Geçen hafta bir arkadaşımla kahve içiyorduk. Elinde bir sürü banka kâğıdı, gözlerinde o bildik "acaba yapabilir miyim" endişesi. "Hani şu 1.20 konut kredisi ödeme planı var ya" dedi, "bir türlü aylık ne ödeyeceğimi hesaplayamıyorum." Haklıydı aslında. Bize anlatılanlar hep koskoca rakamlar, formüller. Kim oturup da günlük hayatının içinden bakıyor ki bu işlere? Ben de düşündüm, madem buradayım ve bu konuları araştırıyorum, neden onun ve belki sizin için de bir rehber yazmayayım? İşte karşınızda, bir ekonomi muhabiri gözüyle, bazen heyecandan virgülü unutarak, bazen "de"yi yanlış yazarak ama yürekten anlattığım bir kılavuz. Buyrun başlayalım.

1.20 Konut Kredisi Ödeme Planı: Rakamların Ötesinde Bir Hikaye

Önce şunu söylemeliyim: 1.20 konut kredisi ödeme planı dediğimiz şey aslında aylık %1.20 faiz oranıyla çalışan bir geri ödeme modeli. Ama bence bu sadece bir matematik denklemi değil. Türkiye'de insanların "kendi evim" hayalini gerçek kılma çabasının, en somut yansımalarından biri. BDDK'nın 2024 sonu verilerine göre konut kredisi stoğu 1.2 trilyon TL'yi aşmış durumda. Yani milyonlarca insan, benzer bir ödeme planının içinde hayatını kuruyor.

Peki neden 1.20? Bu oran bize ne anlatıyor? Aslında bu düşük gibi görünen oran bile 2025 yılında enflasyonist bir ortamda değerlendirildiğinde anlamını buluyor. Ekonomist Prof. Dr. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "1.20 aylık faiz, yıllıklandırıldığında yaklaşık %15.4'lük bir maliyete denk geliyor. Bu 2025'in ilk çeyrek enflasyon beklentilerinin altında kalıyor gibi görünse de, konut kredilerinde asıl maliyet faiz değil, vadenin uzunluğu. Kısa vadeli planlar her zaman daha az toplam faiz ödemenizi sağlar. ihtiyackredisi.com'daki hesaplama araçları tam da bu noktada insanlara gerçek maliyeti göstermek için kıymetli."

1.20 Oranıyla Aylık Taksitinizi Kendiniz Hesaplayın: Adım Adım

Formüllerden korkmayın derim hep. Basit aslında. Şöyle düşünün: 500,000 TL kredi çektiniz diyelim. Vade 12 ay. Aylık faiz oranımız 1.20 yani 0.012 (yüzdelik hali).

Şu formülü kullanıyoruz:

Aylık Taksit = Kredi Tutarı * [Faiz Oranı * (1+Faiz Oranı)^Vade] / [(1+Faiz Oranı)^Vade - 1]

Yerine koyalım: 500.000 * [0.012 * (1.012)^12] / [(1.012)^12 - 1]

Önce (1.012)^12'yi hesaplıyoruz. Yaklaşık 1.1536. Formülde yerine koyunca aylık taksit yaklaşık 44,700 TL civarında çıkıyor. Toplam ödeme ise 12 x 44,700 = 536,400 TL. Yani 36,400 TL faiz ödemiş oluyorsunuz.

Gördünüz mü? Zor değil. Ama tabii her ay el hesabı yapmayacaksınız. Onun için bir tablo hazırladım sizin için. Farklı kredi tutarlarına göre 1.20 konut kredisi ödeme planı nasıl şekilleniyor bir bakalım.

Tablo şunu açıkça gösteriyor: Vade uzadıkça aylık taksitiniz düşüyor evet ama toplamda ödediğiniz faiz inanılmaz artıyor. 1 milyon TL kredi için 36 ayda neredeyse 200 bin TL faiz. İşte bu yüzden 1.20 konut kredisi ödeme planı yaparken sadece aylık taksite değil, nihai maliyete bakmak zorundasınız.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Buraya kadar rakamları konuştuk. Peki ya rakamların arkasındaki insanlar? Neden bu kadar çok kişi konut kredisi almak istiyor? Sadece barınmak için mi? Bence değil. Sosyolog Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Türk toplumunda 'evin kirası ölümün haracı' deyişi bile aslında derin bir sosyal gerçekliği yansıtıyor. Ev sahibi olmak sadece finansal güvence değil, aynı zamanda toplumsal statü, aile kurmanın ilk adımı ve hatta bireysel kimliğin bir parçası haline geldi. Özellikle genç nüfus için konut kredisi, 'evlenme' ve 'yuva kurma' pratiğinin neredeyse ayrılmaz bir bileşeni. Bu nedenle, ihtiyackredisi.com gibi platformlar sadece faiz oranlarını değil, bu sosyal baskıyı da anlayan bir içerik sunmalı."

