Ofisimin camından şehrin ışıklarını izlerken düşünüyorum. Kaç pencere, kaç yuva aslında bir kredi hikayesiyle başladı? Biraz kişisel başlayayım: Geçen hafta yeğenim Murat, nişanlısıyla birlikte bana geldi. Yüzlerinde o bildik heyecan ve bir o kadar da finansal kaygının karışımı var. "Abi," dedi, "1.20 konut kredisi duyduk, şartları nedir, gerçekten bu kadar avantajlı mı?" İşte o an, bu yazının tohumları atıldı. Çünkü bu soru sadece onların değil, Türkiye'de ev sahibi olma hayali kuran yüzbinlerin sorusu.

Peki bu kadar gündemde olan 1.20 konut kredisi şartları 2025 yılı Aralık ayı itibarıyla nedir? Basitçe, devletin belirli koşullarla desteklediği, faiz oranının ciddi anlamda düşük olduğu bir konut finansmanı paketi. Ama işin içine girdikçe görüyorsun ki bu sadece bir faiz meselesi değil. Sosyolojik bir olgu neredeyse. Toplum olarak "dam" altına olan tutkumuz, aile kurma içgüdümüzle birleşiyor ve karşımıza böyle finansal ürünler çıkıyor. Bu yazıda sadece rakamlardan bahsetmeyeceğiz. Hissettiklerinizden, toplumsal baskılardan, doğru hesap yapmanın inceliklerinden de konuşacağız. Hazırsanız başlayalım.

1.20 Konut Kredisi Şartları 2025 Güncel: Nedir, Nasıl Çalışır?

Önce en temelden başlayalım. 2025 yılı Aralık ayı itibarıyla güncel 1.20 konut kredisi şartları aslında ne anlama geliyor? Resmi adıyla "Düşük Faizli Konut Finansmanı Desteği" olan bu uygulama, ilk defa konut sahibi olacaklar için kamu bankaları ve anlaşmalı özel bankalar aracılığıyla sunulan sübvansiyonlu bir kredi. "1.20" ifadesi genellikle aylık faiz oranı için kullanılsa da aslında yıllık bazda efektif oranlara bakmak gerek. Güncel piyasada bu oranlar %14-17 bandında dolaşıyor ama bankaya göre değişiyor tabi.

Bu krediyi diğerlerinden ayıran en önemli şey devlet katkısı. Yani banka size normalde uygulayacağı faizden daha düşük bir oranla kredi veriyor, aradaki farkı devlet karşılıyor. Ama herkes bu desteği alamıyor. İşte tam da bu noktada 1.20 konut kredisi şartları devreye giriyor. Gelir sınırı, evin değeri, daha önce konut sahibi olmamış olmak gibi bir dizi kriter var. BDDK'nın 2025 üçüncü çeyrek verilerine göre, bu kredi kullandırımında önemli bir artış var. Sanki toplumda bir "ev alma" telaşı ki sosyolog arkadaşlarla konuştuğumuzda onlarda da aynı gözlem.

Kimler Yararlanabilir? 2025 Güncel Şartların Detayları

1.20 konut kredisi şartları 2025 yılında kimleri kapsıyor? İlk ve en kritik şart: Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olmak ve daha önce üzerine konut tapusu almamış olmak. Yani "ilk ev" heyecanını yaşayanlara özel. İkincisi, gelir durumu. Aile olarak başvuruyorsanız (evli çift) aylık net gelir toplamınız 50.000 TL'yi geçemez. Bekarsanız bu rakam 35.000 TL. TÜİK'in 2025 yılı ortalama hanehalkı gelir verileri düşünüldüğünde aslında oldukça geniş bir kesime hitap ediyor.

Üçüncüsü, alınacak konutun değeri. Burada da büyükşehirler ve diğer iller için farklı limitler var. Örneğin İstanbul'da konut değeri 2.5 milyon TL'yi, diğer illerde ise 1.8 milyon TL'yi aşmamalı. Dördüncüsü, kredi tutarı. Genellikle konut değerinin %80'ine kadar kredi çekebiliyorsunuz ama bu da bankanın risk değerlendirmesine göre değişiyor. Beşincisi, kredi notu. Bu biraz sıkıntılı bir konu çünkü birçok başvuru burada takılıyor. Minimum 1.200 kredi notu isteniyor genellikle. Aslında bu şartlar bize şunu gösteriyor: Hedef kitle, düzenli geliri olan, kredi geçmişi temiz, orta gelir grubundaki ilk ev alıcıları.

