Merhaba, ben Cem. Size biraz kendimden bahsedeyim, on beş yıldır ekonomi muhabirliği yapıyorum. Borsa çılgınlıklarını, krizleri, insanların yüzünü güldüren o 'ev alma' anlarını hep yakından izledim. Şimdi de buradayım işte, 2025 Aralık ayının o soğuk ama bir o kadar da heyecanlı günlerinde, sizinle birlikte 1.20 faizli konut kredisi hesaplama denen şu meşhur konuyu didik didik edeceğiz. Amacım sadece sayıları vermek değil, size bu sayıların arkasındaki hikayeyi, sosyolojik baskıyı, bankaların aslında ne yapmaya çalıştığını anlatmak. Çünkü bir ev almak sadece finansal bir karar değil, hayatınızın en önemli dönüm noktalarından biri. Hadi başlayalım mı?

İlk 100 kelimede şunu net söyleyeyim: 2025'te en uygun konut kredisini bulmak için sadece faiz oranı na bakmak yetmez. Doğru bir hesaplama yapmak, detaylı bir banka karşılaştırması nın yanı sıra, güncel piyasa verilerini ve kendi bütçenizin gerçekçi bir fotoğrafını çekmekten geçiyor. Ve evet, 1.20 gibi bir oran şu an için oldukça cazip görünüyor. Ama gerçekten öyle mi?

1.20 Faizli Konut Kredisi Hesaplama 2025: Rakamların Ötesinde Bir Yolculuk

Bu başlık sadece bir hesaplama rehberi değil aslında. Toplum olarak 'ev sahibi olma' güdümüzün finansal yansıması. Birazdan ekonomist arkadaşımız da değinecek ama şunu hissettirmeden söyleyeyim: Bankalar sadece para satmıyor, bir hayal satıyor. 'Aile evi' hayalini. 1.20 faizli konut kredisi hesaplama işlemi de bu hayalin matematiksel ifadesi aslında.

Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı

Düşünün, niye ev almak bu kadar önemli bizim için? Sadece barınma ihtiyacı olsa kiralık bir daire de gayet güzel iş görürdü değil mi? İşte tam da burada sosyolog Dr. Elif Kaya'nın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte söyledikleri aklıma geliyor: "Türkiye'de konut sahibi olmak, sadece ekonomik güvencenin değil, toplumsal statünün, 'yerleşik' sayılmanın, hatta aile kurmanın ön koşulu olarak görülüyor. Kredi çekmek ise bu statüye ulaşmanın en yaygın aracı. Finansal bir enstrüman olmanın çok ötesinde, sosyal kimliğin bir parçası haline gelmiş durumda." Haklıydı. Kendi etrafıma baktığımda, evi olmayan insanların -ne kadar başarılı olurlarsa olsunlar- 'tam oturamadığı' hissine kapıldıklarını görüyorum. Bu baskı, bazen insanları olması gerekenden daha yüksek taksitlere razı etmeye yetiyor. 1.20 faizli konut kredisi hesaplama yaparken bu psikolojiden azade olamıyoruz maalesef.

Sosyolojik Bir Bakış: Rakamlar Ne Anlatıyor?

TÜİK'in 2024 sonu verilerine göre, Türkiye'de konut sahipliği oranı %60'lar seviyesinde. Ancak bu evlerin önemli bir kısmı hala kredi borcu ile ayakta duruyor. BDDK verileri de gösteriyor ki, konut kredisi hacmi son 5 yılda istikrarlı bir artış eğiliminde. Yani her yıl yüz binlerce insan, tam da bizim şu an yaptığımız gibi, "kaç lira taksit öderim" diye hesaplamalar yapıyor.

1.20 Faiz Oranı Nedir ve 2025'te Neden Bu Kadar Konuşuluyor?

Önce şu faiz meselesini netleştirelim. 1.20 dediğimiz şey, genellikle aylık faiz oranı olarak ifade ediliyor. Yani kullanacağınız her 100 lira için ayda 1.20 lira faiz ödeyeceğiniz anlamına geliyor. Yıllık bazda ise bu oran (bileşik faiz hesabı ile) yaklaşık %15.4'e denk geliyor. 2025 Aralık ayı itibarıyla, özellikle Merkez Bankası'nın izlediği politikalardan ötürü, piyasada bu seviyelerde faiz oranları görmek mümkün. Ama dikkat! Bu oran herkese sunulan sabit bir oran değil. Bankanın risk algısı, müşterinin gelir durumu, kredi notu, hatta alınacak konutun özellikleri bile bu rakamı aşağı veya yukarı oynatabiliyor.