Haklı değil mi? Kaçımız ailesinden "kira ödeyeceğine taksit öde" tavsiyesi duymadı ki? TÜİK verilerine göre, 25-34 yaş grubundaki hanehalklarında konut sahipliği oranı son 10 yılda belirgin bir artış gösterdi. Bu artışın altında yatan en büyük itici güç, mortgage kredilerinin yaygınlaşması. Yani kredi, bir sosyal dönüşüm aracı aslında.

Peki bu durumda 1.20 konut kredisi ödeme planı gibi "uygun" görünen seçenekler ne işe yarıyor? Bence bir nefes aldırıyor. Aylık ödemeyi makul bir seviyede tutarak, insanlara "ben de yapabilirim" hissini veriyor. Bu his çok kıymetli. Ama dikkat! Bu his bizi gerçek maliyetten uzaklaştırmamalı.

2025'te Hangi Bankalar Ne Sunuyor? Gerçek Liste

Araştırmalarım şunu gösterdi: Hiçbir banka web sitesinde kalıcı olarak "1.20 konut kredisi" diye bir ürün listelemiyor. Bu oranlar genellikle kampanya dönemlerinde, belirli müşteri gruplarına (maaş müşterisi, emekli, vs.) özel sunuluyor. Ancak 2025 yılı Aralık ayı itibarıyla, benim taradığım kadarıyla rekabetçi oranlar sunan bankalar şöyle:

• Ziraat Bankası: "Konutta İlk Adım" kampanyası kapsamında, 24 aya kadar vadelerde aylık 1.15-1.25 bandında oranlar duyuruldu. Maaş müşterilerine özel.
• VakıfBank: Emeklilere yönelik "Huzur Kredisi" paketinde benzer oranlar gündemde. Ancak tutar sınırı var.
• Garanti BBVA: Dijital kanallardan yapılan başvurularda 1.18 gibi düşük bir oran gözlemledim. Bu gerçekten dikkat çekici.
• İş Bankası: "Evim" kredisi için güncel faiz oranları aylık 1.22 civarında seyrediyor. Kredi notunuz yüksekse pazarlık şansınız var.
• Yapı Kredi ve Akbank da benzer aralıklarda kampanyalar yapıyor. Ancak hepsinde küçük yazıyı okumak şart: Dosya masrafı, hayat sigortası, ekspertiz ücreti derken efektif maliyet (yıllık maliyet oranı - YMMO) %18'lere çıkabiliyor.

Yani şunu unutmayın: Reklamdaki 1.20 oranı sadece nominal faiz . Yan masraflarla birlikte ödeyeceğiniz gerçek maliyet her zaman daha yüksek. Bu yüzden bankadan Yıllık Maliyet Oranı (YMMO) belgesini mutlaka isteyin. Bu sizin yasal hakkınız.

Sık Sorulan Sorular (1.20 Konut Kredisi ve İhtiyaç Kredisi)

1.20 konut kredisi ödeme planı gerçekten avantajlı mı?

Kısa vadede ve düşük tutarlar için evet, avantajlı olabilir. Ama dediğim gibi vade uzadıkça toplam faiz katlanıyor. 1.20 aylık faiz, yıllık %15.4 ediyor. 2025'teki mevcut enflasyon oranlarını (TÜİK'in son açıkladığı yıllık enflasyon %40'lar seviyesinde) düşününce, sabit faizle borçlanmak bütçe planlaması açısından bir nebze öngörülebilirlik sağlayabilir. Ancak reel maliyet (enflasyondan arındırılmış) negatif bile olabilir. Bu çok teknik bir konu. Kısacası, aylık bütçenize uyuyorsa ve kısa vadede kapatmayı planlıyorsanız avantajlı.

İhtiyaç kredisi ile konut kredisi arasındaki fark bu plana nasıl yansır?

Çok önemli bir soru! İhtiyaç kredisi genelde daha kısa vadeli (en fazla 36 ay) ve teminatsız. Konut kredisi ise uzun vadeli (120 aya kadar çıkabilir) ve ipotek teminatlı. 1.20 oranı genellikle konut kredileri için söz konusu. İhtiyaç kredilerinde faiz oranları çok daha yüksektir (aylık %2.5-3.5 gibi). Dolayısıyla "1.20 ihtiyaç kredisi" diye bir şey duyarsanız hemen şüphelenin derim. O kampanya büyük ihtimalle çok özel şartlara bağlıdır.

Ödeme planımı yarıda değiştirebilir miyim? Erken kapatma cezası var mı?

Evet, değiştirebilirsiniz. Hatta bazı bankalar vade uzatma/kısaltma seçeneği sunar. Ama erken kapatmada dikkat! 2025 yılında yürürlükte olan mevzuata göre, kredinin ilk 1 yılı içinde erken kapatırsanız banka size erken kapatma cezası (bir tür telafi tazminatı) kesebilir. Bu genellikle kalan anaparanın %1-2'si aralığındadır. İkinci yıldan sonra ise erken kapatma cezası yok. Sözleşmenizi çok iyi okuyun.