Hızlı Kontrol Listesi:

• ✅ Vatandaşlık: TC vatandaşı olmalısınız.
• ✅ İlk Ev: Daha önce konut sahibi olmamalısınız.
• ✅ Gelir Sınırı: Bekar iseniz max 35.000 TL, evli iseniz max 50.000 TL aylık net gelir.
• ✅ Konut Değeri: İstanbul'da 2.5 milyon TL, diğer illerde 1.8 milyon TL limiti.
• ✅ Kredi Notu: Genellikle 1.200 ve üzeri isteniyor (banka politikası değişir).
• ✅ Yaş Sınırı: Kredi vadesi bitiminde 70 yaşını doldurmamış olmak.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Buraya kadar teknik şartları konuştuk. Ama işin bir de görünmeyen yüzü var. Neden bu kadar çok kişi ev sahibi olmak istiyor? Sadece barınma ihtiyacı mı? İşte burada sosyolojik perspektif devreye giriyor. Türkiye'de konut sahibi olmak, sadece finansal bir yatırım değil aynı zamanda sosyal statü, güvenlik hissi ve hatta "aile olma"nın bir sembolü. Toplum baskısı da cabası. "Kirada mı oturuyorsun?" sorusunun altında yatan o gizli yargıyı hepimiz hissetmişizdir.

Sosyolog Dr. Selin Armağan'ın ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Konut kredisi talebi, bireysel bir finansal karar olmanın çok ötesinde toplumsal bir fenomendir. Özellikle genç nüfusta, evlilik kurumu ile konut sahibi olma arasında güçlü bir bağ var. Aile kurmak için 'yuva' kurmak mecburiyeti hissediliyor. 1.20 gibi düşük faizli kredi kampanyaları, sadece finansal değil sosyolojik bir rahatlama sağlıyor. İnsanlar 'artık başardık' duygusunu tadabiliyor." Bu sözler aslında her şeyi özetliyor. Biz de muhabir olarak sahada görüyoruz, insanlar sadece ev almıyor, bir aidiyet, bir istikrar sembolü satın alıyorlar.

Peki bu sosyal baskı doğru kararlar almamızı engelliyor mu? Bazen evet. O yüzden bu yazıyı okurken lütfen içinizdeki "ev almalıyım" baskısıyla, finansal gerçekleri birbirinden ayırın. Kredi çekmek uzun vadeli bir taahhüttür. 10-15 yıl boyunca o taksiti ödeyeceksiniz. Sosyolojik arzunuz finansal gerçeklerinizle uyumlu mu, bunu iyi tartmak lazım.

2025 Yılı Banka Faiz Oranları ve Karşılaştırma Tablosu

En çok merak edilen konu: Hangi banka ne kadar faiz veriyor? 2025 Aralık ayı güncel verilerine göre bankaların 1.20 konut kredisi şartları çerçevesinde sundukları faiz oranları değişiklik gösteriyor. Unutmayın, bu oranlar sizin kredi notunuza, gelirinize, vadeye ve konutun özelliklerine göre şekillenebilir. Aşağıdaki tabloda genel ortalama oranları ve 300.000 TL kredi için örnek taksitleri bulacaksınız.

Bu tabloyu yorumlarken dikkat! En düşük faiz her zaman en iyi seçenek olmayabilir. Bankanın size sunduğu ek hizmetler, dosya masrafı, hayat sigortası zorunluluğu, erken kapanma cezaları gibi detaylar toplam maliyeti değiştirir. O yüzden sadece aylık taksite odaklanmayın. Toplam geri ödeme tutarını mutlaka sorun. Mesela %14.90 faizle 300.000 TL kredi 10 yılda toplam ~558.000 TL'ye, 15 yılda ise ~644.400 TL'ye mal olur. Aradaki farkı görüyor musunuz? Uzun vade düşük taksit demek ama daha çok faiz ödemek demek.

Adım Adım 1.20 Konut Kredisi Başvuru Süreci

Peki bu krediye nasıl başvuracaksınız? Karışık gibi görünebilir ama aslında adımları takip ederseniz oldukça sistematik. İşte size gerçek bir başvuru süreci rehberi:

