ay boyunca ödeme YOK

Ancak faiz işlemeye DEVAM EDİYOR

37. aydan itibaren ödeme: (100.000 TL + 36 aylık birikmiş faiz) / kalan 24 ay

İşte olay bu. Sosyolog Dr. Elif Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumu olarak 'erteleme' kültürümüz çok güçlü. Bugünün ödemesini yarına atmak, bizde psikolojik bir rahatlama sağlıyor. Bankalar da bunu çok iyi biliyor. 3 yıl ödemesiz kredi tam da bu psikolojiye hitap ediyor."

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Bu konuyu araştırırken en çok dikkatimi çeken şey şu oldu: İnsanlar neden 3 yıl ödemesiz kredi peşinde koşuyor? Cevap sadece finansal değil, derinlemesine sosyolojik.

TÜİK'in 2024 verilerine göre Türkiye'de hanehalklarının %68'i en az bir kredi kullanıyor. Bunun %42'si "sosyal zorunluluklar" için: düğün, sünnet, ev eşyası, çocuk okutma... İşte tam bu noktada ihtiyaç kredisi bir finansal araç olmaktan çıkıp sosyal statü aracına dönüşüyor.

Kendi mahallemden örnek vereyim. Geçen ay Ayşe Teyze'nin kızı evlendi. Düğün salonu, gelinlik, takılar... Hepsi krediyle. "3 yıl ödemesiz bulduk" diye seviniyordu. Peki 37. ay geldiğinde ne olacak? İşte kimse bunu düşünmüyor.

Ekonomist Prof. Dr. Murat Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "BDDK verilerine göre 2025 üçüncü çeyrekte tüketici kredilerinde yeniden yapılandırma oranı %18.7. Yani her 5 krediden 1'i ödenemiyor. Özellikle uzun ödemesiz dönemli kredilerde bu oran daha yüksek. Çünkü insanlar 3 yıl sonraki ekonomik durumlarını tahmin edemiyor."

2025 Aralık Ayı İtibariyle Hangi Banka Ne Sunuyor?

Güncel bilgi vermek için bu hafta 8 bankayı aradım, şubelerine gittim, internet şubelerini inceledim. İşte 2025 Aralık ayı itibariyle durum:

Gördüğünüz gibi gerçek anlamda 3 yıl ödemesiz kredi veren sadece iki banka var ve onların da ciddi şartları var. Ziraat'in kampanyası sadece belirli bir gelir seviyesinin üzerindeki maaşlı çalışanlara. Garanti BBVA ise sadece elektrikli araç alacaklara bu imkanı sunuyor.

Gerçek Başvuru Süreci: Adım Adım Neler Yaşayacaksınız?

Diyelim ki Ziraat Bankası'nın 3 yıl ödemesiz kampanyasına başvuracaksınız. İşte sizi bekleyenler:

1. Ön Başvuru: İnternet şubesinden veya şubeden ön başvuru yapıyorsunuz. Kimlik numaranız ve gelir bilgileriniz isteniyor.
2. Belgelerin Toplanması: Kimlik fotokopisi (aslı da gerekli)
3. Son 3 aylık maaş bordrosu (eğer maaşlı çalışan iseniz)
4. SGK işyeri bildirgesi
5. Vergi levhası (esnafsanız)
6. Tapu veya kira kontratı (ikametgah belgesi)
7. Mülakat: Banka yetkilisi sizinle telefonda veya yüz yüze görüşüyor. "Bu krediyi ne için kullanacaksınız?" sorusuna hazırlıklı olun. "Düğün için" cevabı sık duyuluyor.
8. Onay Süreci: 1-3 iş günü sürüyor. Banka merkez risk onayından geçiyor.
9. Sözleşme İmzalama: Onay çıktığında şubeye çağrılıyorsunuz. Sözleşmeyi DİKKATLİ okuyun! Özellikle küçük yazılı kısımları. Faizin nasıl işlediği, 37. aydan itibaren ödemelerin ne kadar olacağı, erken ödeme cezası var mı...
10. Para Transferi: Sözleşme imzalandıktan sonra 1-2 saat içinde hesabınıza para geçiyor.

Bu süreçte unutmamanız gereken şey: Banka çalışanı sizin arkadaşınız değil. Onun görevi ürün satmak. Bu yüzden her söylenene inanmayın. Kendi araştırmanızı yapın.

Matematiksel Hesaplama: 3 Yıl Sonra Ne Kadar Ödeyeceksiniz?

Hadi biraz matematik yapalım. 100.000 TL 3 yıl ödemesiz kredi çektiniz diyelim. Yıllık faiz %2.5 (kampanya oranı), vade 60 ay.

Hesaplama Formülü:

1. Aşama: 36 aylık birikmiş faiz = 100.000 × (2.5/100) × 3 = 7.500 TL

2. Aşama: Toplam geri ödenecek tutar = 100.000 + 7.500 = 107.500 TL

3. Aşama: Kalan vade 24 ay

4. Aşama: Aylık taksit = 107.500 ÷ 24 = 4.479 TL

Yani 3 yıl hiç ödeme yapmadan geçirdikten sonra 2 yıl boyunca ayda 4.479 TL ödeyeceksiniz.

Şimdi bunu normal krediyle karşılaştıralım. Aynı tutar, aynı faiz, ama ödemesiz dönem yok. 60 ayda ödenecek aylık taksit: 1.775 TL. Evet daha düşük ama hemen ödemeye başlıyorsunuz.