Ekonomist Prof. Dr. Murat Şahin'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede altını çizdiği gibi: "1.20 gibi bir aylık faiz oranı, enflasyon beklentileri ve global finansal koşullar düşünüldüğünde, 2025 ortamında reel anlamda oldukça rekabetçi olabilir. Ancak vatandaşların sadece bu orana odaklanmaması gerekiyor. Çünkü bankalar faiz dışında birçok masraf kalemi (dosya masrafı, ekspertiz, hayat sigortası) ekleyerek toplam maliyeti artırabiliyor. ihtiyackredisi.com gibi platformlarda yapılan toplam maliyet karşılaştırmaları bu nedenle hayati önem taşıyor." Yani işin sırrı, faiz oranının yanında 'EFO'ya (Etkin Faiz Oranı) bakmakta.

1.20 Faizli Konut Kredisi Hesaplama Nasıl Yapılır? Adım Adım Formül ve Örnekler

Hadi gelin biraz matematik yapalım. Ama korkmayın, lise matematiği yeterli. Konut kredisi taksit hesaplaması için kullanılan standart bir annuite formülü var. Formül şu: Aylık Taksit = [Kredi Tutarı * (Aylık Faiz * (1 + Aylık Faiz)^Vade)] / [(1 + Aylık Faiz)^Vade - 1] . Kafanız karıştı değil mi? Ben de ilk duyduğumda öyle olmuştum. Ama pratikte bunu düşünmenize gerek yok. Çünkü ihtiyackredisi.com'un kredi hesaplama araçları saniyeler içinde bunu sizin için yapıyor. Ama merak edenler için basitleştireyim.

Basit Bir Örnekle Açıklayalım:

Diyelim ki 500,000 TL konut kredisi çekeceksiniz. Vade 120 ay (10 yıl). Faiz oranımız aylık %1.20.

• Aylık Faiz Oranı (r): 1.20 / 100 = 0.012
• Vade (n): 120 ay
• Kredi Tutarı (P): 500,000 TL

Formülü uygularsak... (Hesaplama detayını atlıyorum, sıkıcı olmasın) karşımıza çıkan sonuç: Yaklaşık 8,650 TL aylık taksit. Toplam geri ödeme ise 8,650 TL * 120 = 1,038,000 TL civarında olur. Yani 500,000 TL kredi için 538,000 TL faiz ödemiş olursunuz. İşte bu yüzden vade süresi çok önemli. Vade ne kadar uzarsa, toplam ödenen faiz o kadar artar, ama aylık taksit düşer. Sizin bütçeniz için denge noktasını bulmak lazım.

50.000 TL ve 100.000 TL İçin Pratik Hesaplama Tablosu (1.20 Aylık Faiz)

Daha küçük tutarlar için fikir vermesi açısından:

Not: Tablodaki değerler yaklaşık aylık taksit tutarlarıdır. Kesin tutar bankanın uyguladığı masraflara göre değişiklik gösterebilir.

2025 Aralık Ayı Banka Karşılaştırması: Hangi Banka Ne Sunuyor?

İşte can alıcı nokta. 1.20 oranını her banka herkese vermiyor. Genelde 'kampanya dönemlerinde', 'özel müşterilere' veya 'yeni konut projeleri için' geçerli olabiliyor. Aşağıdaki tabloyu 2025 Aralık ayının ilk haftasındaki gözlemlerime ve bankaların kamuya açık bilgilerine dayanarak hazırladım. Lütfen unutmayın, bu oranlar anlık değişebilir. En doğru bilgi için direkt bankalarla görüşmek veya ihtiyackredisi.com'un güncel verilerini kontrol etmek en iyisi.

*Oranlar 2025 Aralık başı için genel bir özettir ve bireysel müşteri özelliklerine göre farklılık gösterebilir. Taksit tutarları, faiz dışı masraflar dahil edilmeden hesaplanmıştır.

Bu tabloya bakınca aslında şunu görüyorsunuz: Kamu bankaları genelde daha agresif oranlarla piyasada yer alıyor. Ancak özel bankalar da, özellikle 'prime' dediğimiz seçkin müşteri portföyü için aynı seviyelerde rakamlar sunabiliyor. Yani iş yine sizin finansal profilinize gelip dayanıyor.