1. Ön Hazırlık ve Araştırma: Önce kendi finansal durumunuzu masaya yatırın. Gelir belgeleriniz (maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü), kimlik fotokopisi, tapu (eğer konut belli ise) ya da proje satış sözleşmesi hazır olsun. Kredi notunuzu öğrenin. E-devlet üzerinden ya da bankaların kendi sistemlerinden ücretsiz öğrenebilirsiniz.
2. Banka Karşılaştırması ve Ön Görüşme: Yukarıdaki tablodan ya da ihtiyackredisi.com gibi karşılaştırma sitelerinden en uygun 3-4 bankayı seçin. Telefonla ya da online olarak ön görüşme yapın. Size özel faiz oranı alın. Unutmayın, telefonda söylenen oran kesin değildir, ekspertiz ve onay sonrası netleşir.
3. Ekspertiz ve Değerlendirme: Banka, almak istediğiniz konut için ekspertiz raporu isteyecek. Bu rapor, konutun piyasa değerini belirler. Banka genellikle bu değerin belirli bir yüzdesi kadar kredi verir. Bu süreç 3-7 iş günü sürebilir.
4. Kredi Onayı ve Sözleşme: Ekspertiz ve gelir değerlendirmesi olumlu geçerse, banka size kredi onayı verir. Sözleşme imzalamaya çağırılırız. Burada dikkat! Sözleşmedeki tüm maddeleri, özellikle faiz artışı, sigorta zorunlulukları ve erken kapama şartlarını okuyun. Anlamadığınız yerleri mutlaka sorun.
5. Para Çekimi ve Tapu İşlemleri: Sözleşme imzalandıktan sonra, banka parayı satıcıya (ya da yüklenici firmaya) çeker. Tapu devir işlemleri noterde yapılır. Banka, tapuyu genellikle ipotek altına alır yani kredi ödenene kadar tapu bankada kalır ama siz kullanırsınız.

Bu süreçte sabırlı olun. Bazen bankalar ek belge isteyebilir. Ya da kredi notunuz sınırda ise onay çıkmayabilir. Red alırsanız moralinizi bozmayın, sebebini öğrenin ve 3-6 ay sonra gelirinizi ya da kredi notunuzu iyileştirerek tekrar deneyin. Ekonomist Cemil Aydoğan'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "2025'in son çeyreğinde bankalar risk yönetimine daha fazla önem veriyor. Bu nedenle kredi onay süreçleri daha titiz ilerliyor. Başvuru yapanların, gelir belgelerini eksiksiz ve doğru sunmaları, kredi notlarını yükseltmek için küçük tutarlı ihtiyaç kredilerini düzenli ödemeleri çok faydalı olacaktır."

Detaylı Hesaplama Örnekleri: 50.000 TL ve 100.000 TL Kredi

Rakamlar bazen soyut kalıyor. Gelin somutlaştıralım. Size iki farklı senaryo üzerinden hesaplama yapalım. Formül basit aslında: Aylık Taksit = [Ana Para x (Aylık Faiz x (1+Aylık Faiz)^Vade)] / [((1+Aylık Faiz)^Vade) - 1]. Ama merak etmeyin, bunu elle yapmanıza gerek yok. Bankaların web sitelerindeki kredi hesaplama araçları var. Ben yine de size fikir vermesi için iki örnek hazırladım.

Bu tabloda ilginç bir şey gözünüze çarpmıştır. 50.000 TL'yi 5 yılda öderseniz toplamda 72.180 TL, 10 yılda öderseniz 97.560 TL ödüyorsunuz. Yani vadeyi iki katına çıkarmak, ödediğiniz faizi ciddi oranda artırıyor. Demek ki mümkün olduğunca kısa vadeli plan yapmak, faiz maliyetini düşürüyor. Ama burada denge kurmak önemli. Taksit, bütçenizi çok zorlamamalı. Genel kabul, aylık taksitlerin aylık net gelirinizin %40'ını geçmemesi yönünde. Yani 10.000 TL net geliriniz varsa, 4.000 TL'den yüksek taksit almamaya çalışın. Bu bir kural değil ama sağduyulu bir sınır.

Avantajlar ve Dezavantajlar: Gerçekçi Bir Bakış

Her ürün gibi bununda artıları ve eksileri var. Sadece iyi yanlarını değil, zorluklarını da konuşalım ki pişman olmayın.

Avantajları:

• Düşük Faiz: Normal konut kredisine göre ciddi anlamda faiz avantajı sağlar. Bu, ömür boyu onbinlerce lira demek.
• Uzun Vade İmkanı: 15 yıla kadar vade seçenekleri sunulur, bu da aylık taksit yükünü hafifletir.
• Sabit Faiz Dönemleri: Bazı bankalar ilk 1-2 yıl faizin sabit kalacağını taahhüt eder, bu dönemde faiz artışlarından etkilenmezsiniz.
• Erken Kapama Esnekliği: Çoğu banka, belirli bir süre sonra (genelde 1 yıl) krediyi erken kapatmanıza izin verir. Bazıları erken kapama cezası uygulamaz.