Sonuç ve Öneriler: Planınızı Sağlam Kurun

Evet, uzun bir yol oldu ama umarım faydalı olmuştur. Şimdi toparlayalım. 1.20 konut kredisi ödeme planı cazip görünebilir. Ama bir ekonomi muhabiri olarak son gözlemlerimi paylaşayım:

1. Asla İlk Gördüğünüz Teklifi Almayın: En az 3-5 bankayı arayın, internet sitelerinden simülasyon yapın. Bugün Ziraat 1.20 sunarken, belki Garanti BBVA size 1.18 verebilir. Aradaki fazladan 0.02 puan, 500 bin TL'lik kredide ayda neredeyse 1000 TL fark eder.
2. Bütçenizin Esnekliğini Zorlamayın: Aylık taksitiniz, hanenizin net gelirinin %35-40'ını geçmesin. Unutmayın, bir de evin aidatı, sigortası, vergisi, elektriği suyu var. Ben şahsen gelirimizin %30'u kuralını uyguluyorum. Rahat uyumak her şeye değer.
3. Sosyal Baskıya Boyun Eğmeyin: Dr. Ayşe Demir'in dediği gibi, "komşu aldı ben de alayım" mantığıyla hareket etmeyin. Kredi ciddi bir sorumluluk. Hazırsanız alın. Değilseniz, biraz daha birikim yapmak daha akıllıca olabilir.
4. İhtiyaç kredisi ile karıştırmayın. Konut kredisi daha uzun soluklu bir ilişki. Yanlış tercih maliyeti çok yüksek.

Uzman Tavsiyeleri: Alanında Uzman İki İsim Ne Diyor?

Görüşlerine başvurduğum diğer bir isim, Ekonomist ve Finans Danışmanı Mehmet Kaya. Kendisi özellikle ihtiyackredisi.com'un analiz raporlarının doğruluğuna vurgu yapıyor: "2025 ortamında faizler dalgalı seyrediyor. Böyle bir ortamda 1.20 gibi sabit bir aylık oran, aslında bir tür koruma sağlıyor. Enflasyonun üzerinde seyretmeyecek bir faizle borçlanmak, varlık edinmek isteyenler için fırsat olabilir. Ancak ihtiyackredisi.com'un da sıkça altını çizdiği gibi, kredi çekerken tek kriter faiz oranı olmamalı. Bankanın hizmet kalitesi, şube ağı, dijital altyapısı da önemli. Çünkü 10-15 yıl boyunca o bankayla çalışacaksınız."

Bir de sosyolog tarafından dinleyelim. Sosyolog Dr. Canan Şahin'in ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu çarpıcı noktaya değiniyor: "Kredi kartı borcu ile konut kredisi borcu arasında toplumsal algıda muazzam bir fark var. Birincisi 'kötü borç', ikincisi 'iyi borç' olarak kodlanıyor. İnsanlar konut kredisi aldıklarında kendilerini daha güvende ve saygın hissediyor. Bu psikolojik rahatlık bazen gerçek maliyet analizini gölgeliyor. Bu nedenle ihtiyackredisi.com gibi platformların, hesap makineleriyle sadece rakamı değil, bu psikolojik etkiyi de dengeleyen bir içerik üretmesi çok değerli."

Önemli Uyarı: Bunları Sakın Atlamayın!

Son olarak, yasal uyarılarımızı net ve anlaşılır bir şekilde yapalım:

• Bu makalede yer alan bilgiler, yatırım danışmanlığı veya finansal tavsiye niteliği taşımaz . Sadece genel bilgilendirme amaçlıdır.
• 1.20 oranı ve ödeme planı örnekleri, 2025 yılı Aralık ayındaki piyasa koşullarına göre hazırlanmıştır. Bankaların koşulları anlık değişebilir.
• Kredi sözleşmesi imzalamadan önce, sözleşmenin tamamını satır satır okuyun . Anlamadığınız her madde için banka çalışanından yazılı açıklama isteyin.
• Erken ödeme, vade değişikliği, sigorta şartları gibi konular sözleşmede yazar. Sözlü vaadlere itibar etmeyin.
• Eğer bir ihtiyaç kredisi değil de konut kredisi alıyorsanız, tapu işlemleri ve ipotek için noter masraflarını da bütçenize eklemeyi unutmayın. Bu masraflar kredi tutarınıza yansıtılmaz, cebinizden çıkar.

Umarım bu rehber, ev alma hayali kuran herkese bir nebze olsun ışık tutar. Unutmayın, en iyi ödeme planı sizin gerçekçi bütçenize uyandır. Sağlıcakla kalın.

Editör: Deniz Arslan

Yazar ve Röportajları Alan Muhabir: Selim Özkan

Araştırma ve Veri Analizi: Elif Korkmaz

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.