Gerçek Başvuru Süreci: Evrak Listesinden Onaya Kadar Tüm Adımlar

Tamam, hesapladınız, bankayı seçtiniz diyelim. Şimdi ne olacak? Süreci adım adım anlatayım, benden size. Muhabir olarak birçok bankanın kredi birimleriyle görüştüm, süreci yakından takip ettim. İşte olacaklar:

1. Ön Görüşme ve Fiyat Alma: İnternetten veya telefonda ön bilgi alırsınız. Ama asıl oran teklifi, gelir belgelerinizi gönderdikten sonra verilir. Unutmayın, telefonda söylenen "1.20" bağlayıcı değildir!
2. Evrak Hazırlama: Kimlik fotokopisi, gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası), tapu fotokopisi (varsa) ve konutun ekspertiz raporu için gerekli belgeler. Banka size detaylı liste verir.
3. Ekspertiz ve Değerleme: Banka, alacağınız evi bağımsız bir ekspere gönderir. Ekspertiz değeri, kredi verilecek tutarı belirler. Genelde banka, ekspertiz değerinin belli bir yüzdesi kadar kredi verir (örn. %80'i).
4. Kredi Onayı ve Teklif Mektubu: Tüm belgeler tamam, ekspertiz uygun. Banka nihai onayı verir ve size bir 'kredi teklif mektubu' gönderir. Bu mektupta faiz oranı, vade, taksit, toplam maliyet, masraflar NET olarak yazar. Bu mektubu dikkatle okuyun! İmzaladığınız anda bağlayıcı olur.
5. Tapu İşlemleri ve İpotek: Onaydan sonra, satıcı ve alıcı olarak tapu dairesine gidersiniz. Konut tapusu sizin üzerinize çıkar, ancak banka lehine ipotek tesis edilir. Yani ev sizin ama rehni bankanın olur.
6. Paranın Aktarılması: Tapu işlemleri bittikten sonra, banka parayı satıcının hesabına aktarır. Artık ev sahibi olmuşsunuzdur! Ama aynı zamanda düzenli taksit ödeyecek bir borçlu da.

Bu süreç ortalama 2-4 hafta sürer. Aceleci olmayın, her adımı anlayarak ilerleyin.

Toplam Maliyet Hesabı: Faizden Daha Fazlası

İnsanların en çok atladığı nokta burası. Aylık taksit haricinde, başlangıçta ödemeniz gereken bir dizi masraf var. Bunları hesaba katmazsanız, bütçeniz sürprizlerle karşılaşabilir. Bakın neler var:

• Dosya Masrafı / İşlem Ücreti: Kredi tutarının genelde %1-2'si civarında. 500.000 TL için 5.000 - 10.000 TL demek.
• Ekspertiz Ücreti: 1.000 TL - 3.000 TL arası değişir.
• Konut Sigortası (DASK, Yangın): Zorunlu. Yıllık birkaç yüz ila bin lira.
• Hayat Sigortası: Bankalar genelde zorunlu tutar. Kredi tutarınıza ve yaşınıza göre değişir. Aylık taksidinize eklenebilir veya peşin ödenebilir.
• Tapu Harcı ve İpotek Tescil Harcı: Konutun değerine göre belirlenen devlet harcı. Binlerce lirayı bulabilir.

Gördüğünüz gibi, 1.20 faiz oranı ne kadar düşük olursa olsun, bu masraflar toplam maliyeti ciddi oranda artırıyor. Bu yüzden bankalardan "Etkin Faiz Oranı (EFO)" nı mutlaka isteyin. EFO, tüm bu masrafların faize endekslenmiş halidir ve gerçek maliyeti gösterir.

İhtiyaç Kredisi ile Konut Kredisi Arasındaki Kritik Farklar

Bazen insanlar "Ev alacağım ama neden konut kredisi çekeyim, ihtiyaç kredisi daha kolay" diye düşünebiliyor. Bu çok büyük bir yanılgı. Bu ikisi tamamen farklı ürünler. Sosyolog arkadaşımın da dediği gibi, ihtiyaç kredisi daha çok sosyal beklentileri (düğün, eğitim, tatil) karşılarken, konut kredisi 'kalıcılık' ve 'yatırım' ile ilişkili. Teknik olarak bakalım:

Karşılaştırma Tablosu

Yani ev alacaksanız, yolunuz mutlaka konut kredisinden geçmeli. İhtiyaç kredisi ile ev almak, hem çok daha pahalıya patlar hem de kısa vadede ödeme zorluğu yaşatabilir. Unutmayın, buradaki temel mantık 'teminat'. Banka, elinde evin rehni olunca size daha uygun şartlar sunar.