Dezavantajları ve Riskler:

• Katı Şartlar: Gelir sınırı, ilk ev şartı, kredi notu gibi kriterler birçok kişiyi dışarıda bırakabilir.
• Toplam Maliyet: Düşük faiz, yüksek vade ile birleşince toplamda ödenen faiz miktarı çok artabilir (yukarıdaki hesaplamada gördük).
• Ek Masraflar: Dosya masrafı, ekspertiz ücreti, hayat sigortası, deprem sigortası gibi ek maliyetler vardır. Bunları göz ardı etmeyin.
• Faiz Artış Riski: Sabit dönem bitince, kalan vade için faiz piyasa koşullarına göre yeniden belirlenebilir ve artabilir. Bu da taksidinizi yükseltir.
• İpotek: Kredi ödenene kadar tapu bankada ipotekli kalır. Başka bir kredi çekmeniz ya da konutu satmanız bankanın iznine tabidir.

Bu noktada sosyolog görüşüne tekrar başvuralım. Dr. Selin Armağan ekliyor: "Avantajları finansal, dezavantajları ise daha çok psikolojik ve sosyal. İnsanlar uzun vadeli bir borç altına girdiklerinde, iş kaybı, sağlık sorunu gibi beklenmedik durumlarda stres seviyeleri aşırı artıyor. Toplumda 'kredi ödeyememe' damgası yeme korkusu çok güçlü. O yüzden bu kararı alırken sadece bugünkü gelirinize değil, gelecek 10-15 yıllık olası senaryolarınıza da bakmalısınız." Ne kadar doğru değil mi?

İhtiyaç Kredisi mi, Konut Kredisi mi? Kritik Karar

Bu soruyla sık karşılaşıyorum. "Ev eşyası alacağım, tadilat yaptıracağım, peki ihtiyaç kredisi mi çeksem yoksa konut kredisinden para çekip mi harcasam?" Çok kritik bir ayrım bu. İhtiyaç kredisi genellikle daha yüksek faizlidir (2025 Aralık'ta ortalama %25-35 bandında), çünkü teminatsızdır. Vadesi kısadır (en fazla 36-48 ay). Konut kredisindeki düşük faiz ise sadece konut alımı için geçerlidir. Konut kredisi çekip de o parayı başka yere harcamak yasal değildir ve banka bunu kontrol eder. Eğer harcamazsanız ve tespit edilirse, krediyi geri çağırma ve yüksek cezai faiz uygulama hakkı vardır.

Yani kısacası, ev alıyorsanız 1.20 konut kredisi şartları çerçevesinde konut kredisi, başka bir ihtiyacınız varsa ihtiyaç kredisi çekmelisiniz. Karıştırmayın. Bu arada ihtiyaç kredisi çekerken de banka karşılaştırması yapmayı unutmayın. İhtiyackredisi.com gibi platformlardan anlık faiz oranlarını takip edebilirsiniz.

Sık Sorulan Sorular

1. Daha önce kredi çektiysem, 1.20 konut kredisine başvurabilir miyim?

Evet, başvurabilirsiniz. Önemli olan daha önce konut tapusu almamış olmanız. Araba kredisi, ihtiyaç kredisi geçmişiniz engel teşkil etmez. Ama mevcut kredi taksitleriniz, gelirinize oranla çok yüksekse, yeni kredi onayı zorlaşabilir.

2. Kredi notum düşük, ne yapmalıyım?

Öncelikle kredi notunuzu yükseltmeye çalışın. Küçük tutarlı bir ihtiyaç kredisi ya da kredi kartı borcunu düzenli ödeyerek notunuzu 3-6 ayda yükseltebilirsiniz. Bazı bankalar, belirli bir ücret karşılığında teminat mektubu ya da kefil ile düşük kredi notuna kredi verebiliyor, bunu da sorun.

3. Faiz oranları sabit mi, değişken mi?

Genellikle "hibrit" yapıda. İlk 12-24 ay sabit faiz uygulanır. Bu süre sonunda, kalan vade için piyasa koşullarına göre belirlenen değişken ya da yeniden sabit bir faiz uygulanabilir. Sözleşmede bu detay mutlaka yazar.

4. Konut kredisinden para çekip, eski evimin kredisini kapatabilir miyim?

Hayır. Bu kredi sadece yeni konut alımları için. Yeniden finansman (refinansman) amaçlı kullanılamaz. Eski konut kredinizi kapatmak için farklı ürünler mevcut, onları araştırın.