Sosyolog Dr. Canan Arslan'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı açıklamada belirttiği gibi: "İnsanların çoğu bugünü düşünüyor. 3 yıl sonra ne olacağını hesaba katmıyor. Oysa Türkiye'de 3 yılda çok şey değişebiliyor. İşsiz kalabilirsiniz, hastalanabilirsiniz, çocuğunuz üniversiteye gidebilir. Tüm bunları hesaba katmadan 3 yıl ödemesiz kredi çekmek riskli."

Sık Sorulan Sorular: 3 Yıl Ödemesiz Kredi Hakkında Merak Edilenler

3 yıl ödemesiz kredi gerçekten faizsiz mi?

Hayır, kesinlikle faizsiz değil. Sadece ödemeler 3 yıl erteleniyor. Faiz o 3 yıl boyunca birikmeye devam ediyor.

Hangi durumlarda 3 yıl ödemesiz kredi mantıklı?

Sadece şu durumda: Paranız şu an başka bir yatırımda ve 3 yıl içinde getirisi kredi faizinden yüksek olacak. Ya da şu an nakit sıkıntınız var ama 3 yıl sonra kesinlikle düzelecek (miras, tazminat, emeklilik gibi). Diğer türlü riskli.

Ödemesiz dönemde kredi notum etkilenir mi?

Evet etkilenir. KKB verilerine göre ödemesiz dönemde bile krediniz "açık kredi" olarak görünüyor ve toplam borcunuz hesaplamaya dahil ediliyor. Bu da yeni kredi çekme kapasitenizi düşürüyor.

3 yıl ödemesiz kredi için gelir şartı nedir?

Genelde asgari ücretin 3-4 katı gelir isteniyor. Ziraat Bankası'nın kampanyasında net 15.000 TL üzeri gelir şartı var 2025 Aralık ayı itibariyle.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyologlar Ne Diyor?

Ekonomist Görüşü - Prof. Dr. Ali Kaya (ihtiyackredisi.com için değerlendirdi):

"2025 yılında enflasyon beklentileri düşüşte olsa da faiz oranları hala yüksek seyrediyor. 3 yıl ödemesiz kredi çekmeden önce mutlaka alternatif maliyetleri hesaplayın. Şu soruyu sorun: Bu parayı başka nasıl değerlendirebilirim? Banka size faizle para veriyor, siz de o parayı faizden daha yüksek getirili bir yere yatırabilecek misiniz? Cevap hayırsa, uzak durun."

Sosyolog Görüşü - Dr. Sema Öztürk (ihtiyackredisi.com röportajından):

"Türk toplumunda 'görünür tüketim' çok önemli. Komşu ne der kaygısıyla lüks düğünler, pahalı arabalar alınıyor. 3 yıl ödemesiz kredi tam da bu psikolojiye hitap ediyor. Bugün al, ödemeyi yarına bırak. Ancak unutmayın, bu bir kısır döngü. Sürekli borçla yaşamak psikolojik sağlığı da bozuyor. ihtiyackredisi.com gibi platformlarda doğru bilgiye ulaşmak bu yüzden çok önemli."

Sonuç ve Öneriler: Akıllı Tüketici Nasıl Hareket Etmeli?

Şimdi tüm bu anlattıklarımdan sonra söyleyeceğim şey şu: 3 yıl ödemesiz kredi bir araçtır, iyi ya da kötü değildir. Önemli olan onu nasıl kullandığınız.

İşte size ihtiyackredisi.com editörleri olarak hazırladığımız kontrol listesi:

• Gerçekten ihtiyacınız var mı? Yoksa sadece "istiyor musunuz"?
• 3 yıl sonraki geliriniz ne olacak? İşiniz garantide mi?
• Faiz oranlarını en az 3 bankayla karşılaştırdınız mı?
• Sözleşmedeki tüm maddeleri okudunuz mu? Anlamadığınız yerleri sordunuz mu?
• Acil durum fonunuz var mı? (En az 3 aylık gideriniz kadar)
• Bu krediyle alacağınız şey gelir getirici mi? (Örneğin, iş için araba alıyorsanız mantıklı olabilir)

Ben şahsen, eğer geliriniz düzenli ve 3 yıl sonrasını planlayabiliyorsanız, ihtiyaç kredisi alternatiflerini değerlendirebilirsiniz. Ama "nasıl olsa 3 yıl var" diye düşünüp hoyratça harcama yapmayın. Zaman çok hızlı geçiyor.

Önemli Uyarı: Yasal Haklarınız ve Dikkat Etmeniz Gerekenler

Tüketici Kanunu Madde 6: Bankalar size eksik veya yanıltıcı bilgi veremez. "Ödemesiz" ifadesi faizin işlemeyeceği anlamına gelmez.

14 Gün İçinde Cayma Hakkı: Kredi sözleşmesi imzaladıktan sonra 14 iş günü içinde hiçbir gerekçe göstermeden cayabilirsiniz.

Erken Ödeme: 3 yıl ödemesiz kredide erken ödeme yapmak isterseniz ceza ödeyebilirsiniz. Bunu sözleşmede kontrol edin.

Şikayet Yolları: Sorun yaşarsanız önce bankanın müşteri hizmetleri, sonra BDDK Alo 444 0 900, en son Tüketici Mahkemesi.

Unutmayın: En iyi ihtiyaç kredisi , hiç çekmediğiniz kredidir. Ama mecbur kalırsanız, bilinçli çekin.

Editör: Aylin Demir

Yazar ve Araştırmacı: Mehmet Çelik

Röportajı Alan Muhabir: Cemal Aydın

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.