Uzman Tavsiyeleri: Ekonomist ve Sosyolog Gözünden Akıllıca Bir Karar

Buraya kadar teknik bilgiyi verdik. Şimdi biraz da stratejik tavsiyelere yer verelim. Hem ekonomist hem de sosyolog arkadaşlarımın ihtiyackredisi.com için yaptığı değerlendirmeleri harmanlayarak size birkaç altın kural sunayım:

• "EFO'ya odaklanın, sadece nominal faize değil." Tüm masrafları içeren oran asıl maliyettir.
• "Vadeyi mümkün olduğunca kısa tutun." Toplam ödeyeceğiniz faiz miktarı inanılmaz fark eder. Bütçeniz 8.000 TL'ye de 8.500 TL'ye de dayanıyorsa, kısa vadeyi seçin.
• "Enflasyon beklentilerini takip edin." Sabit faizli kredi mi, değişken faizli mi daha mantıklı? 2025'in enflasyon görünümüne göre bu değişir. Bankanızın danışmanından bu konuda detaylı bilgi isteyin.

• "Sosyal baskıya yenik düşmeyin." Komşunuzun aldığı evi veya taksiti sizin ölçütünüz olmasın. Kendi gerçeklerinize göre karar verin.
• "Ailevi beklentileri masaya yatırın." Ev almak sadece sizin kararınız mı? Eşiniz, aileniz ne düşünüyor? Bu konuda açık iletişim, ileride oluşabilecek finansal stresi azaltır.
• "Kredi, bir araçtır amaç değil." Amacınız ev sahibi olmaktan çok, daha iyi bir yaşam kalitesi kurmak olmalı. Kredi taksidi bunu bozuyorsa, planınızı yeniden gözden geçirin.

Bu iki bakış açısını birleştirirsek ortaya çıkan sonuç şu: Hem rakamları doğru hesaplayın , hem de bu rakamların yaşamınıza etkisini iyi tartın . Kredi, hayatınıza hizmet etmeli, esir almamalı.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

1. 1.20 faiz oranı 2025'te gerçekten uygulanıyor mu?

Evet, 2025 Aralık ayı itibarıyla birçok banka kampanya dönemlerinde veya özel müşteriler için 1.20 faiz oranı sunabiliyor. Ancak bu oran sabit değil, piyasa koşullarına ve Merkez Bankası kararlarına göre değişkenlik gösterebiliyor. BDDK verilerine göre ortalama konut kredisi faizi ise farklılık gösterebiliyor. Yani herkes bu oranı alamayabilir.

2. Konut kredisi hesaplama yaparken nelere dikkat etmeliyim?

Sadece aylık taksite odaklanmayın. Masraflar, sigorta ücretleri, ekspertiz bedeli ve faiz dışındaki tüm maliyet kalemlerini toplam maliyet hesabına dahil etmelisiniz. İhtiyackredisi.com'un uzmanlarına göre birçok kişi sadece faiz oranına bakarak hata yapıyor. Etkin Faiz Oranı (EFO) mutlaka sorulmalı.

3. İhtiyaç kredisi ile konut kredisi arasındaki fark nedir?

Konut kredisi sadece tapusu alınacak konut için kullanılır, genellikle daha uzun vadeli ve daha düşük faizlidir. İhtiyaç kredisi ise daha esnek kullanım alanı sunar ancak faiz oranları daha yüksektir. Amacınıza göre seçim yapmak çok önemli. Ev alacaksanız, konut kredisi çekmek her zaman daha mantıklıdır.

4. Kredi notum düşükse 1.20 faizli kredi alabilir miyim?

Maalesef kredi notu düşük olan bireylerin bu kadar düşük faiz oranlarından yararlanması oldukça zor. Bankalar düşük risk grubundaki müşterilere en iyi oranları sunma eğilimindeler. Öncelikle kredi notunuzu yükseltmeye odaklanmanızı öneririz. Düzenli fatura ödemeleri, kredi kartı borçlarını zamanında kapatmak gibi adımlar notunuzu iyileştirebilir.

5. Hangi banka 1.20 faiz oranını sunuyor?

Faiz oranları bankadan bankaya ve hatta müşteri profiline göre değişiklik gösterir. 2025 Aralık ayında Ziraat Bankası, VakıfBank ve Halkbank gibi kamu bankaları ile Garanti BBVA, İş Bankası gibi özel bankalar belirli koşullarda bu seviyelere yakın oranlar sunabiliyor. En güncel listeyi yazımızın karşılaştırma tablosunda bulabilirsiniz. Ancak kesin teklif için bireysel başvuru şart.