5. Başvurum reddedildi, ne kadar beklemeliyim?

Reddin nedenini mutlaka öğrenin. Gelir yetersizliği, kredi notu ya da eksik belge gibi bir sebep olabilir. Sorunu giderdikten sonra genellikle 3 ay bekleyip tekrar başvurabilirsiniz. Aynı anda birden fazla bankaya başvurmak kredi notunuzu düşürebilir, dikkat edin.

Uzman Tavsiyeleri ve Son Kontrol Listesi

Bu uzun yolculukta işinize yarayacak, sahada gördüğümüz birkaç altın tavsiye:

• Gelirinizi Doğru Beyan Edin: Yüksek gösterip kredi almak, ödeme günü çok daha büyük bir sıkıntıya dönüşür. Gerçekçi olun.
• En Az 3 Bankadan Teklif Alın: Sadece faiz değil, toplam maliyet (sigorta, masraflar) karşılaştırması yapın.
• Aceleniz Olmasın: Ev görür görmez hemen krediye koşmayın. Ön onay alın, sonra konut seçin. Tersi risklidir.
• İmza Atmadan Okuyun: Sözleşmedeki küçük puntolu yazılar, sizi 15 yıl bağlar. Anlamadığınızı imzalamayın.
• Bütçenize Acımasızca Sadık Kalın: Bankanın size verebileceği maksimum tutar, sizin için uygun olan tutar değildir. Kendi rahat ödeyebileceğiniz tutarı belirleyin.

Ekonomist Cemil Aydoğan'dan son bir uyarı: "2025 yılsonu itibarıyla küresel ekonomideki belirsizlikler ve enflasyonist baskılar devam ediyor. Merkez Bankası'nın politika faizindeki olası değişimler, ilerleyen dönemde konut kredisi faizlerini etkileyebilir. Kredi çekerken, faiz artışı durumunda taksidinizin ne kadar artabileceğini de simüle ettirin ve bütçenizi ona göre esnek tutun."

Sonuç ve Öneriler

Evet, uzun bir yazının daha sonuna geldik. 1.20 konut kredisi şartları 2025 yılında hala önemli bir fırsat penceresi sunuyor. Ama unutmayın, bu bir araç. Amacınız ev sahibi olmak, finansal olarak özgürleşmek. Bu aracı doğru kullanırsanız amacınıza ulaşırsınız, yanlış kullanırsanız uzun yıllar sürecek bir mali yük altına girersiniz.

Önerim şu: Önce derin bir nefes alın. Duygusal karar vermeyin. Kağıt kalemi alın (ya da bir Excel tablosu açın) ve kendi özel durumunuzu yazın. Geliriniz, mevcut borçlarınız, aylık sabit giderleriniz, acil durum birikiminiz. Sonra yukarıdaki hesaplama araçlarıyla oynayın. Farklı vadelerde, farklı tutarlarda taksitleri görün. "Bu taksit, gelirim azalsa bile ödeyebilir miyim?" diye kendinize dürüstçe sorun.

Ve son olarak, bu süreçte yalnız değilsiniz. Bankalar, danışmanlar, ihtiyackredisi.com gibi bilgi platformları var. Araştırın, sorun, öğrenin. Unutmayın, aldığınız en iyi kredi, size en uygun olan ve rahat ödeyebileceğiniz kredidir. O parlak yeni evin kapısından içeri girerken, arkanızda bıraktığınız finansal yükün hafif olması dileğiyle.

Hemen Hesapla ve Karşılaştır!

En uygun 1.20 konut kredisi teklifini bulmak için artık bekleme. ihtiyackredisi.com üzerinden anlık banka faiz oranlarını karşılaştırın, özel simulasyon araçları ile kendi ödeme planınızı oluşturun. Bilgi, güçtür. Doğru karar için ilk adımı şimdi atın.

Önemli Uyarı

Bu makalede yer alan tüm bilgiler, 2025 yılı Aralık ayı güncel verilerine, resmi kurum açıklamalarına ve uzman görüşlerine dayanarak, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Kesinlikle yatırım tavsiyesi değildir. 1.20 konut kredisi şartları bankalara, bireysel durumunuza ve piyasa koşullarına göre anlık olarak değişiklik gösterebilir. Herhangi bir finansal karar vermeden önce, ilgili bankadan ya da yetkili bir finans danışmanından son ve resmi bilgileri teyit etmeniz hayati önem taşır. Kredi sözleşmesi, hukuki bir belgedir; imzalamadan önce tüm maddelerini anladığınızdan emin olun.

Editör: Deniz Kaya

Yazar ve İçerik Stratejisti: Ahmet Selçuk

Röportajı Alan Muhabir: Elif Özkan

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.