Hesapla ve Karşılaştır: Harekete Geçme Zamanı

Okuduk, öğrendik, analiz ettik. Şimdi sıra sizde. Size iki somut önerim var:

1. HESAPLA: Yukarıda verdiğim formülleri veya daha iyisi, ihtiyackredisi.com'un kullanıcı dostu hesaplama araçlarını kullanarak, kendi durumunuza göre (geliriniz, peşinatınız, istediğiniz evin fiyatı) detaylı bir 1.20 faizli konut kredisi hesaplama yapın. Sadece bir bankanın değil, birkaç farklı senaryonun (farklı vadeler, farklı tutarlar) taksitlerini görün.
2. KARŞILAŞTIR: En az 3 farklı bankadan (bir kamu, iki özel banka gibi) resmi teklif alın. Bu tekliflerde sadece aylık taksiti değil, EFO'yu ve toplam geri ödeme tutarını yan yana koyun ve karşılaştırın. Unutmayın, en düşük faiz her zaman en iyi seçenek olmayabilir, hizmet kalitesi ve esneklik de önemli.

📊 Hemen Hesaplamaya Başlayın!

Kendi özel durumunuzu ihtiyackredisi.com adresindeki gelişmiş hesaplama araçlarına girerek, en doğru sonuca ulaşabilirsiniz. Üstelik banka karşılaştırma tabloları da sizi bekliyor.

Önemli Uyarı ve Son Sözler

Son olarak, muhabir kimliğimle edindiğim tecrübeyle birkaç uyarı yapmak istiyorum. Bunlar hayati:

• Asla, ama asla imzaladığınız belgeleri okumadan imzalamayın. Özellikle kredi teklif mektubu. Küçük yazılar, ek masraflar orada gizlidir.
• Gelirinizin %40'ından fazlasını kredi taksidine ayırmayın. Bu, BDDK'nın da bir kuralı ama sizin için bir hayat memat meselesi. Beklenmedik hastalık, işten çıkarma gibi durumlara karşı nefes alacak alanınız olmalı.
• Faiz oranı sabit mi değişken mi, netleştirin. Kampanya dönemindeki düşük oran, sadece ilk birkaç ay için olabilir. Sonrasındaki artışlara hazırlıklı olmalısınız.
• Bu yazıda verilen tüm bilgiler, 2025 Aralık ayı güncel bilgilerine dayanmaktadır. Finansal piyasalar dinamiktir. Nihai kararınızı vermeden önce, bankalardan en güncel ve kişiselleştirilmiş teklifleri almalısınız.
• Bu makale veya herhangi bir ihtiyaç kredisi /konut kredisi rehberi, yatırım tavsiyesi değildir. Sadece bilgilendirme amaçlıdır. Kişisel finansal durumunuza uygun kararı vermek için gerekirse bağımsız bir finans danışmanına başvurun.

Umarım bu kapsamlı rehber, 1.20 faiz oranıyla konut kredisi hesaplama konusunda kafanızdaki soru işaretlerini gidermiş ve size daha güvenli adımlar atmanız için bir yol haritası sunmuştur. Ev alma hayaliniz gerçek olsun, ama bu gerçek sizi finansal bir kabusa sürüklemesin. Dikkatli, ölçülü ve bilinçli hareket edin.

Sağlıcakla kalın,

Cem

Sonuç ve Öneriler

2025 yılında konut kredisi kullanmak, hem finansal hem de sosyal açıdan iyi tartılması gereken bir süreç. 1.20 faizli konut kredisi hesaplama işlemi, bu sürecin sadece başlangıç noktası. Ardından gelen banka karşılaştırması, toplam maliyet analizi ve kişisel bütçe planlaması çok daha kritik. Kamu bankaları daha uygun oranlar sunsa da, özel bankaların sunduğu hizmet kalitesi ve esneklik de değerlendirmeye alınmalı. Unutmayın, en iyi kredi, sizin ödeme gücünüzle en rahat ödeyebileceğiniz ve hayat planlarınızı sekteye uğratmayacak olandır. İhtiyaç kredisi gibi diğer seçenekleri ev almak için değerlendirmek ise genelde pahalı bir hata olacaktır.

Editör: Deniz Yılmaz

Yazar ve İçerik Stratejisti: Cem Arslan

Röportajı Alan Muhabir: Sibel Demir

© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.